СОВРЕМЕННЫЕ  ТЕНДЕНЦИИ  ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ  БАНКОВ  И  ПРЕДПРИЯТИЙ

Токтобекова  Майрамкуль  Акматбековна

канд.  экон.  наук  доц.  зав.  каф.  «Экономика»  ОшТУ  Кыргызская  Республика,  г.  Ош

E-mail:  maria8toktobekova@mail.ru

Финансово-кредитная  система  Кыргызстана  в  2011—2012  годах  представленная  коммерческими  банками  и  небанковскими  финансово-кредитными  учреждениями,  продемонстрировала  устойчивое  функционирование  в  условиях  высоких  инфляционных  рисков  сложной  социально-политической  обстановке.  За  2011  год  инфляция  составила  5,7  процентов.

Все  это,  позволило  сохранить  доверие  населения  к  финансовой  системе,  позволило  поддержать  приток  депозитов  населения  в  банки  и  продолжить  кредитование  экономики.

Кроме  коммерческих  банков  в  обеспечении  финансовыми  ресурсами  предприятий,  в  рамках  сложившейся  в  республике  системе  микрокредитования  и  микрофинансирования  действует  несколько  типов  кредитных  учреждений.

Кредитные  вложения  в  экономику  к  концу  2011  года  составили  49160  млн.  сомов,  или  выросли  по  сравнению  с  2010  годом  на  15,8  процентов.  Краткосрочные  кредиты  составили  14870  млн.  сомов,  а  долгосрочные  —  32289  млн.  сомов  [3].

Вместе  с  тем,  проводимая  данными  кредитными  учреждениями  жесткая  кредитная  политика  и  высокие  процентные  ставки  не  всегда  стимулируют  предпринимательские  инициативы.  Одним  из  методов  снижения  процентной  ставки  по  кредитам  было  бы  возобновление  деятельности  Специализированного  фонда  рефинансирования  банка  для  целей  кредитования  под  7—10  %  годовых.  Что  позволило  бы  снизить  выдачу  кредитов  предприятиям  до  15—17  %  годовых  и  служило  бы  барометром  для  других  финансово-кредитных  учреждений  по  снижению  процентных  ставок  выдаваемых  кредитов.

Другим  немаловажным  фактором  снижения  процентных  ставок  по  выдаваемым  кредитам  служил  бы  перевод  на  безналичный  расчет  всех  хозяйствующих  субъектов  экономики  Кыргызской  Республики,  согласно  принятому  постановлению  правительства  страны.  Это  обеспечило  бы  значительный  рост  депозитов  в  коммерческих  банках,  что  в  свою  очередь  создало  бы  более  дешевую  ресурсную  базу  для  кредитования  экономики  и  снижения  процентных  ставок.

Перспективным  направлением  развития  и  совершенствования  безналичных  расчетов  населения  через  банки  является  внедрение  но­вой  техники  и  технологии  в  банковскую  практику.

Процесс  автоматизации  разворачивается  в  кредитно-финансовой  сфере  на  несколько  уровнях.  С  одной  стороны,  кредитными  институтами  вводятся  сложенные  внутрибанковские  и  межбанковские  системы,  а  также  электронные  технические  средства,  обслуживающие  область  оптового  банковского  бизнеса.  С  другой  стороны,  внедряются  системы  розничного  автоматизированного  обслуживания  клиентов  —  как  юридических,  так  и  физических  лиц.

Механизм  функционирования  системы  электронных  денежных  расчетов  индивидуальных  клиентов  основан  на  применении  пластиковых  карточек.

Важнейшей  особенностью  всех  пластиковых  карточек  независимо  от  степени  их  совершенства  состоит  в  том,  что  на  них  хранится  определенный  набор  информации,  используемый  в  различных  прикладных  программах.  Карточка  может  служить  пропуском  в  здание,  средством  доступа  к  компьютеру,  средством  оплаты  телефонных  переговоров,  водительским  удостоверением  и  т.  д.  В  сфере  денежного  обращения  пластиковые  карточки  являются  одним  из  прогрессивных  средств  организации  безналичных  расчетов  [1].

В  настоящее  время  в  КР  внедрена  и  успешна  развиваются  национальная  платежная  система  «Алай  Кард»,  которая  построена  на  базе  пластиковой  карты  со  встроенным  микропроцессором  (смарт-карты).  Работа  по  ее  внедрению  была  начата  Расчетно-Сберегательной  Компанией  (ныне  РСК-Банк)  в  мае  1997  года.  Проект  был  реализован  в  рамках  Российкой  платежной  системы  «Золотая  корона»,  являющийся  самой  крупной  в  РФ  и  входящей  в  тройку  лидеров  на  рынке  пластиковых  карт  РФ.

Первоначально  пользователями  «Алай  Кард»  были  более  5  тысяч  физических  и  юридических  лиц  через  два  банкомата  и  35  торговых  точек  во  всех  областях  КР.  Однако  вместе  с  преимуществом  созданной  системы  были  и  недостатки,  например,  когда  приходилось  обналичивать  деньги,  клиенты  вынуждены  были  обращаться  только  в  Расчетно-Сберегательную  Компанию,  что  создавало  неудобства  для  пользователей.  В  последующие  годы  такие  банки,  как  ОАО  «КБ  Кыргызстан»,  «БТА-Банк»,  «Доскредобанк»  разработали  систему  «Элкарт»,  которая  оказалась  наиболее  удобной  в  пользовании,  поскольку  значительно  расширила  количество  и  географию  пользователей.

В  настоящее  время  прямыми  участниками  системы  «Элкарт»  являются  18  из  22  коммерческих  банков  [3].

В  результате  влияния  инновационных  услуг  банков,  хозяйствующие  субъекты  могли  бы  добиться  определенных  положительных  результатов.  Во-первых,  деятельность  предприятий  непосредственно  связана  с  банковскими  услугами,  преимущественно  осуществляющимися  в  виде  безналичного  расчета.  В  свою  очередь  одним  их  инновационных  способов  организации  безналичных  расчетов  является  внедрение  банковской  пластиковой  карты,  что  дало  бы  ощутимый  результат  в  эффективности  деятельности  предприятия.  Пластиковые  карты  могут  использоваться  от  закупки  материалов  и  оборудования  и  завершая  выдачей  заработной  платы  работниками  предприятия,  в  конечном  итоге  облегчив  организацию  работы  предприятия.  Во-вторых,  внедрения  пластиковых  карт  для  предприятий  выгодно  экономически,  например,  предприятию  удастся  сократить  количество  кассиров,  снизить  расходы  по  инкассированию  наличных  денег,  довести  до  минимума  оплату  за  хранение  и  перевозке  валюты.  В  третьих,  предприятия  может  иметь  возможность  снять  проблему,  связанную  с  разменом  денег  в  кассе,  обеспечить  абсолютную  конфиденциальность  по  выдаваемой  сумме  заработной  платы.  В  четвертых,  работник  предприятия  тоже  имеет  выгоду,  так  как  на  остаток  денег  в  карточном  счете  обслуживающий  банк  начисляет  проценты  [2].

Использование  пластиковых  карточек  позволяет  администрациям,  налоговым  службам.  ГАИ,  пенсионным  фондам  активно  пользоваться  ими,  в  целях  разгрузки  своей  деятельности,  также  во  избежание  злоупотребления,  связанные  с  применением  штрафных  санкций.

Эффективное  развитие  рынка  пластиковых  карт  в  Кыргызстане  во  многом  зависит  от  наличия  спросов  широких  слоев  населения  и  хозяйствующих  субъектов  на  данный  вид  услуг  и  хорошо  развитой  инфраструктуры  и  способный  обеспечить  проведения  платежей  в  безналичном  виде.

Однако  сегодня  это  развитие  несколько  сдерживается,  поскольку  внедрение  пластиковых  карт  в  республике  сопряжено  с  рядом  объективных  обстоятельств.

Одним  из  основных  препятствий  к  широкому  внедрению  пластиковых  карт  являются  укоренившаяся  в  сознании  людей  привычка  к  использованию  наличных  денег,  а  также  отсутствие  у  наших  граждан  знаний  и  навыков  в  области  расчетов  по  пластиковым  картам.

Платежная  система,  основанная  на  использовании  пластиковых  карт  должна  быть  высокоавтоматизированной  и  функционировать  в  режиме  реального  времени.  Это  предъявляет  высокие  требования  к  системам  коммуникаций,  используемым  ею.  Качество  же  наших  коммуникаций  оставляет  пока  желать  лучшего.  Поэтому  для  надежной  работы  необходимо  внедрить  в  эксплуатацию  специализированные  системы  передачи  информации,  что  чрезвычайно  сложно  и  требует  высоких  затрат.  Для  создания  системы  расчетов  по  пластиковым  картам  необходимы  колоссальные  начальные  инвестиции.  Следует  отметить,  что  окупаемость  системы  происходит  только  по  истечении  нескольких  лет  ее  эксплуатации.

Таким  образом,  низкий  уровень  жизни  населения,  предпочтение  наличных  денег  безналичным,  недостаточная  информированность  населения  о  возможности  использования  пластиковых  карт,  не  полно  развитая  законодательная  база,  слабое  развитие  современных  средств  связи  не  способствует  широкому  распространению  пластиковых  карточек.  К  тому  же  трудности,  связанные  с  внедрением  пластиковых  карт  международных  систем  и  реальная  потребность  в  развитии  безбумажных  технологий  требуют  от  отечественных  банков  развития  рынка  региональных,  локальных  карточек  в  расчете  на  массового  потребителя,  постепенно  разрушая  сложившиеся  платежные  стереотипы.

Для  успешного  решения  данных  проблем  необходимы  совместные  действия  государственных  структур  Национального  банка,  коммерческих  банков,  других  финансовых  организаций.

Несмотря  на  некоторые  трудности,  можно  смело  надеяться,  что  в  перспективе  и  наша  страна  будет  широко  использовать  пластиковые  карты.

Список  литературы:

1. Балабанов  И.Т.,  Барабаш  А.Я.  и  др.  Финансы:  учеб.  для  вузов.  —  СПб:  Юрайт-М,  2004.  —  500  с. 
2. Годовой  отчет  НБКР  за  2010  г.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.nbkr.kg  (дата  обращения  10.03.2013).
3. Годовой  отчет  НБКР  за  2011  г.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.nbkr.kg  (дата  обращения  12.03.2013).
4. Шаркова  А.В.  Курова  Т.П.  Экономика  малого  предпринимательства:  учеб.  пособие.  —  М.:  Изд.-книготорг.  центр  «Маркетинг»,  2001.  —  124  с.