БАНКРОТСТВО СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

АННОТАЦИЯ

Данная статья посвящена особенностям процедуры банкротства страховых предприятий, а также проблемам данной процедуры.

ABSTRACT

This article is devoted to the specifics of the bankruptcy procedure of insurance companies, as well as the problems of this procedure.

Ключевые слова: банкротство, страховая компания, Федеральный Закон №127-ФЗ от 26.10.2002 года «О несостоятельности (банкротстве)», временная администрация.

Keywords: bankruptcy, insurance company, Federal Law No. 127-FZ of 26.10.2002 "On insolvency (Bankruptcy)", temporary administration.

Актуальность исследования. Страхование является деятельностью, с которой приходится иметь дело каждому. ОСАГО, медицинский полис и добровольное страхование иногда оказываются под угрозой из-за того, что страховая компания объявила себя банкротом.

Банкротство фирм и физических лиц является общепринятой практикой, которая известна во всем мире. Банкротство страховых фирм ведет к большим потерям клиентов, которые доверили им свои средства. Страхователи часто теряются, когда сталкиваются с банкротством страховых фирм, и сразу относят свои денежные средства к утерянным, так как банкротство – процесс длительный.

Федеральный Закон от 26.10.2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» регулирует процедуру проведения банкротства. Закон называется «О несостоятельности» и в нем рассматриваются вопросы, которые касаются финансовой несостоятельности фирм и физических лиц, которые не способны гасить свои обязанности перед кредиторами. Банкротству страховых фирм посвящена глава ХI, в которой указаны особенности конкретных категорий фирм.

Основания для начала процесса банкротства указаны в статье 183.6 Федерального Закона от 26.10.2002 года №127-ФЗ. Чтобы инициировать процесс банкротства страховой фирмы должна присутствовать хотя бы одна из ниже указанных причин:

• задолженность в размере 100 тыс. рублей и более;

• сроки имеющихся непогашенных обязательств – минимум 2 недели;

• общая сумма долгов больше стоимость имущества страховой фирмы [1].

К дополнительным условиям для страховых фирм (указанных в статье 184.1 Федерального Закона от 26.10.2002 года №127-ФЗ) относят:

• невыполнение выплат страхователям, задержки или полное невыполнение обязательств по договорам;

• частое нарушение за последние 12 месяцев нормативно-правовых актов, которые регулируют работу страховых фирм;

• отзыв, приостановление или ограничение действия лицензии.

Требования к работе страховых компаний указаны в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который регулирует также порядок надзора и контроля в страховании [2].

В Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 приведена классификация существующих видов страхования. Основной критерий классификации является тип страхуемого объекта. Всего закон предусматривает 24 вида. Все они сгруппированы в следующие группы:

• имущественное, т.е. защита активов фирм и людей от различных рисков;

• ответственности, которая защищает интересы иных лиц, например, ОСАГО;

• личное (медицинское, пенсионное, страхование жизни и здоровья);

• иных рисков (предпринимательских, финансовых).

Страхование является либо добровольным, либо обязательным. [9]

Чаще всего страхование - выгодный и прибыльный бизнес, банкротство страховых фирм связано с субъективными причинами, например:

• мошеннические схемы сотрудников страховой фирмы или сговор с клиентами;

• необоснованный демпингов (то есть уменьшение страховой премии при увеличении размера выплат);

• неправильное определение уровня рисков при заключении договоров из-за низкого уровня подготовки работников или в результате злого умысла;

• когда уровень выплат превышает доходы в результате недостаточности капитала при большом числе выплат по страховым случаям.

Изредка банкротство может наступить по объективным причинам, например в случае наступления природных, технических катастроф или иных форс-мажорных обстоятельств [3].

В основном для всех фирм применяется типовая схема процедуры банкротства. В отношении страховых компаний, как финансовых, имеются конкретные особенности. При инициации процедуры:

• вводят временную администрацию, для чего привлекают фирмы, которые работают в страховании и имеют соответствующую лицензию;

• распродажу имущества проводят с участием арбитражных управляющих;

• прекращают выплаты по имеющимся договорам.

В ходе процедуры банкротства страховой фирмы:

• все претензии принимают в течение 30 дней со дня публикации объявления о банкротстве;

• если объявлено конкурсное производств претензии принимаются в течении 2 месяцев;

• если страховая фирма не банкротится, а проходит восстановительные процедуры, то кредиторы могут предъявить претензии в течение всего периода оздоровления;

• все обязательства делят на текущие и реестровые, и сначала производят выплаты по текущим обязательствам.

Для объявления страховой фирмы банкротом, подается исковое заявление в суд. Сделать это имеет право кредитор, профессиональное объединение, Банк России, а также само страховое предприятие, которая подпадает под требования закона о несостоятельности.

Арбитражный суд инициирует процедуру если имеются:

• составленный по правилам иск [5];

• приложены документы, которые подтверждают информацию, изложенную в иске;

• оплачены госпошлина и судебные расходы.

Перед подачей иска в суд подают объявление в СМИ с предупреждением для кредиторов.

Банкротство страховых фирм проходит такие этапы, как:

• период наблюдения до 7 месяцев: страховая компания работает в обычном режиме, кроме права распоряжаться активами и прибылью со стороны владельцев фирмы;

• меры по предупреждению банкротства в течение 6 месяцев, в период которого фирмой управляет временная администрация;

• конкурсное производство, в период которого назначается управляющий и определяется очередность гашения долгов кредиторам периодом от 6 месяцев до 1 года;

• объявляется банкротом и исключается из реестра юридических лиц.

Основной особенностью банкротства страховых фирм является отсутствие стадий финансового оздоровления и внешнего управления (ст. 183.17 Федерального Закона от 26.10.2002 года №127-ФЗ [1]).

После получения решения арбитражного суда назначают временную администрацию. С момента назначения глава данной администрации должен выполнять все функции руководства страховой фирмы.

Период полномочий руководства длится от 3 до 6 месяцев, но при необходимости они продлеваются до 9 месяцев.

Основной задачей администрации является налаживание работы страховой фирмы и предупреждение возможного банкротства. В данный период все документы поступают в руки нового управления, проводится аудит финансов фирмы, его результаты направляют в Центробанк России.

От результатов анализа зависит решение о более глубокой проверке выполнения руководством исполнения обязательств и разработке мер, которые способны предотвратить банкротство.

В период правления временная администрация принимает все возможные меры для восстановления нормальной деятельности фирмы, ликвидации долгов и перехода к своевременному гашению платежей и заключению новых договоров.

В качестве предупредительных мер применяют:

• финансовые инвестиции от собственников, привлекают инвесторов или Банка Россия;

• меняют размер уставного капитала;

• организуются торги активов [4];

• реорганизация предприятия, вливают ее в другое предприятие через слияние или поглощение;

• реструктуризация кредиторских долгов, пересматривают состав активов и пассивов.

Принимаемые меры контролирует Банк России на стадии планирования и выполнения.

В случае, когда банкротство страхового предприятия предупредить не представляется возможным, то начинают финальную стадию — конкурсное производство, в период которого назначают арбитражного управляющего, в ведение которого переходят все функции по управлению.

Проблемы и особенности банкротства страховой компании.

Обратиться в суд с иском о признании страховой фирмы банкротом могут:

Центральный банк России,

временная администрация страховой фирмы;

конкурсный кредитор;

профессиональное объединение;

другие лица, которые указаны в ст. 7 и ст. 183.19 Федерального Закона от 26.10.2002 года №127-ФЗ[1]. В соответствии со ст.183.17 и п. 3 ст. 184.4 Федерального Закона от 26.10.2002 года №127-ФЗ процедуры финансового оздоровления, внешнего управления, а также наблюдения при банкротстве страховых фирм не используются. [1]

Необходимо отметить, что распродажа активов страховых фирм имеет свои особенности. Например, приобрести активы могут только компании, имеющие лицензии на осуществление страховой деятельности.

Расчет по долговым обязательствам осуществляется после реализации выплат всем кредиторам, которые внесены в реестр. Статьей 184.5 Федерального Закона от 26.10.2002 года №127-ФЗ регламентируется право требования страхователей по получению выплат по компенсациям [6].

Все зависит от вида страхования:

держателям полисов ОСАГО нужно обратиться в Российский Союз автостраховщиков, принимающий на себя финансовые обязательства страховой фирмы в период банкротства. РСА возмещает только ущерб, который нанесен активам;

владельцам КАСКО необходимо представить заявление о возмещении денег в суд до отзыва лицензии предприятия и признания предприятия банкротом;

при других видах страхования надо обратиться в страховое предприятие в течении 30 дней после объявления его банкротом.

 Страховые фирмы чаще всего отвечают письменным аргументированным отказом. После чего страхователю необходимо обратиться в суд. В тех случаях, когда если страховой случай возник в период банкротства СК, то страхователь имеет право предъявить свои претензии в период 2 месяцев со дня публикации объявления о начале процесса банкротства.

В случае причинения вреда здоровью и жизни, то компенсацию Российским союзом автостраховщиков осуществляет только тогда, когда потерпевший не может получить компенсацию по договору страхования, если:

банкротство страховых фирм;

отозвана лицензия у страховых фирм.

Таким образом, банкротство страховой компании является неприятным событием для ее клиентов.

Независимо от причин банкротства, каждый страхователь имеет право на получение страховой суммы. Для этого необходимо обратиться в Арбитражный суд, к временной администрации или конкурсному управляющему. Это позволит получить возмещение в соответствии с условиями страховки или узнать дальнейшую судьбу договора.

Список литературы:

1. Федеральный закон Российской Федерации от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/ (дата обращения 14.11.2022 )
2. Арчаков М.Ю. К вопросу о понятии несостоятельности (банкротства) на примере страховых организаций // Юристъ – Правоведъ. – 2019. – № 45. – С. 37- 48.
3. Купавцева А.А., Гринавцева Е.В. Предупреждение несостоятельности (банкротства) страховых организаций // Современные научные исследования и разработки. – 2018. – № 19. – С. 27-38.
4. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп.) // Российская газета. – 2002. – № 454.
5. Еремина К. С., Тарасова Ю. А. Анализ ключевых фактов банкротства российских страховщиков Финансы. 2021. № 9. С. 44-49.
6. Коннов А. А. Особенности несостоятельности (банкротства) страховой организации// Аллея науки, 2020- т.1 - №9 (48) – с. 389 – 392
7. Адамова, В.Б., Марков, П.А., Спахова, Н. М. Проблемные вопросы практики применения законодательства о банкротстве // Вестник Арбитражного суда города Москвы. 2018. N 4.
8. Немце-Петровская, Э. Ю. Проблемы правового регулирования и правоприменительной практики несостоятельности (банкротства) юридического лица / Э. Ю. Немце-Петровская. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 3 (345). — С. 205-207.
9. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/ (дата обращения 14.11.2022 )