ВВЕДЕНИЕ САМОЗАПРЕТА НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассматривается нововведенный способ защиты прав граждан в сфере получения потребительских кредитов и займов – самозаперт. Представлены положительные последствия использования данного механизма, а именно обеспечение безопасности от мошеннических действий и ограничение злоупотребления гражданами взятия кредитов и займов. Рассмотрены способы реализации указанного института.

Ключевые слова: самозаперт, потребительский кредит, займ, защита прав, мошенничество в сфере кредитования

В российском законодательстве появился новый инструмент, направленный на решение проблемы чрезмерной закредитованности граждан – институт самозапрета на получение потребительских кредитов и займов. Данный институт был введен Федеральным законом от 26.02.2024 № 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" [1].

Федеральный Закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ вводит понятие «самозапрет», которое определяется как мера, принимаемая субъектом кредитной истории – физическим лицом, направленная на ограничение заключения с ним договоров потребительского займа (кредита) с рядом законодательно предусмотренных исключений (ипотека, автокредит, образовательный кредит). Полагаем, что введение самозапрета, наряду с другими мерами, направлено на повышение уровня финансовой грамотности населения и на формирование более ответственного подхода к получению кредитов и займов.

Авторы считают, что введение механизма самозапрета на выдачу кредитов является актуальной мерой защиты граждан от негативных последствий необдуманных финансовых решений, а также от мошеннических действий. Как сообщает руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамут, только за прошлый год в Банк России поступило более 338 тысяч жалоб, что почти на 4% больше, чем в 2023 году. При этом количество жалоб на действия мошенников увеличилось на 86,2%. Это свидетельствует о распространенности проблемы и необходимости предоставления гражданам инструментов для самостоятельного контроля своих финансовых обязательств. Возможность установить самозапрет через портал Госуслуги, с последующим его снятием только при личном присутствии в МФЦ или с использованием усиленной электронной подписи, существенно ограничивает риски оформления кредитов мошенниками от имени гражданина. Введение «периода охлаждения» при получении кредита также является важным дополнением, позволяющим гражданам, подвергшимся давлению или влиянию мошенников, отказаться от навязанных финансовых обязательств [2].

Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ, регламентирующий вопросы самозапрета на получение потребительских кредитов и займов, предусматривает несколько способов реализации этого права. Граждане могут установить самозапрет через портал Государственных услуг либо обратившись в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ).

Есть все основания полагать, что такой подход, обеспечивая доступность услуги, как в электронном виде, так и при личном обращении, делает механизм самозапрета максимально доступным для широкого круга граждан. Для установления самозапрета необходимо заполнить специальное заявление, предусмотренное законом. При этом гражданин вправе выбрать несколько вариантов самозапрета: ограничить выдачу кредитов определенными видами кредиторов (только банками, только микрофинансовыми организациями либо и теми, и другими), ограничить способы обращения за кредитом (лично и дистанционно либо только дистанционно) или же установить полный самозапрет, распространяющийся на всех кредиторов и любые способы обращения [3].

На взгляд авторов, такая гибкость в выборе параметров самозапрета позволяет гражданам адаптировать его под свои индивидуальные потребности и обстоятельства.

Важным элементом эффективного функционирования института самозапрета является обязанность кредитных и микрофинансовых организаций проверять наличие сведений о самозапрете в кредитной истории заемщика перед выдачей ему потребительского кредита или займа (ст. 7, ч. 4.5 Федерального Закона от 26.02.2024 № 31-ФЗ[1]). Полагаем, что данное положение закона направлено на обеспечение реальной действенности механизма самозапрета.

В случае нарушения кредитором этой обязанности, закон предусматривает серьезные санкции. Например, если кредитор, несмотря на наличие информации о действующем самозапрете в кредитной истории заемщика, заключит с ним договор потребительского кредита (займа), он лишается права требовать от заемщика исполнения обязательств по этому договору (ст. 13, ч. 6 Федерального Закона от 26.02.2024 № 31-ФЗ[1]). На взгляд авторов, эта мера ответственности является эффективным способом обеспечения соблюдения кредиторами требований закона о самозапрете.

Рост мошенничества в сфере потребительского кредитования, подтверждаемый статистикой обращений граждан и данными Банка России, обуславливает необходимость совершенствования законодательства для защиты прав потребителей финансовых услуг.

Пояснительная записка к проекту федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» обосновывает актуальность проблемы, указывая на увеличение объема операций по переводу денежных средств без согласия клиента и рост «мобильного мошенничества», связанного с использованием методов социальной инженерии. Действующие меры защиты оказываются недостаточными для противодействия развивающимся мошенническим схемам.

Предлагаемый законопроект предусматривает введение механизма самозапрета на выдачу кредитов, что позволит гражданам самостоятельно контролировать свои финансовые обязательства и предотвращать оформление займов мошенниками от своего имени. Важным дополнением является «период охлаждения» после снятия запрета, предоставляющий дополнительное время для обдумывания финансовых решений и снижающий риск действий под влиянием мошенников. Обязательная проверка кредиторами наличия запрета перед выдачей займа создаст дополнительный барьер для злоумышленников, повышая уровень финансовой безопасности граждан.

Предоставление возможности устанавливать и снимать запрет через портал Госуслуг или МФЦ делает механизм доступным и удобным. При этом, законопроект сфокусирован на защите прав потребителей и не затрагивает деятельность кредитных кооперативов и ломбардов, минимизируя влияние на добросовестных участников рынка. В целом, принятие закона способствует укреплению защиты прав потребителей финансовых услуг, повышению доверия к финансовой системе и снижению уровня финансовой преступности [4].

Введение в российское законодательство института самозапрета на получение потребительских кредитов и займов, безусловно, является своевременным и, на взгляд авторов, весьма значимым шагом в направлении совершенствования системы защиты прав потребителей финансовых услуг. Данный механизм, по мнению авторов, имеет потенциал для повышения финансовой грамотности населения и формирования более ответственного отношения к получению кредитов и займов. Представляется, что самозапрет может стать эффективным инструментом, позволяющим гражданам избежать негативных последствий, связанных с чрезмерной закредитованностью и импульсивными финансовыми решениями. Авторы полагают, что особенно актуальным данный инструмент будет для лиц, склонных к финансово необдуманным поступкам, а также для тех, кто может оказаться в сложной жизненной ситуации и подвергнуться риску навязывания непосильных кредитных обязательств. Однако, на взгляд авторов, для всесторонней оценки реальной эффективности института самозапрета необходим анализ правоприменительной практики после вступления в силу соответствующих законодательных норм. Такой анализ, по мнению авторов, позволит выявить как сильные, так и слабые стороны данного механизма и, при необходимости, разработать дополнительные меры по его совершенствованию.

Список литературы:

1. Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" // Собрание законодательства РФ. – 2024. - № 10. - ст. 1306.
2. Период охлаждения, самозапреты, «вторая рука»: как Центробанк защищает граждан от финансовых аферистов // [Электронный ресурс] URL: https://cbr.ru/press/event/?id=23397 (дата обращения 16.04.2025).
3. Самозапрет на заключение договоров потребительских кредитов (займов) // URL: https://cbr.ru/ckki/self-prohibition_credit/ (дата обращения 20.03.2025).
4. Паспорт проекта Федерального закона N 341256-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (о праве заемщика установить запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа)" (внесен депутатами Государственной Думы ФС РФ А.Г. Аксаковым, К.М. Бахаревым, А.Н. Свистуновым, И.Н. Бабичем, О.Д. Димовым, Н.Г. Цед, А.А. Гетта, А.В. Горелкиным) // [Электронный ресурс] URL: https://sozd.duma.gov.ru/bill/341256-8 (дата обращения 16.04.2025).