СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ипотечное кредитование получило широкое распространение в мировой финансовой практике. В настоящее время сложились системы ипотечного кредитования, которые включают в себя различные экономические субъекты: кредитные институты, агентства по торговле недвижимостью,  кредитные агентства, страховые организации.

На протяжении всей истории развития человечества существует потребность в наличии собственного жилья. В процессе эволюции общества вырабатывались более высокие качественные критерии к обладаемому недвижимому имуществу. Вследствие этого возникала проблема улучшения жилищных условий, решение которой осложнялось отсутствием источника финансирования. Анализируя историю развития ипотеки и ипотечного кредитования, был получен вывод, что для приобретения жилья общество стало прибегать к заимствованию денежных средств. Гарантией исполнения обязательств являлся залог недвижимости. Таким образом зародился ипотечный кредит, который получил широкое распространение не только за рубежом но и в России [3,4].

Значительным препятствием развития ипотеки в России является высокий размер первоначального взноса, который в большинстве банков составляет 20‒50% от ее стоимости. Не каждая семья в России обладает такими средствами. В среднем срок накопления первоначального взноса составляет от 4 до 6 лет.

Далее рассмотрим количество жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам в рублях и иностранной валюте, в разрезе Сибирского Федерального округа Российской Федерации.

Всего за 2014 год было выдано 158,918 тыс. кредитов на общую сумму 239 861 млн. руб. Эти же показатели в 2015 году составили 99,096 тыс. кредитов на общую сумму 141 571 млн. руб. Стоит отметить, что количество выдаваемых кредитов уменьшилось на 37,6%, это  рекордное снижение количества выдачи кредитов за последние 5 лет. Благодаря государственной программе по льготному ипотечному кредитованию удалось избежать более резкого падения рынка ипотечного кредитования,  в рамках которой из федерального бюджета было выделено 20 млрд. рублей на субсидирование ипотечной ставки в 12%.

Сложившаяся экономическая ситуация в стране стала основной причиной спада ипотечного кредитования. Повышение ключевой ставки в декабре 2014 г. с 10,5% до 17% привело к тому, что многие банки отказались от ипотечного кредитования [6].

Во второй половине 2015 года ситуация нормализовалась, ключевая ставка снизилась до 12,5%, 11,5% и 11%, что способствовало активному оформлению ипотечных кредитов. Количество выданных кредитов в 2016 году составило 118,679 тыс. на общую сумму 173 619 млн. рублей, что на 19,7% больше чем в 2015 году.

Стоит отметить неравномерность распределения объема выданных ипотечных кредитов в Сибирском федеральном округе. Данная тенденция связана прежде всего с развитием экономики в каждом крае (области), с количеством проживающих людей и их финансовым благополучием.

С начала 2016 года по объёму и количеству выданных ипотечных кредитов лидирует Красноярский край и Новосибирская область  ‒ 22 142 единицы (18,7%) на общую сумму 34 037 млн. рублей (19,6% ) и 20 932 единицы (17,6%) на сумму 33 386 млн. рублей (19,2%) соответственно.  Республика Алтай имеет наименьший процент по объёму и количеству выданных ипотечных кредитов 492 (0,4%) единицы на общую сумму 684 млн. рублей (0,39%) [6].

Проанализировав имеющиеся данные, можно сделать вывод о том, что россияне рассматривают покупку жилья как наиболее надежный способ инвестирования, те, кому не хватает сбережений активно прибегают к услугам банков, именно поэтому объем и количество выданных ипотечных кредитов с каждым годом увеличиваются.

В сегменте ипотечного кредитования наблюдается тенденция к увеличению просроченной задолженности (2015‒2016гг.) в среднем на 8,9%. Данный показатель связан с рядом факторов: уменьшение реально располагаемых доходов населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации, рост уровня безработицы, а так же ослабление рубля и рост колебания курса валют [6].

В настоящий момент в сфере ипотечного жилищного кредитования имеется ряд проблем, сдерживающие развитие ипотечных отношений:

‒ отсутствие у граждан моделей сберегательного и кредитного поведения;

‒ несмотря на снижение ключевой процентной ставки по кредитам, кредитоспособность граждан остается на низком уровне;

‒ проблемы в законодательстве и в целом в нормативно-правовой базе жилищно-инвестиционной сферы, которые сдерживают развитие и функционирование разных секторов инвестиционного ипотечного рынка. Например, в Федеральном законе от 16.07.1998г. №102  «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсутствует четкое разграничение понятий «ипотека» и «ипотечное кредитование» [3].

По сравнению с потребительским кредитом и автокредитованием ипотечное кредитование имеет наименьший процент невозврата, но как и любой другой вид кредита он подвержен рискам [6]. 

Кредитный риск зависит как от внешних, так и от внутренних факторов. К внешним факторам относятся конъюнктура и состояние экономической среды (курс иностранных валют, инфляция и процентные ставки, уровень развития рыночных институтов), к внутренним ‒ ошибочные действия самого банка или недобросовестное поведение заемщиков. Управление внешними факторами ограничено, но быстрое реагирование на них может смягчить влияние этих факторов, а так же предотвратить крупные потери. 

Развитие ипотечных отношений сдерживают психологические факторы, к которым относится национальная особенность большинства граждан ‒ нежелание жить взаймы а так же низкий уровень заработной платы. Население старается как можно быстрее избавиться от кредита.

Для решения проблем, которые стоят на пути развития ипотечных отношений, необходима реализация государственных и социально-экономических  задач.

В сфере ипотечного кредитования Назарчук Н.П. было предложено  дальнейшее развитие рыночных механизмов:

‒ уменьшение ставки процента по ипотечному кредитованию;

‒ поиск и обучение квалифицированного банковского персонала;

‒ совершенствование соответствующей законодательной и нормативно-правовой базы, способствующей правовому обеспечению участников ипотечного кредитования [5].

Для эффективного функционирования системы необходимо использовать возможности по поддержке строительства жилья с привлечением кредитов, создание финансовых, правовых, организационных стимулов. Своевременным является активизация участия государства в ипотечном кредитовании, например, борьба с недобросовестными застройщиками (Федеральный закон от 30.12.2004 №214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации») [2].

Список литературы:

1. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ [Электронный ресурс] - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/
2. Федеральный закон от 30.12.2004 №214 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» [Электронный ресурс] ‒ http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51038/
3. Вяткина К.А., Харченко Л.В. История развития ипотечного кредитования в России // Научное сообщество студентов: междисциплинарные исследования: сб. ст. по мат. XLIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 8(43).
4. Мурычев А. В. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России: учеб. М. : Банковское дело, 2015. С. 261
5. Назарчук Н. П. Проблемы ипотеки сегодня и возникающие риски // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. 2016. №11-2.
6. Ключевая ставка и процентная ставка рефинансирования (учетная ставка), установленные Банком России (Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс по данным Банка России) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12453