Статья опубликована в рамках: XCIII Международной научно-практической конференции «Актуальные вопросы экономических наук и современного менеджмента» (Россия, г. Новосибирск, 07 апреля 2025 г.)
Наука: Экономика
Секция: Банковское и страховое дело
Скачать книгу(-и): Сборник статей конференции
дипломов
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ В ПРОЦЕССАХ ИНВЕСТИРОВАНИЯ
FINANCIAL LITERACY IN INVESTMENT PROCESSES
Valeria Demina
Master's degree, Orenburg State University,
Russia, Orenburg
АННОТАЦИЯ
В статье рассматривается значимость финансовой грамотности в современных условиях динамичного финансового рынка. Проведен анализ уровня финансовой грамотности населения России, выявлены основные источники получения информации, а также барьеры, препятствующие активному участию граждан в инвестиционной деятельности. В работе освещены меры, предпринимаемые государственными и финансовыми институтами для повышения финансовой грамотности, а также рассмотрены перспективные направления ее развития. В заключении подчеркивается необходимость формирования комплексной системы финансового просвещения, способствующей принятию взвешенных инвестиционных решений.
ABSTRACT
The article examines the importance of financial literacy in modern conditions of a dynamic financial market. The analysis of the level of financial literacy of the Russian population has been carried out, the main sources of information have been identified, as well as barriers preventing the active participation of citizens in investment activities. The paper highlights the measures taken by government and financial institutions to improve financial literacy, as well as promising areas for its development. In conclusion, the need to form a comprehensive financial education system that promotes informed investment decisions is emphasized.
Ключевые слова: финансовая грамотность, инвестирование, риски, инвестиционные инструменты, финансовая культура.
Keywords: financial literacy, investing, risks, investment instruments, financial culture.
Актуальность проблемы финансовой грамотности возрастает в условиях современных финансовых рынков, которые отличаются динамичностью и разнообразием инвестиционных возможностей. Для успешного инвестирования критически важно обладать глубокими знаниями финансовых принципов, а также навыками анализа рисков и возможностей. Эти качества становятся основой для принятия обоснованных инвестиционных решений, что, в свою очередь, влияет на финансовое благополучие инвесторов. Правильное понимание финансовых аспектов помогает не только в выборе прибыльных активов, но и в минимизации потенциальных убытков, создавая тем самым устойчивую финансовую стратегию. В условиях нестабильности экономических систем и возникновения новых инструментов инвестирования, финансовая грамотность становится важнейшим навыком, необходимым для достижения успеха на рынке.
Финансовая грамотность подразумевает освоение финансовых концепций и умение управлять личными финансами для принятия обоснованных решений. Она охватывает важные понятия, такие как инфляция, процентные ставки, риски и диверсификация. Обладая хорошей финансовой грамотностью, человек может проводить анализ данных и оценку рисков, что способствует более разумному выбору инвестиционных возможностей. Основополагающим элементом финансовой грамотности является знание инвестирования, включая различные инвестиционные инструменты – от акций и облигаций до инвестиционных фондов. Чем лучше индивидуум понимает эти инструменты, тем более взвешенные решения он способен принимать. Знание рисков и потенциальной доходности каждой инвестиции помогает эффективно распределять средства и минимизировать возможные потери, что в итоге ведет к улучшению финансового положения и достижению поставленных целей.
Важными элементами финансовой грамотности граждан во всем мире являются:
- бюджетное планирование – граждане должны уметь составлять личный и семейный бюджеты, чтобы избегать задолженностей и учиться экономить;
- инвестиции – граждане должны разбираться в инвестициях, чтобы строить финансовое будущее;
- граждане должны уметь управлять своими долгами, чтобы избегать переплат и проблем с кредитами;
- знание о финансовой безопасности важно при потере работы, болезни и кризисах;
- граждане должны разбираться в налогах и заполнять декларации правильно;
- понимать работу пенсионного фонда и планировать финансово свою жизнь в пожилом возрасте.
Каждое физическое лицо может выбрать способ инвестирования, который ему больше подходит, исходя из доступного количества свободных финансов и сбережений, времени получения дохода и рисков. На рисунке 1 представлены посредники, от которых физическое лицо получается информацию по поводу процессов инвестирования.
Рисунок 1. Посредники по поводу финансовой грамотности в инвестиционном процессе [2, с.78]
Таким образом, ЦБ РФ участвует в подготовке и актуализации образовательных материалов для школ и вузов, проводит вебинары и очные мероприятия, выпускает информационные ролики и обучающие игры Коммерческие банки проводят просветительскую деятельность по повышению финансовой грамотности населения. Они рассказывают не только о собственных инвестиционных продуктах, но и об общих экономических явлениях и отдельных банковских инвестиционных услугах, доступных на текущий момент. Страховые компании играют важную роль в повышении финансовой грамотности. Их задача – содействовать рациональному выбору страховой услуги и ответственному поведению участников страховых отношений в свете развития цифровых технологий и сервисов.
Некоторые аспекты финансовой грамотности в инвестициях от пенсионных фондов:
1 Инвестиции в надёжные финансовые инструменты. По закону пенсионные накопления вкладываются в облигации и другие активы, отвечающие требованиям к кредитному качеству.
2 Диверсификация рисков. Это позволяет на долгосрочном горизонте заработать доходность, которая перекрывает инфляцию.
3 Прозрачные начисления. Например, в НПФ ВТБ клиенту, который заключил договор негосударственного пенсионного обеспечения и сделал первоначальный взнос, открывается счёт для ежегодного получения дохода от инвестирования.
4 Налоговый вычет. Если переводить деньги на пенсионный счёт по договору НПО, то можно вернуть себе часть из них.
Микрофинансовые учреждения отличаются от банков по законодательному регулированию, но в некоторых аспектах они схожи. И те, и другие выдают займы частным лицам и юридическим компаниям. И там, и там принимают деньги от населения для приумножения. Но если банки размещают средства вкладчиков на депозитных счетах, то в МФО физические лица могут только инвестировать. Для компаний микрозаймов даже введен запрет на использование слов «депозит» или «вклад».
Проведем опрос населения, на основании рисунка и выявим, наилучший источник информации для получения финансовой грамотности населению (рисунок 2).
Рисунок 2. Результаты социального опроса «Какой источник информации дает больше всех знания по финансовой грамотности в процессе инвестирования?»
Таким образом, из 60 опрошенных, 45 % получают информацию из источников ЦБ РФ, где понятно и наглядно изложен объем интересующей информации. 38 % опрошенных получает информацию от коммерческих банков, которые рассказывают о своей продукции, а также в электронном доступе. Информацией от страховых компаний и пенсионных фондов пользуются не часто, всего 12 % опрошенных, в связи с неполной информ 2ацией, доступной в ограниченном количестве. И всего 5 % пользуются информацией от МФО, т.к. большинство опрошенных считают микрофинсовые организации высокорисковым инструментом.
Таким образом, рассмотрим основные и доступные способы инвестирования, которыми активно пользуются россияне. Способы ранжированы по уровню доходности, начиная с наиболее прибыльных и заканчивая менее доходными вариантами:
- Инвестиции в недвижимость.
- Инвестиции в драгоценные металлы.
- Скупка иностранной валюты, чаще всего доллара, евро, юаня
- Открытие накопительного счета или вклада в государственных банках.
- Вложение в ценные бумаги (акции, облигации).
- Вложения в паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ) [2, с.79]
В 2024 году по заказу Банка России Институт фонда «Общественное мнение» провел замер уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации (рисунок 2).
Рисунок 3. Индекс финансовой грамотности населения России, 2021-2024 гг. [3]
Таким образом, уровень финансовых знаний, поведения и установок россиян определяется через индекс финансовой грамотности, который составляет 54 балла. Это свидетельствует о незначительном, но положительном росте финансовой грамотности населения, однако в целом она остается низкой. Финансовая неграмотность негативно влияет на выбор инвестиционных инструментов, что может привести к снижению доходов или убыткам, делая процесс инвестирования сложным и рискованным.
Проведенный анализ показал, что большинство россиян имеют низкую финансовую грамотность и, как следствие, высокий уровень недоверия к финансовым институтам, включая фондовый рынок. Несмотря на то что государство заинтересовано в стимулировании инвестиций среди населения, оно не может обеспечить полную безопасность денежных средств [5, с.53-54].
Для оценки инвестиционного климата в стране рассмотрим структуру инвестиций в основной капитал в таблице.
Таблица 1.
Структура инвестиций в основной капитал, % [4]
Показатель |
2021 |
2022 |
2023 |
Абсолютное отклонение |
Темп прироста |
Инвестиции в основной капитал - всего |
100 |
100 |
100 |
- |
- |
собственные средства |
56,0 |
53,1 |
53,8 |
-2,20 |
96,07 |
привлеченные средства, из них: |
44,0 |
46,9 |
46,2 |
2,20 |
105,00 |
кредиты банков |
11,0 |
10,2 |
9,8 |
-1,20 |
89,09 |
заемные средства других организаций |
4,5 |
5,9 |
7,6 |
3,10 |
168,89 |
инвестиции из-за рубежа |
0,4 |
0,3 |
0,1 |
-0,30 |
25,00 |
бюджетные средства |
18,3 |
20,5 |
19,7 |
1,40 |
107,65 |
прочие |
9,6 |
9,8 |
8,9 |
-0,70 |
92,71 |
Исходя из таблицы можно сделать вывод о сокращении привлеченных средств к 2023 году. Увеличением, из них, отмечены только заемные средства других организаций, все остальные пункты отмечены снижением, в том числе и прочие, в числе которых и средства населения. К 2023 году инвестиционный климат России оставляет желать лучшего и характеризуется отрицательно. Отсюда можно дать рекомендацию о том, что работа по повышению финансовой грамотности в процессах инвестирования необходимо проводить в нескольких направлениях:
- формировать у населения систему знаний для жизни в мире финансов;
- создавать инфраструктуру, не только в одном финансовом направлении [6, с.89-90].
Успех в инвестиционной деятельности во многом зависит от таких качеств, как способность прислушиваться к мнению опытных аналитиков, осторожность в принятии решений и контроль над эмоциями. Общая экономическая ситуация, как на глобальном, так и на национальном уровне, также играет ключевую роль в определении динамики финансовых рынков. В условиях кризисов, будь то экономические, финансовые или политические, даже институциональным инвесторам сложно предсказать дальнейшее развитие событий. Индивидуальные инвесторы находятся в еще более уязвимом положении, и их успех не всегда зависит от уровня знаний или других характеристик [5, с.53-54].
В качестве предложения по улучшению инвестиционной грамотности, рассмотрим интерактивную «Инвест-игру». Она заключается в том, что участник игры получает виртуальный один миллион рублей, который вкладывает в активы, доступные российскому частному неквалифицированному инвестору. Участникам может быть доступно 20 финансовых инструментов, в том числе акции первого, второго и третьего эшелонов, котирующихся на Мосбирже, государственные и корпоративные облигации, а также несколько иностранных валют. Цены на активы доступны и фиксированы на начало дня. Участник может использовать всю сумму или меньше, в случае превышения лимита было возможно взять виртуальный займ, что учитывалось при расчете доходности. Через месяц портфель закрывался. Доходность рассчитывалась в процентах годовых без учета комиссий и налогов. Каждый участник «Инвест-игры» проходит короткий опрос на базовые финансовые знания, а также на отношение к процессу инвестирования, принятия инвестиционных решений и риску, которые могут возникнуть у инвестора. В процессе игры школьники приобретают инвестиционную грамотность, которая поможет в будущем участвовать в процессах инвестирования без лишних рисков [1, с.24-26].
Таким образом, инвестиционная деятельность играет ключевую роль в формировании финансовой культуры человека, тесно связанной с финансовой грамотностью. Основной задачей является получение базовых и более глубоких знаний об инвестициях. Это способствует самоактуализации и развитию, стимулируя человека изучать дополнительную информацию и делиться ею с окружающими, в первую очередь с ближним кругом. Развитие теоретических знаний в области инвестиций помогает осознать механизмы и принципы, лежащие в основе формирования доходов, будь то через депозитные счета, акции или облигации. Важно развивать взаимосвязанные качества, присущие инвестиционно-грамотной личности, что подчеркивает значимость инвестирования как элемента финансовой культуры.
Список литературы:
- Бекарева, C. В. Факторы доходности портфеля молодого начинающего инвестора / C. В. Бекарева // Казанский экономический вестник. – 2024. – № 1(69). – С. 24-31.
- Зянчурина, К. Е. Лучшие способы инвестирования, доступные для физических лиц, как инструмент финансовой грамотности / К. Е. Зянчурина // Дневник науки. – 2023. – № 5(77). – С.78-79.
- НАФИ аналитический центр. – Электронный источник. – Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/indeks-finansovoy-gramotnosti-rossiyan-2024/
- Росстат. – Электронный источник. – Режим доступа: – https://rosstat.gov.ru/investment_nonfinancial
- Рябоконева, К. Е. Финансовая грамотность населения и проблема инвестирования в период пандемии / К. Е. Рябоконева // Современные тренды развития регионов. – 2022. – №21. – С. 53-55.
- Шерстобитова, С.В. Повышение уровня финансовой грамотности человека с позиции обучения инвестициям / С.В. Шерстобитова // Современное педагогическое образование. 2021. №11. – С.89-91
дипломов
Оставить комментарий