ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Плетнева Анастасия Сергеевна

студент, Южный Федеральный Университет, г. Ростов-на-Дону

E-mail: nekomay@yandex.ru

Муравьева Наталья Николаевна

к. э. н., ст. преподаватель кафедры

«Теории и технологий в менеджменте» ЮФ У , г. Ростов-на-Дону

E-mail: natasha_2009@inbox.ru

Актуальность темы обусловлена тем, что в мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение спектра операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций в различных сегментах рынка — важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограничен­ным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области потребительского кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о правильной организации кредитования. Рассмотрим основные компоненты организации процесса кредитования физических лиц.

Привлечение потенциальных заемщиков относится к компе­тенции подразделений организации продаж банковских услуг. Основная задача - формирование постоянного прироста пользователей банковских услуг. Оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом относится к компетенции подразделений кредитования и бэк-офиса [1, с. 38‑40].

Определим участников процесса выдачи кредита, которыми являются: менеджер-консультант; кредитный менеджер; андеррайтер; кредитный контролер. Каждый из них выполняет определенные функции.

Привлечение и консультирование потенциальных заемщиков, а также предварительную квалификацию потенциального заемщика осуществляет менеджер-консультант. Оценка возможности кредито­вания потенциального заемщика осуществляется андеррайтером. Принятие решения о возможности кредитования производится уполномоченным лицом. Оформление кредитных документов, выдача кредита осуществляется кредитным менеджером.

Бухгалтерское сопровождение кредита осуществляется бэк-офисом на основании подготовленных кредитным менеджером кредитных документов

Кредитный контроль выданного кредита осуществляется кредитным контролером.

Исходя из рассмотренных функций, выполняемых сотрудниками банка, выделим следующие этапы процесса кредитования физических лиц:

·           предварительная квалификация заемщика;

·           принятие заявки;

·           рассмотрение пакета документов заемщика;

·           принятие решение о выдаче заемщика кредита;

·           оформление кредитного договора;

·           открытие ссудного счета и выдача кредита;

·           сопровождение кредитного договора [5, c. 392‑401].

На первом этапе менеджер-консультант осуществляет следующие функции:

·           привлечение и консультирование клиентов;

·           информирование клиента об основных условиях кредитных продуктов банка на потребительские нужды;

·           определение, совместно с клиентом, подходящей программы кредитования (без обеспечения (поручительства) и под поручи­тельство;

·           расчет предварительного расчетного лимита кредитования;

·           доведение до клиента параметров выбранной программы кредитования и требований к предоставляемому пакету документов;

·           проверка представленного пакета документа;

·           проверка соответствия клиента требованиям банка;

·           формирование первичного пакета документов клиента;

·           сверка копий предоставленных документов с оригиналами и их заверение;

·           передача кредитному менеджеру принятого от клиента пакета документов.

На этапе консультирования менеджер-консультант выявляет потребности клиента, определяет соответствие клиента требованиям банка по потребительскому кредитованию, проводит консуль­тирование по условиям предоставления кредита на потребительские нужды, по условиям кредитования и необходимому для оформления кредита пакету документов (приложение). При приеме пакета документов менеджер-консультант обращает внимание клиента на необходимость полноты и достоверности заполнения форм документов и дает соответствующие разъяснения по заполнению документов. При консультировании клиента менеджер-консультант в случае, если клиент не может быть классифицирован как потенциальный заемщик, то менеджер-консультант принимает пакет документов от клиента и самостоятельно отказывает в выдаче кредита, не отправляя заявку на рассмотрение андеррайтеру, не объясняя причины отказа [6, c. 129].

При приеме пакета документов клиента менеджер-консультант осуществляет:

·           проверку представленных документов на соответствие требованиям по кредитам на потребительские нужды;

·           проверку соответствия клиента требованиям банка;

·           проводит предварительный расчет расчетного лимита кредитования;

·           сверяет копии предоставленных документов участников сделки с оригиналами и заверяет их надписью «Копия верна Ф.И.О., дата, подпись».

При этом особое внимание уделяется определению подлинности документов, а также соответствия личности клиента предоставленным документам;

·           формирует первичное кредитное досье [2, c. 23‑26]

После приема документов клиента и формирования первичного досье клиент классифицируется как потенциальный заемщик. В день приема пакет документов от потенциального заемщика менеджер-консультант осуществляет регистрацию потенциального заемщика.

Кредитный менеджер после получения от менеджера­консультанта пакета документов потенциального заемщика осуществляет проверку по заполнению всех требуемых сведений о потенциальном заемщике.

При заведении сведений о клиенте и всех участниках сделки (поручителях) кредитный менеджер осуществляет их идентификацию. После процесса идентификации заемщика и поручителя менеджер на данном этапе осуществляет запрос в Бюро Кредитных Историй и формирует окончательный пакет документов:

Для оценки возможности кредитования потенциального заемщика клиент должен представить:

·           документ, подтверждающий доход;

·           копию трудовой книжки (при наличии все заполненные страницы);

·           копию паспорта (страницы: с фотографией, информацией о семейном положении, имеющихся детях и регистрации, страница с отметками о предыдущем документе);

Для проведения процедуры андеррайтинга кредитной сделки используются остальные документы из Кредитного досье.

Заявка потенциального заемщика направляется кредитным менеджером андеррайтеру для оценки возможности кредитования потенциального заемщика [3, c. 24‑30]

Итак, в современной России потребительский кредит становится все более удобным и востребованным. Условия получения улучшаются, суммы кредитов увеличиваются, а проценты становятся меньше. В первую очередь эта тенденция обусловлена легкостью в получении данного вида кредита и относительно небольшими процентами по нему. Правильная организация процесса кредитования физических лиц также является неотъемлемой частью качественного обслуживания клиентов и залогом успеха банка.

Список литературы:

1.        Галанов С.С. Кризис, банки и реальный сектор экономики в современных условиях //Деньги и кредит. 2009 № 11. —38‑43 с.

2.        Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка //Деньги и кредит 2009.—№ 6 —с. 23—26

3.        Криворучко С. Потребительское кредитование: практика борьбы с мошенничеством// Банковское дело: ежемесячный журнал для профессионалов банковского бизнеса. 2007 № 4. —24‑30 с.

4.        Официальный сайт Центрального Банка. —[Электронный ресурс] —Режим доступа —URL: http://www.cbr.ru

5.        Под ред. Г.Н. Белоглазовой Деньги, кредит, банки: учебник. М.: Юрайт-Издат, 2009. —392‑403 с.

6.        Под ред. О.И. Лаврушина Банковское дело: Учебник для вузов поэкономическим специальностям. М.: Финансы и статистика, 2008. —129 с.