СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

Формирование современной страховой системы в России началось после отмены государственной монополии на страхование. Учитывая молодость российского рынка, за последние годы для его развития сделано не так мало. С развитием экономических отношений появляются и новые риски, что способствует росту спроса на страховые услуги. В то же время ухудшение качества страховой защиты, предоставляемой государственной системой социального страхования, также предопределяет увеличение спроса на добровольные его виды.

Страховой рынок - это экономическое пространство, которое регулируется соотношением спроса и предложения на страховые услуги. Спрос на страхование определяется потребностью в защите интересов физического лица или хозяйствующего субъекта и покупательной способностью страхователя, позволяющей удовлетворить этот спрос путем приобретения страхового продукта.

В рамках жесткой конкуренции страховым компаниям необходимо удовлетворить потребности действующих и потенциальных страхователей, чтобы не только сохранить свою долю рынка, но и увеличить ее.

Основными факторами развития страхового рынка являются:

• своевременная реакция и приспособление к конъюнктурным экономическим и политическим изменениям;
• учет интересов страхователей;
• предложение новых страховых продуктов;
• поиск новых каналов продаж и объектов добровольных видов страхования;
• сохранение долгосрочных прочных партнёрских отношений с клиентами.

На сегодняшний день российский страховой рынок после долгой стагнации развивается в умеренно-позитивном направлении. В 2018 г. рост взносов ускорился, при этом были наконец-то преодолены некоторые  негативные тенденции последних лет. Прирост взносов удвоился до 15,7% – максимального значения с 2012 года. При этом рынок начал расти без учета страхования жизни. Этому способствовал высокий спрос на кредиты со стороны населения, который отразился в динамике страхования от несчастных случаев и болезней и автострахования [1].

Произошли качественные изменения в сегментах ОСАГО и каско, что способствовало их росту. Прибыль страховщиков увеличилась более чем в полтора раза, что объясняется увеличением доходов от инвестиционной деятельности, а также снижением убыточности.

В 2018 г. страхование жизни по-прежнему оказывало наибольшее влияние на рынок, обеспечив более половины прироста взносов. Однако на рынке появился новый фактор роста: высокий спрос на кредиты со стороны физических лиц привел к значительному увеличению взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней, а также ускорил рост страхования жизни заемщиков [3].

Прирост взносов по ИСЖ, напротив, замедлился в два раза, до 33,2%. Это может свидетельствовать о том, что сегмент насыщен,  и  часть клиентов возвращается к  привычным  инструментам с  гарантированной доходностью на  фоне фактической доходности по завершившимся программам ИСЖ, которая могла не оправдать ожидания страхователей. Дополнительное давление на динамику ИСЖ может оказать обязательство страховщиков по раскрытию информации по продуктам страхования жизни при заключении договоров, что должно способствовать снижению мисселинга - продажи финансового продукта клиентам, которые не обладают достаточной информацией о том, что они покупают.

Темпы прироста страхования автокаско впервые с 2014 г. были положительными и составили 3,8% в 2018 году. Росту спроса способствовало увеличение продаж новых автомобилей и распространение франшиз.

После продолжительной стагнации число заключенных договоров по ОСАГО в 2018 г. увеличилось, что связано с пресечением недобросовестного поведения отдельных участников рынка, развитием интернет‑продаж и стабилизацией убыточности.  В результате снижения убыточности и роста инвестиционных доходов рентабельность капитала страховых организаций достигла максимума за последние два с половиной года - 31,2%.

Несмотря на сложную политическую и экономическую ситуацию в России, сокращение объема страхового портфеля является неактуальной мерой среди страховщиков. Наблюдается тенденция к сокращению административных расходов, осуществляется автоматизация бизнес-процессов, что приводит уровень расходов на ведение дел к приемлемым значениям. Снижение уровня заработной платы работников страховой сферы, отказ от индексации, а также сокращение численности персонала также нельзя отнести к популярным мерам по сокращению расходов, однако полностью отказаться от них невозможно.

Особого внимания заслуживает на сегодняшний день самая крупная и самая интенсивно развивающаяся линия страхового бизнеса – страхование жизни. Защита капитала, налоговые льготы и потенциально высокая доходность делают этот инструмент более привлекательным, чем обычный классический банковский депозит.

Страховой бизнес является одним из стратегических направлений развития социально-экономической политики государства. Необходимо акцентировать внимание на существующих проблемах страхового рынка, поскольку страхование глубоко проникает в экономику и оказывает на нее существенное влияние. Решение существующих проблем поможет активизировать страховой потенциал как общества, так и государства.

Со стороны государства требуется принятие следующих мер:

1. усовершенствование системы государственного регулирования и надзора за тарифной политикой страховщиков, устранение противоречий в страховом законодательстве;
2. создание благоприятного налогового режима, способствующего развитию, а не стагнации страхового рынка;
3. создание структур, осуществляющих подготовку специалистов в сфере страхования, повышение их квалификации;

Основными задачами, стоящими перед страховыми компаниями, являются:

1. разработка и внедрение новых страховых продуктов с учетом региональных потребностей;
2. повышение уровня качества обслуживания с целью удержания действующих клиентов;
3. повышение уровня проникновения продуктов на 1 клиента;
4. оптимизация страховых тарифов;
5. активное применение инструментов снижения убыточности по добровольным видам страхования (франшиза, софинансирование).

Уровень и возможности развития страхового рынка тесно связаны с общим состоянием экономики. Под влиянием кризиса снижаются объемы производства и торговли, ухудшается платежеспособность потребителей, а значит - падает спрос на сопутствующие страховые услуги. Кроме того, как часть экономической системы страхование подвержено влиянию политической среды: сложная международная обстановка снижает приток в отрасль инвестиций и технологий.

Обобщая вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что процесс становления отечественного страхового рынка еще не окончен, и вектор дальнейшего развития определяют как государство, так и сами страховщики.

Список литературы:

1. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков: Информационно-аналитический материал №4, 2018 / Центральный Банк Российской Федерации, М.: 2019. URL:  https://cbr.ru/Content/Document/File/71180/review_insure_18Q4.pdf (дата обращения: 18.11.2019).
2. Скуратова О., Антонова Л., Янин А. Итоги 2018 года на страховом рынке: «жизнь» и «кредитка». URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2018 (дата обращения: 18.11.2019).