СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Луканская Анна Сергеевна

магистрант ГрГУ им. Я. Купалы, г. Гродно, Республика Беларусь

E-mail: 

Ограниченный доступ к финансовым ресурсам является одним из препятствий, стоящих на пути развития малого бизнеса в Беларуси. Как показывает международный опыт, микрофинансовые организации наиболее эффективны в предоставлении займов малому бизнесу, нежели обычные коммерческие банки, а, следовательно, развитие микрофинансирования наилучшим образом может решить данную проблему и в Беларуси.

Понятие «малый бизнес» определяется по-разному во многих странах и зависит от принятого законодательства. Согласно белорус­скому законодательству к малому бизнесу относятся предпринимате­ли, осуществляющие деятельность без образования юридического лица (индивидуальные предприниматели) и юридические лица со среднесписочной численностью работников до 100 человек в промышленности и на транспорте, до 60 человек в сельском хозяйстве и научно-технической сфере, до 50 человек в строительстве и оптовой торговле, до 30 человек в розничной торговле и бытовом обслужива­нии населения, до 25 человек в других отраслях непроизводственной сферы. Строго определения термина «микрофинансирование» не существует, однако в целом микрофинансирование можно определить как оперативное предоставление микрокредитов (микрозаймов) на короткий период времени малому бизнесу. Микрофинансовые органи­зации (МФО) являются главными агентами, предоставляющими микрофинансовые услуги, основными чертами которых являются сокращение операционных затрат по оказываемым услугам, уменьше­ние времени обслуживания клиентов, использование гибких требований по обеспечению кредита, увеличение суммы выдаваемого кредита на основании предоставляемого заемщиком баланса и наличия обеспечения, а также с течением времени при наличии положительной кредитной истории.

Перечисленные характеристики отличают технологию микрофи­нансирования от классического банковского подхода к выдаче кредитов. Спрос на специфические финансовые продукты (микрозаймы) со стороны малого бизнеса, послужил толчком к развитию нетрадиционного подхода к обслуживанию клиентов соответствующими финансовыми органи­зациями. В практике микрофинансирования, вместо традиционного залога имущества, в качестве гарантии возврата кредита используются вещи, имеющие эмоциональную ценность (например, свадебные кольца) или оказывающие психологическое давление (бывшие заемщики или родственники, выступающие как гаранты по выдаваемому кредиту). Принятие решения о выдаче микрокредита осуществляется значительно меньшим количеством работников и занимает меньше времени по сравнению с традиционной технологией выдачи кредитов через банки. Таким образом, микрофинансовые организации можно определить как финансовых посредников, основная задача которых состоит в предоставлении микрозаймов малому бизнесу. Микрозайм — это займ на небольшую сумму, предоставляемый малому бизнесу. Как правило, МФО ставят перед собой одну из двух целей: либо помощь бедным слоям населения в доступе к кредитным ресурсам, либо оказание финансовых услуг тем, кто не рассматривается банками в качестве надежных клиентов (малый бизнес). Последняя из указанных целей является объектом исследования в данной работе [2, с. 17].

Выделяют четыре основные вида МФО: кредитные союзы, негосударственные кредитные организации, коммерческие банки-партнеры и банки микрофинансирования.

В Республике Беларусь институционально сектор микрофинанси­рования представлен:

1.Коммерческими банками, в том числе:

• Предоставляющими микрокредиты за счет целевого программного кредитования Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР);
• Исполняющими функции банков-агентов по предоставлению кредитов  субъектам малого предпринимательства из целевых  либо размещенных в депозиты временно свободных бюджетных средств;
• Формирующими микрокредитный портфель из собственных ресурсов, либо на условиях софинансирования. 

2.Государственными организациями финансовой поддержки малого предпринимательства, предоставляющими различные виды финансирования (целевые займы, лизинг) за счет бюджетных ресурсов и собственных средств;

3.Некоммерческими микрофинансовыми организациями, в том числе:

• Кредитными потребительскими кооперативами, организую­щими финансовую взаимопомощь своих пайщиков;
• Международным фондом развития сельских территорий, распространяющим микрофинансовые услуги на селе;

4.Коммерческими организациями различных организационно-правовых форм, осуществляющими микрофинансовые и инвестицион­ные операции на безлицензионной основе (лизинг, ломбард и пр.) [1]. 

Коммерческие банки. Импульс развития банковского микрокре­дитования создала программа ЕБРР, осуществляемая в Республике Беларусь с 2001 г. Банки, отбираемые для участия в этой программе, получают целевые кредиты ЕБРР, методологическую, образователь­ную и консультационную поддержку с тем, чтобы активизировать микрокредитное обслуживание субъектов малого предпринимательст­ва. Предполагается, что кредитные ресурсы ЕБРР формируют стартовый пул. Впоследствии, сформировав круг микрокредитных заемщиков, убедившись в эффективности и невысоких рисках микрокредитования, банки начинают пополнять микрокредитные портфели собственными ресурсами. Стратегически, это способствует проникновению и закреплению банков в микрофинансовом секторе.

По состоянию на 01.03.2012 г. в программе участвуют уже 7 банков. С тем, чтобы повысить доступность кредитов, банки расши­ряют свои территориальные подразделения. Банковская микрофинан­совая сеть включает уже 82 точки продаж в 22 городах. С начала осуществления программы выдано 29 527 микрокредитов на 548.3 млн. долл. Средняя сумма микрокредита, выдаваемого банками по программе ЕБРР, повысилась с 11 тыс. долл. в 2001 г. до 36,6 тыс. дол. в 2012 г. Наибольшей популярностью пользуются экспресс кредиты, на долю которых приходится 57 % портфеля. Это наиболее быстрооборачиваемый и умеренный по сумме кредитный продукт (в пределах 10 тыс. долл., сроком от 3 до 24 месяцев) [3].

Наряду с банками, участниками программы ЕБРР, услуги микро­финансирования предоставляются и банками-агентами, участвующими в обеспечении государственных программ финансовой поддержки малого предпринимательства (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белин­вестбанк», ОАО «Белгазпромбанк»). 

Государственные организации финансовой поддержки малого предпринимательства представлены Белорусским фондом финансовой поддержки предпринимателей, Брестским и Гродненским областными государственными учреждениями поддержки предпринимателей.

Некоммерческие микрофинансовые организации представлены в следующих формах:

• ОВК — общества взаимного кредитования предпринима­телей, объединяющие субъектов предпринимательской деятельности;
• ПКФВ граждан — потребительские кооперативы финансо­вой взаимопомощи граждан, объединяющие исключительно физичес­ких лиц;
• Смешанные ПКФВ — потребительские кооперативы финан­совой взаимопомощи, основанные на смешанном членстве юридичес­ких и физических лиц.
• Микрофинансовые институты «второго уровня».
• Международный фонд развития сельских территорий. 

Коммерческие микрофинансовые организации предоставляют микрофинансовые услуги инвестиционного характера (микролизинг) или выдают ссуды под залог имущества физических лиц (лом­барды) [3].

Основные недостатки институциональной схемы микрофинан­сирования в Республике Беларусь:

1. Основная доля в объеме микрофинансовых услуг принад­лежит банкам. Они располагают разветвленной территориальной сетью, повышающей доступность услуг для жителей периферийных районов. Однако банки ограничивают свою активность только предпринимательским микрокредитованием. Банковские кредиты доступны для заемщиков, умеющих подтвердить свою платежеспособ­ность, и выражающих сравнительно крупные финансовые потребности. Поэтому банки охватывают только «верхний» уровень микрокредитования. Более умеренный по суммам и частый по интенсивности спрос на предпринимательские и потребительские кредиты со стороны представителей адресных социальных групп, остается вне сферы банковских интересов. Банки не проявляют заинтересованность и в продвижении сберегательных услуг, адресованных людям с умеренными доходами.        
2. В связи с прекращением бюджетного финансирования госу­дарственные институты финансовой поддержки предпринимательства, ограничили объемы и виды предоставляемых услуг, соотнеся их с собственными ресурсными возможностями. Ими развиваются «пилотные» компоненты программы микрофинансирования, как микролизинг и инкубирование.     
3. Пробелы в микрофинансовом обслуживании восполняют некоммерческие МФО, адресующих свои услуги людям с умеренными доходами. Несмотря на сравнительно небольшой объем осуществляе­мых операций, эти организации характеризует устойчивая динамика развития, разнообразие организационных форм, методологических подходов и продуктов.

Наряду с институциональными проблемами, существуют также нормативные.

Так Законодательство РБ, детально регламентируя банковскую деятельность, остается открытым в отношении некоммерческих МФО, преследующих достижение общественно-полезных целей. Поэтому существует вероятность распространения режимов банковской деятельности на некоммерческие МФО, что существенно ограничило бы перспективы их развития. Но даже умозрительный обзор огра­ничений, оправданных в целях регулирования банковской деятель­ности, доказывает нецелесообразность их применения в отношении некоммерческих МФО.

Лицензирование и надзор. С позиций Банковского Кодекса РБ, право выдачи кредитов (в т. ч. и микрокредитов) за счет привлеченных средств обеспечивается лицензированием и надзором за банковской деятельностью. Лицензионные требования связаны с нормативной величиной уставного капитала, которая имеет заградительный характер. В данном случае, повышенный норматив уставного капитала создает барьер  вхождения на рынок банковских услуг. Такой барьер предупреждает возможность возникновения чрезмерного числа мелких банков. Очевидно, что это затруднило бы осуществление надзора и негативно отразилось бы на стабильности банковской системы. Поэтому введение лицензирования и нормативных требований по уставному капиталу по отношению к существенно более мелким, чем банки, некоммерческим МФО было бы нецелесообразным.

Надежность и устойчивость. Через норматив уставного капитала регулируются возможные объемы привлечения средств и допустимые уровни кредитных рисков. По величине уставного капитала рассчи­тываются пруденциальные нормативы. Однако, даже по отношению к коммерческим банкам, НБ РБ не регулирует нормы обеспечения микрокредитов до 7500 базовых величин, предоставляя банкам право  самостоятельно определять условия обеспечения таких кредитов. Тем самым признается, что микрокредиты, формально относясь к группе повышенного риска, не создают существенной угрозы для поддержания финансовой устойчивости банков и финансовой системы в целом. Следовательно, кредитные риски МФО, предоставляющих исключительно микрозаймы, не влияют на стабильность финансовой системы. 

И, наконец, третьей проблемой микрофинансирования является ресурный аспект.

Наибольшим ресурсным потенциалом для предоставления микрофинансовых услуг закономерно располагают банки. Благодаря тому, что сохранность размещенных в банковские вклады средств физических лиц полностью гарантируется государством, банки могут активно продвигать свои сберегательные продукты, расширяя собственные кредитные и в том числе, микрокредитные ресурсы. Однако только единицы софинансируют свои программы микрокре­дитования собственными средствами. Несмотря на достаточно дли­тельный опыт участия банков в программах микрокредитования, доказавший их рентабельность и надежность, банки продолжают настороженно относиться к этому рынку, считая его избыточно рискованным и затратным. Поэтому ресурсы банковского микрокреди­тования пока в основном определяются средствами программного финансирования ЕБРР.

Для решения обозначенных проблем предлагается:

1. Для расширения институциональной среды предлагаются меры совершенствования нормативно-правовой базы. Предметами корректируемого законодательства могут быть виды МФО, статус средств, передаваемых пайщиками ПКФВ в форме займов, распространение на смешанные ПКФВ освобождения от авансового налогообложения выдаваемых пайщикам займов.

Наряду с официальной регламентацией деятельности необходимо развивать возможности саморегулирования и регулирования и контро­ля деятельности некоммерческих МФО гражданскими институтами.

2. Если целью расширения институциональной среды является  формирование розничного «микроуровня» системы микрофинансиро­вания, т. е. «горизонтальное развитие», то цель насыщения институ­циональной среды связана с формированием надстройки — «мезоуров­ня». На этом уровне обеспечивается координация и воспроизводство деятельности «низовых» МФО, а в последующем — и саморегулирова­ние системы микрофинансирования.

Одной из основных задач проектируемой «надстройки» является расширение ресурсной базы микрофинансирования за счет привлече­ния средств доноров и частных вложений.

Корпоратизация микрофинансового сектора. Перетоки средств между участниками микрофинансового рынка могут осуществляться только на основе согласованных и унифицированных процедур. Такие процедуры являются продуктом корпоратизации микрофинансового сектора. Корпоратизация, построенная на основе общих стандартов, может снять настороженность по отношению к нерегулируемым МФО и поставить их в равное положение с другими участниками финансового рынка. На основе общей системы стандартов унифици­руется отчетность, методы управленческого контроля и аудита, упро­щается и повышается достоверность рейтинговых оценок. Эти функ­ции могут осуществляться как непосредственно ассоциациями, так и специализированными организациями.

Образовательное и консультационное содействие «низовым» МФО. 

Обслуживание финансового рынка. Вводимый в действие Закон «О кредитных историях», распространяется пока только на банки. С ростом микрофинансового сектора было бы целесообразно включить в регистр информацию о платежной дисциплине заемщиков МФО.

Обеспечение займов. Если бюро кредитных историй в определенной степени упрощает доступ к финансовым услугам для субъектов, владеющих кредитной культурой и имеющих предшест­вующий опыт кредитования, то адресную целевую группу заемщиков МФО характеризует отсутствие такого опыта. Они не владеют доста­точным имуществом, удовлетворяющим требованиям банков к обеспечению кредитов. Поэтому вероятен спрос на услуги по предос­тавлению банковских гарантий или поручительств специализирован­ных институтов.

Страхование кредитных рисков. В этом контексте могут рассматриваться услуги по страхованию рисков как самой МФО, так и страхования ответственности заемщика. Пока это малоосвоенные страховыми компаниями направления деятельности, без апробирован­ного ряда продуктов, поэтому велика вероятность, что страховые компании могут либо ограничить предлагаемые услуги в этой сфере, либо установить на них повышенные тарифы.

Таким образом, проблема ограниченного доступ к финансовым ресурсам является одним из препятствий, стоящих на пути развития малого бизнеса в Беларуси. Решение этой проблемы представляет собой комплекс мероприятий по расширению институциональной среды за счет совершенствования нормативно-правовой базы, ресурсной базы путем корпоратизации микрофинансового сектора, обслуживания финансового рынка, обеспечения займов и страхования кредитных рисков.

Список литературы:

1. Концепция развития микрофинансирования в Республике Беларусь на 2011-2015 гг. [Электронный ресурс] /  Национальный банк Республики Беларусь. — Режим доступа: http://www.nbrb.by/ microcredit/ (дата доступа:10.03.2012).
2. Насонова И. Микрофинансирование — предпосылка развития малого бизнеса // Финансы. Учет. Аудит. — 2011. — № 1. — С. 17-19.
3. Результаты работы [Электронный ресурс] // Программа микрокредитования Беларуси. — Режим доступа:  http://www.microcredit.by/rus/result/ (дата доступа: 10.03.2012).