ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВЫХ ПЛАТЕЖЕЙ НА ЭКОНОМИКУ И ОБЩЕСТВО

АННОТАЦИЯ

В данной работе рассматривается роль цифровых платежей в современной экономике и обществе, их влияние на финансовые системы, а также перспективы дальнейшего развития. Анализируются ключевые этапы эволюции электронных платежей – от первых систем передачи данных в 1960-х годах до современных мобильных платежей и криптовалют. Представлены данные о популярности различных блокчейн-платформ, рейтинг безналичных платежей в мире и результаты опроса среди жителей г. Актобе, демонстрирующие различия в восприятии и использовании цифровых платежных систем среди разных возрастных групп. 

Обсуждаются преимущества цифровых платежей, включая удобство, прозрачность, снижение теневой экономики и повышение финансовой доступности. Однако также отмечаются потенциальные риски, такие как киберугрозы, цифровая безграмотность и возможное увеличение социального неравенства. В заключение рассматриваются перспективы цифровых платежей, включая рост использования криптовалют, развитие биометрической аутентификации и внедрение новых технологий, таких как блокчейн и искусственный интеллект.

ABSTRACT

This paper examines the role of digital payments in the modern economy and society, their impact on financial systems, and prospects for further development. It analyzes the key stages in the evolution of electronic payments, from the first data transfer systems in the 1960s to modern mobile payments and cryptocurrencies. It presents data on the popularity of various blockchain platforms, a rating of cashless payments in the world, and the results of a survey among residents of Aktobe, demonstrating differences in the perception and use of digital payment systems among different age groups.

The benefits of digital payments are discussed, including convenience, transparency, reduction of the shadow economy, and increased financial inclusion. However, potential risks such as cyber threats, digital illiteracy, and a possible increase in social inequality are also noted. The paper concludes by considering the prospects for digital payments, including the growth of cryptocurrency use, the development of biometric authentication, and the introduction of new technologies such as blockchain and artificial intelligence.

Ключевые слова: цифровые платежи, безналичные расчеты, блокчейн, криптовалюты, мобильные платежи, электронные платежные системы, финансовая включенность, кибербезопасность, цифровая безграмотность, экономическое развитие.

Keywords: digital payments, cashless payments, blockchain, cryptocurrencies, mobile payments, electronic payment systems, financial inclusion, cybersecurity, digital illiteracy, economic development.

В нынешнее время цифровые платежи становятся все более распространенными. Они вытесняют традиционные методы оплаты, такие как наличные деньги и чеки, и оказывают значительное влияние на экономику и общество. Цифровые платежи стали катализатором преобразований в мировой экономике, переопределяя способы, которыми мы обмениваемся деньгами и взаимодействуем с финансовыми системами. Этот революционный сдвиг в платежных технологиях оказывает глубокое влияние как на экономические структуры, так и на социальные динамики.

Таблица 1.

Рейтинг блокчейнов по количеству активных пользователей в 2024 году

Согласно по данным в таблице 1, Ethereum и Polygon являются лидерами среди блокчейнов по количеству привлеченных пользователей в 2024 году с примерно равными показателями. Самый знаменитый среди пользователей  Bitcoin занимает третье место с 10,655,223 привлеченными пользователями. Solana и Arbitrum следуют за Bitcoin с относительно близкими результатами. Из выше представленных, меньшее количество привлеченных пользователей имеют такие виды блокчейнов, как:  Optimism, Avalanche и Base.

История цифровых платежей имеет свои корни в развитии электронных систем передачи данных и электронной коммерции. История берет начало с 1960-х годов, когда в это время начали развиваться первые электронные системы передачи данных, которые позволяли компаниям обмениваться информацией и данными удаленно. Однако платежи по-прежнему осуществлялись в основном наличными деньгами или чеками.

В 1970-х годах появились первые электронные системы обработки платежей, такие как кредитные карты и банковские автоматы. В это время компании, такие как Visa и Mastercard, начали разрабатывать инфраструктуру для обработки электронных платежей.

В 1980-х годах с развитием персональных компьютеров и интернета появилась возможность осуществлять платежи онлайн. Компании активно начали создавать электронные платежные системы, позволяющие потребителям совершать покупки через интернет.

1990-е годы: В это время электронная коммерция начала набирать популярность. Крупные компании, такие как Amazon и eBay, стали предлагать онлайн-платежи в качестве удобного и безопасного способа оплаты товаров и услуг.

В 2000-х годах появились новые технологии и инновации в области цифровых платежей. Мобильные платежи стали доступными с развитием мобильных технологий и смартфонов. Также появились новые формы платежей, такие как электронные кошельки и криптовалюты.

В последнее десятилетие произошел значительный рост цифровых платежей. Мобильные платежи стали все более популярными, а криптовалюты, такие как Биткойн, Лайткойн  стали темой широкого обсуждения и привлекли внимание инвесторов и предпринимателей.

В сегодняшнее время  цифровые платежи стали неотъемлемой частью современной экономики и общества. Они продолжают развиваться и инновировать, предлагая новые возможности и удобные способы оплаты товаров и услуг в мире, где все больше людей предпочитают электронные платежи наличным деньгам и традиционным методам оплаты.

Рисунок 1. Рейтинг безналичных платежей в странах мира

Источник: https://acquiring.su/

На рисунке 1, рассматривается рейтинг безналичных платежей в странах мира. Лидер данного рейтинга- Швеция.  В этой стране 98% платежей совершаются безналичным путем.

Норвегия занимает второе место, и стремится полностью отказаться от наличных денег. В Дании безналичные платежи составляют 94%, в этой стране очень популярны p2p переводы.

Индия только подключается к данному рейтингу, но уже обогнал многие страны. Высокие налоги и сборы в стране вынуждают предпринимателей работать по "серым" схемам и принимать оплату наличными деньгами. В данное время все страны мира на стадии подготовки к безналичным средствам.

Цифровые платежи - это электронные транзакции, при которых денежные средства передаются или получаются с использованием цифровых устройств и сетей, таких как компьютеры, мобильные устройства и интернет. Цифровые платежи заменяют традиционные способы оплаты, такие как наличные деньги, чеки и платежные карточки.

Электронные платежные системы - это инфраструктура и технологии, которые обеспечивают выполнение электронных платежей. Они включают в себя различные методы и протоколы передачи денежных средств, такие как электронные кошельки, банковские переводы, платежные шлюзы и мобильные приложения для оплаты.

Мобильные платежи – это то форма цифровых платежей, которая осуществляется с использованием мобильных устройств, таких как смартфоны или планшеты. Мобильные платежи могут включать сочетание различных технологий, таких как Near Field Communication (NFC), QR-коды или мобильные приложения для оплаты.

QR-коды: Платежи через QR-коды набирают популярность, позволяя пользователям быстро и электронно, а также безопасно совершать покупки, даже без наличия банковской карты.

Криптовалюты - это цифровые альтернативы традиционных валют, защищенные криптографией и предназначенные для безопасной, анонимной и децентрализованной передачи и хранения. Криптовалюты, такие как Биткойн, Эфириум и Лайткойн, предлагают альтернативу традиционным фиатным валютам и предоставляют возможность прямых пир-к-пир платежей без посредников, таких как банки.

Финансовая включенность - это концепция, целью которой является обеспечение доступа всех граждан к финансовым услугам и ресурсам, включая цифровые платежи. Для развивающихся стран финансовая включенность крайне важна, поскольку значительная часть населения не обладает возможностью пользоваться обычными банковскими услугами..

Влияние цифровых платежей на экономику: положительные и отрицательные эффекты. Цифровые платежи не только обеспечивают удобство в оплате, но и играют ключевую роль в трансформации экономики. Их влияние на экономику является многоаспектным и включает как позитивные, так и негативные аспекты.

Во-первых, к положительным эффектам относятся, стимулирование электронной коммерции. То есть, цифровые платежи делают онлайн-покупки более удобными и безопасными, что приводит к росту электронной коммерции. Это, в свою очередь, увеличивает продажи онлайн-магазинов, создает новые рабочие места и стимулирует экономический рост.

Во-вторых, повышение эффективности. Автоматизация обработки платежей позволяет бизнесу повысить производительность и оптимизировать расходы.

В-третьих, снижение теневой экономики. В целом, прозрачность цифровых транзакций затрудняет уход от налогов и ведение незаконной деятельности.

Финансовая доступность.  Цифровые платежные системы делают финансовые услуги доступными для людей, которые не имеют доступа к традиционным банковским системам. Например, эта функция в основном удобно для жителей поселков, т.к. каждый поход в банк это лишняя трата времени.

Снижение использования наличных может привести к сокращению расходов на их производство, транспортировку и хранение.

Конечно же, цифровые платежи оказывают на экономику и отрицательные стороны, включая риски кибербезопасности. В современном мире, где много тайных хакеров цифровые системы могут быть подвержены кибератакам, что может привести к краже данных и финансовым потерям.

Цифровая безграмотность. Очень актуальная тема в нашей стране, потому что, не все жители умеют пользоваться цифровыми платежными системами, что может препятствовать их использованию.

Автоматизация обработки платежей может привести к сокращению рабочих мест в банковской сфере, что снижает экономику страны.

В целом, влияние цифровых платежей на экономику является позитивным. Однако важно решать проблемы, связанные с кибербезопасностью, неравным доступом, цифровой безграмотностью и конфиденциальностью.

Влияние цифровых платежей на общество: положительные и отрицательные аспекты. Цифровые платежи имеют значительное влияние на общество. Они меняют способ, которым люди проводят финансовые операции, и имеют ряд преимуществ и последствий для общества. Ниже представлены основные положительные аспекты цифровых платежей:

Цифровые платежи предлагают удобство и доступность, позволяя потребителям осуществлять платежи в любое время и в любом месте через мобильные устройства или компьютеры. Это особенно полезно для людей, живущих в удаленных районах или без доступа к банковским услугам.

Снижение использования наличных денег: Цифровые платежи способствуют снижению использования наличных денег. Это может сократить риски, связанные с кражей и потерей наличных, а также сократить затраты на печать и обращение физических денег.

Вероятно цифровые платежи могут способствовать финансовой включенности, предоставляя доступ к финансовым услугам тем, кто ранее не имел такой возможности. То есть, люди могут открывать электронные кошельки или получать доступ к цифровым счетам без необходимости посещения банка. Это позволяет многим людям в развивающихся странах получить доступ к финансовым услугам и улучшить свои экономические возможности.

Сокращение затрат и увеличение прозрачности: Цифровые платежи могут сократить затраты на обработку и хранение финансовой информации, по сравнению с традиционными методами. Они также способствуют увеличению прозрачности финансовых операций, поскольку цифровые следы платежей могут быть записаны и отслеживаемы.

Цифровые платежи обычно обладают высоким уровнем безопасности. Технологии, такие как шифрование данных и двухфакторная аутентификация, используются для защиты финансовых транзакций от мошенничества и несанкционированного доступа.

Однако существуют и некоторые потенциальные негативные аспекты цифровых платежей. Цифровые платежи могут привести к исключению определенных групп населения, особенно пожилых людей или тех, кто не обладает доступом к технологиям, из процесса осуществления финансовых транзакций. Это может увеличить цифровое разделение и создать неравенство в доступе к финансовым услугам.

Использование цифровых платежей может повлечь потерю конфиденциальности личных данных. При совершении цифровых платежей необходимо предоставлять личные данные, такие как номера банковских счетов или данные кредитных карт, для осуществления транзакций. Потенциально возможны утечки данных или нарушения конфиденциальности, если системы обработки платежей не обеспечивают должный уровень защиты.

Цифровые платежи требуют наличия доступа к электронным устройствам и интернету. В регионах с ограниченной инфраструктурой или низким уровнем технологической оснащенности могут быть ограничения в доступе к цифровым платежам. Это может усугубить неравенство и ограничить экономические возможности определенных групп населения.

В целом, цифровые платежи имеют много положительных аспектов, таких как удобство, доступность и финансовая включенность. Однако необходимо учитывать и потенциальные негативные аспекты, чтобы обеспечить безопасность, конфиденциальность и равный доступ к финансовым услугам для всех членов общества.         

Таблица 2.

Опрос среди жителей г.Актобе

В ходе работы был опрос среди жителей нашего города в возрасте от 16 до 50 лет, касемо темы данной статьи. В таблице 2, показаны результаты опроса. На первый вопрос где рассматривается частота испоьзования безналичных средств возрастные группы 16-25 и 26-35 лет активно используют безналичные средства, с отмеченной высокой частотой использования. Группа 36-46 лет использует их иногда, в то время как группа 47-50 лет использует их реже.

Безопасность безналичных средств по сравнению с наличными деньгами воспринимается положительно всеми возрастными группами, за исключением группы 47-50 лет, где отмечается некоторое сомнение, т.к. уже люди в возрасте, и им не легко будет осваивать новые технологии.

Что касается улучшения инфраструктуры безналичных платежей, каждая возрастная группа выделяет свои приоритеты:

• группа 16-25 лет выделяет необходимость расширения покрытия NFC-терминалов и бесконтактной оплаты в общественном транспорте.
• группа 26-35 лет предпочла бы улучшение скорости и надежности мобильных платежей, а также расширение партнерской сети.
• группа 36-46 лет видит важность обучения продавцов использованию электронных платежных систем и упрощение процедуры регистрации и активации электронных кошельков.
• группа 47-75 лет выделяет необходимость повышения осведомленности о безопасности цифровых платежей и доступа к более простым и понятным инструментам платежей.

Таким образом, основываясь на данный таблицы, можно сделать вывод о различных потребностях и предпочтениях различных возрастных групп в сфере безналичных платежей, что представляет важную информацию для разработки и улучшения инфраструктуры платежных систем.

Цифровые платежи уже в нынешнее время играют немало важную роль в жизни людей, и я думаю их влияние на экономику и общество будет только расти в будущем. В целом, от цифровых платежей в будущем ожидаются ряд инноваций и изменений, включая:

• рост использования криптовалют. В будущем, криптовалюты все больше продолжат проникновение в мировую экономику, становясь более распространенным средством обмена и инвестиций.
• развитие биометрической аутентификации. Биометрическая аутентификация, такая как распознавание лица или отпечатка пальца, стала более распространенным способом защиты платежей, так как в данное время множество видов хакерства.
• большее разнообразие технологий платежей таких как блокчейн, ЦБЦВ, ИИ, что приведет к созданию более безопасных,удобных, а также эффективных методов платежей.

Можно добавить, улучшение пользовательского опыта. Т.к. будут внедряться новые методы оплаты, например такие как, односкановые платежи и персонализированные рекомендации.

Будущее цифровых платежей выглядит многообещающим. что новые технологии будут улучшить нашу финансовую систему, хотя оно также будет сопровождаться новыми вызовами, требующими адаптации и инноваций.

Список литературы:

1. Андреас М. Антонопулос.  [Электронный ресурс]. – URL: Электронный ресурс]. – URL: [https://flibusta.su/book/54720-internet-deneg
2. Майкл Дж. Кейси и Пол [Электронный ресурс]. – URL: https://business.rk.gov.ru/medias/books/docs/23899761.pdf