ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ВОЕННЫХ ПЕНСИОНЕРОВ КАЛИНИНГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

FINANCIAL LITERACY FOR MILITARY PENSIONERS OF KALININGRAD OBLAST

Peter Kovalev-Krivonosov

candidate of technical Sciens, Professor, Department of Economics and management, Kaliningrad Institute of management,

Russia, Kaliningrad

Mikhail Kochin

candidate of economics Sciens, associate Professor, Department of Economics and management, Kaliningrad Institute of management,

Russia, Kaliningrad

АННОТАЦИЯ

В статье представлены результаты исследований особенностей военных пенсионеров как граждан - потребителей финансовых услуг. Особое внимание уделено проектированию компетенций, составляющих основу содержания образовательной программы повышения финансовой грамотности военных пенсионеров. Даны авторские предложения по реализации новых форм и методов повышения финансовой грамотности.

ABSTRACT

The article presents the results of studies of the features of military pensioners as citizens-consumers of financial services. Special attention is paid to the design of competencies that form the basis of the content of the educational program to improve the financial literacy of military pensioners. The author's proposals for the implementation of new forms and methods of improving financial literacy.

Ключевые слова: финансовая грамотность; образовательная программа; военные пенсионеры.

Keywords: financial literacy; educational program; military pensioners.

Задача повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации в течение последнего времени рассматривается руководством страны как приоритетная. Повышение финансовой грамотности выде­ляется в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г. в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса [3].

В стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 г. повышение финансовой грамотности населения рассматривается в качестве важного фактора развития отечественного финансового рынка, повышения стабильности финансовой системы и повышения конкурентоспособности российской экономики [4].

На региональном уровне утверждена и реализуется подпрограмма «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области» государственной программы Калининградской области «Эффективные финансы», которая является прямым продолжением целевой программы Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области в 2011 – 2016 гг.» [1, 2]. В последней отмечено, что «финансовая грамотность населения Российской Федерации в целом и населения Калининградской области в частности находится на неудовлетворительно низком уровне, что является одной из причин отсутствия класса долгосрочных инвесторов, влечет за собой проблемы финансовой безопасности граждан, угрозы стабильности финансовой системы и, в конечном счете, отрицательно сказывается на темпах роста благосостояния населения».

Калининградская область в силу своего особого геополитического положения характеризуется большим количеством военных гарнизонов. Многие военнослужащие (и приравненные к ним сотрудники других силовых ведомств – МВД РФ, ФСБ РФ, ФСИН РФ и др.) регулярно выходят в запас в связи с выходом на пенсию, продолжая жить на территории Калининградской области.

Сокращение вооруженных сил на территории области привело к дополнительному росту количества военных пенсионеров, из числа уволенных в запас. Как правило, это высококлассные технические специалисты в возрасте 40‑45 лет, находящиеся на пике трудоспособного возраста.

При этом в отношении бывших военнослужащих проблема усугубляется тем, что к моменту увольнения в запас у большинства из них не сформирована финансовая «подушка безопасности», позволяющая минимизировать стрессовые ситуации, связанные с непростой ситуацией адаптации на рынке труда Калининградской области (в первую очередь, возможное понижение социального статуса, т. к. в большинстве случаев военным пенсионерам, не относящимся к командному составу, предла­гается работа в охранных структурах и пр.). Следует также учитывать, что за период своей трудовой деятельности представители этой группы помимо заработной платы получали еще вещевое довольствие, пайки и пр., что сформировало у них привычку ожидать помощи извне в решении их личных и семейных проблем.

Особенности военных пенсионеров как граждан - потребителей финансовых услуг:

• более высокий уровень общенаучной подготовки по сравнению с обычными гражданами;
• сильнее выраженный системный характер мышления, а также привычка действовать по установленным правилам и шаблонам;
• ярко выраженная установка ждать помощи извне в решении личных, в том числе финансовых, проблем;
• к моменту увольнения у большинства не сформирована финансовая «подушка безопасности».

В этих условиях АНООВО «Калининградский институт управ­ления» в рамках совместного проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» была разработана, проходила апробацию и реализацию образовательная программа финансовой грамотности для военных пенсионеров Калининградской области.

Целью программы являлось содействие формированию у военных пенсионеров, проживающих на территории Калининградской области, разумного финансового поведения, ответственного отношения к личным финансам, а также повышение эффективности защиты их интересов как потребителей финансовых услуг.

В основу содержания образовательной программы положены представления о финансовой грамотности как формируемые в процессе обучения компетенции включающие в себя три взаимосвязанных элемента: установки, знания и навыки.

Первая часть – правильные установки – это базис финансовой грамотности. Речь идет о формировании культуры финансового пове­дения, которая начинается с планирования семейного бюджета, причем на длительную перспективу, и выработки стратегии реализации потребностей жизненного цикла.

Необходимые знания – принципы и схемы функционирования финансового рынка, понимание природы и функций финансовых институтов, инструментов, азы юридической и налоговой грамотности, понимание границ ответственности финансовых институтов перед клиентами и клиентов перед финансовыми институтами, владение мини­мальным финансовым словарем, включая понятия риска и доходности, дисконтирования, инфляции, понимание различий между наличными и безналичными платежами и т. п.

Необходимые навыки – умение читать договор и понимать содер­жащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных компаний, умение подавать претензию или жалобу в том случае, если права нарушены, искать и находить информацию о финансовом рынке и т. п.

На основании упомянутых выше три взаимосвязанных элемента выделены следующие компетенции:

• уметь проводить личное финансовое планирование (включая обеспечение краткосрочных и долгосрочных финансовых целей);
• совершать действия по формированию финансовой «подушки безопасности» на случай непредвиденных жизненных ситуаций;
• уметь применять права потребителя и способы их защиты при использовании различных финансовых инструментов и услуг;
• использовать правила разумного финансового накопления (оценка доступности различных инструментов финансового накопления, понятие риска и доходности, правила формирования целевой стратегии накопления, пирамиды на финансовом рынке);
• знать основы создания и ведения малого бизнеса (вопросы финансового планирования и управления бюджетом (включая льготы и субсидии), управления кредитами, налогового планирования).

При этом слушатели курса имеют возможность в индивидуальном порядке обсудить с преподавателями интересующие их вопросы в соответствии с перечнем разделов курса.

Разработанная, на основе проведенных исследований интересов военных пенсионеров в области личных финансов, образовательная программа состоит из четырех модулей объемом 20 академических часов:

• Модуль 1. Личное финансовое планирование.
• Модуль 2. Основные аспекты инвестирования личных финансов.
• Модуль 3. Использование кредитных ресурсов.
• Модуль 4. Финансовое мошенничество.

Содержание образовательной программы имеет практико-ориентированный характер и предусматривает широкое использование в учебном процессе активных и интерактивных форм проведения занятий. Помимо кратких лекций, семинаров, тренингов, консультаций (индивидуальных и групповых), в том числе, с использованием совре­менных информационно-коммуникационных технологий в программе предусматривались интерактивные деятельностные формы обучения с акцентом на ролевые игры и проектные методы работы, в том числе, работу в малых группах. Применение таких форм обучения в сочетании с внеаудиторной работой, на наш взгляд, способствует развитию у обучающихся финансовой грамотности.

В целях повышения эффективности усвоения учебного материала была разработана рабочая тетрадь. Рабочая тетрадь является прило­жением к курсу «Повышение финансовой грамотности военных пенсионеров». включающая в себя краткое изложение содержания теоретического курса с копиями слайдов, а также примеры и задачи для решения.

В тетради отражается вся работа слушателя в период его обучения. В разделах тетради «Мои результаты и выводы» слушатель записывает личные результаты тестирования, необходимые заметки по материалам лекций, результаты решения задач, сделанные выводы, впечатления, свое отношение к наблюдаемому. Важная функция тетради - служить мощным источником мотивации осознания процесса повышения финансовой грамотности, т. к. в любой момент можно вернуться назад и посмотреть, что было сделано, что стало лучше, где рост идет медленно и т. д.

Практическая реализация образовательной программы проходила на всей территории Калининградской области в местах компактного проживания военных пенсионеров. Всего в рамках реализации программы финансовой грамотности для военных пенсионеров Калининградской области в 18 учебных группах прошли обучение 374 человека. Среди слушателей мужчины составляли 316 чел. (89,5 %), женщины – 37 чел. (10,5 %), средний возраст – 56 лет. Структура рас­пределения обучающихся в группах реализации образовательного курса для военных пенсионеров Калининградской области по возрасту приведена на рисунке 1.

При формировании групп слушателей разработанного курса по финансовой грамотности для военных пенсионеров использовался принцип максимально возможного географического охвата целевой аудитории. На обучающихся из города Калининграда пришлось 58 % всех прошедших обучение слушателей. Остальные слушатели формировались в группы по месту их проживания в городах Калининградской области (Балтийск, Багратионовск, Гвардейск, Мамоново, Пионерск, Полесск).

Рисунок 1. Структура распределения обучающихся по возрасту в группах реализации курса по финансовой грамотности для военных пенсионеров Калининградской области

Группы обучающихся формировались исходя из уровня компе­тенций военных пенсионеров, определенных по результатам входного тестирования. Степень формирования и освоения компетенций оцени­вался на основе выделенных компетенций финансовой грамотности. По результатам оценки определялся исходный уровень компетенций военного пенсионера: начальный и средний. Исходный уровень компе­тенций впоследствии учитывался программой повышения финансовой грамотности.

Итоговая аттестация обучающихся проводилась на последнем занятии в форме защиты проектов в малых группах. Проектные задания для итоговой аттестации выдавались обучающимся на первом занятии.

Интерес к занятиям был настолько высок, что обучающиеся выразили пожелание распространить действие образовательного курса на членов их семей, поэтому на занятия свободно допускались члены семей военных пенсионеров (супруг / супруга, совершеннолетние дети).

Наблюдения преподавателей и отзывы обучающихся показали, что присутствие на аудиторных занятиях членов семей военных пенсионеров, особенно при рассмотрении тем, требующих коллективного принятия решений (например, формирования семейного бюджета), существенно повышает эффективность их усвоения и практического применения.

В процессе обучения проводился мониторинг качества обучения (текущий и итоговый) с помощью:

• устных опросов обучающихся;
• анкетирования обучающихся;
• индивидуальных консультаций и бесед с обучающимися;
• экспертных оценок освоения компетенций предметных областей финансовой грамотности, сделанных по итогам прохождения каждого модуля преподавателями.

В тематическом плане обучающимися труднее всего усваивались темы, посвященные методологии оценки реалистичности финансовых целей семьи и составления личного финансового плана, решению задач по финансовой математике, инвестированию в ценные бумаги и пенсионному планированию.

Вместе с тем, следует отметить, что 87 % респондентов, указавших на затруднения в освоении упомянутых тем, также указывали на потреб­ность в дополнительной информации и необходимость продолжения обучения, что позволяет рассчитывать на то, что у них сформировалась мотивация к дальнейшему самостоятельному изучению указанных вопросов.

Список литературы:

1. Постановление Правительства Калининградской области от 23.11.2011 г. № 891 «Об утверждении целевой программы Калининградской области «Повышение у Правительства Калининградской области от уровня финан­совой грамотности жителей Калининградской области в 2011 – 2016 годах» / [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://base.garant.ru/9872631/ (Дата обращения 20.03.2018).
2. Постановление Правительства Калининградской области от от 31 декабря 2013 года № 1022 «О Государственной программе Калининградской области «Эффективные финансы» (с изменениями на 22 августа 2017 года). Подпрограмма «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области» государственной программы Калининградской области «Эффективные финансы» / [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://base.garant.ru/9874780/ (Дата обращения 20.03.2018).
3. Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 г. № 1662-р «О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» / [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_82134/ (Дата обращения 20.03.2018).
4. Распоряжение Правительства РФ от 29.12.2008 г. № 2043-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года» / [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_83914/ (Дата обращения 20.03.2018).