СОВРЕМЕННЫЙ  РЫНОК  БАНКОВСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ  И  ЕГО  ПЕРСПЕКТИВЫ

Скугарева  Наталья  Андреевна

студент  ИЭиФ  КФУ,  г.  Казани

Родионов  Евгений  Борисович

научный  руководитель,  ассистент  кафедры  «Банковское  дело»  ИЭиФ  КФУ,  г.  Казани

Рынок  кредитования  или  кредитный  рынок  —  это  сегмент  финансового  рынка,  являющийся  наиболее  крупным  в  современных  рыночных  экономиках,  так  как  именно  кредитные  отношения  являются  основным  механизмом,  который  обеспечивает  движение  и  развитие  рыночной  экономики  в  целом.  Сегментами  кредитного  рынка  являются  [4]:

·рынок  банковских  кредитов;

·рынок  кредитов  небанковских  кредитно-финансовых  институтов;

·рынок  кредитов  организаций  нефинансового  сектора; 

·рынок  государственного  кредита. 

Рынок  банковского  кредитования  предполагает,  что  в  роли  кредиторов  выступают  банки.  Банки  занимают  ведущие  позиции  на  кредитном  рынке  и,  взаимодействуя  с  другими  участниками,  обладают  информационными,  маркетинговыми  преимуществами,  выступают  в  роли  универсального  посредника,  имеют  значительный  ресурсный  потенциал  [4].

Динамика  банковского  кредитования  в  последние  годы  позволяет  назвать  его  наиболее  активно  развивающимся  сегментом  российского  финансового  рынка.  Так,  по  данным  Росстата  на  1  января  2013  года  объем  кредитования  российских  банков  составил  32  886,9  млрд.  руб.,  что  на  71,5  %  больше  чем  на  то  же  число  2010  года  и  на  17,8  %,  чем  на  1  января  2012  года  [3]. 

Таблица  1.

Динамика  кредитного  портфеля  за  2010—2013  гг.  на  начало  периода  в  млрд.  руб.

Можно  сделать  вывод,  что  объем  кредитования  в  целом  стремительно  растет,  в  особенности,  начиная  с  середины  2011  года.  Однако  наблюдается  существенное  замедление  темпов  роста  кредитования  (на  12  %)  в  2012  году  по  сравнению  с  2011  годом.  Совокупный  ссудный  портфель  банков  РФ  в  2012  году  вырос  на  18  %  или  на  4,98  трлн.  руб.,  в  то  время  как  год  назад  этот  показатель  составил  29,6  %.  Замедление  темпов  роста  кредитования  было  вызвано  целым  рядом  причин  [1].

Во-первых,  в  2012  году  стагнировало  кредитование  нефинансовых  организаций  —  прирост  ссуд  корпоративному  сектору  составил  всего  лишь  12,7  %.  Предприятия  не  торопились  осуществлять  новые  заимствования  ввиду  неопределенной  экономической  ситуации,  ожиданий  «новой  волны»  масштабного  кризиса  и  хронических  проблем  в  экономиках  США  и  еврозоны.  Оказала  свое  влияние  и  нестабильная  политическая  обстановка  в  России  в  начале  2012  года.  Поэтому  предприятия  не  рисковали  начинать  масштабные  инвестиционные  проекты. 

Во-вторых,  отрицательное  влияние  на  динамику  кредитного  портфеля  оказало  укрепление  рубля,  которое,  по  расчетам  экспертов  РИА  Рейтинг,  из-за  отрицательной  переоценки  валютных  кредитов,  сократило  прирост  примерно  на  1,5  процентных  пункта.

В-третьих,  сыграло  свою  роль  межбанковское  кредитование,  объемы  которого  выросли  всего  на  6,9  %  за  2012  год,  в  то  время  как  годом  ранее  прирост  составил  35,5  %.  Учитывая,  что  почти  половина  межбанковских  ссуд  предоставлена  в  иностранной  валюте,  укрепление  рубля  именно  на  них  оказало  наиболее  сильное  влияние.

По  итогам  2012  года  концентрация  кредитного  портфеля  немного  увеличилась.  Доля  пяти  лидеров  рынка  составила  на  1  января  2013  года  52,7  %,  тогда  как  на  1  января  2012  года  она  была  равна  52,1  %.  Двести  крупнейших  банков  страны  по  объему  ссудного  портфеля  также  несколько  увеличили  свою  долю.  При  этом  высокие  темпы  роста  в  2012  году  были  свойственны  банкам,  значительно  отличающимся  по  размеру.  Таким  образом,  процессы  концентрации  в  российском  банковском  секторе  не  ведут  к  сосредоточению  кредитного  портфеля  в  руках  узкой  группы  банков  [1].

Рассмотрим  подробнее  данные  о  динамике  и  структуре  кредитного  портфеля  за  2010—2012  гг.  [2].

Таблица  2.

Кредиты,  депозиты,  и  прочие  размещенные  средства  в  рублях  и  в  иностранной  валюте  на  начало  2010—2013  гг.,  в  млн.  руб.

Согласно  данным  таблицы,  основную  долю  занимают  кредиты,  выданные  организациям  —  на  1  января  2013  года  они  составили  63  %  или  20  917  млрд.  руб.  На  физические  лица  приходится  24  %,  а  на  кредитные  организации  13  %  за  тот  же  период.

Рисунок  1.  Структура  кредитного  портфеля  на  1  января  2013  года

Исследуя  данные  показатели  в  динамике  за  2010—2013  гг.,  можно  отметить,  что  доля  кредитов,  размещенных  в  организациях  к  2013  году,  постепенно  снижается  (с  67  %  до  63  %),  продолжая  оставаться  основной.  Происходит  это  главным  образом  за  счет  увеличения  кредитов,  выданных  населению  (с  19  до  24  %),  что  говорит  о  наметившейся  положительной  тенденции.  Доля  же  депозитов,  размещенных  в  других  кредитных  организациях,  остается  практически  неизменной,  чуть  сократившись  к  началу  2013  года.

Тенденции  2013  года  неоднозначны.  По  мнению  экспертов  РИА  Рейтинг,  в  2013  году,  ввиду  ограничительных  мер  Центробанка  РФ,  существенно  замедлится  прирост  портфеля  ссуд  населению  и  вряд  ли  он  будет  значительно  выше  уровня  25  %  [2].  При  этом  предприятия,  скорее  всего,  неохотно  будут  начинать  инвестиционные  программы  из-за  глобальной  нестабильности,  что  определит  низкие  темпы  роста  корпоративного  кредитования.  Поэтому  годовой  прирост  кредитного  портфеля  по  итогам  2013  года  вряд  ли  будет  выше  13—16  %.  В  то  же  время  резкое  изменение  объема  межбанковского  кредитования  или  изменение  курса  рубля  могут  сильно  повлиять  на  динамику  ссуд  [2].

Определим  прогнозные  значения  общего  объема  кредитования  с  01.04.2013  по  01.01.2014  гг.  с  помощью  построения  и  использования  уравнения  тренда,  чтобы  сравнить  с  предположениями  экспертов  РИА  Рейтинга.

На  рисунке  2  представлена  полученная  полиномиальная  линия  тренда  (которая  более  точно  сглаживает  разброс  значений),  уравнение  и  величина  достоверности  аппроксимации. 

Рисунок  2.  Линия  и  уравнение  тренда,  показывающие  значения  объема  кредитования  в  РФ  с  01.01.2010  по  01.01.2014  гг.,  в  т.  ч.  прогнозные  млрд.  руб.

С  помощью  полученного  уравнения  тренда  и  графика  мы  определили,  что,  на  01.04.2013  объем  кредитования  составит  —  33  383  млрд.  руб.,  на  01.07.2013  —  35  317  млрд.  руб.,  на  01.10.2013  —  37  359  млрд.  руб.  и  на  01.01.2014  —  39  510  млрд.  руб.  Средний  темп  роста  за  2013  составляет  4,71  %.  Величина  достоверности  аппроксимации,  равная  0,99,  говорит  о  высоком  качестве  модели,  а  значит,  и  прогнозных  значений.

Данная  модель  показывает  тенденцию  роста  объема  кредитования  в  2013  году.  Полученные  результаты  достаточно  высоки,  учитывая,  что  ожидается  замедление  темпов  роста  кредитования.  Однако  нельзя  забывать  также  о  различных  факторах  внутреннего  и  внешнего  характера,  которые  в  данном  случае  не  учитываются,  но  могут  существенно  повлиять  на  динамику  значений  на  перспективу.  Данный  метод  имеет  скорее  ретроспективный  характер. 

Таким  образом,  прирост  кредитного  портфеля,  согласно  уравнению  и  линии  тренда  составит  20  %,  что  превышает  прогнозные  значения  экспертов  РИА  Рейтинг  на  4—7  %.

Список  литературы:

1.Аналитический  бюллетень.  Банковская  система  России:  тенденции  и  прогнозы.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://vid1.rian.ru/ig/ratings/b_banki_12.pdf  (дата  обращения  03.05.2013).

2.Сведения  о  размещенных  и  привлеченных  средствах  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pr  (дата  обращения  02.05.2013).

3.Структура  и  отдельные  показатели  деятельности  кредитных  организаций.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin32.htm  (дата  обращения  02.05.2013).

4.Тихомирова  Е.В.  Банковский  рынок  корпоративных  кредитов  в  России.  —  СПб.:  Издательство  СПбГУЭФ,  2011.  —  259  с.