РОЛЬ  И  ЗНАЧЕНИЕ  СОЗДАНИЯ  «ПОЧТОВОГО  БАНКА»  В  БАНКОВСКОЙ  СФЕРЕ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

Соболева  Елена  Станиславовна

студент  4  курса, 
РЭУ  им.  Г.В.  Плеханова, 
РФ,  г.  Москва

Е-mail:  elenasoboleva.msk@ya.ru

Османова  Айшан  Эхтирам  Кзы

студент  4  курса, 
РЭУ  им.  Г.В.  Плеханова, 
РФ,  г.  Москва

Е-mail:  ajsh94@yandex.ru

Ронова  Галина  Николаевна

канд.  экон.  наук,  доцент 
РЭУ  им.  Г.В.  Плеханова, 
РФ,  г.  Москва

ROLE  AND  IMPORTANCE  OF  THE  CREATION  OF  THE  POST  BANK  IN  THE  RUSSIAN  FEDERATION

Elena  Soboleva

4th  year  student, 
Plekhanov  Russian  University  of  Economics, 
Russia,  Moscow

Ayshan  Osmanova

4th  year  student, 
Plekhanov  Russian  University  of  Economics, 
Russia,  Moscow

Galina  Ronova

,  PhD(Economics),  associate  professor 
of  Plekhanov  Russian  University  of  Economics, 
Russia,  Moscow

АННОТАЦИЯ

В  статье  рассмотрено  решение  Правительства  Российской  Федерации  о  создании  нового  государственного  банка,  на  основании  ФГУП  «Почта  России»  и  «Лето  банка»,  который  входит  в  состав  ВТБ  Group.  Описаны  преимущества  создания  такой  организации  как  для  правительства  РФ,  «Почты  России»,  группы  ВТБ,  населения,  так  и  для  всей  банковской  сферы  России.  Также  в  данной  работе  рассмотрены  структура  и  приоритетные  направления  деятельности  нового  банка  и  отмечена  ее  социальная  и  экономическая  значимость.

ABSTRACT

The  article  was  considered  the  decision  of  the  Government  of  the  Russian  Federation  on  creation  of  new  state  bank,  on  the  basis  of  Federal  State  Unitary  Enterprise  Russian  Post  and  "Summer  of  bank"  which  is  a  part  of  VTB  of  Group.  Advantages  of  creation  of  such  organization  were  described  as  for  the  Government  of  the  Russian  Federation,  "Russian  Post",  VTB  group,  the  population,  and  for  all  the  banking  sector  of  the  Russian  Federation.  Also  in  this  work  was  considered  the  structure  and  priority  activities  of  new  bank  and  was  noted  the  social  and  economic  importance  it.

Ключевые  слова:  банковская  деятельность;  почтовый  банк;  розничное  кредитование;  кредитоспособность  заемщиков;  оценка  банковских  рисков

Keywords:  bank  activity;  post  bank;  retail  crediting;  solvency  of  borrowers;  assessment  of  bank  risks

Создание  государственного  почтового  банка  не  является  инновацией,  поскольку  в  большинстве  развитых  стран  такой  банк  существует  и  осуществляет  финансовую  деятельность.  Идея  формирования  российского  «Почтового  банка»  была  озвучена  еще  в  2007  году,  однако  датой  реализации  проекта  можно  считать  16  сентября  2015  года,  когда  было  подписано  правительственное  соглашение  о  формировании  «Почтового  банка».  Данный  инфраструктурный  проект  имеет  ряд  преимуществ,  но  также  сопряжен  с  высокими  рисками,  связанными  с  реальным  состоянием  российской  экономики.  Стоит  также  оценить  значимость  нового  банка,  как  с  экономической  стороны,  так  и  с  социальной  [9].

Правительство  Российской  Федерации  приняло  решение,  о  создании  нового  государственного  банка,  на  основании  ФГУП  «Почта  России»  и  «Лето  банка»,  который  входит  в  состав  ВТБ  Group.  Контрольный  пакет  акций  (50  %  и  одна  акция)  будет  принадлежать  «ВТБ  24»,  остальные  акции  будут  приобретены  дочерней  организацией  «Почты  России»,  поскольку,  в  соответствии  с  законодательством  РФ,  «Почта  России»  не  имеет  права  принимать  участие  в  любых  кредитных  организациях.  Новый  банк  для  себя  выделяет  приоритетным  направлением  обслуживание  физических  лиц,  юридические  лица  смогут  совершать  незначительные  банковские  операции  –  перевод  денежных  средств  и  т.  п.  Прогнозируется,  что  свою  деятельность  почтовый  банк  начнет  в  2016  году  [9;  5].

Преимуществом  создания  такой  организации  для  правительства  РФ  может  стать  создание  масштабного  государственного  банка,  который  будет  оказывать  квалифицированные  услуги  населению,  и  будет  способствовать  оздоровлению  банковской  сферы  России.  Почтовый  банк  будет  оказывать  полноценные  банковские  услуги,  что  позволит  «Почте  России»  произвести  реформирование  своей  деятельности,  увеличить  прибыль  и  повысить  рентабельность  отделений,  которые  приносят  «Почте  России»  отрицательные  показатели  доходности.  Для  группы  ВТБ  –  это  великолепная  возможность  формирования  широкой  сети  отделений  на  территории  РФ,  а  в  некоторых  местах  стать  единственной  банковской  организацией.  Возможно,  что  такая  кредитная  организация  в  кратчайшие  сроки  способна  максимизировать  свое  влияние  в  тех  регионах,  где  финансовая  структура  находится  на  низком  уровне,  используя  широкую  сеть  отделений  «Почты  России»  и  финансовый  опыт  и  технологии  «Лето  Банка».

Новый  почтовый  банк  станет  особой  банковской  организацией,  которая  не  имеет  аналогов  в  настоящее  время  в  РФ.  Уникальность  банка  будет  заключаться  в  построении  широкомасштабной  сети  отделений  банка,  в  течение  следующих  трех  лет  начнут  функционировать  около  15  тысяч  отделений,  а  в  перспективе  планируется  открыть  банковские  отделения  во  всех  офисах  «Почты  России»  –  42  тысячи.  Данное  решение  позволит  создать  крупнейшую  банковскую  территориальную  сеть  и  охватить  практически  всю  территорию  Российской  Федерации  банковскими  услугами.  Для  сравнения,  крупнейшую  сеть  отделений  в  настоящее  время  имеет  ПАО  «Сбербанк  России»  –  около  16,5  тысяч  отделений,  однако  в  целях  оптимизации  банка,  в  будущем  будут  закрыты  наиболее  нерентабельные  офисы.  В  целом,  количество  отделений  нового  почтового  банка  превысит  суммарный  объем  всех  существующих  в  настоящее  время  отделений  российских  банков.  Безусловно,  масштабный  территориальный  охват  будет  способствовать  повсеместному  распространению  банковских  услуг  для  населения.  Практически  в  любой  точке  России  появится  возможность  воспользоваться  ограниченным  (базовым)  набором  банковских  продуктов:  размещение  депозита  или  вклада,  получение  некоторых  видов  кредитования,  страхование,  открытие  счетов,  получение  кредитных  и  депозитных  банковских  карт.  Следовательно,  денежные  средства,  тезаврированные  населением,  будут  вовлечены  в  процесс  движения  капитала,  а  объем  рынка  розничных  финансовых  услуг  будет  увеличиваться  [6].

Структура  нового  почтового  банка  позволяет  сделать  вывод,  что  основными  конкурентами  для  почтовой  кредитной  организации  станут  микрофинансовые  организации  (МФО).  В  связи  в  рецессионным  состоянием  экономики  России,  большинство  банков  проводят  оптимизацию  своих  офисных  сетей.  За  первое  полугодие  2015  года  20  крупнейших  банков  по  размеру  офисной  сети  сократили  количество  офисов  (исключением  стал  ПАО  Газпромбанк»),  большинство  экспертов  говорят  о  том,  что  отрицательная  динамика  сохранится  и  во  втором  полугодии  текущего  года.  В  малонаселенных  регионах  и  убыточных  для  банков  районах  единственными  организациями,  осуществляющими  финансовые  услуги  для  населения,  становятся  микрофинансовые  организации  или  неофициальные  финансовые  услуги  ненадежных  компаний.  Микрофинансовые  организации  (МФО)  предоставляют  кредитные  продукты,  микрозаймы,  суммой  до  1  млн.  рублей,  приоритетно  физическим  лицам  или  малому  бизнесу.  В  связи  с  тем,  что  основная  доля  кредитов  МФО  приходится  на  PDL  ссуды  размером  1000–30000  рублей  и  сроком  кредитования  не  более  одного  месяца,  то  процентная  ставка  в  этом  случае  составляет  1–2  %  в  день.  Требования  к  заемщикам  для  получения  PDL  минимальны:  предоставление  паспорта,  для  проверки  кредитоспособности  заемщика,  однако  качество  такой  оценки  заемщика  находится  на  низком  уровне.  В  результате  проведения  некачественной  оценки  кредитоспособности  заемщика  кредитные  риски  организации  увеличиваются,  соответственно  объем  просроченных  платежей  и  невозвратов  кредитных  средств  возрастает.  Для  покрытия  высоких  кредитных  рисков  МФО  учитывают  высокие  финансовые  потери  в  процентных  ставках  по  выдаваемым  ссудам,  которые  могут  составлять  40–50  %.  Создание  альтернативного  банка,  способного  составить  серьезную  конкуренцию  МФО,  бесспорно,  будет  способствовать  оздоровлению  финансового  климата  в  сфере  розничного  кредитования,  что  в  свою  очередь  станет  драйвером  расширения  влияния  «Почтового  банка»  в  тех  регионах,  где  уровень  финансовой  инфраструктуры  невысок  [3;  4;  7].

Приоритетным  направлением  для  нового  банка  станет  рынок  розничного  кредитования,  безусловно,  данный  сегмент  кредитования  является  наиболее  привлекательным  в  связи  с  высоким  уровнем  рентабельности  услуг,  которые  предоставляют  банки  для  физических  лиц.  Однако  существует  ряд  негативных  тенденций,  которые  могут  существенно  нивелировать  преимущества  розничного  кредитования.  Во-первых,  уровень  закредитованности  населения  имеет  высокое  значение,  а  серьезные  экономические  события  только  ухудшают  данный  показатель.  Основной  причиной,  сложившейся  ситуации  можно  считать  агрессивную  кредитную  политику  российских  банков  в  период  2011–2013  годов,  когда  требования  к  заемщикам  были  существенно  снижены,  доля  группы  физических  лиц  с  доходами  ниже  среднего  уровня  в  структуре  заемщиков  возросла.  В  результате  уровень  закредитованности  населения  существенно  увеличился.  Однако  не  многие  банки  ужесточили  свою  политику  в  оценке  кредитоспособности  заемщиков  и  снизили  кредитные  риски.  В  настоящее  время  к  закредитованность  населения  усиливается  рецессией  экономики,  реальные  доходы  физических  лиц  снижаются,  уровень  безработицы  возрастает,  большая  часть  расходов  населения  направляется  на  текущее  потребление.  Просроченная  задолженность  физических  лиц  на  1  ноября  2015  года  составила  870  млрд.  рублей,  вместе  с  этим  объемы  темпов  выдачи  кредитных  ссуд  снизились,  как  и  совокупные  кредитные  портфели  банков.  Поскольку  состояние  банковского  сектора  коррелирует  с  экономикой  России,  углубление  рецессионных  процессов  может  стать  причиной  возникновения  критической  ситуации  для  банковских  организаций,  что  повлечет  за  собой  необратимые  негативные  последствия  для  финансовой  системы  страны.  В  сложившейся  ситуации  приоритетными  считаются  надежные  заемщики  с  высоким  уровнем  кредитоспособности,  однако,  количество  таких  клиентов,  не  имеющих  кредитов,  согласных  на  жесткие  условия  банков  не  велико.  Основная  масса  клиентов,  которых  сможет  привлечь  «Почтовый  банк»  располагаются  на  отдаленных  территориях,  где  банковские  услуги  представлены  МФО  или  не  представлены  вообще,  являются  ненадежными  заемщиками,  чьи  финансовые  возможности  находятся  на  низком  уровне.  Данный  сегмент  заемщиков  имеет  высокую  степень  кредитных  рисков  и  требует  тщательной  проверки  на  платежеспособность.  Во-вторых,  планируемые  руководством  «Почтового  банка»  показатели  среднего  объема  кредитования  и  маржинальный  доход  вызывают  сомнения  в  правильности  оценки  банковских  рисков.  В  соответствии  бизнес-плану  нового  «Почтового  банка»  средний  размер  ссуды,  выдаваемой  банком,  будет  составлять  350  тыс.  рублей.  Если  учитывать  7  %  маржу  банка  (планируемый  доход,  согласно  планам  учредителей  «Почта  банка»),  то  данная  сумма  кредита,  на  срок  5  лет,  обязывает  выплачивать  заемщика  ежемесячно  почти  9  тыс.  рублей.  Учитывая,  что  большую  часть  клиентской  базы  банка  составят  пенсионеры  и  лица  с  низким  уровнем  дохода,  сумма  кредита  в  350  тыс.  рублей  является  неоправданно  высокой,  что  впоследствии  может  привести  к  ухудшению  кредитного  портфеля  «Почтового  банка  [2;  4;  8].

Несмотря  на  то,  что  почтовый  банк  будет  иметь  широкую  сеть  территориальных  отделений,  которую  можно  сравнить  только  с  количеством  офисов  ПАО  «Сбербанк  России»,  а  в  некоторых  регионах  новый  банк  станет  единственной  альтернативой  крупнейшему  банку  России,  составить  реальную  конкуренцию  системообразующему  «Сбербанку  России»  он  не  сможет.  Согласно  бизнес  плану  почтового  банка  к  2025  году  кредитный  портфель  не  превысит  418  млрд.  рублей,  а  депозитный  составит  около  577  млрд.  рублей,  в  тоже  время  розничный  кредитный  портфель  ПАО  «Сбербанк  России»  составляет  9  трлн.  рублей  (объем  ипотечного  кредитного  портфеля  не  учтен)  на  конец  августа  2015  года.  Почтовый  банк  планирует  занять  свободный  во  многих  регионах  нишевой  сегмент,  где  маржинальный  доход  будет  достаточно  низким  [1].

Подводя  итог,  можно  сказать,  что  создание  нового  государственного  банка  несет  в  себе  большую  социальную  значимость,  чем  экономическую.  Переориентирование  «Почты  России»  в  финансового  агента  требует  существенных  инвестиционных  вложений,  окупаемость  которых,  по  разным  оценкам  может  составлять  от  5  до  30  лет.  Сознание  «Почтового  банка»  связано  с  высокими  банковскими  рисками,  учитывая  особенности  клиентской  конъюнктуры  нового  банка,  следует  разрабатывать  уникальные  модели  оценки  кредитных  рисков,  которые  способны  оценивать  кредитоспособность  заемщиков  эффективно  и  точно.  Несмотря  на  то,  что  в  настоящее  время  банковская  сфера  в  РФ  находится  в  тяжелых  условиях,  для  государственного  банка  это  наиболее  выгодное  время  для  выхода  на  финансовый  рынок.  Сохраняется  тенденция  сжатия  финансового  рынка,  российские  банки  стараются  поддержать  существующий  уровень  рентабельности  и  не  расширяют  свою  финансовую  деятельность,  приоритетными  заемщиками  для  них  являются  физические  лица  с  надежностью  выше  среднего  уровня  [8;  10].

Однако  неравномерное  открытие  офисов  «Почтового  банка»  может  снизить  социальную  значимость  банка  и  темпы  построения  общероссийской  банковской  сети.  Поскольку  на  начальном  этапе  планируется  запустить  проект  на  территориях,  где  платежеспособный  спрос  населения  находится  на  высоком  уровне,  следовательно,  в  районах  с  депрессивным  финансовым  состоянием  и  малочисленным  населением  уровень  социальной  напряженности  не  будет  снижаться. 

Список  литературы:

1. Годовой  Отчет  ПАО  «Сбербанк  России»  за  2014  год.  Утвержден  годовым  Общим  собранием  акционеров  ОАО  «Сбербанк  России»  Протокол  №  28  от  03.06.2015.
2. Лаврушин  О.И.  Банковские  риски:  учебник  для  ВУЗов  /  О.И.  Лаврушин,  К.Л.  Красавина,  Н.И.  Валенцева.  М.:  КНОРУС,  2013.
3. Махов  А.И.,  Ронова  Г.Н.,  «Проектирование  финансовой  модели  бюджетирования,  ориентированной  на  создание  стоимости  компании»,  Экономика,  статистика  и  информатика,  Вестник  УМО,  №  5,  2011.
4. Официальный  сайт  –  «Банки.ру»  –  [Электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  –  URL:  http://www.banki.ru/  (дата  обращения  26.11.2015).
5. Официальный  сайт  –  ВТБ24  –  [Электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  –  URL:  http://www.vtb24.ru/(дата  обращения  25.11.2015).
6. Официальный  сайт  –  Информационный  портал  РБК  –  [Электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  –  URL:  http://www.rbc.ru/  (дата  обращения  27.11.2015).
7. Официальный  сайт  –  Общероссийский  народный  фронт  («Карта  кредитной  и  сберегательной  активности  домохозяйств  Российской  Федерации  за  I  полугодие  2015  года  экспертное  сообщество  ОНФ»)  –  [Электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  –  URL:  http://onf.ru/2015/08/17/karta-kreditnoy-i-sberegatelnoy-aktivnosti-domohozyaystv-rossiyskoy-federacii-za-i/(дата  обращения  26.11.2015).
8. Официальный  сайт  –  Центральный  банк  России,  («ОБЗОР  ФИНАНСОВОЙ  СТАБИЛЬНОСТИ.  Информационно-Аналитические  материалы  ЦБ  РФ  №  1  (IV  квартал  2014–I  квартал  2015))  –  [Электронный  ресурс]  –  Режим  доступа.  –  URL:  http://www.cbr.ru/publ/Stability/fin-stab-2014-15_4-1r.pdf  (дата  обращения  26.11.2015).
9. Распоряжение  Правительства  РФ  от  16  сентября  2015  г.  №  1820-р. 
10.   Ронова  Г.Н.,  Гаврилова  П.В.,  «Управление  привлечением  банковского  кредита»,  В  сборнике:  Актуальные  проблемы  финансово-кредитной  сферы  и  финансового  менеджмента,  Сборник  научных  трудов  профессорско-преподавательского  состава,  аспирантов,  магистров  кафедры  Банковского  дела  и  финансового  менеджмента,  Москва,  2015.