ПЕРСПЕКТИВЫ ПРЕМИАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В РОССИИ С УЧЁТОМ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА

В настоящее время для всех сфер деятельности людей присуще понятие VIP-обслуживания клиентов. Естественно, банковский сектор не является исключением. Банки предоставляют владельцам крупных активов огромный спектр услуг, на этом и основана индустрия премиального банковского обслуживания, получившая большое распространение в практике кредитных организаций. Ситуация на рынке банковских услуг показывает, что для привлечения крупных клиентов финансовым организациям недостаточно предложить обычные, стандартизованные продукты. Следовательно, банк не может действовать как обычный продавец, поскольку клиенты видят в лице банка профессионала, который обладает огромным опытом в управлении активами.

Премиальное банковское обслуживание (Частное банковское обслуживание, Private banking) – это специализированная работа с  частными клиентами по оказанию комплексных, всесторонних финансовых услуг.

В России, частное банковское обслуживание является относительно новым направлением обслуживания, в то время как в зарубежной практике премиальная банковская деятельность ведется с середины 18-го века. Не смотря на отсутствие такого опыта на российском рынке, отечественные банки и финансовые управляющие компании запустили данный вид обслуживания, а некоторые вышли на зарубежный рынок управления активами и капиталом.

Для наилучшего понимания данного вопроса, было проведено исследование   5 крупнейших российских банков, предоставляющих услуги премиального банковского обслуживания по различным критериям, а также рассмотрены мнения различных авторов по вопросу особенностей российских банков, предоставляющих данный вид услуг. Для удобства сравнения результаты будут представлены в форме таблицы.

Таблица 1

Банки и предлагаемые пакеты услуг

Таблица 2

Сравнительный анализ пакетов услуг, под названием Private banking

Согласно данным компании Frank RG, в России рынок обслуживания состоятельных клиентов разделен на две категории — непосредственно Private Banking и Private Banking and Wealth Management. В первом случае кредитные организации предлагают набор стандартных финансовых услуг с более выгодными условиями и персонального менеджера. Такие услуги есть у ВТБ24, Газпромбанка, Сбербанка, Банка Москвы, Росбанка. [1]

Российские банки не останавливаются на достигнутых программах, предлагающих минимум своим клиентам: Существуют также редкие или эксклюзивные предложения, которыми банки завлекают состоятельных клиентов. Например, Номос-Банк предлагает услуги инкассации. Газпромбанк — бесплатную возможность воспользоваться счетчиком банкнот и детектором для определения их подлинности. В банке «Открытие» страхуют покупки от повреждения, кражи или утери — функция «защита покупок» автоматически «включается» на срок 90 дней с момента совершения покупки на сумму более 50 долларов. В ВТБ24 клиентами предоставляют обзоры по культурным и светским событиям Москвы и Санкт-Петербурга, помогают с организацией билетов на мероприятия. В Росбанке предлагают услуги по финансовому сопровождению отношений с домашним персоналом, в частности — выпуск зарплатных карт для прислуги и карт с лимитом для оплаты расходов на ведение домашнего хозяйства и содержание парка автомобилей. В Альфа-Банке клиенты private-banking могут открыть карту на детей от семи лет. [2] 

Несмотря на все усилия банков, существуют две основные проблемы, о которых говорят большое количество авторов. Данную проблему Прокопова Л. сформулировала следующим образом:

Невысокий кредит доверия к российской банковской системе.По оценкам экспертов рынка, около 70% капитала состоятельных клиентов России размещено на счетах банков за рубежом. Что касается размещений на территории России, то в целях диверсификации рисков в портфеле состоятельного клиента находится в среднем два-три банка. В этой связи, обсуживая, по сути, целевой клиентский сегмент, банк вынужден работать лишь с небольшой частью его капитала.

Заниженные ожидания клиентов от российских банков. Как правило, клиенты осознают, что private banking в России пока еще молод и неопытен, и ожидают от российских банков решения несложных каждодневных банковских задач, пользуясь простыми, понятными банковскими инструментами, в то время как более сложную функцию сохранения и управления капиталами доверяют зарубежным банкам. В связи с этим в российских банках размещается лишь та часть денежных средств, которая необходима для обслуживания комфортного проживания в России. А с учетом того, что пороги входа на рынке невысокие, состоятельный клиент имеет возможность получать топовые для рынка банковские услуги и удовлетворять различные потребности сразу в нескольких банках. [3]

Для совершенствования частного банковского обслуживания в России, необходимы условия, которые есть в Швейцарии. Далее рассмотрим особенности швейцарской банковской системы:

1. Первая особенность – тайна вклада. (В Швейцарии банковская тайна – защищаемое законодательно право любого человека держать в секрете информацию о количестве и даже наличии у него средств на банковском счете);
2. Второй особенностью является отсутствие налогов. Банковская система Швейцарии независима от налогового законодательства, так что все доходы, полученные в виде процентов от вкладов, в виде доходов от трастовых операций не облагаются налогами, что является порой решающим доводом в пользу сотрудничества с банком;
3. Третья особенность – номерные счета. Мы привыкли, что счет в банке обычно открывается на чье-то имя, будь то имя физического лица или название юридического лица.  Эта информация неизвестна даже работникам банка – лишь несколько человек (глава правления, члены руководства) имеют доступ к базе имен;
4. Последней особенностью является защита информации. Сами электронные денежные средства сегодня хоть и не находятся «за семью печатями» в старинных зданиях банков, но все-таки не менее защищены, чем их бумажные сородичи – мегабитные технологии кодировки информации делают свое дело. [4]

Данные особенности делают Швейцарскую банковскую систему, если не совершенной, то наиболее приближенной к идеалу. Хотя и условия вступления является высокими, но это оправдано.  Изучая иностранный опыт, можно прийти к выводу что российские премиальные продукты стоят на перекрестке, где им необходимо выбрать путь дальнейшего развития.

Рис. 1. В 2015 году рынок ДУ и коллективных инвестиций прибавил 1 трлн рублей, в 2016 году ожидается прирост порядка 0,4 трлн рубл. [5]

Список литературы

1. Балан Е. Особенности национального private banking [Электронный ресурс] // dailymoneyexpert. Русский язык: справ. - информ. портал. – Электрон. дан. – СПб., 2016. – URL: http://dailymoneyexpert.ru/how-to-save/2016/03/16/osobennosti-nacionalnogo-private-banking-6224.html  (дата обращения: 16.10.2016).
2. Дубинина Н. Банк для богатых: что такое private banking по-русски  [Электронный ресурс]  // Ипокредитру. Русский язык: справ. - информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2015. – URL: http://www.ipocred.ru/columns/63-35-issue-columns/2675-bank-dlya-bogatyh  (дата обращения: 21.09.2016).
3. Карпович В. В. Особенности банковской системы Швейцарии [Электронный ресурс] / В. В. Карпович, В. В. Лычик // http://topknowledge.ru/. Русский язык: справ. - информ. портал. – Электрон. дан. – П., 2013. – URL: http://topknowledge.ru/bankop/4102-osobennosti-bankovskoj-sistemy-shvejtsarii.html (дата обращения: 18.10.2016).
4. Прокопова Л. Private banking в России – в чем суть и какова цена [Электронный ресурс] // Банкирру. Русский язык: справ. - информ. портал. – Электрон. дан. – С., 2016. – URL: http://bankir.ru/publikacii/20160725/private-banking-v-rossii-v-chem-sut-i-kakova-tsena-10007842/  (дата обращения: 16.10.2016).
5. Эксперт РА: в 2016 году объем рынка доверительного управления превысит 5 трлн рублей [Электронный ресурс] // ЭкспертРА. Русский язык: справ. - информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2016. – URL:  http://www.raexpert.ru/releases/2016/Mar22c/ (дата обращения: 17.10.2016).