ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ БАНКА В РАМКАХ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА В РФ.

RIGHTS AND OBLIGATIONS OF THE BANK UNDER THE AGREEMENT OF BANK DEPOSIT IN THE RUSSIAN FEDERATION

Ilya Smolensky

3rd year full-time student of group OI20-O-BAK-1 (31), The Orenburg Institute is a branch of the Moscow State Law University named after O.E. Kutafin (MSUA),

Russia, Orenburg

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются вопросы многогранности прав и обязанностей банка как стороны в договоре банковского вклада, соотношение данных правовых категорий между собой.

ABSTRACT

The article deals with the issues of the versatility of the rights and obligations of the bank as a party to the bank deposit agreement, the correlation of these legal categories with each other.

Ключевые слова: банк, банковский вклад, права и обязанности банка, ответственность банка.

Keywords: bank, bank deposit, rights and obligations of the bank, responsibility of the bank.

Рассмотрим права и обязанности банка. Банки – участники системы обязательного страхования вкладов обязаны давать вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения компенсирование по вкладам.

Во-первых, банк обязан открыть и вести счет по вкладу, при несоблюдении указанной обязанности, банк отвечает в порядке статьи 856 ГК РФ, согласно которой банк будет должен уплатить на сумму неисполнения операции по счету проценты в порядке статьи 395 ГК РФ. Однако данное положение недействительно, если существует специальное регулирование, которое, например, предусмотрено для договоров банковского вклада с юридическими лицами, которые требуют перечисления денежных средств во вкладах другим лицам, при неисполнении такой операции банк не несет ответственности, как и в случае отношений с физическими лицами, договор с которыми удостоверен сберегательным сертификатом, который предполагает только право вкладчика на получение по истечении определенного срока суммы вклада и определенных в сертификате процентов.

В соответствии с пунктом 3 статьи 840 ГК РФ [1], банк в любом случае при заключении договора банковского вклада обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада, вкладчик при неисполнении этой обязанности, вправе потребовать от банка возврата суммы вклада и уплаты на нее процентов в размере, который установлен договором, а в его отсутствие – по ключевой ставке Банка России на соответствующий период, а также компенсацию убытков в соответствии с пунктом 4 статьи 840 Гражданского кодекса РФ.

Банк обязан выдать вклад на условиях, предусмотренных договором, так, физическому лицу вклад должен выдаваться в любом случае по первому требованию, юридическому лицу лишь при наличии такого условия в договоре, при этом содержание в договоре условия об отказе вкладчика-физического лица от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным в соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ.

У вкладчика при этом фактически существует право односторонней смены вклада срочного на вклад до востребования, с той особенностью, что проценты по вкладу, возврат которого произошел досрочно, будут выплачены лишь за пользование вкладом до момента востребования несмотря на то, что первоначально вклад носил срочный характер. Вкладчик имеет право истребовать лишь часть вклада, тогда на оставшийся вклад начисляются пониженные проценты, которые предусмотрены для договоров банковского вклада до востребования.

Договор по истечение срока возврата срочного вклада автоматически пролонгируется, если сумма вклада не была истребована, на условиях вклада до востребования, если сам договор не предусматривает иное.

На банке лежит обязанность по начислению и уплате процентов на вклад со дня, следующего за днем его поступления в банк, и до дня возврата вкладчику суммы вклада включительно, либо до дня списания включительно, действует эта обязанность в любом случае, то есть они не в обязательном порядке прописываются в договоре банковского вклада, поскольку наличие процентов регламентированы пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, где этот процент привязан к ключевой ставке Банка России.

Размер процентов может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если договором не предусмотрено иное в отношение процентов по вкладам до востребования. При уменьшении процентов, их новый размер применяется к вкладам по истечении одного месяца с момента соответствующего письменного сообщения банком вкладчику об этом, в срочных вкладах и вкладах на иных основаниях с вкладчиками-гражданами, такое уменьшение в одностороннем порядке недопустимо, хотя со вкладчиками-юридическими лицами такая возможность может быть предусмотрена в договоре или законе.

По срочным вкладам и вкладам на иных условиях возврата со вкладчиками-гражданами, банки не имеют права в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионную награду по операциям, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ [2, с. 241].

Кроме того, на банках лежит обязанность соблюдать банковскую тайну относительно сведений о клиентах и их счетах, вкладов, операций по счету и других сведениях. При нарушении этой обязанности, клиент, которому были причинены убытки таким нарушением, может требовать возмещения этих убытков от банка.

Соответственно правами банка является сам факт возможности привлекать денежные средства во вклады в соответствии с имеющейся лицензией. Кроме того, ранее названные исключения из обязанностей и ограничений, мы также рассматриваем в качестве прав, так, банки имеют права изменять проценты по вкладам до востребования при письменном уведомлении вкладчика, а также по срочным и на иных условиях вкладам в отношении юридических лиц.

Крайне важно осветить то, что несмотря на гражданско-правовую природу рассматриваемых нами отношений, банк в них так же исполняет публичную функцию, когда реализует право на одностороннее расторжение договора банковского вклада в случае, когда в течение календарного года два или более раза принимается решение об отказе в проведении операции в следствие подозрений банка в нарушении вкладчиком посредством запрашиваемых операций законодательства о легализации доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма.

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2. Гражданское право : учебник : с учетом новой редакции Гражданского кодекса РФ (Федеральных законов № 223-ФЗ, 245-ФЗ, 251-ФЗ) / С. С. Алексеев и др. ; под общ. ред. С. С. Алексеева, С. А. Степанова ; Ин–т частного права. 4–е изд. Москва : Проспект, 2017. С. 241