АНДЕРРАЙТИНГ В СТРАХОВАНИИ

Аннотация. Цель статьи заключается в изучении теоретических и организационных аспектов андеррайтинга. В настоящее время андеррайтинг приобретает все большее значение в деятельности страховой компании и начинает играть главную роль. Андеррайтинг позволяет провести анализ предлагаемых на страхование рисков, принять решения о страховании того или иного риска, определить тарифную ставку и условия страхования.

Ключевые слова: андеррайтинг, страхование, оценка риска, страховой тариф.

Андеррайтинг – это услуга, которую предоставляют различные страховые организации с целью оценки риска, а также с дальнейшим расчетом страховой премии, соответствующей такому риску.

Цель андеррайтинга заключается в отборе рисков для создания сбалансированного страхового портфеля по определенному виду страхования и в целом посредством приема на страхование объектов и уклонения от приема на страхование других объектов [3, с. 559].

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые формируются страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [4, с. 114].

Андеррайтинг является важной частью страхования. Разработка критериев оценки эффективности андеррайтинга страховой фирмы является главным шагом на пути повышения прибыли страховой организации.

Рассмотрим два основных вида андеррайтинга:

1. индивидуальный (специализированный);
2. стандартный (первичный)

При первичном андеррайтинге происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам, исходя из финансовых результатов по страховому портфелю [1, с. 128].

Этапы проведения андеррайтинга:

1. оценка риска на основе заявления о страховании подразумевает мероприятия, которые позволяют спрогнозировать величину ущерба от возникшей рисковой ситуации;
2. определение страхового тарифа  это отбор повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного контракта страхования;
3. определение условий страхования  проведение аналитическо-оценочных экспертиз для представления о ценовых показателях, которые нужно установить;
4. создание прибыльного страхового портфеля и страховой премии, т.е на сумму всех страховых брутто-премий, приобретенных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов на ведение дела.

В 2017 году на страховом рынке наблюдалась положительная . За год по всем видам страхования (кроме ОМС) было суммарно со больше, чем в предыдущем году. При этом темпы прироста по сравнению с предыдущим годом составили 8,7 %, против прироста более чем на 15 % по итогам 2016 года. Следовательно, на страховом рынке наблюдается постепенное замедление темпов прироста премий, но динамика даже на текущем уровне выглядит достаточно неплохой, в частности, тепы прироста многократно превышают инфляцию за январь-сентябрь (1,7 %) [2].

Количество договоров страхования в 2017 году выросло еще роста четырех видов страхования: страхования прочего имущества граждан (+3,1 миллиона или +13,7 %), страхования граждан от несчастных случаев и болезней (+2,7 миллиона договоров или +7 %), страхования за причинение вреда третьим лицам (+2,5 миллиона или +51,1 %) и страхования финансовых рисков (+2,5 миллиона или договоров на 1 октября 2017 года на 10 % до 126 миллионов договоров.

Объем собранных премий у 75 страховых компаний превысил 1 миллиард рублей, против 80 компаний за 9 месяцев 2016 года. В свою очередь уровень в 10 миллиардов рублей смогли преодолеть только 15 компаний. Важно отметить, что размер страховой компании за год вырос почти на треть до 0,52 миллиарда рублей, что свидетельствует об укрупнении оставшихся страховых организаций.

Основными способами увеличения объемов портфелей страховщиков в 2017 году стали повышение уровня удержания клиентов, разработка новых продуктов и развитие новых каналов продаж. С их помощью в 2017 году удалось обеспечить рост всех сегментов.

Лидером по количеству действующих договоров на 1 октября 2017 года является Росгосстрах с количеством действующих договоров в 16,8 миллиона, следом за ним расположились АльфаСтрахование и ВТБ Страхование у которых количество действующих договор составляет 14,6 и 11,4 миллиона договоров.

В настоящее время количество страховых организаций продолжает сокращаться. В частности, за девять месяцев 2017 года 19 страховых компаний лишились лицензий, тогда как в 2016 и 2015 годах страховой рынок недосчитался 51 и 50 компаний соответственно. Осталось лишь 210 страховых фирм, которые привлекают клиентов и собирают премии.

При проведении андеррайтинга используются критерии убыточности. Эти критерии позволяют дать оценку эффективность деятельности как страховой фирмы в целом, так и ее подразделений. настоящие убытки с заработанной страховой премией. Этот способ страхового портфеля и в результате показывает качество системы андеррайтинга.

Уровень риска оценивается возможностью его наступления и ожидаемым ущербом, причиняемым объекту страхования при наступлении страхового случая.

Таким образом, можно сделать вывод, что андеррайтинг позволяет выявить главные факторы, которые позволяют определить возможность наступления страхового случая и их учет при расчете страхового тарифа. Но также важно отметить, что страховым организациям стоит задуматься о создании стабильного портфеля в долгосрочной перспективе для того, чтобы понизить возможные убытки и быть конкуренто­способными на страховом рынке. Данная страховая услуга помогает потребителям в выборе правильной защиты и по доступной цене.

Список литературы:

1. Архипов А.П. Страховой андеррайтинг: учебник и практикум для бакалавров – 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2016. - 359 с.
2. Крупнейшие страховые компании по итогам 9 месяцев 2017 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://riarating.ru/insurance_ companies/20171221/630079459.html (Дата обращения: 21.12.2017)
3. Потеряхина Т.П. Особенности практики страхового андеррайтинга в России // Молодой ученый. - 2014. - №8. - С. 559-562.
4. Реутова М.В., Петренко А.С. Страховой рынок России // Научные механизмы решения проблем инновационного развития: сборник статей Международной научно-практической конф. (Уфа, 28 ноября 2017 г.). - Оренбург, 2017. - С. 113-116.