НЕОБАНК – БАНК БУДУЩЕГО

На сегодняшний день в России существует ряд проблем препятствующих успешному функционированию банков, например дороговизна ресурсов, высокие издержки. Одной из многочисленных, но заслуживающей особого внимания проблем, является, на наш взгляд, недостаточная конкурентность банковского рынка. Мы наблюдаем монополистическую ситуацию, где в основном рынок занят парой крупных банков, а другие банки, пытаясь составить им конкуренцию, предлагают потребителю аналогичные классические услуги. Тогда как время не стоит на месте, финансовые технологии заполняют все рынки услуг, в том числе и банковский тоже. Современным банкам необходимо создавать новые уникальные продукты, совершенно отличающиеся от уже имеющихся, выстраивая свою систему организации таким образом, чтобы она была надежна, привлекательна и основывалась на индивидуальном подходе к каждому клиенту.

Нашей целью является исследовать качественно новый банк, именуемый «Необанком», а также выяснить особенности его развития на российском рынке. Для достижения цели необходимо: сформировать понятие «необанка» и определить его преимущества; охарактеризовать развитие необанков в известных европейских странах и провести их сравнительный анализ с российскими банками будущего.

Необанк (с греческого «молодой банк») - представляет собой модернизированный банк, созданный и функционирующий без фактических отделений, оказывая услуги в онлайн-режиме с любых смартфонов и персональных компьютеров. Такой банк можно назвать виртуальным или директ-банком. Необычная идея организации работы банка изначально возникла для того, чтобы удовлетворить потребности клиентов, недовольных обслуживанием в обычных офисах кредитной организации. Безусловно, развитие такой системы требует широкого экономического и технологического развития государства, четкой законодательной базы и, самое главное, доверия клиента. Сайт «нового» банка является его главным и единственным отделением, где можно получить информацию об интересующей услуге, а при желании, мгновенно подключить её и воспользоваться другими продуктами банка; проконтролировать состояние счета в режиме онлайн, а также получать консультации специалистов банка в любое удобное время, где бы вы ни находились.

Итак, выделим ряд преимущественных особенностей необанка:

1) минимизация затрат на строительство главного офиса и широкой филиальной сети, а также на ведение бумажного документооборота;

2) гибкое онлайн обслуживание;

3) супердешевые тарифы;

4) персональный подход;

5) удобство и др.

К недостаткам следует, прежде всего, отнести высокие издержки на создание и внедрение приложений и специализированных программ, а также на разработку надежной защиты от кибермошенников.

В развитых странах уровень банковского обслуживания достаточно быстро вышел на качественно новую ступень. Финансово-техническая революция в банковской индустрии началась с Запада. За последние пять-семь лет в США и Европе появился целый ряд стартапов, предлагающих простые, удобные дистанционные сервисы по управлению финансами. Еще в 2013 году финансовый конгломерат Франции BNP Paribas создал Hello bank, а летом 2016 Банк Англии впервые выдал лицензию полностью мобильному банку - Atom Bank. И уже в ноябре того же года испанские инвесторы вложили в его развитие 45 млн. фунтов стерлингов, и общий объем средств, привлеченных необанком всего за 18 месяцев работы, достиг 135 млн. фунтов [3].

Далее дадим краткую характеристику известным европейским виртуальным банкам.

Таблица 1

Характеристика необанков развитых стран

Исходя из представленной таблицы, видно, что не у всех директ-банков есть лицензия на оказание услуг полностью в режиме онлайн, что объясняется, на наш взгляд, высоким уровнем риска и не проработанностью соответствующих нормативных актов, которые бы смогли решать все возникающие трудности. Также, не у каждого банка имеется карта. Причина тому развитый безналичный расчет, доля которого, для примера в Англии, составляла в 2016 году 52 %. Согласно опросу, проведенному медиа агентством Starcom в начале 2016 года, почти три четверти британских потребителей не планировали использовать наличные деньги уже через пять лет на фоне роста бесконтактных и мобильных платежей. И стоит заметить, что эта страна не является лидером по безналичным расчетам [1].

Что касается открытия счета, то в большинстве случаев сделать это достаточно просто и безопасно. Так для подтверждения личности используется видео-звонок, где демонстрируются все необходимые документы и указываются прочие детали. Для дальнейшей работы сканируются отпечатки пальцев.

Далее рассмотрим российские необанки.

Таблица 2

Характеристика российских необанков

В России активно развивается ряд перспективных проектов, которые пока нельзя в полной мере назвать необанками. Как правило, крупные традиционные банки проводят некий эксперимент и проверяют модель электронного бизнеса. Так, мы наблюдаем, что лицензией обладает лишь единственный банк, тогда как другие, не являются полностью самостоятельными. Процесс регистрации и открытия счета занимает большее время и издержки на обслуживание счета выше. К тому же, присутствует фактический офис, где можно обналичить денежные средства. Отдельно выделим Тинькофф-банк - это первый и пока единственный в России онлайн-банк, функционирующий без отделений и офисов. Банк широко использует системы автоматизации для совершенствования бизнес-процессов: голосовую идентификацию для защиты от мошенников и ускорения работы колл-центра, а также технологии обработки «больших данных», в том числе данных из социальных сетей, для прогнозирования рисков с возвратом задолженности [2].

Таким образом, сопоставив необанки развитых стран и России, можно сделать вывод о том, что на текущий момент модель российского необанка  можно использовать как удобную систему для платежей и переводов, позволяющую гибко и в режиме онлайн управлять личными средствами.

«Новые» банки, использующие современные стандарты для оказания своих услуг, пока зависят от традиционных банков, имеющих широкую филиальную сеть. Итак, для активного развития необанков в России существует ряд препятствий, как у самих банков, так и у клиентов, а именно (рис 1):

Рисунок 1. Препятствия развития необанков в РФ

Многие аналитики, отмечают, что такая система обслуживания пользуется спросом лишь у молодежи, которая быстро осваивает программы и технику. Для клиентов постарше крайне важно организовать систему, которая была бы интегрирована в их жизнь таким образом, чтобы не возникало никаких препятствий при взаимодействии с банком, то есть способствующая преодолению некого психологического барьера.

Таким образом, необанк постепенно внедряется в нашу жизнь, составляя конкуренцию банкам с многовековыми традициями. Переход к такой модели требует не просто замену отделений на онлайн-платформу, а, во-первых, доверия клиента, во-вторых, слаженно работающего технологического оснащения, и, в-третьих, качественный индивидуальный подход к каждому клиенту.

Список литературы:

1. Официальный сайт АО «Тинькофф Банк», лицензия ЦБ РФ № 2673 Режим доступа: https://www.tinkoff.ru/ (дата обращения 15.04.2017)
2. Рудская Е. Н., Полтавская Ю. Ю. Необанки: мировой опыт и перспективы // Молодой ученый. — 2016. — №7. — С. 959-969.
3. PaySpace Magazine - PSM7.COM - экспертное издание о FinTech и e-commerce, стартапах, платежных системах в мире, онлайн-платежах, традиционных и альтернативных деньгах. Режим доступа: http://psm7.com/analytics/proshhaj-kesh-top-10-beznalichnyx-stran-mira.html