ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассмотрены основные виды банковских продуктов и банковских технологий, а также рассмотрены тенденции развития банковских продуктов и банковских технологий.

Ключевые слова: банковские продукты, кредитные продукты, проектное кредитование, синдицированное кредитование, депозитные продукты, пакетирование услуг, комбинирование услуг, инвестиционные продукты.

Банковские продукты являются результатом деятельности кредитной организации и предлагаются в качестве товара на различных сегментах банковского рынка. Их отличительной чертой является нематериальный денежный характер. Виды банковских продуктов соответствуют определенным направлениям деятельности кредитной организации - традиционным, дополнительным и нетрадиционным.

Традиционные банковские продукты подразделяются на: инвести­ционные, кредитные, депозитные, расчетные, выпуск и обслуживание пластиковых карт. Дополнительные продукты сопутствуют традицион­ным и связаны с конвертацией валюты, инкассацией, перевозкой документов и ценностей и т. д. К числу нетрадиционных продуктов относят управление имуществом клиента (доверительные продукты), форфейтинговые, факторинговые и лизинговые продукты, консульта­ционные и информационные продукты, хранение ценностей клиента (складские продукты) и др. [1, с. 53].

В рамках каждого вида банковского продукта выделяются конкретные банковские услуги, которые являются видом определенного продукта направленные на обеспечение конкретных потребностей клиента денежного характера и представляют собой различные опера­ции банка. Различают следующие банковские операции: технические (документарные), маркетинговые, финансовые, бухгалтерские, аналити­ческие и т. д. Совокупность и определенное сочетание операций, которые связаны с конкретной банковской услугой, составляют технологию создания данной услуги. Эти технологии можно связать в группу продуктовых технологий.

Непосредственно, продвижение банковской деятельности привело к появлению разнообразных видов потребительских кредитов, ипотечного кредитования, схем автокредитования, кредитов среднему и малому бизнесу. Среди инновационных продуктов и услуг для корпоративных клиентов выделяют проектное кредитование и синдицированное кредитование [3, с. 27].

Отличительной чертой проектного кредитования заключается в том, что возврат полученного финансирования осуществляется за счет денежных потоков, генерируемых самим проектом, а обеспечением финансирования могут быть только те активы, которые были приоб­ретены для реализации проекта. Для сравнения, при традиционном кредитовании заем может быть погашен и за счет другой деятельности предприятия, также возможно использование ряда активов в качестве залога. При проектном кредитовании банки не получают залога на общую сумму кредита и не могут рассчитывать ни на что, кроме будущих доходов проекта. Для уменьшения рисков отечественные банки привлекают страховые компании, государственное финансирование. Банкам интересен этот вид бизнеса в связи с крупными суммами сделок, возможностью взимания с заемщика кроме процентной ставки платы за экспертизу проекта и его мониторинг, малыми издержками на подготовку и кредитование, резервирование ресурсов, консультационные услуги по вопросам состояния инвестиционной программы.

Синдицированное кредитование - относительно новый продукт для банковского сектора России. Однако многие банки активно выступали в роли участников синдикаций, обеспечивая необходимый объем финан­сирования на рыночных условиях и оптимальную структуру сделки. Это связано с тем, что синдицированное кредитование обладает рядом достоинств как для заемщика, так и для банков-участников. Для заемщика: позволяет привлечь большие объемы финансирования, которые часто невозможно получить при работе с одним банком, обес­печивает создание публичной кредитной истории, экономит издержки. Для банка-участника: публичность сделки позволяет укрепить позиции банка на финансовом рынке, открывает доступ к новым заемщикам, обеспечивает диверсификацию кредитного портфеля банка, снижение и разделение риска на одного заемщика, расширяет сотрудничество с другими банками [6, с. 134].

К новым видам кредитных продуктов, разработанных банками в этот период, можно отнести продукты, связанные со сделками LBO (leveraged buy-outs). Данные сделки представляют собой частный случай сделок по слиянию и поглощению. Суть LBO состоит в приобретении контрольного пакета акций компании с привлечением заемных средств у банка или группы банков. Причем обычно LBO применяется, когда целевая компания значительно превосходит компанию-покупателя. Банк, непосредственно выдающий кредит, является старшим кредитором и несет основной риск по кредиту. Деньги при этом дает один банк, но привлекает их у нескольких банков, которые являются вторыми в цепочке. Если инициатор LBO ведет переговоры с несколькими банками о финансировании своего проекта, тогда согласование позиций со всеми кредиторами достаточно сложная задача.

Отдельной группой продуктов, которые стали предлагаться банками, является Private Banking - услуги и персональный сервис состоятельным клиентам. Для таких клиентов и членов их семей предоставляется полный комплекс услуг от кредитования, управления активами и до сопровождения сделок с земельными участками, прочей недвижимостью и многое другое. При этом обеспечивается конфи­денциальность совершаемых операций, высокий уровень сервиса и оперативность, а также индивидуальные условия предоставления продуктов и услуг. Клиенты, выбравшие Private Banking, могут рассчитывать также на выгодные условия обслуживания во многих организациях - партнерах банка (автосалоны, рестораны, спортивные комплексы, магазины, ювелирные центры) [7, с. 264].

Развитие депозитных услуг характеризовалось разнообразием предлагаемых их видов, разнообразием предлагаемых вкладов. Привлечение банками средств населения рассматривается сегодня как один из важнейших источников пополнения ресурсной базы кредитных организаций. Клиенты стремятся к тому, чтобы получить лучший продукт по наилучшей цене, поэтому банки в условиях межбанковской конкуренции разрабатывают программы по привлечению и удержанию клиентов на основе более четкой сегментации. Банки уже не предлагают просто традиционные срочные вклады или вклады до востребования. Широкое распространение у российских банков получило открытие вкладов, которым присваиваются собственные названия, например: Молодежный", "Летний", "Новогодний", "Школьный", "Особый" и т. д. Эти вклады различаются между собой минимальными суммами вклада, по срокам привлечения, ставкам, возможностям пополнения вклада или досрочного снятия денежных средств.

Общим направлением развития банковских продуктов, включая кредитные и депозитные, являлось пакетирование и комбинирование услуг. Несколько банковских услуг предлагаются клиентам "одним пакетом". Услуги, предоставленные клиенту, в этом случае разделяются на обязательный пакет услуг и дополнительные услуги по отношению к конкретному продукту. К услугам, входящим в обязательный пакет, банки относят услуги, предусмотренные договорными отношениями между ними и клиентом для реализации конкретного продукта. Для оказания дополнительных услуг, позволяющих расширить возможности продукта для клиента, банк обычно заключает с клиентом отдельные договоры, реализуя тем самым ряд других продуктов. Например, при реализации продукта "расчетный счет" банк оказывает обязательный пакет услуг, при этом он может оказывать и дополнительные услуги: консультации по вопросам законодательства в области исполнения, встречного исполнения, обеспечения исполнения, основания прекраще­ния и ответственности за нарушение обязательств, предоставление банковской гарантии по обязательствам клиента, обслуживание клиента с использованием системы "Банк-Клиент" [4, с. 193].

Развитию депозитных и кредитных продуктов в докризисный период способствовало освоение новых банковских технологий. В частности, в России до кризиса наблюдалась тенденция стабильного роста числа пластиковых карт и объемов их использования для совершения операций. Иначе говоря, происходило постепенное укоре­нение данного банковского продукта в экономике страны. Однако при рассмотрении данного вопроса следует учитывать, что в среднем 70% карт сегодня используются только для получения наличности. Это говорит о том, что рынок карточных услуг еще не достиг состояния зрелости и, следовательно, для его развития следует укреплять отечест­венные пластиковые системы.

Фактором увеличения безналичных платежей с помощью пластиковых карт выступает рост количества предприятий торговли, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату услуг мобильной связи, коммунальных услуг и т. п. [5, с. 56].

Наиболее распространенной услугой по привлечению финансовых средств для клиентов является размещение его ценных бумаг. Размещая ценные бумаги, в каждом конкретном случае приходится искать нетиповые, инновационные решения. Постоянные инновации являются характерной чертой инвестиционной деятельности банков.

В рамках привлечения средств для клиентов российские банки стали предоставлять такие услуги, как финансовое консультирование клиента, обслуживание ценных бумаг клиента на вторичном рынке, создание эмиссионного синдиката (синдиката андеррайтеров) андер­райтинг, продвижение ценных бумаг клиента на финансовые рынки. Финансовые ресурсы при этом привлекаются двумя способами: либо путем эмиссии акций, либо путем выпуска долговых ценных бумаг. В рамках каждого из способов существует широкий выбор различных вариантов конкретного осуществления эмиссии.

В области слияний и поглощений банки оказывают такие услуги, как консалтинг по определению оптимального варианта реструктури­зации бизнеса, привлечение финансовых ресурсов для осуществления слияний и поглощений, реструктуризация отдельной компании и продажа ее частей, выработка и осуществление эффективной защиты клиента от поглощения.

Нестабильная ситуация на финансовых рынках побудила появление таких инновационных инструментов на финансовом рынке, как "гибриды". Отличием от обычных облигаций является фиксированная ставка купона. Если по обычным облигациям устанавливается фикси­рованная ставка купона, то по "гибридам" ставка привязана к росту стоимости акций (компании-эмитента. Таким образом, инвесторы застрахованы от неблагоприятной обстановки на финансовом рынке, а эмитенты могут привлекать более дешевое заимствование [3, с. 19].

Приведенное общее описание развития банковских продуктов позволяет выявить следующие тенденции:

• индивидуализация банковского продукта, основанная на принципах маркетинга;
• концентрация банковского продукта, проявляющаяся в пакети­ровании услуг и укрупнении объекта (например, кредитование процесса реализации проектов, развитие синдицированного кредитования);
• поступательное развитие банковских продуктов: увеличение их количества и изменение качества (содержания) в соответствии с потребностями рынка и учетом уровня рисков, допустимых для банка.

Список литературы:

1. Афанасьева О.Р.: Регулирование банковской сферы. – Москва: КноРус, 2016, 340 с.
2. Казимагомедов А.А.: Банковское дело: организация деятельности централь­ного банка и коммерческого банка, небанковских организаций. – Москва: Инфра-М, 2017, 205 с.
3. Лаврушин О.И.: Банковское дело. - Москва: КноРус, 2016, 768 с.
4. Ларина О.К.: Банковское дело. Практикум. Учебное пособие для академического бакалавриата. – Москва: Юрайт, 2018, 520 с.
5. Роман И.Д.: Секреты успешных банков. Бизнес-процессы и технологии. - ИНФРА-М, 2018, 222 с.