РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ: МИРОВАЯ ПРАКТИКА

DEVELOPMENT OF FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION: WORLD PRACTICE

Andrey Fedotov

postgraduate Student, Department of Economics and Finance, Institute of Industrial Economics and Management, Kaliningrad State Technical University,

Kaliningrad, Russia

АННОТАЦИЯ

Цель исследования — рассмотреть мировую практику развития финансовой грамотности населения. В статье рассмотрены ключевые этапы формирования понятия и подходов к финансовой грамотности населения, приведены современные определения этого термина и связанные с ним концепции, проведен сравнительный анализ глобальных практик повышения финансовой грамотности на примерах ключевых регионов мира. Показано, что разные страны вырабатывают собственные стратегии финансового просвещения, учитывающие национальные особенности экономики и образа жизни. Достигнутые результаты свидетельствуют о важности комплексного подхода, а также о влиянии финансовой грамотности на социально-экономическое развитие стран.

ABSTRACT

The purpose of the study is to examine the global practice of developing financial literacy among the population. The article examines the key stages of the formation of the concept and approaches to financial literacy of the population, provides modern definitions of this term and related concepts, and provides a comparative analysis of global practices in improving financial literacy using examples from key regions of the world. It is shown that different countries develop their own strategies for financial education, taking into account the national characteristics of the economy and lifestyle. The results achieved demonstrate the importance of an integrated approach, as well as the impact of financial literacy on the socio-economic development of countries.

Ключевые слова: финансовая грамотность населения, мировая практика, зарубежный опыт, США, Европейский союз, Китай, БРИКС, развитие

Keywords: financial literacy of the population, world practice, foreign experience, USA, European Union, China, BRICS, development

В современную эпоху глобализации финансовая грамотность (далее — ФГ) воспринимается как ключевой фактор финансовой устойчивости домохозяйств и экономики в целом. Так, по определению Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), ФГ охватывает совокупность знаний, навыков, установок и поведения, необходимых гражданам для принятия осознанных финансовых решений и повышения уровня личного благосостояния. Рост сложности финансовых инструментов и цифровизация экономики требуют адаптации населения к новым условиям, что подтверждают международные эксперты, говоря о том, что тенденции цифровизации и устойчивого финансирования подчёркивают необходимость постоянно повышать ФГ для того, чтобы люди могли эффективно распоряжаться своими ресурсами [13].

Важно подчеркнуть, что длительное отсутствие пристального внимания к финансовой образованности граждан ослабляло макропруденциальную устойчивость. Так, после мирового финансового кризиса 2008-2009 гг. задача повышения ФГ вышла на повестку дня во многих странах и международных организациях.

Сегодня более 60 государств реализуют национальные стратегии финансового образования и просвещения населения (в Европе насчитывается около 200 подобных программ). Особенно успешными признаны программы США, Великобритании, Германии и других стран Европы. В России и ряде других крупных экономик разработаны собственные стратегии (нацеленные как на школьников, так и на взрослых, включая и пенсионеров, с учётом финансовой инклюзии). Цель настоящей статьи — выявить региональные особенности и общие тенденции мировой практики развития ФГ населения.

В конце XX – начале XXI века понятие ФГ стало предметом внимания учёных и политиков во всем мире. Изначально ФГ связывали лишь с базовыми знаниями по арифметике и пониманию денежной системы. Однако с развитием рынков и финансовых инструментов концепция значительно расширилась.

Одним из первых международных толчков послужило сотрудничество с ОЭСР — именно ОЭСР в 2009 г. впервые предложила унифицированную методику оценки ФГ. Аналогичные исследовательские проекты в этот период запускали Всемирный банк и аналитические центры (например, Standard & Poor’s). Стало очевидно, что ФГ есть совокупность компетенций и поведенческих практик, необходимых каждому человеку для эффективного управления финансами [13].

Порядок оценки уровня ФГ был кодифицирован ОЭСР — разработан тест, результаты которого отражаются в индексе ФГ (от 1 до 21 балла) [14]. В данный тест включены задания на знание финансовых понятий, калькуляции и понимание роли денег. Согласно этой методике, максимальный балл 21 складывается из трёх компонентов: 7 баллов за знания, 9 — за поведение и 5 — за установки (отношение к деньгам и планированию).

В рамках анализа результатов стало ясно, что в разных странах сохраняются значительные разрывы. Например, по итогам международного опроса 2017 года средний показатель по 18 странам составил 12,7, при этом у России он равнялся 12,2. Лидерами оказались Франция (14,9) и Канада (14,6), а минимальные показатели продемонстрировали Италия (11,0) и Саудовская Аравия (9,6) [15].

Однако международным исследованиям предшествовал опыт отдельных стран. Так, во Франции ещё в 1901 году был создан первый школьный курс финансового просвещения, правда, при участии банков и частных компаний. Государственную поддержку финансовое образование французских граждан получило лишь к 2003 г.

В Великобритании нарастание интереса к ФГ пришло позже — в 2011 г. была создана независимая служба консультирования по личным финансам (Money Advice Service), которая финансируется сбором с регулятора финансовых услуг.

Данные примеры иллюстрируют переход от ситуативного подхода («учить людей считать») к системному, когда финансовому образованию отведена значимая роль в национальных стратегиях большинства развитых государств.

Во второй половине 2010-х гг. обсуждение ФГ вышло за рамки отдельных стран. В частности, страны с быстро растущей экономикой (Россия, Китай, Индия) создали полноценные национальные стратегии повышения ФГ. В них, помимо базового финансового образования в школах и вузах, уделено внимание пенсионному и страховому образованию, налоговым основам и защите прав потребителей. Таким образом, в настоящее время развивающиеся экономики накапливают практики и наработки по комплексному развитию ФГ в разных группах населения.

Нельзя не отметить и разницу приоритетов — в Азии ФГ акцентируется сквозь призму финансовой инклюзии (расширение доступа к услугам), тогда как в экономически развитых странах — сквозь призму качества финансовых решений граждан (например, кредитная дисциплина, пенсионная грамотность).

В настоящее время изменилось и понимание самой сущности понятия ФГ. Если в начале обсуждений ФГ связывали преимущественно с экономической информированностью и арифметикой, то теперь под ФГ обычно понимают более широкий набор навыков и установок. Так, ФГ трактуется как совокупность знаний, навыков, умений и поведенческих компонентов, которые обеспечивают человеку способность рационально распоряжаться деньгам [13].

Для наглядности основные вехи в развитии концепции ФГ населения представлены ниже (табл. 1).

Таблица 1.

Эволюция научного видения развития ФГ населения

Источник: авторская разработка на основе [2], [4], [8]

Под ФГ населения в настоящее время обычно понимают сочетание знаний, умений и установок, необходимых человеку для принятия обоснованных финансовых решений. Так, согласно российским исследователям, ФГ — совокупность знаний, навыков, умений и действий в финансовой сфере, позволяющих гражданину принять разумные финансовые решения и повысить собственное благосостояние [8], [10-11]. Аналогичное определение приводят и иностранные эксперты. ОЭСР, например, определяет ФГ как «набор знаний, умений, установок и поведения», позволяющих индивидам принимать финансово выгодные решения [13].

Европейская комиссия подчеркивает роль практических навыков и определяет ФГ как «знания и навыки, необходимые для принятия важных финансовых решений» [16].

Европейские и международные концепции подчеркивают, что помимо чисто формальных знаний важны также финансовое поведение (например, привычка откладывать сбережения) и доверие к финансовой системе, что отражено в инструментах оценки (тестах ОЭСР/INFE учитываются и мотивы респондентов) и в национальных стандартах (например, «Единая рамка компетенций в области финансовой грамотности и финансовой культуры» в России [12]). По мнению ОЭСР, широкий подход объединяет в ФГ как экономические понятия, так и психологические установки (самодисциплина, ориентация на будущие цели) [13]. В частности, Европейский центральный банк отмечает, что мероприятия по ФГ призваны дать людям знания и умения для принятия информированных финансовых решений [17].

Таким образом, современные трактовки ФГ выходят за рамки простого «умения считать» деньги. Они включают в себя практические навыки финансового планирования, понимание принципов управления личным бюджетом, принципов кредитования и инвестирования, а также умение применять финансовые знания в повседневной жизни.

Важным элементом определения является сочетание знаний и умений. Наличие «уровня» ФГ в том или ином масштабе говорит о том, какое число граждан владеет этими компетенциями в достаточной мере. Развитие ФГ, в свою очередь, подразумевает комплекс мер (образовательных, информационных, нормативно-правовых), нацеленных на повышение этого уровня и поддержку ответственного финансового поведения у населения.

Уровень ФГ — это количественная характеристика совокупных знаний и навыков населения, отражающая степень их финансового просвещения. Фактически уровень ФГ определяется по результатам тестов и опросов, в которых измеряются отдельные параметры (знания, финансовое поведение, отношение к деньгам) и суммируются в интегральный показатель. В международных исследованиях (OECD/INFE) используют числовой балл (максимум 21), который можно интерпретировать как уровень усвоенных финансовых знаний и практик. С практической точки зрения высокое значение индекса говорит о благополучии граждан и осознанном использовании финансовых инструментов, а низкое свидетельствует о пробелах, требующих адресного просвещения. Следует подчеркнуть, что концепция «уровня ФГ» действительно отражает межстрановые различия и служит фундаментом для приоритизации мер повышения ФГ. При этом понятие «уровня ФГ» часто разбивают на такие составляющие, как: уровень экономических знаний (теория), уровень финансовой практики (поведение) и уровень финансовых установок (мотивация). Например, индекс ОЭСР включает в себя все три компонента, а детальный анализ результатов позволяет выявлять слабые места.

Таким образом, «уровень» ФГ — усредненный показатель, по которому оценивают готовность населения к эффективному финансовому поведению. Данный показатель рассчитывается на основе комплексных методик (опросов, тестов) и используется для оценки динамики просветительских программ и сравнения стран или регионов. Растущие уровни ФГ коррелируют с улучшением макроэкономических показателей — чем выше ФГ населения, тем выше объём сбережений и инвестиций, ниже долговая нагрузка и выше доверие к финансовой системе [2].

Под развитием ФГ населения понимают процесс повышения уровня финансовых знаний и навыков граждан в долгосрочной перспективе. Это динамическое понятие, отражающее изменения в осведомлённости и поведении людей под влиянием различных образовательных и просветительских мер. Развитие ФГ включает в себя всестороннюю деятельность государства, бизнеса и общества — внедрение финансового образования в школы и вузы, проведение массовых информационных кампаний, формирование специальных курсов и цифровых ресурсов. При этом важной оказывается системность — программы должны опираться на исследование существующих пробелов, актуальные данные об экономических трендах и целевую аудиторию.

Мировые организации подчёркивают, что развитие ФГ сложно отрывать от общемировых экономических трендов. Так, ОЭСР обращает внимание на то, что устойчивое финансирование и цифровизация подчёркивают потребность повышения ФГ. Новые финансовые продукты (онлайн-банкинг, криптовалюты, страховые и пенсионные инструменты) делают жизненно важным для граждан способность разбираться в них. Следовательно, развитие ФГ должно ориентироваться на современные реалии (например, формировать навыки работы с цифровыми сервисами, распознавания финансовых рисков (мошенничества), понимания инвестиционных и пенсионных продуктов и др.) [13].

В практическом смысле развитие ФГ нацелено на рост числа образованных пользователей финансовой системы, что означает расширение доступа к программам обучения (включая дистанционные курсы и мобильные приложения) и повышение эффективности уже действующих мер. Например, ОЭСР рекомендует развивать национальные стратегии, охватывающие разные возрастные группы и фокусирующиеся как на знаниях, так и на формировании правильных финансовых привычек. Основная идея здесь заключается в том, что постоянное и системное продвижение инициатив в области финансового образования формирует самоусиливающийся эффект, когда финансово грамотные граждане разумнее обращаются с кредитами и инвестициями и тем самым укрепляют рынок и доверие населения к финансовой системе [7].

Наконец, стоит подчеркнуть, что развитие ФГ тесно связано с концепцией финансовой инклюзии. В странах с низким уровнем охвата банковскими услугами (например, в ряде развивающихся стран) программы развития ФГ направлены прежде всего на расширение финансовых возможностей населения, т.е. на формирование способности грамотного использования банковских и страховых продуктов. В других условиях важнее именно повышение качества принятия решений. Таким образом, развитие ФГ понимается как долгосрочная задача повышения общего уровня финансовой культуры сквозь призму образовательных и институциональных мер, адаптированных под национальные особенности экономик.

Однако мировая практика в области развития ФГ населения различается. Далее будут рассмотрены некоторые регионы.

США. В США ФГ традиционно продвигается в рамках смешанной модели — в стране нет единой федеральной программы, однако действуют десятки программ на уровне штатов и частном секторе. Так, в 2002 г. Министерство финансов США учредило Бюро по финансовой грамотности (Financial Literacy and Education Commission) при участии Конгресса, а к 2006 г. была опубликована Национальная стратегия финансовой грамотности. Однако на практике основное внимание уделяется штату — многие штаты вводят обязательные курсы личных финансов в школах, часто с привлечением банков и общественных организаций. Учебный процесс ориентирован на практические навыки; например, американские дети уже с 5 лет учатся распределять личный бюджет, а старшеклассники — пользоваться банковскими картами. Особенностью американского подхода является акцент на индивидуальном поведении, когда программы по развитию ФГ учат планированию расходов, накоплению пенсионных фондов, управлению долгом и финансированию обучения. Отмечается, что за последние десятилетия уровень ФГ среди молодых американцев заметно вырос благодаря широкому вовлечению школ и банков в этот процесс [6].

ЕС. В ЕС повышение ФГ является важной частью политики защиты потребителей и развития финансовой среды. Европейская комиссия отмечает, что примерно половина взрослого населения ЕС всё ещё не обладает базовыми финансовыми компетенциями [17]. На уровне ЕС разработаны рамочные документы (например, Целенаправленные рекомендации в рамках Плана действий по развитию рынка капитала) и проводятся кампании, такие как Европейская неделя денег. В Европейской Комиссии призывают к обмену лучшими практиками между странами-членами и к интеграции финансового образования в школьные и профессиональные программы. Национальные центробанки и организации также проводят свою просветительскую работу (например, порталы Wikifin в Бельгии и FinanzNavi в Австрии, программа «Робин Банк» в Эстонии др.) Особенности европейской практики следующие: учёт демографических факторов (например, большое внимание уделено обучению старшего поколения и мигрантов), включение ФГ в широкие стратегические инициативы («Цифровая Европа», «Зеленая сделка» и др.). В целом в ЕС финансовые учреждения и государственные органы тесно сотрудничают и «делают ставку» на комплексность образования и доступность ресурсов

Китай. Китай — одна из крупнейших развивающихся экономик, в которой в последние годы активно развивают национальную программу финансового просвещения. В Поднебесной ФГ формально зафиксирована в «Стратегии финансовой грамотности» как комплекс компетенций, включающих такие разделы, как «валюта и банковское дело», «доходы и расходы», «сбережения и инвестиции», «права потребителей» и др. По оценкам национальных исследований, китайцы в целом показывают достаточно высокий уровень базовых знаний, но сильно уступают в инвестиционной и пенсионной грамотности [7]. Ключевой акцент делается на предотвращение финансового мошенничества и повышение банковской грамотности.

Государство реализует эту стратегию через образовательные реформы и публичные кампании. Так, с 2022 г. Комиссия по регулированию ценных бумаг Китая анонсировала введение всеобщих программ ФГ для школьников начального и среднего звена. В школах крупных городов (Шанхай, Пекин) проводятся пилотные курсы ФГ и организуются партнерские проекты с банками и финтех-компаниями. Кроме того, Китайские центры ФГ регулярно распространяют информационные материалы, проводят онлайн-лекции по финансовому планированию и инвестициям. В китайской практике просвещения преобладает идея последовательного развития знаний у молодёжи — программа нацелена прежде всего на школьников и студентов, при этом она дополняется массовыми просветительскими мероприятиями среди взрослого населения.

Таким образом, подход Китая сочетает в себе государственную поддержку в рамках школьного образования с привлечением коммерческих структур (банков, страховщиков, технологических компаний). Государство контролирует тематику и масштаб кампаний и особенно уделяет внимание инвестиционной грамотности и финансовой инклюзии для разных категорий граждан.

БРИКС, за исключением Российской Федерации. В странах БРИКС также развиваются собственные модели просвещения. Так, Индия делает главный упор на финансовую инклюзию. Поскольку около 66 % индийцев не обладают достаточной ФГ, в стране приоритетом национальной стратегии стало обеспечение доступа граждан к финансовым услугам [6]. К основным целям стратегии Индии относится стимулирование сбережений, массовое вовлечение населения в финансовые рынки, поддержка кредитной дисциплины и активное распространение цифровых финансовых сервисов. Большое внимание уделяется страховой и пенсионной грамотности, что должно способствовать расширению использования страховых и пенсионных продуктов. Реализацией программ просвещения занимаются как коммерческие институты, так и государственные: центральный банк Индии (Резервный банк) и регулирующие органы (SEBI) организуют специальные центры финансового консультирования, выпускают пособия по планированию бюджета и проводят семинары по темам сбережений, инвестиций, долгов. При этом, поскольку общее образование на местах ограничено, в Индии широко используются нетрадиционные каналы распространения знаний (почтовые отделения, железнодорожные вокзалы, агитационные плакаты и брошюры) [4].

Бразилия характеризуется сильной ролью государства в финансировании программ ФГ, особенно для молодёжи. Так, в 2010 году Бразилия запустила национальную стратегию финансового образования (ENEF), подготовленную рабочей группой с участием регуляторов, Минфина и банков. Примечательно, что ещё на старте программы выяснилось, что около 82 % бразильцев не знают процентные ставки по своим кредитам, а 87 % не имеют накоплений или считают их недостаточными [3]. Стратегия ENEF нацелена на то, чтобы охватить большую часть населения. Одним из приоритетов стала работа со школьниками — пилотный проект по финансовому образованию (2010) затронул 30 тыс. учащихся, затем он масштабировался на сотни тысяч школ по всей стране. Начиная с 2020 года бразильское правительство официально обязало школы включить основы финансового образования в учебную программу. Закон призван повысить экономическую грамотность молодёжи, что считается важным фактором укрепления экономики в долгосрочной перспективе [5].

Южная Африка остаётся примером региональных и разрозненных инициатив. Так, в 2021 г. лишь 42 % взрослых южноафриканцев показывали приемлемые навыки распоряжения личным бюджетом. Единой национальной стратегии по ФГ в ЮАР не разработано; вместо этого финансовое просвещение реализуется отдельными агентствами и некоммерческими организациями. Фокус делается на взрослое население и финансовую инклюзию, программы чаще всего направлены на расширение участия граждан в финансовых услугах (включая цифровые), а также на поддержку финансово уязвимых групп (женщин, мигрантов, малоимущих). В ведущих университетах ЮАР читаются курсы по личным финансам, проводятся месяцы ФГ и общественные лекции. Для граждан организовывается бесплатное консультирование по семейному бюджету [4].

Общая картина такова — программы повышения ФГ в ЮАР преимущественно «точечные», их цель — повысить финансовую культуру населения в условиях отсутствия централизованного плана и значительного социально-экономического неравенства.

Таким образом, модно обобщить мировую практику в области развития ФГ населения (табл. 2).

Итак, повышение ФГ населения оказывает мультипликативный эффект на экономику и общество. Как отмечают отечественные и зарубежные авторы, грамотные в финансах граждане обычно демонстрируют более ответственное финансовое поведение — они активнее откладывают сбережения, разумно пользуются кредитами и инвестиционными возможностями, меньше подвержены мошенничеству, что способствует как улучшению благосостояния самих семей, так и росту накопительного капитала в стране, развитию рынка потребительского кредитования и инвестиционных инструментов [9]. По сути, ФГ населения является одним из элементов человеческого капитала, напрямую влияющим на экономический рост [8].

Таблица 2.

Мировая практика в области развития ФГ населения

Источник: авторская разработка на основе [1], [3], [5], [7], [10]

С другой стороны, государственные программы по финансовому образованию способствуют укреплению доверия к финансовой системе. Увеличение финансовой включенности населения расширяет рыночную базу для банков, страховых и пенсионных продуктов, что усиливает конкуренцию на финансовых рынках и улучшает их стабильность — банки получают больше вкладов, снижается доля необслуживаемых кредитов, растёт число пользователей пенсионных и инвестиционных услуг [5]. Иными словами, ФГ выступает как превентивный механизм финансовой устойчивости, в рамках которого финансово грамотные граждане меньше рискуют обанкротиться вследствие долгов, а значит платёжная дисциплина населения повышается, что в свою очередь поддерживает макроэкономическую стабильность и снижает социальные издержки (социальное обеспечение, здравоохранение при финансовых кризисах и др.). Наконец, важно сказать о том, что в расширении возможностей граждан заключается социально-экономическое значение ФГ. Высокий уровень ФГ позволяет людям эффективнее управлять семейным бюджетом, строить долгосрочные планы и предпринимать инвестиционные решения, что ведёт к росту индивидуального и общественного благосостояния. Программы повышения ФГ часто ориентированы на уязвимые группы (молодежь, пожилые, низкооплачиваемые работники), что тем самым способствует сокращению экономического неравенства. В итоге навыки финансового самообеспечения улучшают соотношение доходов и расходов в домохозяйствах и повышают гражданскую экономическую стабильность, что означает общее укрепление человеческого капитала и повышение качества жизни.

Таким образом, анализ мировой практики показывает, что ФГ населения стала важной составляющей современной финансовой политики. Эволюция научного взгляда на ФГ прошла путь от узкого понимания «умения считать» до комплексной концепции знаний, умений, навыков и финансовых установок. Современные определения (ОЭСР, Еврокомиссия, российские авторы) подчёркивают, что ФГ включает как знания, так и поведение граждан в сфере финансов. Глобальная статистика указывает на то, что в развитых странах примерно половина населения пока не обладает базовыми финансовыми навыками. Разные страны применяют собственные подходы: в США основной упор идёт на практику в штатах и раннее обучение; в ЕС — на сочетание государственных и образовательных программ; в Азии (Китай, Индия) — на массовое введение финансовых знаний в школы и на расширение доступа к финансовым услугам.

Рассмотренный мировой опыт развития ФГ подчёркивает, что её повышение носит системный характер — это совместная деятельность правительства, банков, образовательных учреждений и СМИ. Задачи формулируются в долгосрочных стратегиях, которые адаптируются к национальным условиям (от ориентации на базовые знания до акцента на инклюзивность). Полученные результаты подтверждают, что такой подход оправдан, так как финансово образованный потребитель более ответственно планирует бюджет и накопления, что сказывается на экономической стабильности страны. Опираясь на лучшие международные практики, Россия может совершенствовать свои методики оценки и инструменты повышения ФГ для того, чтобы поддержать социально-экономическое развитие регионов.

Изучение мирового опыта способствует выработке эффективного инструментария оценки влияния ФГ. Представленные данные и выводы будут учтены при дальнейшем анализе региональных показателей и формировании рекомендаций по развитию ФГ в России.

Список литературы:

1. Азжеурова М.В. Повышение финансовой грамотности населения: зарубежный опыт // Наука и Образование. — 2023. – Т. 6. — № 1. – С. 1-12.
2. Александрова О.А., Аликперова Н.В., Виноградова К.В., Ненахова Ю.С. Концептуальные подходы к формированию предпосылок для эффективного финансового просвещения населения России // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. — 2020. — Т. 13. — № 4. — С. 169-185.
3. Артемьева С.С., Митрохин В.В. Оценка финансовой грамотности российской и зарубежной молодежи и рекомендации по ее повышению // Интеграция образования. — 2018. — Т. 22. — № 1 (90). — С. 46-59.
4. Белехова Г.В., Калачикова О.Н. «Век живи — век учись»: концептуальный дискурс о финансовой грамотности населения // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. — 2018. — Т. 11. — № 6. — С. 143-162.
5. Винникова И.С., Кузнецова Е.А., Терехина А.Е. Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. — 2019. — № 2 (36). — С. 20-26.
6. Дмитриева О.Ю., Дмитриева Н.А., Крылов В.В. Повышение финансовой грамотности населения региона // Деньги и кредит. — 2017. — № 12. — С. 81-84.
7. Минчичова В.С., Петриченко М.П. Инструменты и подходы к повышению финансовой грамотности и финансовой инклюзии в странах БРИКС // Вестник Института экономики Российской академии наук. — 2024. — № 4. — С. 159-174.
8. Рыжановская Л.Ю. Финансовая грамотность как элемент человеческого капитала и фактор социально-экономического развития // Академия бюджета и казначейства Минфина России. Финансовый журнал. — 2010. — № 4 (6). — С. 151-158.
9. Хариш Н. П. и др. Финансовая грамотность населения и ее влияние на развитие региональной экономики // Вестник экспертного совета. — 2017. — № 1 (8). — С. 147-152.
10. Храмченко А.А., Дикарева И.А., Пилоян Е.Е., Разиевская Ю.А. Анализ мировой практики развития финансового образования и повышения финансовой грамотности населения // Вестник Академии знаний. — 2024. — № 1 (60). — С. 466-473.
11. Черная О. А., Новикова Д. Н. Финансовая грамотность населения как фактор развития экономики // Деловой вестник предпринимателя. — 2021. — № 6 (4). — С. 134-139.
12. Единая рамка компетенций в области финансовой грамотности и финансовой культуры // Мои финансы. – URL: https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/competencies/ (дата обращения: 28.09.2025).
13. Financial education // OECD. – URL: https://www.oecd.org/en/topics/sub-issues/financial-education.html#:~:text=Equipping%20people%20with%20financial%20knowledge,people%20make%20sound%20financial%20decisions (дата обращения: 28.09.2025).
14. The Financial Literacy Index // Официальный сайт. – URL: https://financialliteracyindex.com/ (дата обращения: 28.09.2025).
15. The TIAA Institute-GFLEC Personal Finance Index (P-Fin Index) // S&P GLOBAL FINLIT SURVEY. – URL: https://gflec.org/initiatives/personal-finance-index/#list (дата обращения: 28.09.2025).
16. Financial literacy // European Commission. – URL: https://finance.ec.europa.eu/consumer-finance-and-payments/financial-literacy_en#:~:text=What%20is%20financial%20literacy%3F (дата обращения: 28.09.2025).
17. Financial literacy in Europe // European Central Bank - eurosystem – URL: https://www.ecb.europa.eu/ecb-and-you/financial_literacy_europe/html/index.en.html#:~:text=Financial%20literacy%20is%20crucial%20for,and%20innovation%20in%20financial%20education (дата обращения: 28.09.2025).