ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МИКРОЛИЗИНГА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Кузнецов Эдуард Александрович

Магистр эк. наук, ООО «Финпрофит», Зам. директора, г.Минск

Е-mail:edkuznet@mail.ru

Республика Беларусь по мировым критериям относится к группе стран «второго эшелона» развития, занимающая в ней верхние показатели. Приближающийся к десяти тысячам душевой доход, минимальный (около 1%) уровень безработицы, высокие темпы роста ВВП, один из самых высоких уровней доступа к среднему и высшему образованию в Европе, низкая дифференциация населения по уровню доходов (сравнима со Швецией и Финляндией, коэффициент равномерного распределения коэффициент Джини - 0,256). Однако, кроме названных выше положительных проявлений развития, Республики Беларусь имеет негативные показатели и тенденции. В частности, из индекса развития человеческого капитала (ИРЧП) показатели дохода не могут являться удовлетворительными для европейской страны, а низкая продолжительность жизни при высокой смертности за последние десять лет сократили население Республики Беларусь с 10,5 млн. человек в 1998г. до 9,48 млн. в 2010г. Не может не беспокоить низкая производительность труда, высокая энергоемкость и материалоемкость, низкий уровень инновационной восприимчивости предприятий. Основной капитал всех отраслей промышленности изношены на 70-82% [6, с. 45].

Средняя заработная плата эквивалентна 450 американским долларов в месяц (февраль 2011г.), но при высоких потребительских ценах и не низких коммунальных услугах этот уровень заработной платы не позволяет делать населению заметных сбережений, которые всегда в других странах выступали и выступают основным источником внутренних инвестиций.

Республика Беларусь имеет очень небольшую природную ресурсную базу - 4% от используемых ресурсов, чтобы как другие страны повысить свои доходы за счет природной ренты. Кроме того, она является страной с невысоким уровнем развития банковского сектора.

На официальном уровне уже признана необходимость модернизации и либерализации современной политико-экономической модели Республики Беларусь. Принята соответствующая государственная программа [9]. А это ориентирует каждого человека на меру экономической ответственности за свои достижения, инициативу и результаты. Иначе говоря, потенциал будущих потребителей продукта микрофинансирования и микролизинга расширяется. По информации Министерства статистики Республики Беларусь, по состоянию на 1 марта 2011 г. в республике состоит на учете 88723 субъектов малого предпринимательства – юридических лиц.

По сравнению с аналогичным периодом 2010 года количество юридических лиц – субъектов малого предпринимательства увеличилось на 8558 (или на 10,7%), по сравнению с началом года – также увеличилось на 2529 (или на 2,9%) [11].

Численность индивидуальных предпринимателей по состоянию на 1 марта 2011 г. составила 235676 человек. К уровню 1 марта 2010 г. численность индивидуальных предпринимателей увеличилась на 12097 человек (или 5,4%), по сравнению с их численностью на начало года - выросла на 3842 человека (или на 1,7%) [8].

Удельный вес поступлений платежей в бюджет от субъектов малого и среднего предпринимательства на 1 марта 2011 г. составил 30,1%, в том числе от субъектов малого предпринимательства – юридических лиц – 19,6%, от субъектов среднего предпринимательства – 7,5%, от индивидуальных предпринимателей – 3,0% [11].

Идея развития микролизинга уже имеет немалую историю. Ее обобщение подводит к выводу, что успех внедрения данной услуги обеспечивает активизацию деятельности внутренних мотивов индивидов при реальном предоставлении средств достижения поставленных целей, т.е. расширяющихся возможностях, которые подкрепляются изменяющимися формальными правилами в стране. Действительно, если человек принимает решение взять необходимый предмет в микролизинг, то последний расширяет доверие между экономическими агентами в обществе, способствуя инициировать внутреннюю энергию на успех даже самых пассивных членов общества. Замечено, что между экономической депрессией реального делового цикла и депрессией хозяйствующих субъектов существует причинно-следственная взаимосвязь. И этот порочный круг иногда крайне сложно разорвать.

Республика Беларусь принципиально отличается по своему технико-экономическому основанию, историко-культурным традициям, профессионально-образовательному уровню подготовки кадров, правосознанию, сложившейся международной специализации и кооперации, развитию производственных отношений и связей от, скажем так, беднейших стран с их стратегией на выживание. Нынешняя институциональная среда в Республике Беларусь позволила достичь тех результатов, которые позволяют отнести страну к среднему уровню развития. За последние несколько лет произошли изменения, которые расширяют диапазон инициативы субъектов хозяйствования, и снижают транзакционные издержки по ведению бизнеса. В Республике Беларусь высок уровень правосознания. Об этом свидетельствует показатель собираемости налогов, который приближается к 100 %, невысокий размер теневой экономики (около 15%), сравнительно низкая преступность.

О возможности активного внедрения микролизинга в Беларуси может свидетельствовать отношение населения к долгам: всего около 2% составляют на текущий период проблемные кредиты [10].

Рассмотрим цели, которые могут преследоваться и, следовательно, достигаться микролизингом в Республике Беларусь.

1.     Изменение институциональной «среды обитания» населения страны, которые принципиально меняют его мотивацию с текущего потребления на формирование созидательного производительного эффекта.

2.     Расширение доступа к финансовым ресурсам и увеличение доверия между населением и финансовыми организациями.

3.     Изменение структуры спроса и предложения, а также изменение отношения к ликвидности и их использования в производственном процессе.

4.     Увеличение предложения и большая доступность необходимых для ведения предпринимательской деятельности ресурсов.

5.     Повышение уровня жизни, включающие наряду с ростом доходов увеличение числа рабочих мест, качественное образование, большое внимание культурным и гуманитарным ценностям.

6.     Доверительные отношения между кредиторами и получателями, как показывает опыт микролизинга, способствуют выплате долгов. Они возвращаются быстрее и без особых издержек, если акцент делается не на запугивании - наказании, а на неформальных этических нормах.

7.     Расширяются условия для предоставления личности и обществу в целом больших возможностей выбора в экономике и социальной сфере с тем, чтобы ослабить их подчинение и зависимость от других людей и стран.

8.     Микролизинг с его целями разрешает острое противоречие капитала и труда, когда обеспечивающие его правила «работают» на общий интерес. Оно поддерживает или создает вновь конкуренцию как необходимый стимул развития рыночной экономики.

9.     Микролизинг должен вписаться в контекст Республики Беларусь, где исторически успешно проявили себя отношения общинности и ведения крестьянских форм хозяйствования.

10. Институт микролизинга дополнит нынешнюю кредитно-денежную систему Республики Беларусь, которая создаст лучшие условия для жизнедеятельности населения и активизации самозанятости и углубления развития предпринимательства на новом качественном уровне. [4, с. 300]

На пути достижения этих целей существует множество проблем, но одна из самых больших — необходимость постоянного поиска долгосрочного финансирования для расширения деятельности микролизинговых компаний. Лизинговые операции основаны на привлечении заемных средств. Сокращение банковского кредитования, как главного источника финансирования лизинговой деятельности для большинства лизинговых компаний, крайне плохо сказывается не только на развитии бизнеса, но и на рефинансировании проблемных лизинговых проектов. И любая микролизинговая компания или микрофинансовая организация, которая имеет подразделения, занимающиеся лизингом, заинтересована в наличии постоянных, готовых к использованию вливаниях капитала, необходимых для проведения сделок. Микролизинг работает с очень маленькими суммами, которые в реальной жизни не интересны потенциальным кредиторам, отсюда замкнутый круг — чтобы стать по-настоящему доходным предприятием, необходимы определенные ресурсы, которые получить, в силу специфики деятельности микролизинговой компании, отнюдь не просто [7, c. 153]. В связи с этим многие микролизинговые компании, для проведения сделок, выстраивают партнерские отношения, как с поставщиками оборудования, так и с лизингополучателями. Микролизинг имеет преимущества для всех сторон, принимающих участие в сделке. Финансовый риск лизингодателя ниже по сравнению с подобными рисками кредитных организаций, так как лизингодатель является собственником предоставляемого оборудования до полного исполнения договора микролизинга [2, c. 68]. Поставщикам и производителям имущества сделка микролизинга дает возможность реально увеличить продажи своего оборудования, для чего он ищет возможности предоставления товарных кредитов, пожалуй, единственного действенного и недооцененного в условиях сокращающихся продаж источник средств. Авансы лизингополучателей – являются обеспечительным механизмом, согласно которой лизингополучатель как инициатор проекта существенным образом участвует собственными деньгами в своем начинании.

С точки зрения финансовых институтов и кредитных учреждений, малый и средний бизнес, а также вновь создаваемые фирмы традиционно относились к категории компаний с высокой степенью риска. В недавнем прошлом лизинговые организации были недоступны для мелких предприятий, а сейчас некоторые из них стали специализироваться именно на обслуживании малого бизнеса. Значимость этого направления деятельности трудно переоценить, она очень важна для будущего развития экономики, так как позволяет в короткие сроки включить в реальное производство большое количество предпринимателей, активно заинтересованных в создании и развитии новых принципов хозяйствования. К тому же, как показал финансовый кризис 1998 года, именно малые и средние фирмы в большинстве случаев исполняли принятые на себя обязательства, тогда как крупные лизингополучатели часто оказывались не в состоянии продолжать сделку в изменившихся экономических условиях [5, c. 107].

Итак, поскольку в любой сделке микролизинга задействовано как минимум три субъекта хозяйствования (лизингополучатель, лизингодатель, поставщик предмета лизинга) [1, c. 465], то сформулируем проблемы сдерживающие развитие данной услуги с трех точек зрения (далее по тексту – т.з.):

Проблемы, сдерживающие развитие микролизинга с т.з. лизингополучателя:

·       низкая информированность об услуге – микролизинг;

·       отсутствие четкой и ясной долгосрочной государственной политики по отношению к субъектам малого предпринимательства;

·       высокие процентные ставки на кредитные ресурсы на денежном рынке Республики Беларусь;

·       низкая финансовая грамотность граждан, желающих начать свое дело.

·       Проблемы, сдерживающие развитие микролизинга с т.з. лизингодателя (лизинговой компании, банка):

·       высокие риски, связанные с хозяйственной деятельностью лизингополучателя в течение действия договора микролизинга;

·       отсутствие необходимых документов для тщательного анализа лизингополучателя;

·       отсутствие в распоряжении долгосрочных свободных денежных средств;

·       высокие трудозатраты на финансовый анализ, контроль и документооборот в течение каждой микролизинговой операции;

·       сложная правовая процедура изъятия объектов лизинга, а так же возникающие  с этим дополнительные расходы по реализации их на рынке бывшего в использовании  оборудования.

Проблемы сдерживающие развитие микролизинга с т.з. поставщиков предметов лизинга:

·       отсутствие возможности предоставления отсрочек и рассрочек по платежам;

·       отсутствие оборудования на складах, так как много оборудования изготавливается под заказ;

·       многое высокотехнологичное оборудование для малого бизнеса не выпускается предприятиями Республики Беларусь [3, c. 205].

Таким образом, микролизинг, являясь эффективным инструментом для развития организаций относящихся к субъектам малого предпринимательства, находится сейчас в ситуации заложника, в связи с кризисом ликвидности, высоких рисков, которым подвержены эти организации и низким уровнем экономического образования населения.

Эти проблемы необходимо решать в комплексе, так как с помощью микролизинга можно достичь ряд следующих общеэкономических целей:

·       развитие малого предпринимательства и поощрение предпринимательской активности населения;

·       обновление средств производства предприятий всех форм собственности;

·       целенаправленное кредитование и приобретение необходимого оборудования, транспортных средств и т.п.;

·       развитие наиболее эффективных направлений производства через систему заключения микролизинговых договоров;

·       улучшение финансовых показателей деятельности субъектов малого бизнеса;

·       оптимизация налогооблагаемой базы предприятий.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь с обзором изменений, внесенных в 2006-2008 гг. [Текст] – Минск: Амалфея, 2008. – 736 с.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь :  Принят Палатой представителей 3 окт. 2000г. Одобрен Советом Республики 12 окт. 2000 г. [Текст]-  Мн. :  Амалфея, 2004. -  192 с.
3. Блинов, А.О. Малое предпринимательство: организационные и правовые основы деятельности [Текст]/ А.О. Блинов. – М.: Дашков и Ко, 2008. – 310 с.
4. Кузнецов Э.А. Устойчивый рост национальной экономики: инновации и конкурентоспособность: материалы II Междунар. науч.-практ. конф. аспирантов и молодых ученых. (Минск, 24-25 нояб. 2010г). [Текст]/- Минск: БГЭУ, 2010.- 366с.
5. Мазоль, С. И. Экономика малого бизнеса: Учебное пособие. [Текст]/С.И.Мазоль – Мн.: Книжный Дом, 2004. – 272 с.
6. Малафей, Ю.В. Содействие развитию микрофинансирования в Республике Беларусь [Текст]//  Банкаўскі веснік. -  2008. -  № 28 (кастрычнік). -  С. 45-48.
7. Финансирование и кредитование инвестиций : учебное пособие для студентов вузов по спец. "Финансы и кредит" [Текст]/ [Т.К. Савчук и др.] ; под ред. Т.К. Савчук. - Минск : БГЭУ, 2009. - 220, с.
8. Официальный сайт Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://mitrud.by/
9. Официальный сайт Министерства экономики Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://w3.economy.gov.by/ministry/
10. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/
11. Официальный сайт Национального статистического комитета Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://belstat.gov.by/