ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

CONCEPT OF INSURANCE CONTRACT OF CIVIL LIABILITY OF VEHICLE OWNERS

Anastasiya Goryacheva

2nd year student, field of study 40.04.01 Jurisprudence master's program "Issues of Law Enforcement and Human Rights Activities" FSBEI HE "Tver State University",

Russia, Tver

АННОТАЦИЯ

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств было введено в российскую практику с июля 2003 года с использованием обязательной модели его функционирования. При внедрении ОСАГО законодатель выбрал европейскую модель; вместе с этим вопросы социально-экономической справедливости ОСАГО до сих пор остаются дискуссионными и широко обсуждаемыми. Изучение изменений российского законодательства, регулирующего ОСАГО, а также практики его функционирования выявило множество проблем, которые пока не удается решить.

ABSTRACT

Third party liability insurance for motor vehicle owners has been introduced into Russian practice since July 2003 using a mandatory model of its operation. When introducing OSAGO, the legislator chose the European model; At the same time, the issues of social and economic fairness of OSAGO are still debatable and widely discussed. The study of changes in the Russian legislation governing OSAGO, as well as the practice of its functioning, has revealed many problems that have not yet been resolved.

Ключевые слова: обязательное страхование гражданской ответственности, страховой случай, страховые отношения.

Keywords: compulsory insurance of civil liability, insured event, insurance relations.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств приобрело на данный момент вид обязательного для каждого владельца транспортных средств.

Следует также отметить тот факт, что отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, оформляются договором.

Закон об ОСАГО определил договор страхования определенным образом: непосредственно под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (далее, договор ОСАГО) стоит понимать определенный в законе договор страхования, по которому страховщик закономерно обязуется за обусловленную заявленным договором плату (именуемую страховой премией) при наступлении предусматриваемого в договоре события, то есть страхового случая, возмещать потерпевшим причиненный впоследствии такового события вред их жизни, здоровью или же имуществу. Страховое возмещение возмещается в форме страховой выплаты, а также путем организации или оплаты выплаты за восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства в пределах определяемой договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования должен заключаться в том порядке и на тех условиях, которые предусмотрены указываемым Федеральным законом. Он является публичным, исходя из действующего законодательства. (В соответствии со статьей 1 Закона об ОСАГО) [3].

По сути, определение договора обязательного страхования имеет в достаточной мере и степени традиционный характер. По своей сущности описываемый в исследовании договор является соглашением между страхователем и страховщиком, но в виду того, что речь идет об обязательном страховании, большое количество условий предопределяется законом.

В научной литературе относительно признаков договора обязательного страхования гражданской ответственности идет немало споров [5, с. 47], однако на основании изложенной дефиниции, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств возможно охарактеризовать определенным образом.

Договор обязательного страхования гражданкой ответственности относят к двустороннему (иными словами, синаллагматическому) договору. Одна сторона, а именно страхователь, обязуется выплачивать вознаграждение (страховую премию), а другая, именуемая страховщик, выполняет свою задачу, то есть принимает на себя риск, обязанность нести гражданскую ответственность за такие последствия, которые могут происходить для жизни, имущества или же здоровья данного лица от наступления предусматриваемого страхованием события.

Помимо того, договор обязательного страхования гражданской ответственности также является по своим признакам возмездным. Интересен тот факт, что таковая его особенность составляет один из имеющихся конституционных признаков, весьма четко выраженный в легальном определении имущественного и, в том числе, личного страхования. Для рассмотрения данного вопроса важно отметить, что в статьях 929 и 934 Гражданского кодекса РФ устанавливается, что страховщик обязан непосредственно за обуславливаемую и прописываемую договором плату (то есть страховую премию) выплачивать страхователю должным образом возмещение или страховую выплату, в зависимости от случая [2]. Возмездность как признак для страхового договора не будет не учтена и исчезнет и тогда, когда не наступит страховой случай и страховая выплата не будет производиться, так как в случае заключения договора страхования всегда, по общему правилу, предусмотрена страховая выплата что является существенным, значимым условием в рамках анализа договора страхования.

Следующий, немаловажный признак договора ОСАГО, заслуживающий отдельного внимания, является его квалификация как договора реального, для заключения которого помимо достижения соглашения по всем имеющимся существенным условиям также существенно необходима передача имущества. Следует отметить тот факт, что исходя из пункта 1 статьи 957 вышеупомянутого ГК РФ законом допускаются как реальные, так и консенсуальные договоры страхования, в виду того, что законодательство содержит положение, исходя из которого договор страхования, если в нем не предусматривается другое условие, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или с момента первого взноса данной страховой премии.

Однако для договора ОСАГО предусмотреть иное соглашением сторон как раз не представляется возможным, поскольку согласно пункту 2.2 Правил ОАГО страховая премия по договору обязательного страхования выплачивается страхователем страховщику в случае заключения договора обязательного страхования единовременно наличными деньгами или же в безналичном порядке в соответствии с Положением Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» [8]. Данный пункт положения безоговорочно и однозначно подтверждает реальный характер рассматриваемого договора [6, с. 115].

Еще одним из признаков договора ОСАГО, который имеет существенное значение, является то, что он согласно абзацу 8 статьи 1 Закона об ОСАГО носит природу публичного договора, а следовательно, страховая компания не имеет права отказывать страхователю в его заключении, кроме как случаев, когда у него отсутствует возможность оказать соответствующую услугу. [3]  Представляется, что единственно возможным таким случаем, может быть то, что у страховщика не имеется лицензии на осуществление такового вида страхования. Все остальные же ссылки должны быть признаны необоснованными и несоответствующими закону.

Банк России в 2014 году чётко указал, что уклонение страховых компаний от заключения публичного соглашения считается и будет по сути своей незаконным. При получении отказа для заключения договора ОСАГО Банк России дал настоятельную рекомендацию задокументировать данные факты способами, которые не вступали бы в противоречие с законом, в том числе и с помощью различных записывающих технических устройств, осуществлять привлечение свидетелей и направить полученные материалы, подтверждающие признаки нарушения страховой компанией соответствующих норм, в Банк России и другие надзорные органы [7].

Придавая договору ОСАГО публичный характер, законодатель желал защитить права страхователей и обеспечить возможность выполнения возложенной на них законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, поскольку если страховщик по какой-либо причине при заключении договора ОСАГО отдает приоритет одним лицам перед другими или отказывается от заключения договора вообще, страхователь имеет полное на то право обращаться в суд с закономерно проистекающим требованием о понуждении к заключению договора, а также возмещению, причиненных вследствие такого уклонения имеющихся убытков.

К еще одному отличительному, немаловажному признаку любого договора страхования можно отнести то, что он носит алеаторный (связанный с вопросами и понятиями риска) характер, заключающийся и выражающийся в том, что на момент заключения договора стороны действительно подвержены риску, не имея возможности доподлинно оценивать выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен или же не будет подлежать исполнению.

Хотелось бы отметить, что термин риск вообще характерен для договоров страхования, поскольку встречается довольно часто и является его значимой, неотъемлемой частью, поскольку представляется собой тот необходимый элемент, без которого страхование является невозможным.

Между тем, отмечая алеаторный характере договора ОСАГО, стоит также отметить, что речь идет не о страховом риске, с которым связан объект страхования и который передается страховщику в процессе заключения договора, а о критерии отнесения того либо иного договора к рисковым, выражающимся в том, что сторонам заранее неизвестно кто из них получит выгоду, а кто понесет определенные убытки.

К числу еще одного основного признака договора страхования относят также и его срочный характер, так как, в соответствии со статьей 10 Закона об ОСАГО, договор обязательного страхования имеет срок в один календарный год. В статье также предусмотрены случаи, для которых установлены и другие сроки действия договора [6, с. 113].

В первом случае все владельцы транспортных средств, которые были зарегистрированы в иностранных государствах и временно используются владельцами на территории Российской Федерации, имеют предписанное и предусмотренное право заключать договоры обязательного страхования на весь срок временного использования этих транспортных средств, но при том не менее, чем на срок в пять дней. Во втором возможном случае владелец транспортного средства имеет право заключать договор обязательного страхования не более чем 20 дней срок, в том случае, если осуществляет приобретение транспортного средства (покупки, также наследования, возможен вариант и принятия в дар и так далее) для следования по месту регистрации этого транспортного средства; также для следования к месту проведения технического осмотра такого транспортного средства и для повторного технического осмотра транспортного средства.

Немаловажно то, что владельцы транспортных средств также имеют право заключить договор обязательного страхования при учете ограниченного использования транспортных средств, которые находятся в их владении или же собственности. Стоит отметить, что ограниченным использованием транспортных средств, которые находятся  во владении или собственности граждан, признано управление транспортными средствами только указанными в обязательном порядке страхователем водителями или сезонное использование транспортных средств в рамках определенного срока, а именно в течение трех и более месяцев в календарном году.

Ограниченным использованием транспортных средств, которые непосредственно находятся в собственности или могут также находиться во владении юридических лиц, считается их сезонное использование, в том числе использование, например, поливочных, снегоуборочных и иных специальных транспортных средств в течение шести и более месяцев в календарном году.

Еще одним характеризующим признаком рассматриваемого договора является то, что таковой договор играет роль для пользы третьего лица. Это есть такой договор, в котором стороны устанавливают, что должник должен произвести исполнение не кредитору, а указанному или же не указанному в договоре третьему лицу, притом данное лицо имеет полное право требовать от должника исполнение обязательства в свою пользу.

Для того чтобы тот или иной договор был признан договором в пользу третьего лица, необходимо, чтобы стороны при формировании предмета договора или какого-либо его условия установили, что его исполнение будет осуществляться не кредитору, а какому-либо указанному или неуказанному в нем лицу. По сути, обозначенная квалификация договора непосредственно зависит от его условий [7, с. 210].

Договор должен обязательно соответствовать предусмотренным для сторон правилам, которые установлены законом и другими правовыми актами (то есть соответствовать императивным нормам), и которые также действуют в момент его заключения, существует полное право императивно определить, что какой-либо договор является договором в пользу третьего лица, что соответственно лишает стороны правоотношения возможности изменять квалификацию.

Очень важно то, что, договор страхования риска ответственности за причинение вреда является заключаемым в пользу лиц, которым может быть нанесен вред (здесь следует отметить понятие выгодоприобретателей), даже в случае, если договор был заключен в пользу страхователя или иного лица, а данные лица ответственны за причинение вреда, либо в договоре не указано, в чью пользу он был заключен. По сути, анализ данной правовой нормы подводит к выводу о том, что договор страхования гражданской ответственности есть по сути ни что иное, как договор в пользу третьего лица.

Вышеуказанные признаки договора ОСАГО явно отражают определенную, конкретную правовую природу такового института гражданского права и дают возможность рассматривать его более тщательно [5, с. 41].

Итак, исходя из вышеизложенного, договор ОСАГО представляет собой единственное основание возникновения отношений по данному виду страхования, благодаря которому, владельцы транспортных средств исполняют возложенную на них обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Рассматриваемый договор является разновидностью договора имущественного страхования и соответственно отвечает всем общим признакам присущим данной группе договоров.

Таким образом, договор ОСАГО по своей сути относится к договорам возмездным, поскольку предполагает плату страховщику за предоставление страховой защиты. Таковой договор является также реальным, поскольку считается заключенным, а равно вступает в силу с момента полной уплаты страховой премии; двусторонним, так как и на стороне страховщика, и страхователя присутствуют определенные права и обязанности; также по своей сути он является публичным, что соответственно лишает возможности страховщика отказать страхователю в его заключении, тем самым, обеспечивая возможность выполнения возложенной на владельцев транспортных средств обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, и ограничивая проявления недобросовестной конкуренции со стороны страховщиков; алеаторным, так как на момент заключения договора стороны действительно подвержены риску, не имея возможности оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен или нет; срочным, так как не может быть заключен без указания срока.

Список литературы:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) //  [Электронный ресурс] URL: http://pravo.gov.ru (Дата обращения 06.10.2022).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть 1 Федеральный закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 03.04.2023 г.) //[Электронный ресурс] URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/  (Дата обращения 06.10.2022).
3. Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (ред. от 28.12.2022 г.) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [Электронный ресурс] (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.12.2022 г.) // [Электронный ресурс] URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/  (Дата обращения 15.04.2023).
4. Коваленко, Е. Ю. Организация исполнения договорного обязательства / Е. Ю. Коваленко. – М., 2013. – с. 47.
5. Карпычев, М. В. Гражданское право: учебник / М. В. Карпычев. М., 2014. С. 115
6. Информация Банка России от 06.05.2014 «Об отказах страховщиков в заключении договоров ОСАГО». [Электронный ресурс] URL: https://base.garant.ru/70649822/  (Дата обращения 15.04.2023).
7. Ишо К. Д., Правовые проблемы применения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации// К.Д. Ишо, Москва, 2008 - 210 с.
8. Положение Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» [Электронный ресурс] URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131829/  Утратило силу.  (Дата обращения 15.04.2023).