ПРОВЕДЕНИЕ ПРОЦЕДУРЫ ИДЕНТИФИКАЦИИ КЛИЕНТА КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИЕЙ ПУТЕМ ПРОВЕРКИ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТИ ДОКУМЕНТА, УДОСТОВЕРЯЮЩЕГО ЛИЧНОСТЬ

CONDUCTING THE CLIENT IDENTIFICATION PROCEDURE BY A CREDIT ORGANIZATION BY VERIFYING THE VALIDITY OF AN IDENTITY DOCUMENT

Anna Sautina

student, Department of Information Technology Security, Gubkin Russian State University of Oil and Gas,

Russia, Moscow

Andrey Rybkin

scientific supervisor, Senior Lecturer, Gubkin Russian State University of Oil and Gas,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

В статье рассматривается процесс идентификации клиента в кредитной организации путем проверки достоверности документа, удостоверяющего личность. Представлены способы проверки подлинности с учетом изменений в законодательстве Российской Федерации.

ABSTRACT

The article examines the process of identifying a client in a credit institution by checking the authenticity of an identity document. It presents methods for checking authenticity taking into account changes in the legislation of the Russian Federation.

Ключевые слова: кредитные организации; идентификация клиента; система межведомственного взаимодействия.

Keywords: credit organizations; identification of the client; system of interdepartmental interaction.

Современные кредитные организации ежедневно сталкиваются с необходимостью идентификации клиентов. Этот процесс играет ключевую роль в обеспечении безопасности финансовых операций и предотвращении мошенничества. В условиях цифровизации финансовых услуг и роста числа онлайн-транзакций особую актуальность приобретает проверка документов, удостоверяющих личность. Основным документом, удостоверяющим личность клиента, является паспорт. Его подлинность требует обязательной проверки, чтобы исключить случаи использования фальшивых или недействительных документов.

Идентификация клиента — это совокупность процедур, направленных на подтверждение личности человека, обратившегося за услугой. Проведение данного процесса необходимо не только для обеспечения безопасности компании, но и для соблюдения требований законодательства.

Идентификация физического лица в кредитной организации представляет собой процесс подтверждения его личности, необходимый для доступа к финансовым услугам и обеспечения безопасности операций. Физическому лицу необходимо предоставить личные данные и документ, удостоверяющий личность (согласно Федеральному закону от 28.04.2023 №138-ФЗ «О гражданстве Российской Федерации» документом, удостоверяющим личность, для гражданина Российской Федерации является паспорт гражданина РФ), для регистрации в системе банка. После чего следует процедура анализа и верификации предоставленных данных.

Проверка паспорта кредитной организацией является обязательным этапом при идентификации клиента, который проводится с целью обеспечения безопасности и предотвращения финансовых махинаций. Данная проверка помогает убедиться, что человек, обращающийся в банк, действительно тот, за кого себя выдает. Это защищает как самого клиента, так и банк от рисков, связанных с проведением незаконных операций.

Проверка паспорта гражданина Российской Федерации в конечном итоге означает определение его статуса – действительный или недействительный.

Процесс верификации паспорта можно разделить на два этапа – визуальный осмотр сотрудником оригинала документа и использование государственных и иных информационных систем.

Визуальный осмотр паспорта при идентификации клиента позволяет выявить подделки и убедиться в подлинности документа. Проверка включает анализ качества бумаги, четкости печати, водяных знаков, защитных нитей и голограмм, которые переливаются под разными углами. Особое внимание уделяют защитной пленке на странице с фотографией — она должна быть наклеена ровно и без повреждений. Фотография клиента проверяется на соответствие внешности, персональные данные — на правильность формата и логичность. Признаки неестественного износа или нарушения целостности страниц могут свидетельствовать о попытках подделки или изменений в документе. Поэтому при данном виде проверки сотрудник может утверждать лишь о том, что сам бланк визуально не испорчен.

Использование государственных информационных систем для проверки паспорта на действительность в отличие от визуального осмотра позволяет получить достоверные сведения в отношении проверяемого лица, определить является ли использование бланка легальным. Государственные информационные системы поддерживают актуальность предоставляемых данных и постоянную обновляемость сведений. В связи с этим такие данные имеют юридически значимый характер.

Одним из таких сервисов для проверки паспорта был «Проверка по списку недействительных российских паспортов», который размещался на официальном сайте Главного управления по вопросам миграции МВД России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Система была предназначена для использования в информационных системах, в которых ведётся учёт российских паспортов и требуется проверка их действительности согласно информационному сервису Министерства внутренних дел (МВД). Однако он был отключен – в соответствии с Информационным письмом Банка России от 5 августа 2024 г. № ИН-08-12/43 «Об использовании информационного ресурса в целях проверки действительности паспортов граждан Российской Федерации» данный сервис прекратил функционирование.

Согласно Информационному письму Банка России от 5 августа 2024 г. № ИН-08-12/43 для исполнения требований Федерального закона N 115-ФЗ в целях идентификации кредитные организации должны использовать из государственной информационной системы миграционного учета (мнемоника «MVDR23») посредством вида сведений в системе межведомственного электронного взаимодействия 3 (СМЭВ 3) «Проверка действительности паспорта для банков» или регламентированного запроса в системе межведомственного электронного взаимодействия 4 (СМЭВ 4) «Проверка действительности паспорта гражданина Российской Федерации, удостоверяющего личность гражданина Российской Федерации на территории Российской Федерации».

Фиксирование непроверенных данных и необновление идентификационных сведений о клиенте, его представителях, ВПР, БВ в системах Банка оказывает негативное влияние на все процессы ПОД/ФТ, в которых обрабатываются данные о клиенте, в том числе:

- на отчетность Банка, на полноту представляемых Банком сведений;

- принимаемые Банком решения;

- своевременность и корректность применения к клиентам мер в целях ПОД/ФТ.

В этой связи, отсутствие интеграции с СМЭВ в кредитной организации приводит к рискам нарушения Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и нормативно-правовых актов, изданных во исполнение Закона № 115-ФЗ.

Список литературы:

1. Мезина, А. Д. Нормативно-правовое становление единой системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) в целях предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме / А. Д. Мезина, Г. С. Вараксин, О. В. Клюева // Вестник КрасГАУ. – 2013. – № 10(85). – С. 162-166. – EDN RDCOKN.
2. Что такое СМЭВ // ЕСКС [Электронный ресурс]. – URL: https://info.gosuslugi.ru/articles/%D0%A7%D1%82%D0%BE_%D1%82%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%B5_%D0%A1%D0%9C%D0%AD%D0%92/
3. Информационное письмо Банка России от 5 августа 2024 г. № ИН-08-12/43 «Об использовании информационного ресурса в целях проверки действительности паспортов граждан Российской Федерации» // КонсультантПлюс: справочная правовая система. [Электронный ресурс]. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_482215/
4. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 29.05.2024) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // КонсультантПлюс: справочная правовая система. [Электронный ресурс]. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/7f756f0b351492331efccfd82ac5f928dcf7bbea/