ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ  БАНКОВСКОГО  И  СТРАХОВОГО  БИЗНЕСА

Водинский  Алексей  Андреевич

магистр  экономики,  Тюменский  государственный  университет,  Финансово-экономический  институт,  г.  Тюмень

E-mail: 

">

INTERACTION  OF  BANKING  AND  INSURANCE  BUSINESS

Vodinsky  Alex

Master  of  Economics.  Tyumen  State  University,  Financial-Economic  Institute,  Tyumen

АННОТАЦИЯ

В  статье  рассматривается  современное  состояние  рынка  банковского  страхования,  проблемы  и  перспективы  его  развития.

ABSTRACT

The  article  discusses  the  current  state  of  the  market  banking  insurance,  problems  and  prospects  of  its  development.

Ключевые  слова:  банковский  страховой  продукт;  рынок  банковского  страхования;  управление  рисками.

Keywords:  banking  insurance  product;  market  banking  insurance;  risk  management.

С  позиции  страховых  компаний  банк  выступает  субъектом  страховых  правоотношений,  он  представляет  собой  две  группы  страховых  интересов.  Первая  группа  включает  в  себя  традиционные  риски,  характерные  для  всех  хозяйствующих  субъектов  (имущество,  транспорт,  профессиональная  ответственность  работников  и  другие).  Наличие  второй  группы  страховых  интересов  обусловлено  тем,  что  при  осуществлении  деятельности  коммерческих  банков  существует  множество  рисков,  связанных  со  спецификой  банковской  деятельности. 

По  оценкам  «Эксперт  РА»  в  2012  году  прирост  рынка  банковского  страхования  составил  30  %  по  сравнению  с  предыдущим  годом.  Основными  источниками  роста  рынка  стали  ипотечное  страхование,  страхование  при  выдаче  потребительских  кредитов,  страхование  залогового  имущества  юридических  лиц,  страхование  товаров  в  обороте,  дополнительное  медицинское  страхование  сотрудников  банков.  Также,  определенный  вклад  в  рост  рынка  внесло  страхование  рисков  самих  банков:  страхование  выпуска  банковских  карт,  вкладов,  ВВВ,  D&O.  Рост  на  рынке  был  вызван  за  счет  страхования,  связанного  с  кредитованием,  такой  вид  страхования  можно  охарактеризовать  как  краткосрочный.  После  динамичного  восстановления  кредитной  активности  банков  рост  в  этом  сегменте  несколько  замедлился.  Так,  в  среднесрочном  периоде  «Эксперт  РА»  прогнозирует  тенденцию  устойчивого  роста  страхования  рисков  самих  банков  и  розничных  видов  банкострахования,  напрямую  не  связанных  с  кредитованием.

Рисунок  1.  Структура  рынка  банковского  страхования  в  2012  году  по  состоянию  на  01.01.13  г.  (Составлено  автором  на  основе  [5].)

Рис.  1.  показывает,  что  наибольшую  долю  занимает  розничное  страхование  —  77  %,  в  то  время  как  страхование  банковских  рисков  составляет  всего  лишь  7  %  в  структуре  рынка. 

Сроки  по  заключаемым  договорам  ипотечного  кредитования  достаточно  высоки,  порядка  10—20  лет,  и  хотя  большинство  кредитов  погашается  досрочно  из-за  больших  сроков  и  процентных  ставок  ипотечное  кредитование  занимает  относительно  небольшой  сегмент  рынка.  По  причине  недостаточно  выгодных  условий  ипотечного  кредитования  их  выдача  находится  на  низком  уровне  и  имеет  тенденцию  к  сокращению,  не  смотря  на  некоторое  смягчение  требований  банков  к  заемщикам.

Восстановление  производства  в  строительном  секторе  после  кризиса  происходит  с  замедленными  темпами,  в  основном  спрос  потенциальных  заемщиков  направлен  на  сегмент  эконом-класса,  так  как  в  части  регионов  страны  еще  не  восстановился  докризисный  уровень  платежеспособности  населения. 

На  сегодняшний  день  рынок  банковского  страхования  несколько  стабилизировался  после  кризиса,  наблюдается  увеличение  объемов:  за  2011  год  на  2  %,  за  2012  год  —  на  6,5  %.

Согласно  прогнозам,  в  2013  году  ожидается  снижение,  предположительно,  на  долю  банковского  страхования  будет  приходиться  14,3  %  рынка.  Такая  тенденция  вызвана  сокращением  объемов  продаж  страховых  услуг  через  банковские  каналы  по  программам  авто  и  ипотечного  кредитования.  Однако,  предполагается,  что  вырастут  продажи  страховых  продуктов  при  потребительском  кредитовании.

Благодаря  обязательным  требованиям  банков  относительно  страхования  заложенного  имущества  развивается  сектор  корпоративного  страхования,  в  котором  наиболее  динамично  развивающимся  является  сектор  малого  и  среднего  бизнеса.  Согласно  данным  «Эксперт  РА»  объемы  кредитования  малого  и  среднего  бизнеса  за  2012  год  увеличились  на  25  %,  что  значительно  выше  темпов  прироста  кредитования  крупного  бизнеса,  в  котором  наблюдался  рост  на  9,5  %  за  2012  год.  Подобный  рост  объемов  кредитования  малого  и  среднего  бизнеса  вызван  активным  продвижением  крупными  банками  продуктов  с  пониженной  процентной  ставкой.

Конкурентная  борьба  в  быстрорастущем  сегменте  корпоративного  банковского  страхования  происходит  на  фоне  проявлений  демпинга,  поскольку  именно  в  этом  секторе  рынка  наблюдается  значительное  снижение  тарифных  ставок  за  последние  годы. 

Основная  доля  расходов  банков  на  страхование  приходится  на  дополнительное  медицинское  страхование  сотрудников.  Так,  рынок  страхования  жизни  и  здоровья  сотрудников  банков  составил  0,6  млрд.  рублей,  объемы  взносов  по  добровольному  медицинскому  страхованию  увеличились  на  1,8  млрд.  рублей,  страхование  ответственности  персонала  и  страхование  ответственности  руководителей  увеличилось  на  30  %  за  2012  год. 

Банки  редко  пользуются  комплексным  страхованием  рисков  (ВВВ)  так  как  это  достаточно  дорогой  страховой  продукт,  который  имеет  смысл  приобретать  лишь  крупным  банкам.  В  2012  году  объем  рынка  ВВВ  вырос  на  17,7  %  и  составил  320  млн.  руб.  Страхование  ответственности  руководства  —  D&O  приобретается  банками  только  в  случае,  если  того  требуют  иностранные  собственники  банка  или  в  случае  торговли  акциями  банка  на  фондовой  бирже.  В  2012  году  этот  сектор  увеличился  на  35  %  и  составил  101  млн.  рублей.

Таблица  1. 

Рейтинг  страховых  копаний,  работающих  в  сегменте  страхования  банковских  рисков  в  РФ  по  состоянию  01.01.2013

Составлено  автором  на  основе:  [3]

По  данным  таблицы  1  видно,  что  наибольшую  долю  в  сегменте  страхования  банковских  рисков  занимает  страховая  группа  «Дженерали  ППФ»  —  55,6  %,  несмотря  на  то,  что  ее  доля  в  структуре  страхового  портфеля  в  2012  году  уменьшилась  на  3,2  %,  по  сравнению  с  2011  годом,  так  как  уровень  выплат  был  практически  нулевой.

При  управлении  собственными  рисками  банки  не  часто  используют  страхование.  Это  происходит  лишь  в  тех  случаях,  когда  их  деятельность  наиболее  часто  подвержена  риску  мошенничества.  Как  правило,  страхуют  банкоматы  и  наличность  находящуюся  в  них,  однако,  по  причине  недостаточной  степени  защиты  банкоматов  убытки  по  данному  виду  страхования  выросли  на  20—25  %. 

Очевидно,  что  рынок  банкострахования  после  кризиса  взял  курс  на  расширение  и  оздоровление,  как  банковского  сектора,  так  и  экономики  в  целом. 

Развитие  рынка  банкострахования  во  многом  зависит  от  доверительных  отношений  руководства  банка  и  страховой  компании.  Согласование  тактики  действий,  встречи  высшего  менеджмента,  постоянные  контакты  руководителей,  взаимовлияние  на  принятие  маркетинговых  и  технологических  решений  —  залог  успешной  деятельности  в  области  банковского  страхования.

Список  литературы:

1.Мировой  финансовый  кризис  и  его  последствия  на  рынке  банкострахования.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://pressrelizy.ru/archive/business/71192.html  (дата  обращения:  14.05.2013).

2.Прогноз  динамики  рынка  банкострахования  2012—2013  гг.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.raexpert.ru/search  (дата  обращения:  14.05.2013).

3.Рейтинг  страховых  компаний,  работающих  в  сегменте  банкострахования  2011—2012  гг.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://forinsurer.com/public/10/12/17/4263  (дата  обращения:  14.05.2013).

4.Страхование:  учеб.  пособие  /  М.В.  Мазаева;  Тюм.  гос.  ун-т,  Междунар.  ин-т  финансов,  управления  и  бизнеса.  —  2-е  изд.  —  Тюмень:  Изд-во  ТюмГУ,  2008.  —  240  с.

5.Структура  рынка  банкострахования  в  2012  году.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.raexpert.ru/search  (дата  обращения:  14.05.2013).