РОЛЬ  ФИНАНСОВОГО  ОБРАЗОВАНИЯ  В  РАЗВИТИИ  ЭКОНОМИКИ  И  ПОВЫШЕНИИ  БЛАГОСОСТОЯНИЯ  НАСЕЛЕНИЯ

Ооржак  Рада  Патрисовна

научный  сотрудник,

«Тувинский  институт  гуманитарных  и  прикладных  социально-экономических  исследований»

РФ,  Республика  Тыва,  г.  Кызыл

E-mail:  sengil@mail.ru

THE  ROLE  OF  FINANCIAL  EDUCATION  IN  ECONOMIC  DEVELOPMENT  AND  GROWTH  OF  HUMAN  WELL-BEING

Rada  Oorzhak

scientific  worker

Tuvin  Institute  for  applied  studies  of  humanities  and  social  and  economics

Russia,  Republic  of  Tyva,  Kyzyl

АННОТАЦИЯ

Статья  посвящена  значению  финансового  образования.  Автором  рассматривается  связь  между  финансовым  образованием  населения  и  благосостоянием  экономики,  ключевую  роль  в  котором  играют  государственные  учреждения. 

ABSTRACT

This  article  deals  with  the  importance  of  financial  education.  The  author  examines  the  relationship  between  financial  education  of  the  population  and  wealth  of  the  economy,  the  key  role  in  which  is  played  by  public  institutions.

Ключевые  слова:  финансовая  грамотность;  финансовое  образование;  экономика;  личный  и  семейный  бюджет;  кредиты;  молодежь.

Keywords:  financial  literacy;  financial  education;  economics;  personal  and  family  budget;  loans;  young  people.

Сегодня  мир  финансов  более  многообразен,  чем  прежде,  и  без  подготовки,  специальных  знаний  в  нем  сложно  разобраться.  Значение  финансового  образования  сегодня  актуально  как  никогда.  Финансово  грамотные  люди  продуманно  подходят  к  управлению  личным  и  семейным  бюджетом,  защищены  от  финансовых  рисков  и  действий  мошенников.  Они  способны  повышать  уровень  материального  благополучия  за  счет  распределения  имеющихся  денежных  средств  и  планирования  будущих  расходов.  Слабое  понимание  финансовых  вопросов  влияет  не  только  на  благосостояние  отдельных  граждан,  но  и  на  долгосрочную  экономическую  стабильность  государства. 

Государство  должно  вырабатывать  цели,  программы  и  способы  их  достижения  —  быть  единым  координационным  центром,  организатором  публичной  дискуссии  по  этой  теме,  определять  единые  стандарты  [3].

Во  многих  странах  мира  с  2003  года  принимаются  государственные  программы,  образовываются  инициативные  группы  для  реализации  различных  мероприятий  по  повышению  финансовой  грамотности  населения,  как  в  развивающихся,  так  и  развитых  государствах,  таких  как:  Финляндия,  Республика  Корея,  Германия,  Япония,  Великобритания,  Южная  Африка,  Канада,  США  и  т.  д.

Финансовая  грамотность  населения  России  находится  на  неудовлетворительно  низком  уровне,  что  влечет  за  собой  проблемы  финансовой  безопасности  граждан,  угрозы  для  стабильности  финансовой  системы  и,  в  конечном  счете,  отрицательно  сказывается  на  темпах  роста  благосостояния  населения  России.  Более  70  лет  развития  страны  в  рамках  социалистической  экономической  модели  и  идеологии  практически  стерли  у  большинства  граждан  России  какое-либо  представление  о  финансовых  продуктах  и  услугах.  Переход  страны  к  рыночной  экономике  застал  большинство  россиян  совершенно  неподготовленными  к  современным  концепциям  финансовых  рынков  и  неспособными  принимать  правильные  финансовые  решения.  Ситуацию  усугубили  денежные  реформы,  проведенные  государством  в  начале  90-х  годов  двадцатого  века,  многочисленные  финансовые  пирамиды  и  финансовый  кризис  августа  1998  года.  Широко  распространено  мнение,  что  общество  до  сих  пор  не  вышло  из  полосы  нестабильности.  Отсутствие  доверия  к  власти  и  ее  финансовым  институтам  лишает  граждан  возможности  строить  долгосрочные  стратегии  роста  благосостояния  и  переводит  значительную  часть  возможных  накоплений  в  сферу  потребления.  Развитие  рыночной  экономики  в  России  не  привело  к  радикальному  повышению  уровня  практической  финансовой  грамотности  населения.  Финансовые  знания  и  умения  распространены  крайне  неравномерно,  отсутствие  знаний  влечет  за  собой  не  только  низкий  уровень  доходов  и  потребления,  но  и  низкий  уровень  образования  и  здравоохранения  [2].

К  перечню  стран,  реализующих  программы  и  инициативы  повышения  финансовой  грамотности,  присоединилась  и  Россия,  в  начале  2011  года  стартовала  государственная  программа  «Содействие  повышению  уровня  финансовой  грамотности  населения  и  развитию  финансового  образования  в  России».  Данная  программа  предполагает  повышение  финансовой  грамотности  российских  граждан,  содействие  формированию  у  российских  граждан  разумного  финансового  поведения,  принятию  обоснованных  решений  и  ответственного  отношения  к  личным  финансам,  повышение  эффективности  в  сфере  защиты  прав  потребителей  финансовых  услуг.

Одним  из  ключевых  направлений  программы  является  реализация  региональных  программ  повышения  финансовой  грамотности  [4].

С  целью  привлечения  внимания  молодежи  к  планированию  личного  бюджета  с  9  по  17  марта  2015  года  в  России  впервые  состоялась  Неделя  финансовой  грамотности  для  молодежи,  организованная  Министерством  финансов  Российской  Федерации  в  рамках  названной  выше  программы.  За  это  время  более  15-ти  тысяч  студентов  и  школьников  в  17  различных  регионах  страны  приняли  участие  в  300  бесплатных  образовательных  мероприятиях.  Идентичные  мероприятия  были  организованы  и  в  Туве  [1].

В  рамках  мероприятий,  проводимых  по  Распоряжению  Правительства  Республики  Тыва  №  66-р  от  26.02.2015  года  «О  проведении  месячника  финансовой  и  правовой  грамотности  населения  Республики  Тыва  в  сфере  потребительского  кредитования»,  март  объявлен  месяцем  финансовой  и  правовой  грамотности  населения  Республики  Тыва.  По  инициативе  Министерства  финансов  Республики  Тыва  рабочая  группа,  состоящая  из  представителей  различных  министерств  и  ведомств,  в  том  числе  службы  судебных  приставов,  налоговой  службы,  представителей  банков  и  научного  сообщества,  организовали  информационно-просветительские  семинары  для  граждан  отдельных  муниципальных  образований  на  всей  территории  республики.

На  семинарах  слушатели  познакомились  с  такими  понятиями,  как  «финансовое  планирование»,  «личный  и  семейный  бюджет»,  «сбережения»,  «финансовая  грамотность»,  «подушка»  финансовой  безопасности»  и  т.  д.  Обсудили  наиболее  волнующие  вопросы  —  кредиты,  в  том  числе  деятельность  микрофинансовых  организаций,  социальные  выплаты,  долги  по  кредитам  и  др.  Большую  заинтересованность  и  понимание  необходимости  финансового  образования  проявили  школьники  и  студенты  города  Кызыла. 

Как  показала  практика,  большая  часть  населения  республики  плохо  или  совсем  не  разбирается  в  вопросах  финансового  планирования,  которые  влияют  на  его  жизнь  и  зачастую  с  трудом  принимает  обоснованные  решения  по  вопросам  сбережений,  пенсий  и  кредитов. 

По  наиболее  актуальным  темам  научными  сотрудниками  сектора  финансовой  аналитики  Тувинского  института  гуманитарных  и  прикладных  социально-экономических  исследований  для  населения  разработаны  информационные  буклеты  на  русском  и  тувинском  языках:  «Планирование  личного  бюджета»,  «Памятка  кредитным  должникам»,  «Региональный  материнский  капитал»,  «Постановка  на  учет  в  Центр  занятости  населения  по  безработице»,  «Имущественный  вычет».  Тематика  выбиралась  исходя  из  потребностей  граждан,  готовые  буклеты  распространялись  во  время  семинаров.

Одна  из  существенных  проблем,  связанных  с  недостатком  образования  и  навыков  в  области  финансов,  —  отсутствие  планирования  личного  или  семейного  бюджета. 

Одной  из  возможных  причин  финансовой  неграмотности  населения  является  неконкурентоспособность  целых  отраслей  и  производств,  низкая  производительность  труда  и  слабая  ее  организация,  преимущественно  заключающаяся  в  низкооплачиваемых  рабочих  местах  и  в  дефиците  специалистов  требуемой  квалификации,  в  результате  —  низкий  уровень  доходов  населения  от  занятости.  Ограниченные  возможности  потребления  и  определенный  образ  жизни  оставляют  свой  отпечаток  в  финансовом  поведении  многих  граждан.  Повсеместное  распространение  этого  фактора  выявлено  в  сельской  местности.  Зачастую  неправильно  принятые  в  свое  время  финансовые  решения  ложатся  тяжелым  бременем  на  долгие  годы.

Мероприятия,  проведенные  в  рамках  «Месячника  финансовой  и  правовой  грамотности  населения  Республики  Тыва  в  сфере  потребительского  кредитования»  показали,  что  распространена  категория  граждан,  представители  которой  думают,  что  сложно  планировать  личный  и  семейный  бюджет,  считая  уровень  своей  финансовой  подготовки  недостаточным,  в  то  время  как  граждане  другой  категории  переоценивают  свое  понимание  финансовых  вопросов,  не  осознают  степень  своей  неосведомленности.  В  результате  граждане  и  той  и  другой  категории  принимают  необоснованные  финансовые  решения  или  становятся  жертвой  финансовых  злоупотреблений  и  мошеннических  схем.  Немаловажным  фактом  является  и  то,  что  финансовая  неграмотность  передаётся  из  поколения  в  поколение.  Не  имея  возможности  преумножать  свои  знания  в  данной  области,  родители  прививают  и  передают  своим  детям  неверные  навыки  управления  личными  финансами.

Следовательно,  финансовые  ресурсы  есть  то  общее,  что  объединяет  интересы  всех  участников  социально-экономических  процессов,  протекающих  на  определенной  территории.  И  от  эффективной  системы  управления  зависит  социально-экономическое  благополучие  региона.  Чем  выше  уровень  развития  системы  управления,  тем  в  большей  степени  обеспечивается  баланс  интересов  взаимодействующих  структур,  тем  выше  социальная  стабильность  общества  и  благоприятны  условия  для  экономического  роста. 

Финансовая  неграмотность  значительной  части  населения  остается  одной  из  главных  социальных  угроз  успешного  развития  общества.  Борьба  с  неграмотностью  является  составной  частью  государственного  регулирования  в  сфере  социальной  политики.  Неграмотность  подразумевает  под  собой  не  только  низкий  уровень  доходов  и  потребления,  но  и  низкий  уровень  образования. 

Таким  образом,  государству  необходимо  объединить  заинтересованные  организации  на  всех  уровнях,  выступить  в  качестве  координатора  и  контролировать  деятельность  отдельных  учреждений  на  всех  этапах  реализации  разработанных  программ  по  повышению  финансовой  грамотности  населения. 

  Несомненно,  в  республике  начался  период  изучения  уровня  финансовой  грамотности  населения  и  накопления  опыта  в  данном  направлении.  Результаты  этого  позволят  разработать  востребованные  и  действенные  мероприятия  по  адаптации  граждан  в  новых  экономических  реалиях,  эффективность  которых  должна  найти  отражение  в  росте  качества  жизни  населения  и  экономики. 

Для  точного  определения  уровня  финансовой  грамотности  необходимо  провести  социологический  опрос  населения,  результаты  которого  позволят  оценить  уровень  знаний  широких  слоев  населения,  увидеть  полную  и  достоверную  картину,  выявить  пробелы  в  знаниях  и  восполнить  их,  подобрав  наиболее  подходящие  методы  и  темы  для  просвещения  граждан. 

Время  диктует  новые  правила,  и  без  финансового  образования  неподготовленный  человек  может  потеряться  в  «финансовых  джунглях».  Необходимы  программы,  включающие  в  себя  мероприятия,  охватывающие  наиболее  незащищенные  слои  населения,  малообеспеченные  семьи,  пожилых  людей  пенсионного  возраста  и  молодежь,  одиноких  матерей  и  отцов.

Одним  из  главных  факторов  успешной  реализации  программ  являются  квалифицированные  кадры,  которые  будут  обучать  финансовой  грамотности  население.  К  повышению  квалификации  следует  привлечь  не  только  преподавателей  образовательных  учреждений,  но  и  социальных  работников. 

Наиболее  актуальные  вопросы  финансовой  грамотности,  требующие  разъяснения  для  широких  слоев  населения:

·     Что  такое  семейный  бюджет  и  как  его  планировать?  О  планировании  «финансовой  подушки».  Как  спланировать  обучение  ребенка,  семейный  отдых  и  т.  д.

·     Жизнь  в  долг.  Виды  и  условия  кредитования,  какие  меры  предпринять  при  возникновении  временной  неплатежеспособности,  как  получить  информацию  о  кредитной  истории.

·     Защита  потребителя  от  мошеннических  действий,  основы  страхования  денежных  вложений,  жизни,  машины,  дома  и  т.  д.

·     Поддержка  молодых  и  начинающих  предпринимателей  на  государственном  уровне,  составление  перечня  необходимых  и  востребованных  на  данный  момент  направлений  для  предпринимательской  деятельности  в  разрезе  муниципальных  образований. 

·     Семинары  по  планированию  пенсии,  выбору  пенсионного  фонда,  предоставление  необходимой  информации  обо  всех  возможностях  пенсионного  сбережения.

Список  литературы:

1. В  России  завершилась  первая  Неделя  финансовой  грамотности  для  детей  и  молодежи  /  [Электронный  ресурс]  Министерство  финансов  Российской  Федерации  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://minfin.ru/ru/om/fingram/news  (дата  обращения  05.04.2015). 
2. Концепция  Национальной  программы  повышения  уровня  финансовой  грамотности  населения  Российской  Федерации  /  Международный  институт  сертифицированных  бухгалтеров  и  финансовых  менеджеров.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.misbfm.ru/node/11143#_Toc231358428  (дата  обращения  24.06.2015). 
3. Повышение  финансовой  грамотности  населения:  международный  опыт  и  российская  практика  /A.B.  Зеленцова,  Е.А.  Блискавка,  Д.Н.  Демидов.  М.:  ЦИПСиР,  КноРус,  2012.
4. Содействие  повышению  уровня  финансовой  грамотности  населения  и  развитию  финансового  образования  в  Российской  Федерации  /  [Электронный  ресурс]  Министерство  финансов  Российской  Федерации  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://minfin.ru/ru/om/fingram  (дата  обращения  05.04.2015).