ПРОБЛЕМЫ  И  ПЕРСПЕКТИВЫ  СТРАХОВАНИЯ  БАНКОВСКИХ  РИСКОВ  В  РОССИИ

Радчукова  Евгения  Олеговна

cтарший  специалист  Центра  обсуживания  клиентов  филиала  страховой  компании  «РЕСО-гарантия»,  РФ,  г.  Тюмень

E-mail: 

PROBLEMS  AND  PROSPECTS  OF  INSURANCE  BANKING  RISKS  IN  RUSSIA

Radchukova  Eugene

senior  Specialist  of  customers  to  service  levels  branch  of  the  insurance  company  "RESO-Guarantee",  Russia,  Tyumen

АННОТАЦИЯ

В  данной  статье  рассматриваются  проблемы  и  перспективы  страхования  банковских  рисков  в  России.  Особое  внимание  уделено  понятию  и  составляющим  элементам  банковского  страхования.  Выделяются  и  описываются  характерные  тенденции  развития  страхования  рисков. 

Рассмотрена  нынешняя  ситуация  страхования  банковских  рисков  в  России.  Актуальное  состояние  страхования  банковских  рисков  в  России,  обусловленное  минувшим  экономическим  кризисом,  претерпело  весьма  разнонаправленные  изменения  стоимости  страхования  разных  видов  банковских  рисков. 

ABSTRACT

This  article  discusses  the  problems  and  prospects  of  insurance  banking  risks  in  Russia.  Particular  attention  is  paid  to  the  notion  of  constituent  elements  and  bancassurance.  Isolated  and  described  typical  trends  of  development  of  insurance  risks.

Reviewed  the  current  situation  of  insurance  banking  risks  in  Russia.  Current  state  insurance  of  bank  risks  in  Russia  due  to  this  past  economic  crisis,  has  undergone  quite  divergent  changes  in  the  value  of  different  types  of  insurance  banking  risks.

Ключевые  слова:  банковское  страхование;  кредитные  риски;  банковские  риски;  полисы  страхования;  страховщики;  потребительское  кредитование;  эмитенты  банковских  карт.

Keywords:  banking  insurance;  credit  risks;  banking  risks;  insurance  policies;  insurers;  consumer  loans;  credit  cards  issuers.

Российские  банки  в  настоящее  время  располагают  двумя  необходимыми  методами  борьбы  с  рисками.  Один  из  них  характеризуется  наличием  большого  количества  внутренних  положений  и  инструкций,  а  также  разработанных  методик  действий  в  условиях  форс-мажоров.  Второй  метод  борьбы  с  банковскими  рисками  заключается  в  формировании  резервов  на  возможные  потери.  Эти  методы  имеют  сомнительную  эффективность  в  условиях  действительно  серьезных  потрясений.  Но  в  настоящее  время  в  условиях  нестабильности  экономической  ситуации  и  необходимости  оптимизации  банковских  рисков  банки  стали  использовать  третий  метод  —  страхование  банковских  рисков.  Данный  метод  весьма  перспективный  и  набирает  обороты,  так  как  в  случае  наступления  риска  он  позволяет  получить  реальное  возмещение  ущерба,  убытков  и  прочих  неприятностей  материального  характера  [8].

В  теории  элементы  системы  банковского  страхования  делят  на  две  основные  группы.  В  первую  группу  входят  объекты  страхования  и  риски,  являющиеся  общими  практически  для  многих  предприятий  и  организаций.  Во  вторую  группу  входят  объекты  и  риски,  обусловленные  специфичностью  банковской  деятельности.

Банковское  страхование,  учитывающее  специфику  банковской  деятельности,  включает:

·     страхование  банковских  ценностей  и  другого  имущества  банков;

·     страхование  компьютерного  оборудования  и  программного  обеспечения  в  банковской  сфере,  включая  страхование  от  компьютерного  мошенничества;

·     страхование  от  рисков,  связанных  с  применением  пластиковых  карточек  в  банковской  сфере;

·     страхование  кредитов  (как  непосредственное  страхование  кредитов,  так  и  страхование  обеспечения  кредитов,  включая  страхование  жизни  заемщика);

·     страхование  банковских  вкладов  (депозитов)  [1].

Актуальное  состояние  страхования  банковских  рисков  в  России,  обусловленное  минувшим  экономическим  кризисом,  претерпело  весьма  разнонаправленные  изменения  стоимости  страхования  разных  видов  банковских  рисков.  Так,  повысилась  стоимость  страхования  банковских  рисков  с  высокой  долей  человеческого  фактора  [3].  К  ним  можно  отнести  такие  как  полисы  страхования  банкоматов,  а  также  наличности  в  них.  В  то  же  время  стоимость  страхования  «обычных»  видов  рисков,  к  которым  относится  недвижимость,  движимое  имущество  и  так  далее,  напротив,  существенно  снизилась.

Специалисты  в  области  страхования  банковских  рисков  отмечают,  что  последствия  кризиса  оказали  двоякое  влияние  на  рынок  банковского  страхования:  резкое  сокращение  объемов,  с  одной  стороны,  и  осознание  банками  того,  что  страховка  —  это  действительно  инструмент  защиты  от  форс-мажора  —  с  другой.  Это  свидетельствует  о  том,  что  в  России  страхование  банковских  рисков  на  пути  развития,  тогда  как  в  Европе  страховой  рынок  по  своим  объемам  намного  больше  банковского  [6].

Рассмотрим  нынешнюю  ситуацию  страхования  банковских  рисков  в  России.

Анализируя  рынок  страхования  банковских  рисков,  прослеживается  тенденция  к  росту  его  объемов.  В  частности,  в  2013  году  объем  рынка  банкострахования  составил  161  млрд.  рублей,  что  на  28  %  выше  показателя  прошлого  года  [2].  Специалисты  связывают  это  с  тем,  что  происходит  восстановление  докризисного  уровня  банковского  страхования.  Укрепляются  позиции  на  рынке  таких  видов  страховой  защиты,  как  страхование  банкоматов  и  ценностей  на  хранении.  Данные  тенденции  на  фоне  кризиса,  когда  банки  пытались  максимально  сократить  свои  расходы,  сокращая  страховые  программы,  оставляя  только,  которые  защищают  их  от  катастрофических  последствий,  весьма  продуктивны  на  сегодня.  Так,  несмотря  на  то,  что  в  2013  году  сужение  открытого  рынка  в  банкостраховании  нанесли  сильнейший  удар  по  прибыли  страховых  компаний,  а  падение  рентабельности  собственных  средств  страховщиков  (до  5  %  по  итогам  2013  года)  и  ожидаемое  замедление  роста  страхового  рынка  (до  10  %  в  2014  году)  осложнило  привлечение  инвестиций,  все  же  повысилось  качество  урегулирования  убытков,  произошло  стимулирование  развития  партнерских  продаж  и  некредитного  банкострахования  [8].

В  настоящее  время  широко  распространено  страхование  кредитных  банковских  рисков.  По  оценкам  экспертов  общий  прирост  рынка  банковского  страхования  в  28  %  был  обеспечен,  прежде  всего,  одним  видом  —  страхованием  жизни  и  здоровья  заемщиков  потребительских  кредитов  (прирост  77  %).  Основной  рост  рынка  банковского  страхования  обеспечили  кэптивные  страховщики  за  счет  страхования  при  потребительском  кредитовании.  В  2013  году  объем  рынка  банкострахования  составил  161  млрд.  рублей,  что  на  28  %  выше  показателя  прошлого  года  [9]. 

Таблица  1.

Рейтинг  кэптивных  страховщиков

При  этом  прирост  взносов  по  банкострахованию  за  2013  год  у  кэптивных  страховщиков  был  существенно  выше,  чем  у  рыночных  —  70  и  13  %  соответственно.  Наибольшая  доля  высокомаржинального  страхования  жизни  и  здоровья  заемщиков  потребительских  кредитов  досталась  кэптивным  страховщикам  (85  %),  а  стагнирующее  страхование  заемщиков  юридических  лиц  и  сложное  страхование  рисков  банков  —  рыночным  страховым  компаниям  (75  %  и  70  %  соответственно). 

Высокими  темпами  растет  страхование  собственных  рисков  банков:  страхование  эмитентов  банковских  карт  (прирост  в  2013  году  составил  100  %),  страхование  ответственности  персонала  и  D&O  (30  %),  комплексное  страхование  рисков  банков  ВВВ  (25  %).  Темпы  прироста  взносов  в  страховании  залогового  имущества  юридических  лиц  замедлятся  и  составят  7  %,  что  связано  с  ростом  доли  беззалогового  кредитования.  Тем  не  менее,  в  этом  сегменте  продолжат  доминировать  рыночные  страховые  компании.  Еще  одно  перспективное  для  рыночных  страховщиков  направление  сотрудничества,  в  котором  особенно  заинтересованы  средние  и  небольшие  банки,  —  продажа  в  отделениях  банков  коробочных  страховых  продуктов,  не  связанных  с  банковскими  услугами  [5].

Стало  пользоваться  популярностью  среди  банков  страхование  от  электронных  и  компьютерных  преступлений.  Такой  полис  покрывает  риски,  в  случае,  ввода  подложной  информации  в  электронные  базы  данных,  а  также  противоправных  действий  сотрудников.  Кроме  того,  подобный  полис  компенсирует  убытки  от  преднамеренной  порчи  электронных  данных  при  их  хранении,  во  время  записи  или  при  перевозке,  возмещает  потери,  возникшие  в  результате  фальсификации  документов  клиентов  и  осуществленных  на  их  основании  операций,  и  так  далее  [7].

Не  менее  актуальным  для  банков  остается  страхование,  связанное  с  мошенническими  действиями  с  использованием  пластиковых  карт.  В  качестве  защиты  от  данных  рисков,  банк  может  обращаться  к  различным  видам  страхования  данных  рисков. 

Для  защиты  имущественных  интересов  банка  от  подобных  мошеннических  действий  существует  полис  страхования  банка  —  эмитента  пластиковых  карт,  Страхователем  в  данном  случае  выступает  сам  банк,  который  должен  возместить  своим  клиентам  похищенные  денежные  средства.  Как  правило,  банк  страхует  всю  свою  эмиссию  карт  в  целом.

Стоимость  полиса  страхования  определяется  индивидуально  для  каждого  страхователя  (банка),  исходя  из  объема  эмиссии  карт,  предыдущих  убытков,  а  также  различных  параметров  рискозащищенности.  В  данном  виде  страхования  покрываются  такие  риски,  как  подделка,  подлог,  утрата  карт  и  использование  информации,  содержащейся  на  карте.  Страховым  случаем  является  убыток  страхователя  по  независящим  от  него  обстоятельствам  в  результате  несанкционированного  использования  эмитированных  страхователем  карт,  либо  информации,  содержащейся  на  указанных  картах,  либо  поддельных  карт.  Согласно  статистике  Ингосстраха,  убытки  по  этому  виду  страхования  происходят  достаточно  часто.  При  этом  средняя  сумма  по  одному  убытку  обычно  не  превышает  5—10  тысяч  евро.  В  то  же  время  общая  величина  убытков  банка  за  год  может  достигать  в  отдельных  случаях  100—200  тысяч  евро,  а  иногда  и  больше  [2].

Но,  не  смотря  на  позитивные  тенденции  развития  страхования  банковских  рисков,  имеется  и  ряд  проблем.  Одной  из  таких  проблем  развития  банкострахования  является  низкая  прозрачность  деятельности  страховых  компаний.  Фактически  страховую  деятельность  на  рынке  ведут  порядка  40—50  страховщиков.  Кроме  того,  зачастую  страховщики  искусственно  занижают  стоимость  страхования  банковских  рисков,  что  приводит  к  проблемам  с  выплатами  страховых  возмещений  при  непосредственном  наступлении  страховых  случаев.

Кроме  того,  многие  страховые  компании  не  готовы  разрабатывать  индивидуальные  условия  страхования  рисков  банка,  что  также  вызывает  претензии  со  стороны  банков,  так  как  типовые  формы  договоров,  содержащиеся  в  правилах  страхования,  не  всегда  удовлетворяют  пожеланиям  банка  [4].

Понятно,  что  защититься  от  всех  банковских  рисков  с  помощью  одного  только  страхования  невозможно.  Внутрибанковские  процедуры  по  выявлению,  оценке  и  управлению  рисками  призваны  не  допустить  реализации  опасных  событий  в  жизни  кредитной  организации,  или  хотя  бы  минимизировать  их  последствия.  Сформированные  заранее  резервы  на  возможные  потери  позволяют  распределить  убытки  во  времени.

Список  литературы:

1. Банкострахование  //  Рейтинговое  агентство  Эксперт  РА.  2012.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://rf-club.ru  (дата  обращения  08.02.15).
2. Водинский  А.А.  Взаимодействие  банковского  и  страхового  бизнеса  //  СибАК.  2013.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://sibac.info/  (дата  обращения  08.02.15).
3. Комплексное  страхование  банковских  рисков.  //  Банкир.Ру.  2013.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://bankir.ru  (дата  обращения  08.03.2015). 
4. Корф  М.  ИА  «Банкир.Ру.  «Банковское  страхование:  перспективы»,  2011.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://bankir.ru  (дата  обращения  08.03.2015). 
5. Мировой  финансовый  кризис  и  его  последствия  на  рынке  банкострахования.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://pressrelizy.ru  (дата  обращения  08.03.2015).
6. Развитие  банкострахования.  Рейтинговое  агентство  Эксперт  РА.  2012.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://rf-club.ru  (дата  обращения  08.03.2015).
7. Страховой  рынок  в  2012  году:  тенденции,  итоги,  перспективы.//  Национальным  рейтинговым  агентством  (НРА).  2012.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://daily-finance.ru  (дата  обращения  08.03.2015).
8. Шульгина  Н.  Соломка  для  заемщика  //  Эксперт.2013.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://rf-club.ru  (дата  обращения  08.03.2015).
9. Федеральный  Закон  РФ  «О  банках  и  банковской  деятельности»  от  02.12.1990  №  395–1  (в  актуальной  редакции)  //  «Российская  газета»,  №  27,  10.02.1996.