БАНКИ  И  ЗАЁМЩИКИ  —  ВРАГИ  ИЛИ  ЖЕРТВЫ  ОБСТОЯТЕЛЬСТВ?

Некрасова  Наталья  Александровна

бакалавр  экономики,  Тюменский  государственный  университет,  г.  Тюмень

E-mail: 

BANK  AND  THE  BORROWER  —  AN  ENEMY  OR  A  VICTIM  OF  CIRCUMSTANCES?

Nekrasova  Natalia

bachelor  of  Economics,  Tyumen  State  University,  Tyumen

АННОТАЦИЯ

В  статье  ставится  задача  рассмотреть  основные  проблемы  между  банками  и  заёмщиками.  Автор  выясняет,  по  каким  причинам  обе  стороны  не  доверяют  друг  другу,  даёт  рекомендации  кредитующимся  и  рассказывает  о  том,  как  банки  пытаются  себя  обезопасить.  В  настоящий  момент  потребительское  кредитование  является  одним  из  самых  доходных  видов  банковских  услуг.  Борьба  за  клиентуру  требует  от  банков  не  только  формирования  выгодных  предложений,  но  и  поиска  таких  решений,  которые  позволили  бы  успешно  продвигать  эти  предложения  на  рынке.  На  основе  проведённого  исследования  автором  предлагаются  меры  по  регулированию  рисков  потребительского  кредитования.

ABSTRACT

The  paper  seeks  to  address  the  main  problems  between  banks  and  borrowers.  The  author  finds  out  the  reasons  why  the  two  sides  do  not  trust  each  other,  gives  credit  counseling  and  talks  about  how  the  banks  are  trying  to  protect  themselves.  Currently,  consumer  credit  is  one  of  the  most  profitable  banking  services.  The  struggle  for  a  clientele  requires  banks  to  not  only  the  formation  of  competitive  bids,  but  the  search  for  solutions  which  would  enable  to  successfully  promote  these  offers  on  the  market.  Based  on  research  by  the  author  proposes  measures  to  regulate  consumer  credit  risks.

Ключевые  слова:  кредит;  дефолтность;  банк;  заёмщик.

Keywords:  credit;  credit  default;  the  bank;  the  borrower.

Почему  в  Европе  все  живут  «в  кредит»,  не  боясь  пользоваться  кредитными  картами,  а  в  России  оформить  кредит  —  значит  загнать  себя  в  «долговую  яму»?  Откуда  у  населения  России  такое  недоверие  к  банкам  и  так  ли  оно  безосновательно?  Для  ответа  на  эти  вопросы  рассмотрим  рынок  потребительского  кредитования.

Оформить  кредит  сегодня  не  является  проблемой,  сделать  это  может  как  крупный  бизнесмен,  так  и  обычный  служащий.  Но  многие  опасаются  высоких  ставок,  предпочитая  копить  деньги,  ведь  переплаты  по  кредиту  могут  составлять  сто  процентов  и  более.  Кто  же  в  данной  ситуации  виноват:  банки  или  общество?

На  самом  деле  всё  взаимосвязано.  В  нашей  стране  финансовая  грамотность  населения  находится  на  низком  уровне.  Зачастую  при  оформлении  займа,  клиенты  не  уточняют  информацию  о  процентной  ставке,  комиссиях,  переплате,  штрафах  и  способах  оплаты  кредита,  либо  ограничиваются  частичной  информацией.  Подписывая  договор,  люди  совершенно  не  вникают  в  его  суть,  а  между  тем,  в  данных  документах  вся  информация  раскрыта  в  полном  объёме,  и  необходимо  лишь  внимательно  её  изучить. 

Какие  же  подводные  камни  могут  ожидать  заёмщика  при  невнимательном  изучении  кредитного  договора?  К  примеру,  оформление  кредита  под  17  %  годовых,  благодаря  комиссиям  и  дополнительным  услугам,  может  вылиться  в  переплату  80  %  за  один  год,  а  это  довольно  —  таки  существенная  разница.  Включение  по  умолчанию  дополнительных  услуг,  зачастую  совершенно  не  нужных  клиенту,  от  которых  после  подписания  кредитного  договора  отказаться  невозможно.  Часто  бывают  случаи,  когда  человек  вроде  бы  выбрал  самый  выгодный  вариант,  оформил  кредит  и  через  месяц  идёт  оплачивать  долг,  тут-то  его  и  ждёт  «сюрприз»  —  без  дополнительной  комиссии  этот  кредит  оплатить  нигде  нельзя,  даже  в  банкоматах  банка,  который  данный  кредит  и  предоставил,  т.  е.  у  заёмщика  появляются  дополнительные  расходы.

Для  получения  по-настоящему  выгодного  кредита  достаточно  придерживаться  простых  правил:

1.  Прежде  чем  подписывать  договор,  необходимо  внимательно  его  прочитать,  особенно  информацию  написанную  мелким  шрифтом.

2.  Уточнить  у  менеджеров  банка  про  проценты,  сроки  и  выплаты  по  кредиту,  штрафы.

3.  Обращаться  за  кредитом  в  банки,  которые  существуют  на  рынке  не  один  год,  не  скрывают  от  своих  клиентов  информацию  о  нахождении  офисов,  контактные  телефоны.

4.  Хранить  все  документы  как  минимум  3  года  с  момента  последнего  платежа.

5.  После  оплаты  кредита  требовать  от  банка  документ  о  том,  что  вы  полностью  с  ним  рассчитались  [2,  с.  42].

Однако,  обманутыми  бывают  не  только  заёмщики,  но  и  сами  банки.  Участились  случаи  мошенничества,  невозврата  долга.  Все  прекрасно  понимают,  что  банки  не  работают  себе  в  убыток  и  в  процентную  ставку  заложена  максимальная  дефолтность,  таким  образом,  честный  плательщик  оплачивает  помимо  своего  долга,  долг  заемщика,  который  платить  не  намерен.  Получается,  что,  чем  больше  людей  не  выполняют  свои  обязательства  по  кредитам,  тем  выше  становятся  процентные  ставки,  так  как  уровень  дефолтности  возрастает. 

Высокие  проценты  —  не  единственный  способ  для  банка  себя  обезопасить  и  получить  свои  деньги  обратно,  существуют  дополнительные  услуги,  которые  банк  предоставляет  клиенту,  к  примеру  —  услуга  страхования.  Чаще  всего  предлагается  застраховать  здоровье,  жизнь  и  трудоспособность,  но  для  заёмщика  это  влечёт  необходимость  дополнительных  трат,  тем  самым  вызывая  негатив.  Тем  не  менее,  нужно  заметить,  что  этот  вид  страхования  может  стать  выгодным  для  обеих  сторон:  и  банковская  организация,  и  сам  заемщик  ограждаются  от  рисков,  поскольку,  при  наступлении  страхового  случая,  обе  стороны  будут  в  выигрышном  положении.  Утративший  трудоспособность  заемщик  сможет  рассчитывать  на  покрытие  страховой  организацией  задолженности  перед  банком,  банк,  в  свою  очередь,  потеряет  должника,  получив  выплату  от  страховой  компании.

Помимо  страхования  жизни  и  трудоспособности  предусматривается  целый  перечень  видов  страховок  для  потребительских  кредитов.  К  ним  относят:  страхование  бизнеса  клиента,  страхование  залога,  которым  может  стать  движимая  или  недвижимая  собственность,  страхование  рисков,  связанных  с  применением  кредита  и  т.  п.

Процедура  страхования  потребительского  кредита  выполняется  на  основании  договора,  в  котором  должны  быть  указаны  следующие  пункты:  стороны  договора,  предмет  страхования,  величина,  период  действия  договора  страхования,  результат  неисполнения  условий  по  договору,  сумма  страховой  премии,  виды  страховых  случаев  [3,  с.  54].

Стоит  отметить,  что  мнение  экспертов  по  поводу  обязательного  страхования  кредитов,  расходятся.  Единая  точка  зрения  по  этому  поводу  отсутствует.  Ряд  специалистов  в  данной  области  полагают,  что  страхование  кредитов  от  рисков  не  имеет  никакого  смысла,  вторые  наоборот  видят  в  этом  защищенность  от  непредвиденных  случаев.

Не  редкостью  является  отказ  заёмщика  выполнять  свои  обязательства  по  кредиту  и  банк  в  этом  случае  вынужден  прибегать  к  крайним  мерам  —  обращение  в  коллекторское  агентство  либо  в  суд.  В  первом  случае  банк  продаёт  долг  клиента,  получая  часть  предоставленных  некогда  денег,  во  втором  —  только  после  решения  суда,  судебные  приставы  описывают  имеющееся  у  заёмщика  имущество. 

Из  всего  вышеперечисленного  можно  сделать  вывод  что  всё,  что  связано  с  кредитом  влечёт  за  собой  риск,  рискуют  как  заёмщики,  так  и  банкиры.  Чтобы  прервать  череду  обмана,  стать  честнее  необходимо  всем.  Заёмщикам  нужно  выполнять  свои  обязательства,  банкам  —  понижать  процентные  ставки,  исключать  комиссии. 

Чтобы  не  быть  обманутым  недобросовестными  заёмщиками,  банк  может  предпринимать  следующие  меры:

1.  Страховать  финансовые  риски  под  возможные  потери.

2.  Создавать  бюро  кредитных  историй  на  всей  территории  России,  чтобы  данные  были  общедоступны  и  злоумышленники  не  имели  возможность  получения  кредита  в  нескольких  банках.

3.  Развивать  технологии  банковской  инфраструктуры.

4.  Периодически  проводить  с  сотрудниками  тренинги  по  выявлению  злоумышленников.

5.  Совершенствовать  банковское  законодательство,  особенно  в  сфере  реализации  залога  недобросовестных  заемщиков  [1].

Основную  роль  в  разрешении  возникших  противоречий  должно  сыграть  государство,  назначив,  к  примеру,  уголовную  ответственность  за  невозврат  долга  от  10  тысяч  рублей  и  введя  ограничения  по  максимальным  процентным  ставкам.

Список  литературы:

1.Лиман  И.А.,  Каримова  Л.Т.  Роль  потребительского  кредитования  в  повышении  благосостояния  населения  страны.  //  Современные  научные  исследования  и  инновации.  —  2012.  —  №  6.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://web.snauka.ru/issues/2012/06/14994  (дата  обращения  11.08.2013).

2.Мартыненко  Н.Н,  Смирнова  А.А.  Развитие  рынка  потребительского  кредитования:  основные  тенденции  российской  действительности.  //  Банковское  дело.  2011.

3.Федотова  Т.А.  Страхование:  учебник.  СПб.:  Экономистъ,  2004.  —  875  с.