ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

GENERAL CHARACTERISTICS OF THE PERSONAL INSURANCE CONTRACT

Mikhail Chimarov

master's degree student of the Department of Civil Law, Saratov State Law Academy,

Russia, Saratov

АННОТАЦИЯ

В статье дается общая характеристика договора личного страхования. Автором анализируются имеющиеся в научной литературе мнения по спорным вопросам в рамках заявленной темы. Делаются выводы относительно юридической природы договора личного страхования.

ABSTRACT

The article provides a general description of personal insurance contract. The author analyzes the opinions available in the scientific literature on controversial issues of the stated topic. The author draws conclusions regarding the legal nature of the personal insurance contract.

Ключевые слова: публичный договор, двусторонняя сделка, реальный и консенсуальный договор, возмездный договор, срочный договор.

Keywords: public contract, two-way deal, real and consensual contract, onerous contract, fixed-term contract.

По результатам анализа различных взглядов ученых по вопросу определения договора личного страхования, которые представлены в юридической литературе, нельзя прийти к однозначному выводу о юридической природе данного договора. Это обосновывает актуальность и необходимость рассмотрения договора личного страхования через его существенные юридические признаки.

Во-первых, согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором [1]. Это означает, что:

1) Страховая организация, занимающаяся личным страхованием граждан, обязана заключить договор с любым лицом, которое к ней обратится и только на тех условиях, на которых данная организация страхует других лиц;

2) Если законом и иными правовыми актами не допускается иное, страховая организация не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими;

3) Размер страховых премий, характер страхового события, размер страховых сумм и иные условия страхования устанавливаются одинаковыми для всех страхователей. В исключительных случаях, когда это предусмотрено законом и иными правовыми актами, возможно предоставление льгот для отдельных категорий страхователей. Данное правило выполняется благодаря использованию страховщиком стандартных форм договора страхования и правил страхования [2, c. 112];

4) Страховая организация должна иметь стандартные правила страхования для того, чтобы обеспечить единство условий страхования в отношении всех лиц, которые пользуются или желают воспользоваться ее услугами. В научной литературе относительно данного положения имеются пояснения. При лицензировании страховая организация должна предоставить в орган страхового надзора правила страхования независимо от вида страхования. Следовательно, правила страхования должны иметься по всем видам страхования, а не только по личному страхованию. Само наличие стандартных правил не свидетельствует о публичности договора личного страхования. Другое дело, что сама обязательность наличия стандартных правил у страховщика в целом не означает обязательность их использования, так как в п. 1 ст. 943 ГК РФ закреплена лишь возможность, но не обязательность использования стандартных правил страхования в качестве условий договора. Более того, п. 3 этой же статьи говорит о том, что страховщик и страхователь могут договориться об исключении или изменении таких правил. Поэтому публичность договора личного страхования проявляется не в обязательности наличия стандартных правил (они должны быть в любом виде страхования), а в обязательности их использования и соблюдения в личном страховании и в невозможности их изменения для конкретного страхователя в силу п. 2 ст. 426 ГК РФ [3, c. 46-47];

5) Необоснованным является отказ страховой организации от заключения договора страхования при наличии у нее лицензии на осуществление данного вида личного страхования. При необоснованном уклонении страховщика от заключения договора страхователь имеет право обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Необоснованно уклоняющаяся от заключения договора страховая организация должна возместить страхователю причиненные этим убытки;

6) заложенные страховой организацией в стандартных правилах страхования и в стандартных формах договора условия договоров страхования, которые не соответствуют требованиям публичности договора личного страхования, ничтожны.

Во-вторых, договор личного страхования является двухсторонней взаимной сделкой, которая включает в себя обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. У каждой стороны договора имеются права и обязанности по отношению к другой стороне. Уплата страховщиком страхового возмещения связана с выполнением страхователем встречных обязательств по уплате страхового взноса в установленные сроки и в установленном размере.

По этому поводу А.И. Худяков делал следующее замечание: «Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвуют несколько лиц. Перестрахование также не превращает договор страхования в многостороннюю сделку – сторонами в договоре продолжают оставаться два лица: страховщик и страхователь. Перестраховщики сторонами этого договора не являются. В равной мере не превращает договор страхования в многостороннюю сделку и то обстоятельство, что заключается он в пользу третьего лица – застрахованного или выгодоприобретателя. Эти лица не являются сторонами в договоре, и их наличие не влияет на его двусторонний характер» [4, c. 482].

В-третьих, договор личного страхования может представлять собой как алеаторную (рисковую), так и безрисковую сделку.

В рисковом договоре страхования случайный и вероятностный характер установленного договором события исключает в случае его ненаступления исполнение страховщиком своего обязательства по выплате страховой суммы, даже если встречное обязательство страхователя уже было исполнено. Помимо рисковых договоров страхования существуют также договоры накопительно-сберегательного страхования. Страховщик по этим договорам в любом случае выплачивает страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму или так называемую выкупную сумму [5, c. 288].

По рисковым договорам осуществляется страхование физической целостности человека как биологического существа от болезней, несчастных случаев и других событий, которые могут повлечь смерть застрахованного лица или причинить вред его здоровью. Данное страхование по своей направленности является компенсационным, оно основано на страховом случае как на непредвиденном и вредоносном событии.

Накопительно-сберегательное страхование имеет целью обеспечение определенного уровня доходов человека. Такое страхование рассчитано на длительный срок, в течение которого страхователем выплачивается страховая премия в виде равномерных страховых взносов. Далее, при наступлении оговоренного договором события (например, достижение определенного возраста), закрепленного в качестве страхового случая, страховщиком производится страховая выплата страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) в виде равномерных повременных платежей (ренты, дополнительной пенсии) или единовременной выплаты, обеспечивая страхователя (выгодоприобретателя) дополнительным доходом. Так как в качестве страхового случая указывается событие, которое носит условный характер (например, наступление определенной календарной даты) и лишенное признаков непредвиденности и вредоносности, то такое страхование лишается рискового характера.

Рисковый характер страхования вызывает некоторые вопросы о том, является ли данный договор заключенным под условием. В научной литературе иногда происходит смешение этих понятий. Их сближает то, что наступление правовых последствий зависят от обстоятельств, которые носят характер случайности и вероятности. Однако между алеаторными и условными договорами, конечно, есть определенная разница. Договор, заключаемый под условием, распространяет данное условие на все встречные обязательства сторон. Рассматривая данную проблему, О.С. Иоффе указывал, что в договоре страхования от алеаторности зависит возможность наступления обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты страхователю. Обязанность же страхователя уплачивать страховую премию существует независимо от наступления или ненаступления страхового случая. Страховой договор не может быть заключен без ссылки на соответствующее случайное событие, что делает его обязательным конструктивным элементом этого договора [6, c. 428].

В-четвертых, особенность договора личного страхования заключается в том, что он может быть как реальным, так и консенсуальным.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в нем не предусмотрено иное.

А.А. Иванов считает, что договор страхования по общему правилу должен считаться реальным. Однако это не исключает того, что условиями договора может быть предусмотрено его вступление в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. В таком случае страховая премия будет уплачиваться во исполнение заключенного ранее консенсуального договора страхования [7, c. 581].

А.К. Шихов отмечает, что реальность договора страхования определяется моментом уплаты страховой премии за оказываемую страховую услугу [8, c. 114].

По общему правилу договор личного страхования является реальным, но в нем может быть предусмотрена передача денег после вступления договора в силу. В таком случае он становится консенсуальным.

В-пятых, договор личного страхования относится к возмездным договорам. Договор, по которому сторона за исполнение своих обязанностей должна получить плату или иное встречное предоставление, является возмездным. Договор страхования является таковым, так как страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. При этом он остается возмездным и в том случае, если страховой случай не наступает, поскольку договор заключался в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика. [9, c. 78].

В-шестых, договор личного страхования является срочным. Согласно пп. 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ срок действия договора является существенным условием договора личного страхования. Как заметил А.И. Худяков, бессрочных договоров страхования не существует, даже если речь идет о личном страховании, где выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица [10, c. 551].

Подводя итог, можно отметить, что в силу специфики договора личного страхования и его дифференциации на различные виды целесообразнее рассматривать юридическую характеристику такого договора в целом, а не пытаться образовать понятие ради самого понятия. Как показывает анализ имеющихся научных воззрений, договор личного страхования является публичным, рисковым или безрисковым, взаимным, возмездным, реальным или консенсуальным, а также срочным.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
2. Тарадонов С.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Юристъ, 2007. 207 c.
3. Гуртовая А.В. Актуальные проблемы договора личного страхования (вопросы публичности договора) // Сибирский юридический вестник. 2010. № 3. С. 45 - 49.
4. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с.
5. Ермасов С.В. Страхование в 2 ч.: учебник для академического бакалавриата. 6-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2019. Ч. 1. 475 с.
6. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Курс лекций: отдельные виды обязательств / под ред. А.К. Юрченко. Л.: ЛГУ, 1961. 531 с.
7. Гражданское право: учебник. В 3 т. / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект, 2005. Т. 2. 848 с.
8. Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие. 3-е изд., стер. М.: ЗАО Юстицин-форм, 2004. 304 с.
9. Еременко В.И. Страховое право: учебное пособие. Новосибирск: СибАГС, 2004. 218 с.
10. Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юрид. центр Пресс, 2004. 691 с.