ЦИФРОВИЗАЦИЯ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВ В РФ

DIGITALIZATION OF BUSINESS PROCESSES AS A FACTOR IN INCREASING THE COMPETITIVENESS OF BANKS IN THE RUSSIAN FEDERATION

Egor Merkulov

master’s student, Department of Management and Innovation, St. Petersburg State University of Economics,

Russia, St. Petersburg

Maya Tikhonova

scientific supervisor, candidate of Sciences in Economics, associate professor, St. Petersburg State University of Economics,

Russia, St. Petersburg

АННОТАЦИЯ

Статья рассматривает роль цифровизации банковских бизнес-процессов как одного из ключевых факторов повышения конкурентоспособности российских банков. Исследованы основные направления и этапы цифровой трансформации банковского сектора РФ, выявлены преимущества и трудности перехода на цифровые технологии. Представлены рекомендации по успешной реализации цифровых стратегий в банках, а также рассмотрены тенденции развития цифровых банковских продуктов и услуг. Особое внимание уделено влиянию цифровизации на повышение удовлетворенности клиентов и снижение операционных рисков банков.

ABSTRACT

The article examines the role of digitalization of banking business processes as one of the key factors in increasing the competitiveness of Russian banks. The main directions and stages of the digital transformation of the banking sector of the Russian Federation are investigated, the advantages and difficulties of the transition to digital technologies are revealed. Recommendations for the successful implementation of digital strategies in banks are presented, as well as trends in the development of digital banking products and services. Special attention is paid to the impact of digitalization on increasing customer satisfaction and reducing operational risks of banks.

Ключевые слова: цифровизация бизнес-процессов, банки РФ, конкурентоспособность, цифровая трансформация, финтех, банковские технологии.

Keywords: digitalization of business processes, Russian banks, competitiveness, digital transformation, fintech, banking technologies.

Цифровизация банковских процессов — приоритетная директива развития банковского сектора, отражённая в проектах Банка России и Ассоциации банков РФ [1-3]. Эти процессы позволяют банкам снижать издержки, повышать скорость обслуживания и удерживать клиентов в условиях высокой конкуренции.

Основные направления цифровой трансформации:

1. Платёжная инфраструктура и цифровые рублёвые решения: реализация Единой системы быстрых платежей (СБП3), НСПК, Система передачи финансовых сообщений (СПФС), и пилотирование Цифрового рубля [5];
2. Искусственный интеллект и блокчейн: ведётся активное внедрение ML/AI для принятия кредитных решений и защиты операций, а также исследуются технологии DLT [2; 4; 6; 8];
3. Цифровые платформы и экосистемы: развитие цифрового банкинга, интеграция финтех‑платформ на фоне санкций.

Преимущества цифровизации для российских банков:

• Ускорение обслуживания: в СБП3 сделки проходят в реальном времени с учетом защиты от мошенничества;
• Снижение операционных расходов: AI‑решения автоматизируют принятие кредитных решений — у Сбербанка 60 % корпоративных кредитов обрабатываются ИИ, инвестиции в IT по 2026 год составят 450 млрд руб. [3];
• Усиление безопасности: внедрение SupTech/RegTech и мер защиты от киберугроз, включая антифрод‑системы для цифрового рубля.

Проблемы и барьеры:

• Высокие первоначальные затраты и дорогостоящая интеграция legacy‑систем;
• Сложности подготовки персонала и нехватка квалифицированных специалистов;
• Киберугрозы: фишинг, утечки данных, атаки на ИИ‑системы — требуются надёжные ИТ‑решения и контроль [7].

Рекомендации:

1. Интеграция цифровых платежей и антифрод‑инструментов — дальнейшее развитие СБП и цифрового рубля;
2. Инвестиции в AI‑инфраструктуру, как сделано в Сбербанке — 450 млрд ₽ до 2026 года;
3. Использование SupTech/RegTech — снижение операционных и регуляторных рисков;
4. Подготовка экспертных кадров — сотрудничество с вузами, образовательные программы в fintech‑hub;
5. Внедрение кибербезопасных протоколов, включая MFA, биометрию и AI‑детекцию угроз [4].

Тенденции и перспективы:

• AI‑драйверы: к 2026 г. ИИ будет принимать 80 % решений по кредитам корпоративным клиентам;
• Рост экосистем: цифровые платформы объединят банковские и небанковские сервисы;
• CBDC и цифровой рубль: продолжение пилотов и внедрение цифровой валюты ЦБ.

Список литературы:

1. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов. – М.: Банк России, 2024. – URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/162177/fintech_strategy_2025_2027.pdf (дата обращения: 08.06.2025);
2. Петрова Любовь Анатольевна, Кузнецова Татьяна Евгеньевна Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. 2020. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskoy-sistemy-tsifrovaya-transformatsiya-sredy-i-biznes-protsessov (дата обращения: 08.06.2025);
3. Бубнова Юлия Борисовна, Ахмедова Кулхатын Адиловна ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ: ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ // Инновационная экономика: информация, аналитика, прогнозы. 2023. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-bankovskogo-sektora-rossii-tendentsii-i-problemy (дата обращения: 08.06.2025);
4. Правовые основы цифровых валют центральных банков и цифрового рубля // Финансовый журнал. – 2023. – Т. 15, № 5. – С. 27–44. – DOI: 10.31107/2075-1990-2023-5-27-44. – URL: https://doi.org/10.31107/2075-1990-2023-5-27-44 (дата обращения: 08.06.2025);
5. Цифровизация платежей и внедрение инноваций на платёжном рынке: аналитический доклад. – М.: Банк России, 2024. – 27 с. – URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/161364/digital_payments_report_2024.pdf (дата обращения: 08.06.2025);
6. Golubev A., Ryabov O., Smirnov M., Burov V. Digital transformation of the banking system of Russia: Challenges and drivers // IOP Conf. Ser.: Mater. Sci. Eng. – 2020. – Vol. 940. – P. 012041. – DOI: 10.1088/1757-899X/940/1/012041 (дата обращения: 08.06.2025);
7. Kovacevic A., Yasin A., Rawashdeh M. Artificial Intelligence and Cybersecurity in the Banking Sector: Opportunities and Risks // arXiv preprint. – 2024. – arXiv:2403.05221. – URL: https://arxiv.org/abs/2403.05221 (дата обращения: 08.06.2025).
8. Waliullah M., Chowdhury F., Kaur H. Assessing the Influence of Cybersecurity Threats on Digital Banking in Emerging Economies // arXiv preprint. – 2025. – arXiv:2505.00748. – URL: https://arxiv.org/abs/2505.00748 (дата обращения: 08.06.2025).