ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ   УСЛОВИЯ   РАЗВИТИЯ   СТРАХОВОГО   РЫНКА   В   РОССИИ:   ОСОБЕННОСТИ   И   ПЕРСПЕКТИВЫ

Савенко   Оксана   Леонидовна

канд.   экон.   наук,   старший   преподаватель   экономического   факультета   ЮФУ,   г.   Ростов-на-Дону

E-mail:  

INSTITUTIONAL   CONDITIONS   OF   RUSSIA’S   INSURANCE   MARKET   DEVELOPMENT:   PECULARITIES   AND   PROSPECTS

Oksana   Savenko

candidate   of   economic   sciences,   senior   teacher   of   Faculty   of   Economics,   Southern   Federal   University,   Rostov-on-Don

АННОТАЦИЯ

Трансформационные   процессы,   происходящие   в   системе   экономических   отношений   в   России,   вызывают   беспрецедентный   интерес   к   развитию   страхового   рынка   как   неотъемлемого   ее   элемента.   Однако   в   настоящее   время   довольно   трудно   однозначно   оценить   состояние   страхового   рынка   России,   демонстрировавшего   активные   темпы   роста   в   докризисный   период,   поскольку   в   развитии   одних   его   сегментов   все   еще   сохраняются   понижательные   тренды,   а   в   других   —   отсутствуют   действенные   механизмы,   которые   позволили   бы   закрепить   наметившиеся   траектории   роста.  

ABSTRACT

Transformational   processes   current   in   the   system   of   economic   relations   in   Russia   arouse   an   unprecedented   interest   in   development   of   the   insurance   market   as   an   inherent   element   of   the   system.   However,   nowadays   it   is   quite   difficult   to   estimate   the   state   of   the   insurance   market   of   Russia,   which   demonstrated   active   growth   rates   at   pre-crisis   period,   as   far   as   in   the   development   of   some   of   its   segments   there   still   exist   downward   trends   while   in   other   there   is   a   lack   of   efficient   mechanisms,   which   would   allow   to   nail   down   visible   patterns   of   growth.  

Ключевые   слова:   страховой   рынок,   развитие,   институты,   институциональные   условия.

Keywords:   insurance   market;   development;   institutions;   institutional   conditions.  

Институты,   способствуя   росту   регулярности   и   устойчивости   социальных   взаимодействий,   снижению   издержек   в   процессах   обмена,   становятся   императивами   экономического   развития.   Однако,   при   этом,   институты   не   всегда   эволюционируют   в   направлении   наиболее   эффективных   организационных   структур   и   механизмов,   и   могут   развиваться   по   деструктивному   сценарию   [2,   с.   12].   Механизмом   реализации   страховых   отношений   как   системы   институционализированных   взаимодействий,   возникающих   между   экономическими   субъектами   по   защите   имущественных   и   иных   интересов   при   наступлении   (или   угрозе   наступления)   различных   неблагоприятных   событий   природного   и   социального   характера,   является   страховой   рынок.   В   целом   2012   год   характеризовался   ростом   страхового   рынка,   причем   нарастающими   темпами.   За   2012   год   по   сравнению   с   2011   годом   темп   прироста   взносов   на   российском   страховом   рынке   составил   21   %   (без   учета   ОМС).   При   этом,   квартальные   темпы   прироста   взносов   демонстрировали   некоторое   снижение   (26,2   %   за   I   квартал,   22,9   %   за   II   квартал,   22,6   %   за   III   квартал   и   21,7   %   за   IV   квартал   2012   года).

Существуют   различные   подходы,   посредством   которых   можно   было   бы   интерпретировать   экономическое   содержание   страхового   рынка.   Так,   в   рамках   институционального   подхода   страховой   рынок   может   быть   представлен:   [17,   с.   227]:

·     в   организационно-правовом   аспекте,   когда   через   вариативность   действующих   на   нем   организаций   дается   характеристика   рынка   (акционерные,   взаимные,   частные,   государственные   страховые   организации);

·     в   территориальном   аспекте,   позволяющем   говорить   о   следующих   видах   его   структурной   организации   —   местные   или   региональные,   национальный   или   внутренний,   мировой   или   внешний   страховые   рынки;

·     в   отраслевом   аспекте   (прямое   страхование   и   перестрахование;   рынки   личного   страхования   и   имущественного   страхования   (их   видовые   сегменты)).

Далее,   выделив   основных   субъектов   страхового   рынка   и   определив   их   функциональное   назначение,   можно   предложить   общую   схему   их   взаимодействия   с   учетом   институциональных   детерминант   развития   (рисунок   1)   [14,   с.   332].  

Рисунок   1.   Институциональная   структура   страхового   рынка

Необходимо   отметить,   что   не   все   представленные   на   схеме   элементы   получили   значительное   развитие   в   условиях   отечественного   страхового   рынка:   гарантийные   фонды,   институт   омбудсмена,   общества   страхователей,   отдельные   элементы   институциональной   инфраструктуры.   Основными   причинами   этого   является   неэффективная   институциональная   структура   экономики,   сформированная   в   процессе   рыночных   преобразований,   а   также   индифферентность   страховых   компаний,   отказывающихся   пользоваться   услугами   организаций,   положительный   эффект   от   деятельности   которых   отложен   во   времени.   Так,   по   мнению   экспертов,   эффективность   института   омбудсмена   в   России   может   быть   достигнута   только   при   формализации   на   законодательном   уровне   следующих   условий:   обязательного   участия   в   нем   всех   без   исключения   страховых   компаний,   его   высокого   профессионализма   и   совершенной   независимости.

В   качестве   основных   современных   тенденций   развития   страхового   рынка   можно   отметить   следующие   [9]:

1.  Индекс   деловой   активности   страхового   рынка   России   в   декабре   2012   года   снизился   на   72   пункта   до   отметки   153   пункта.   Для   сравнения:   в   декабре   2011   г.   индекс   равнялся   186   пунктам,   а   в   декабре   2010   г.   —   166.   Такая   динамика   свидетельствует   о   существовании   тенденции   спада   активности   российского   страхового   рынка   в   2012   г.  

2.  Снижение   деловой   активности   страховых   компаний   в   декабре   2012   г.   можно   объяснить   значительным   снижением   положительных   факторов   и   увеличением   отрицательных.   В   частности,   негативно   на   декабрьские   показатели   повлияло   уменьшение   количества   публичных   мероприятий   по   страховой   тематике   в   1,6   раз:   в   ноябре   было   проведено   11   мероприятий,   а   в   декабре   7.   Также   отрицательно   на   индексе   сказалось   снижение   в   1,4   раза   количества   новостей   страховых   компаний:   в   ноябре   их   было   260,   а   в   декабре   188.  

3.  В   конце   2012   г.   количество   отозванных   лицензий   у   страховых   компаний,   по   сравнению   с   ноябрем,   увеличилось:   в   ноябре   не   было   ни   одной   отозванной   лицензии,   а   в   декабре   их   стало   уже   3.  

4.  Увеличение   количества   дел   в   Арбитражном   суде   Москвы   в   отношении   страховых   компаний   по   категории   спора   «О   неисполнении   или   ненадлежащем   исполнении   обязательств   по   договорам   страхования».  

Российский   страховой   рынок   развивается   под   действием   следующих   специфических   эффектов   [10],   обусловленных   глобальным   финансово-экономическим   кризисом:   эффекта   кумуляции   рисков;   эффекта   возврата   «схем»;   эффекта   бедного   собственника;   эффекта   обратной   пирамиды.   

Также   эксперты   отмечают,   что   посткризисный   этап   развития   современного   страхового   рынка   (2011—2013   годы)   характеризуется   как   этап   «мягкого»   рынка.   Для   такого   рынка   характерна   высокая   динамика   страховых   премий   и   низкая   рентабельность   деятельности   [9].   Однако,   стремительный   рост   страховых   премий   отмечается   только   для   крупнейших   страховых   компаний,   входящих   в   ТОП-30   страхового   рынка.   Для   остальных   —   страховые   взносы   в   среднем   снизились   на   4,3   %   [4].   При   этом   рекордно   низкие   показатели   уровня   страховых   выплат   (в   2012   году   —   37,0   %,   в   2011   году   —   63,6   %)   могут   быть   объяснены   более   быстрыми   темпами   роста   сборов.   Также   можно   говорить   о   тенденции   усиления   уровня   концентрации   на   страховом   рынке.   В   первом   квартале   2013   года   индекс   концентрации   на   страховом   рынке   составил   59,7   %,   а   в   первом   полугодии   2013   года   —   56,9   %   [13].   Очевидно,   что   в   условиях   «мягкого»   рынка   нарастают   предпосылки   для   будущих   финансовых   осложнений   и,   возможно,   даже   кризисных   явлений.

В   настоящее   время   российский   страховой   рынок   проходит   одну   из   самых   сложных   и   интересных   стадий   своего   развития.   В   течение   1   полугодия   2013   года   на   страховом   рынке   наблюдался   рост   «институциональной   активности»,   затрагивающей,   прежде   всего,   его   национальный   уровень   [1]:  

·     произошла   передача   функций   страхового   надзора   единому   мегарегулятору,  

·     появился   новый   законопроект   о   саморегулировании   в   страховании,

·     была   разработана   и   одобрена   подготовленная   Минфином   РФ   «Стратегия   развития   страхового   рынка   до   2020   г.»,   которая   ориентирована   в   большей   степени   на   его   регулирование,   а   не   развитие.  

На   отраслевом   уровне   в   сегменте   страхования   также   продолжаются   модернизационные   процессы.   Одним   из   направлений,   проводимой   на   данном   рынке   политики,   является   введение   дополнительных   видов   обязательного   страхования:   страхование   на   случай   причинения   вреда   жизни   и   (или)   здоровью   пациента   при   оказании   медицинской   помощи   (с   1   января   2012   года);   обязательное   страхование   гражданской   ответственности   владельца   опасного   объекта   за   причинение   вреда   в   результате   аварии   на   опасном   объекте   (с   1   января   2012   года);   законопроект   об   обязательном   страховании   ответственности   перевозчиков   (с   1   января   2013   года).

Оценка   перспектив   развития   российского   страхового   рынка,   требует   выявления   его   слабых   и   сильных   сторон,   возможностей   и   угроз   (таблица   1)   [15,   с.   63;   17,   с.   227].  

Таблица   1.  

Матрица   SWOT-анализа   страхового   рынка

Обратимся   к   некоторым   из   вышеприведенных   сильных   сторон   страхового   рынка.   Как   видно   из   таблицы   1,   одной   из   сильных   позиций   российского   страхового   рынка   является   практически   сформировавшаяся   инфраструктура   розничного   страхового   бизнеса   за   счет   введения   обязательных   видов   страхования,   бурного   развития   подразделений   в   регионах,   открытие   офисов   продаж   и   урегулирования   убытков,   формирование   агентских   сетей.   Однако   в   институциональном   аспекте   модель   страхового   ритейла   не   может   быть   однозначно   признана   эффективной   ввиду   наличия   следующих   моментов:   усиление   дисбалансов   в   развитии   (преимущество   автострахованию),   кризис   доверия   и   исчерпание   потенциальных   возможностей   роста   клиентской   базы.   Хотя   с   другой   стороны,   в   сравнении   с   корпоративным   страхованием,   ритейл   в   2012   году   показал   более   высокие   темпы   роста   —   17,3   %   против   27,7   %   соответственно   [13].  

В   последнее   время   на   страховом   рынке   эксперты   отмечают   значительное   улучшение   качества   инвестиций   при   одновременном   снижении   доли   фиктивных   активов   (20   %   вместо   50   %)   [3]   .   Введение   новых   требований   к   минимальному   уставному   капиталу   с   1   января   2012   г.,   а   также   реорганизация   страховых   групп   (в   2010—2011   гг.)   усилили   его   ресурсный   потенциал   (в   инвестиционном   плане)   для   дальнейшей   модернизации.

На   микроуровне,   или   уровне   отдельных   страховых   компаний   отмечается   пересмотр   стратегических   ориентиров   развития,   внедрение   в   практику   субъектов   страхового   дела   риск-менеджмента.

Что   касается   слабых   сторон   страхового   рынка,   то,   прежде   всего   —   это   низкая   его   капитализация.   Совокупная   величина   собственных   средств   российских   страховщиков   на   конец   2010   г.   была   равна   260   млрд.   руб.,   при   этом   суммарная   величина   собственных   средств   компаний,   входящих   в   топ-10   рынка   по   взносам,   составила   295,3   млрд.   руб.   в   2012   году   совокупный   уставный   капитал   российских   страховщиков   составлял   уже   198,2   млрд.   рублей,   а   средний   размер   уставного   капитала   —   432,7   млн.   рублей.   Следовательно,   падение   уровня   достаточности   собственных   средств   приведет   к   ограничению   роста   страховых   взносов,   поскольку   компании   не   могут   наращивать   свои   портфели,   если   у   них   тестируется   неудовлетворительное   состояние   активов.

Рынок   страхования   до   недавнего   времени   был   рынком   посредника.   Поскольку   именно   на   нем   лежит   специфическая   задача   —   убедить   клиента   в   приобретении   страхового   продукта,   постольку   именно   он   диктует   условия   деятельности   страховщику.   За   рубежом   почти   каждый   потенциальный   объект   застрахован,   и   по   нему   накоплена   страховая   статистика.   Это   позволяет   более   точно   оценить   риски,   а   уровень   ценовой   конкуренции   на   таком   зрелом   рынке   будет   осуществляться   на   уровне   нескольких   сотых   долей   процента.   В   России   же   проблема   не   только   низкого   уровня   проникновения   страхования,   но   и   отсутствие   накопленной   статистики   по   каждому   объекту,   который,   по   сути,   страхуется   каждый   раз   как   новый,   уровень   пролонгации   на   рынке   низкий.   Однако   в   условиях   кризиса   и   его   последствий   назрела   необходимость   пересмотра   агентской   политики   и   политики   сбыта   страховых   продуктов   в   целом.  

В   последнее   время   на   страховом   рынке   обозначилась   тенденция   к   укрупнению   финансово-страхового   бизнеса   [12,   с.   14].   Финансовые   группы,   близкие   к   государству,   развивают   собственный   страховой   бизнес,   усматривая   в   нем   возможность   зарабатывать   [8].   Наиболее   значимым   для   рынка   является   выход   Сбербанка   на   рынок   накопительного   и   инвестиционного   страхования   жизни.   Реализуемая   Сбербанком   стратегия   развития   страхового   бизнеса   содержит   три   этапа   проникновения   на   рынок:  

·     продажа   рисковых   продуктов   партнеров   —   страховых   компаний;

·     развитие   инвестиционного   и   накопительного   страхования   жизни   на   базе   собственной   страховой   компании;

·     развитие   non-life   страхования   на   базе   собственного   страховщика   (в   частности,   страхование   имущества   корпоративных   клиентов)   [19].

Следует   отметить,   наибольшая   доля   банковского   страхования   и   его   самые   привлекательные   сегменты   (страхование   жизни   и   здоровья   заемщиков,   страхование   заемщиков   от   потери   работы)   переходит   к   кэптивным   страховщикам   —   дочерним   компаниям   крупнейших   банков.   Менее   привлекательные   сегменты   (страхование   залогового   имущества   юридических   лиц,   рисков   банков)   остаются   за   универсальными   страховщиками.   Т.   е.,   происходит   сдвиг   от   партнерских   отношений,   при   которых   банк   выступал   агентом   страховщика,   к   конкурентному   виду   банковского   поведения,   при   котором   кредитные   организации   предусматривают   возможность   зарабатывать   на   страховании,   развивая   собственный   страховой   бизнес   в   рамках   дочерних   структур.   Однако   данная   тенденция   скорее   демонстрирует   факт   передела   страхового   рынка   при   наличии   тенденции   расширения   страховых   операций   в   данном   сегменте,   связанном   с   улучшающейся   социально-экономической   конъюнктурой.  

Наиболее   значимым   следует   признать   тот   факт,   что   аффилированные   с   банками   структуры   начинают   развивать   страховой   бизнес,   по   своей   сути   не   связанный   с   банковским   кредитованием.   Это   долгосрочное   накопительное   и   инвестиционное   страхование   жизни.   Огромный   запас   доверия   населения   к   Сбербанку,   несомненно,   будет   способствовать   реализации   финансового   потенциала   рынка.   Именно   такой   надежный   институт   будет   способен   дать   развитие   соответствующим   видам   страхования,   не   получившим   до   сих   пор   желаемого   уровня   распространения.   Широкая   клиентская   база   и   развитая   система   интернет-банкинга   будут   способствовать   его   укреплению.   Однако   только   этого   недостаточно.

Эволюционный   характер   развития   страхования   жизни   пока   демонстрирует   значительные,   но   в   масштабах   всего   рынка   недостаточные   темпы   роста.   Необходимы   кардинальные   изменения   в   самой   системе   страхования,   создание   стимулов   для   клиентов.   Необходимо   повышение   конкурентоспособности   страхового   сектора   среди   других   институтов   привлечения   средств   населения:   банков,   НПФ.

Страховые   компании   в   первую   очередь   требуют   равенства   с   НПФ   —   в   частности,   в   отнесении   сумм   страховых   платежей,   в   том   числе   и   по   договорам   добровольного   страхования   жизни   со   сроком   действия   не   менее   пяти   лет,   к   суммам,   с   которых   не   платятся   страховые   взносы.   Также   они   требуют   расширить   применение   социального   налогового   вычета,   включив   в   него   договоры   добровольного   накопительного   страхования   жизни   сроком   более   пяти   лет.   Итогом   применения   налоговых   стимулов,   по   некоторым   оценкам,   станет   повышение   налоговой   базы   по   налогу   на   прибыль   страховщиков   с   4,8—5   млрд.   руб.   в   2010   году   до   50   млрд.   руб.   в   2022   году   и   достижение   РФ   уровня   развития   страхования   жизни   стран   Восточной   Европы   с   премией   до   300   долл.   на   одного   жителя   [16].   Таким   образом,   налоговые   стимулы   в   перспективе   приведут   к   расширению   операций   страховых   компаний   в   соответствующем   сегменте,   а   соответственно   и   налогооблагаемой   прибыли   страховщиков.

Развитие   инвестиционного   направления   (unit-linked   life   insurance)   также   является   одним   из   перспективных   направлений   совершенствования   формирования   финансово-экономического   потенциала   рынка.   Повысить   эффективность   привлечения   средств   на   страховой   рынок   позволит   совершенствование   отдельных   видов   страхования   [6,   с.   42].  

Отдельное   внимание   следует   обратить   на   такие   направления   финансового   развития,   как   устойчивость   финансовых   рынков   и   финансовых   институтов,   с   одной   стороны,   и   развитие   финансовой   инфраструктуры   и   финансовых   рынков   с   другой   [18,   с.   65].  

Необходимо   дать   развитие   общерыночному   инфраструктурному   сервису.   Наиболее   необходимым   видится   создание   общей   информационной   базы   данных   для   всех   страховщиков   в   интересах   борьбы   с   мошенничеством,   учета   полисов   и   убытков,   подготовки   отчетности.   Это   будет   способствовать   накоплению   необходимых   статистических   данных   для   повышения   качества   андеррайтинга   на   рынке,   что   позволит   постепенно   приблизить   рынок   к   более   зрелому   состоянию.   Федеральной   службой   по   финансовым   рынкам   определены   перспективные   направления   совершенствования   механизмов   регулирования   и   надзора   на   страховом   рынке   [11]:

·     внедрение   элементов   рискориентированного   надзора;

·     переход   на   ежедневную   отчетность   страховщиков;

·     решение   проблемы   высоких   комиссионных   страховых   посредников;

·     стандартизация   правил   страхования,   введение   стандарта   договоров   страхования,   регулирование   института   актуариев,   контроль   за   экономической   обоснованностью   тарифов;

·     повышение   прозрачности   российских   страховщиков.

Как   показала   мировая   практика,   не   страховщики   явились   причиной   кризиса,   однако,   в   российских   условиях   рецессия   оказала   негативное   воздействие   на   страховой   рынок,   который   не   смог   выполнять   свою   роль   финансового   стабилизатора.   Отчасти   это   вызвано   превалирующей   на   рынке   бизнес-моделью   наращивания   финансового   потенциала,   основанной   на   демпинге   и   проявляющейся   в   недорезервировании   [5,   с.   53].   Именно   поэтому   в   России   как   никогда   ранее   актуальна   проблема   совершенствования   надзора   за   страховщиками.   Рисковый   подход   создаст   условия,   при   которых   компания,   осуществляющая   более   рисковые   операции   и   проводящая   более   агрессивную   инвестиционную   политику,   должны   будут   обладать   большей   величиной   капитала,   чем   те,   которые   осуществляют   более   консервативную   финансовую   политику.

Основываясь   на   концептуальных   основах   “Solvency   II”,   можно   утверждать,   что   для   повышения   финансовой   устойчивости   российских   страховых   компаний   необходимо:

·отказаться   от   существующей   практики   механического   повышения   нормативов   без   их   методического   совершенствования;

·внести   изменения   в   Приказ   Минфина   №   90н,   учитывающие   структуру,   историю   и   корреляцию   убыточности   различных   видов   страхования   и   рисковость   страхового   портфеля,   рисковость   и   структуру   активов   страховой   компании;

·диверсифицировать   требования   к   страховым   компаниям   в   зависимости   от   того,   насколько   велика   в   их   портфеле   доля   договоров   с   физическими   лицами   (как   с   наименее   защищенными   страхователями);

·обязать   страховщиков   публиковать   в   полном   объеме   бухгалтерскую   отчетность   и   форму   №   6   страховщик   «Отчет   о   платежеспособности»   как   в   печатных   изданиях,   так   и   в   сети   Интернет;

·повысить   прозрачность   самого   процесса   страхового   надзора;  

·публиковать   на   сайте   ФСФР   отчетность   страховщиков,   сведения   об   их   руководителях   и   собственниках;

·создавать   институциональные   и   экономические   предпосылки   для   исключения   нецивилизованного   ухода   страховщиков   с   рынка.

Несмотря   на   ведущую   роль   в   формировании   финансово-экономического   потенциала   страхового   рынка   ресурсного   потенциала   экономики,   значимое   воздействие   не   только   на   его   формирование,   но   и   реализацию   оказывают   институциональные   изменения.   Соглашаясь   с   научной   позицией   Улыбиной   Л.К.   [17,   с.   235],   отметим,   что   эти   изменения   могут   открыть   новые   возможности   для   развития,   усилить   имеющиеся,   но   вместе   с   тем   и   принести   угрозы,   и   соответственно   затруднить   процесс   модернизации   страхового   рынка,   сделать   его   малоперспективным   (таблица   2).

Таблица   2.  

Матрица   SWOT-анализа   страхового   рынка   —   выводы

Таким   образом,   в   современных   условиях   завершения   восстановительных   процессов   развитие   страхового   рынка   и   его   потенциала   без   модернизационных   изменений   как   на   макроуровне,   так   и   на   уровне   отдельных   страховых   компаний,   может   носить   исключительно   инерционный   характер.   Расширенное   воспроизводство   финансово-экономического   потенциала   применительно   к   страховому   рынку   требует   неукоснительного   соблюдения   принципов   финансовой   устойчивости   и   эквивалентности   обязательств   страховщика   и   страхователя.   При   этом,   должны   быть   задействованы   механизмы   добровольного   страхования,   предприняты   меры   по   повышению   качества   страховых   услуг,   а   также   росту   финансовой   грамотности,   страховой   культуры   участников   рынка,   что   в   свою   очередь   затрагивает   вопрос   и   о   совершенствовании   страховой   инфраструктуры.  

Список   литературы:

1.Бровкович   К.К.   Стратегия   развития   страхования   —   направления   движения   —   [Электронный   ресурс]   —   Режим   доступа.   —   URL:   http://www.insur-info.ru/interviews/872/   (дата   обращения   29.05.2013).

2.Вольчик   В.В.   Проблема   доверия   и   модернизация   институтов   //   TERRA   ECONOMICUS.   —   2012.   —   Том   10.   —   №   2.   —   С.   12—18.

3.Инвестиции   российских   страховых   компаний   в   2012-2013   годах:   где   деньги?   —   [Электронный   ресурс]   —   Режим   доступа.   —   URL:   http://raexpert.by/related_activities/researches/insurance/#   (дата   обращения   08.09.2013).

4.Итоги   2011   года   на   рынке   страхования:   Что   скрывает   рост?   —   [Электронный   ресурс]   —   Режим   доступа.   —   URL:   http://www.raexpert.ru   (дата   обращения   01.09.2013).

5.Калабердина   О.Л.,   Циганкова   Е.Г.   Приоритеты   модернизации   российского   страхового   рынка   в   условиях   восстановления   экономики   //   Взаимодействие   государства   и   страховых   организаций:   проблемы   и   перспективы   развития:   Материалы   Международного   страхового   форума   (8—9   июня   2011   г.,   Пермь).   Пермь,   2011.   —   С.   53—61

6.Коломин   Е.   Основные   направления   укрепления   взаимодействия   государства   и   страховой   системы   //   Финансы.   —   2011.   —   №   7.   —   С.   42.

7.Комлева   Н.,   Янин   А.,   Самиев   П.   Бенчмарки   российских   страховых   компаний   по   итогам   2011   года:   работали,   но   не   заработали   —   [Электронный   ресурс]   —   Режим   доступа.   —   URL:   http://www.raexpert.ru   (дата   обращения   29.08.2013).

8.Маргулян   А.   Корпоративное   страхование   —   в   ожидании   роста   //   —  [Электронный   ресурс]   —   Режим   доступа.   —   URL:   http://www.insur-info.ru   (дата   обращения   30.08.2013).

9.Мельников   Д.   Индекс   активности   страхового   рынка   России   в   декабре   достиг   минимума   //   —   [Электронный   ресурс]   —   Режим   доступа.   —   URL:   http://www.theinsurer.net/news/russia/item/976-indeks-aktivnosti-strakhovogo   (дата   обращения   2.09.2013).

10.Обзор   «Страховой   рынок   в   2009   году»   —   [Электронный   ресурс]   —   Режим   доступа.   —   URL:   http://www.raexpert.ru   (дата   обращения   29.08.2013).

11.Панкин   Д.   Накануне   2012   —   новые   требования   и   ожидания.   Интервью   от   6   декабря   2011   года   —   [Электронный   ресурс]   —   Режим   доступа.   —   URL:   http://www.fcsm.ru   (дата   обращения   1.09.2013).

12.Пенюгалова   А.,   Шкуренко   А.   Интеграция   рынка   страхования   и   банковского   сектора:   современное   состояние   и   перспективы   развития   //   Финансы   и   кредит.   —   2011.   —   №   19.   —   С.   14—24.

13.Рынок   розничного   страхования   в   2012   году:   новые   технологии   —   [Электронный   ресурс]   —   Режим   доступа.   —   URL:   http://   http://raexpert.ru/indices/ind/   (дата   обращения   08.09.2013).

14.Савенко   О.Л.   Страховой   рынок:   структура,   участники,   экономико-правовые   основы.   Финансы   и   кредит:   учебное   пособие   /   под   ред.   В.А.   Алешина.   М.:   Вузовская   книга,   2012.   —   472   с.

15.Савенко   О.Л.   Система   страхования   рисков   инновационного   развития   финансовой   системы   /   коллективная   монография   Приоритеты   инновационного   развития   финансовой   системы   под   ред.   д.э.н.,   проф.   Алешина   В.А.   М.:   Вузовская   книга,   2013.   —   304   с.

16.Страховщики   добрались   до   тайн   жизни.   Стратегии   развития   отрасли   до   2022   года   не   обойтись   без   этого   вида   страхования   —   [Электронный   ресурс]   —   Режим   доступа.   —   URL:   http://www.insur-info.ru   (дата   обращения   29.08.2013).

17.Улыбина   Л.К.   Трансформация   страхового   рынка:   проблемы,   тенденции,   перспективы   //   Экономические   науки.   —   2012.   —   №   1   (86).   —   С.   227—235.

18.Финансовый   рынок:   новые   реалии   и   перспективы.   По   материалам   круглого   стола   Комитета   Совет   Федерации   по   финансовым   рынкам   и   денежному   обращению   от   24   мая   2011   г.   //   Финансы.   —   2011.   —   №   6.   —   С.   65.

19.Шарпаева   Е.,   Старостина   Н.   Сбербанк   вдохнет   жизнь   в   рынок   страхования   жизни.   23.03.2012   г.   —   [Электронный   ресурс]   —   Режим   доступа.   —   URL:   http://www.rbcdaily.ru   (дата   обращения   30.08.2013).