ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

ILLEGAL METHODS OF OBTAINING EVIDENTIARY INFORMATION

Amir Khanamirov

1 st year student of the Institute of Magistracy, Saratov State Law Academy,

Russia, Saratov

Marina Shmeleva

Scientific adviser, Candidate of Legal Sciences, Associate Professor of the Departament of Criminalistics, Saratov State Law Academy,

Russia, Saratov

АННОТАЦИЯ

Данная статья посвящена договору банковского счета. Подробно рассмотрены порядок заключения, форма и содержание договора банковского счета. Условия прекращения договора банковского счета. Изучен предмет договора.

ABSTRACT

This article is devoted to a banking agreement .. The procedure for concluding, the form and content of a banking agreement is considered in detail. Terms of termination of the bank account agreement. The subject of the contract has been studied.

Ключевые слова: договор банковского счета, гражданский кодекс, банк, клиент, законодательство, денежные средства, письменная форма, предмет договора.

Keywords: bank account agreement, civil code, bank, client, legislation, funds, written form, subject of the agreement.

В Гражданском Кодексе РФ договору банковского счета посвящена отдельная глава, так как действующее законодательство рассматривает данный договор в качестве самостоятельного вида договора. Для привлечения денежных средств банки предлагают такие операции как открытие и ведение банковских счетов.

Что значит банковский счет? Банковский счет, во-первых, счет, который открывается банковскими учреждениями, во-вторых, осуществляется в письменной форме по просьбе физического или юридического лица. Существуют разные виды счета в банке, например: расчетный, ссудный(кредитный), текущий, депозитный(вкладной), валютный, карточный, межбанковский. У банка, в свою очередь, есть свои обязанности, такие как: 1) открытие и ведение банковских счетов; 2) выполнение операций по зачислению денег на счет; 3) перечислять указанные клиентом суммы на другие счета; 4) проводить иные операции.

В соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ договор банковского счета должен быть заключен в простой письменной форме. Согласно п.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Исходя из п.2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, а также не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией).

Действующее законодательство не ограничивает количество банковских счетов, открытых клиентом в любой валюте.

К субъектам договора банковского счета относятся:

1) банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также

2) другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;

3) клиенты (любые юридические лица и граждане).

Содержание договора банковского счета (как соглашения) образуют его условия. В соответствии с требованиями, предусмотренным законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом. В силу ГК РФ существенным является условие о предмете договора. Предмет договора банковского счета представляет собой денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которым осуществляются операции, обусловленные договором. Согласно п. 4 ст. 845 ГК РФ находящиеся на счете денежные средства принадлежат клиенту в пределах суммы остатка, кроме денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтвержден  возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем 10 дней. Содержание договора банковского счета составляют взаимные права и обязанности банка и клиента. Основные обязанности банка: надлежащее выполнение операций по счету, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями  делового оборота и договора банковского счета; хранение банковской тайны(банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте). Обязанности клиента это соблюдение банковских правил при совершении операций по счету и оплата расходов банка на их совершение.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система "Интернет-банк").

Так же хотел бы добавить, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 2 ст.859 ГК РФ договор банковского счета может быть расторгнут по требованию банка в судебном порядке в двух случаях: 1) когда сумма денежных средств, имеющихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера( согласно с банковскими правилами/договором), или если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; 2) при отсутствии движений по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено законом.

Также договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время; в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина-клиента.

Также хотелось бы отметить, что на практике, банки зачастую расторгают договор ссылаясь на п. 5.2 статьи 7, ФЗ 115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

К сожалению, мы наблюдаем, за тем, как большинство банков в России злоупотребляют этой нормой, применяя ее зачастую в своих интересах, ссылаясь на требование регулятора.

Безусловно такой механизм регулирования, как ФЗ 115 необходим, для пресечения преступной деятельности, но применять ее нужно на мой взгляд максимально объективно, т.к., мы видим, как на практике, ущемляются интересы добросовестных предпринимателей, физических и юридических лиц.

Я считаю, что законодателю нужно предусмотреть санкции для самого банка в случае злоупотребления правами наделяемых их, данным законом, касаемо блокировки счета и расторжения договора банковского счета.

Список литературы:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 30.12.2020) "О банках и банковской деятельности"
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ
3. Федеральный закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 года № 395-1
4. Беспалов Ю.Ф. Договорное право. 2012