О ПРАВОВОМ РЕГУЛИРОВАНИИ МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Микрофинансовая деятельность является быстро развивающимся сегментом финансового рынка. Существование большого количества юридических лиц, предоставляющих доступ к финансовым ресурсам как физическим, так и юридическим лицам, есть подтверждение объективно существующей потребности рынка в его наличии.

Положение микрофинансовых организаций (далее - МФО) регламентируется отдельным Федеральным законом от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ [5]. В то же время проблема их дальнейшего функционирования представляется весьма актуальной. Такой вид деятельности, как микрофинансирование, может быть запрещен в России. Соответствующий законопроект внесен на рассмотрение Госдумы группой депутатов, которые аргументируют это тем, что в сложившейся социально-экономической ситуации граждане все чаще прибегают к микрофинансированию. При этом, по мнению парламентариев, в России сегодня отсутствует возможность развития данного института финансового рынка и такой организации его работы, которая не приводила бы к быстрому росту долгов у населения и как следствие – к резкому снижению уровня жизни россиян. Разработчики указывают на то, что к микрозаймам чаще всего обращаются люди с низким уровнем доходов, которые нуждаются в денежных средствах и не могут получить кредит в банке. Но в результате, подписав договор займа, эти граждане оказываются в еще более худших финансовых условиях и вынуждены погашать кредиты, полученные фактически под 450-1000% годовых.

Темп прироста портфеля микрозаймов МФО с каждым годом только увеличивается. Его суммарный объём по некоторым прогнозам составит около 63 млрд. рублей. Так только в Оренбургской области по данным за 2015 год зарегистрирована 101 микрофинансовая организация. Наглядно темпы роста данного рынка представлены в таблице 1.

Таблица 1

Объём и темп прироста совокупного размера микрозаймового портфеля 5 крупнейших МФО за 2014-2015 гг., млн. руб.

Микрофинансовая организация представляет собой в соответствии со ст. 5 ФЗ-№151 юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества. Приобретает статус микрофинансовая организация со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций, утрачивает статус соответственно со дня исключения указанных сведений из этого реестра [3]. В соответствии с п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных во вклады и на банковские счета денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет является банковской операцией. Значит ли это, что микрофинансовая деятельность, осуществляемая на условиях срочности и возвратности, является неправомерной? Ответ кроется в различиях договора займа и кредитования[2].

Обязательным субъектом кредитного договора является Банк, имеющий лицензию ЦБ РФ. Ограничений на заключение договора денежного займа нет. Подтверждает данное высказывание и Банк России в своем Письме от 02 февраля 2005 г. № 06-33-2/4821. Из смысла данного письма следует, что законодатель не относит деятельность по предоставлению денежных займов исключительно к банковской деятельности, а организации, не являющиеся кредитными вправе осуществлять такую деятельность без банковской лицензии.

Однако наличие статуса микрофинансовой организации обязательно. Это пояснение актуально тем, что весьма распространена практика заключения договоров займа на условиях возвратности, платности и срочности без образования соответствующего юридического лица, либо до внесения сведений о нём в единый реестр микрофинансовых организаций, что является основанием признания данного договора займа недействительным в части.

В качестве примера можно привести решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга по делу Открытого акционерного общества «ФИНОТДЕЛ» к гражданке К. о расторжении договора займа, взыскании суммы долга по договору займа, процентов за пользование займом, неустойки, встречному иску К. к Открытому акционерному обществу «ФИНОТДЕЛ» о признании договора займа недействительным в части. Суд установил, что ОАО «ФИНОТДЕЛ», являющееся микрофинансовой организацией, вправе было привлекать денежные средства в виде займов после внесения его в единый реестр микрофинансовых организаций. В данный реестр ОАО «ФИНОТДЕЛ» внесено 08.07.2011 г., то есть после заключения договора займа с гражданкой К. Следовательно, на дату заключения договора займа с ответчиком - 25.04.2011 г. не вправе было привлекать денежные средства в виде займов [6].

Данное обстоятельство стало причиной признания недействительными пунктов договора, касающихся утверждения займа в качестве процентного, закрепления фиксированного ежемесячного платежа.

Серьёзным вопросом остаётся происхождение денежных средств, предоставляемых по договору денежного займа. М.И. Брагинский и В.В. Витрянский, в качестве видообразующего признака кредитного договора как отдельного вида договора займа выделяют то обстоятельство, что, по сути, имеет место сделка по распоряжению привлеченными денежными средствами [1]. Так в соответствии с п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» [4], п. 2 ст. 845 ГК РФ [3] кредитные организации имеют право размещать от своего имени и за свой счет не просто привлеченные денежные средства, но денежные средства, привлеченные во вклады и на банковские счета.

В соответствии с п. 4 ч.1 ст. 9 Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», такие организации вправе привлекать денежные средства как в виде займов и добровольных взносов, так и в иных не запрещённых законодательством способах [5]. Привлекать денежные средства МФО могут путём заключения договора кредитования с банками. Нет ограничения на средства передаваемые МФО учредителями.

Эти положения и образуют первостепенное различие между кредитной деятельностью, и деятельностью микрофинансовой организации по предоставлению денежных займов.

Законодатель ограничил размер микрозайма 1 млн. рублей, что с одной стороны логично, это открывает микро и малому бизнесу, а также иным лицам, в силу определённых обстоятельств не способных получить услуги банка, доступ к денежным ресурсам, с другой создаёт очередную проблему.

Дело в том, что договоры кредитования на суммы до 1 млн. рублей составляют существенную часть кредитного рынка банковской сферы. Это приводит к столкновению интересов двух типов участников финансового рынка, целевая аудитория которых не должна совпадать.

По оценке главного исполнительного директора компании «Домашние деньги» А. Бахвалова «рынок банков и МФО в сфере кредитования сейчас пересекается примерно на 25%». Далеко не каждый, кому отказали в банке, захочет взять кредит в МФО из-за высокой ставки и небольшой суммы, которую может выдать микрофинансовая компания, считает он. По мнению директора по бизнес-развитию «МигКредита» Д. Юнусовой, около 15% клиентов их компании могли бы получить кредит в банке, если бы туда обратились, но их клиентов привлекает простота и скорость получения денег .

Подводя итоги, следует отметить, что определённое развитие в сфере нормативно-правового регулирования микрофинансовой деятельности есть. Действует базовый нормативно-правовой акт. Однако для интенсивного и перспективного развития данного сектора необходимо совершенствование, либо полное обновление вторичного законодательства, включая подзаконные акты Правительства РФ и Центрального Банка РФ. В качестве объективно необходимых мер для развития данного сектора финансового рынка, повышения доверия к нему со стороны потребителя, считаем целесообразным:

Во-первых, разработать долгосрочную стратегию развития микрофинансирового сектора. Это позволит ликвидировать отставание развития нормативно-правовой базы от технологического прогресса в области предоставления услуг микрофинансиврования, заложить основу для увеличения доли финансовых ресурсов поступающих в реальный сектор экономики именно через это канал;

Во-вторых, обязать участников этого рынка вступать в соответствующие саморегулируемые организации. Реализация данного требования благоприятно скажется как на качестве предоставляемых услуг, так и на общем уровне конкуренции на рынке. Так же данная мера упростит контроль деятельности многочисленных МФО;

В-третьих, регламентировать условия предоставления иных видов услуг смежных с деятельностью по предоставлению денежных займов.

Список литературы:

1. Брагинский М.И. Витрянский В.В. «Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований» (книга 5,том 1). М.: Статут, 2006 // СПС КонсультантПлюс.
2. Беляев О.А., Вишневский А.А., Ефимова Л.Г. и др. Кредитные организации в России: правовой аспект  М.: Волтерс Клувер, 2006 // СПС КонсультантПлюс.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ.1996. № 5.
4. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон от 02.02.1990 г. № 395- ФЗ (в ред. 29.12.2015) // СЗ РФ. 1996. № 6.
5. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Федеральный Закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (в ред. 13.07.2015) // СЗ РФ от 05. 07. 2010 г. № 27.
6. Решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга по делу Открытого акционерного общества «ФИНОТДЕЛ» к Кисековой № 2-121/2014 // URL: https://rospravosudie.com ( дата обращения 20.03.2016)