ДИСТАНЦИОННОЕ  БАНКОВСКОЕ  ОБСЛУЖИВАНИЕ

Накрошаева  Анастасия  Олеговна

студент  3  курса,  каф.  ПИиММУФИиИТ  Даггосуниверситета,  РФ,  г.  Махачкала

E-mail:  Princesskos@rambler.ru

Шавшина  Светлана  Анатольевна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  доцент,  каф.  ПИиММУФИиИТ

Даггосуниверситета,  РФ,  г.  Махачкала

В  современном  мире,  в  эпоху  инновационных  трансформаций  информационные  технологии  занимают  приоритетные  позиции  во  всех  сферах  жизни  общества.  Любые  проявления  функционирования  социальных  и  экономических  систем  испытывают  на  себе  влияние  технической  революции.  Ее  воздействие,  в  первую  очередь,  направлено  на  качественные  изменения  в  производстве,  экономике,  сфере  сервиса  и  быту  каждого  человека.  Информационные  технологии  уже  успели  плотно  занять  свою  нишу  и  в  сфере  банковских  услуг.  Сегодня,  в  интернет  пространстве  набирает  популярность  такое  явление,  как  дистанционное  банковское  обслуживание  (ДБО).  Этот  термин  появился  в  начале  1980  года  и  с  тех  пор  набирает  популярность  с  поразительной  интенсивностью.

В  настоящее  время  ДБО  —  неотъемлемая  единица  сервисных  услуг  любого  банка.  Это  способствовало  развитию  высокоскоростных  сервисов  оплаты  услуг,  они  уже  не  требуют  от  клиента  посещений  филиала  банка.

Данный  сегмент  широко  распространился  в  нашей  стране  и  давно  перешел  в  разряд  повседневных  услуг,  оказываемых  практически  любым  банковским  учреждением.  По  результатам  опроса  40—60  %  всех  пользователей  банков  используют  интернет–банкинг.  Среди  преимуществ  данной  услуги  необходимо  выделить:

1.  общедоступность  совершения  операций,  благодаря  простому  программному  обеспечению,  не  требующему  углубленных  знаний  в  области  компьютерных  технологий

2.  легкость  заполнения,  обработки  и  передачи  платежных  и  других  документов;

3.  высокий  уровень  конфиденциальности;

4.  возможность  совершать  финансовые  манипуляции,  находясь  в  любом  удобном  месте,  с  возможностью  выхода  в  интернет.

Безопасность  при  использовании  ДБО  гарантирует  наличие  лицензированного  ПО  на  компьютере  и  смена  паролей  в  течение  месяца.

Однако  нельзя  не  указать  факторы,  тяготеющие  к  пессимистической  оценке  прогрессивного  развития  ДБО

1.  сложный  интерфейс  систем;

2.  недостаток  доверия  со  стороны  клиентов  к  нововведенным  дистанционным  операциям.

На  сегодняшний  день  структура  работы  дистанционного  банковского  обслуживания  во  главе  угла  ставит  максимальное  упрощение  интерфейса,  посредством  создания  шаблонов  для  определенных  видов  платежей,  улучшение  качества  оказываемых  услуг  и  еще  большее  расширение  клиентской  базы.  В  перспективе,  стремительное  развитие  дистанционных  сервисов  приведет  к  устранению  необходимости  личного  присутствия  для  совершения  банковских  операций  и  обеспечит  максимально  удобные  для  клиента  условия  сотрудничества  с  банковскими  учреждениями.  ДБО  в  России  набирает  темпы  прогрессивного  развития  в  последние  годы.  Способы  оказания  услуг  дистанционного  банковского  обслуживания  подразделяются  на  следующие  категории:

·     интернет-банкинг;

·     мобильный  банкинг;

·     телефонный  банкинг;

·     внешние  сервисы;

·     классический  «Банк-Клиент». 

Наиболее  востребованным  видом  ДБО  в  мире  является  интернет-банкинг.

Исследователи  компании  CNewsAnalytics,  проанализировав  российский  рынок  систем  дистанционного  банковского  обслуживания  (ДБО),  детально  рассмотрев  100  крупнейших  банков  по  активам  (Топ  100)  по  данным  ЦБ  РФ  на  1  января  2014  г,  подвели  следующие  итоги:  95  %  банков  прибегают  к  услугам  ДБО  юридических  лиц.  Системы  «Интернет-банк»  и  «банк-клиент»  признаны  наиболее  популярными  среди  пользователей  юридических  лиц  и,  соответственно,  внедрены  в  90  %  и  76  %  банков.  31  %  банков  предлагает  юридическим  лицам  систему  централизованного  управления  корпоративными  финансами  холдингов.  Начинает  завоёвывать  рынок  обслуживания  система  «мобильный  банк»  для  юридических  лиц.

Что  касается  физических  лиц,  то  87%  банков  пользуются  системой  ДБО  в  этом  направлении.  86  %  банков  предпочитают  систему  «интернет-банк».  «мобильным  банком»  пользуются  63  %  обследованных  организаций.  Следовательно,  проанализировав  динамику  использования  данной  системы  для  физических  лиц,  мы  приходим  к  выводу  о  том,  что  ДБО  стало  неотъемлемой  частью  услуг  большинства  банков,  оказывающих  услуги  частным  клиентам.  Это  обусловлено  следующими  факторами:

1.  С  разработкой  альтернативных  сервисов  оплаты  услуг,  для  совершения  банковских  операций  от  клиентов  больше  не  требуется  личного  присутствия  в  филиалебанка  или  офисе  организации.

2.  Интенсивной  конкуренцией  между  платежными  системами  виртуальных  денег  и  банками,  за  первенство  на  площадке  оказания  услуг  посредством  каналов  массового  обслуживания.

3.  Экономичностью  виртуальных  денежных  манипуляций,  поскольку,  по  последним  данным,  стоимость  оплаты  банковских  услуг  через  интернет  дешевле  на  25—35  %.

По  данным  исследовательской  компании  BergInsight,  число  пользователей  интернет-банкинга  превысило  100  млн.  человек.  В  Швеции,  финансовые  операции  в  режиме  онлайн  совершают  54  %  пользователей.  В  Норвегии  48  %  владельцев  компьютеров  пользуются  интернет-банкингом,  в  Дании  —  43  %.  Данный  процесс  является  взаимовыгодным  для  клиента  и  для  банка.  Клиент  имеет  возможность  совершать  операции  в  любое  удобное  время,  используя  компьютер,  мобильные  или  другие  средства,  предполагающие  доступ  к  интернету. 

По  разным  данным,  за  2010—2011  годы  доля  операция  с  использованием  ДБО  выросла  в  три  раза  (с  8  до  26  %).  В  ноябре  2013  года  компания  «Техносерв  Консалтинг»  представила  результаты  исследования  российского  рынка  дистанционного  банковского  обслуживания  розничных  клиентов.  Опрос  показал,  что  больше  половины  банков  удовлетворены  своими  системами  ДБО,  не  обладая  тем  функционалом  и  характеристиками,  которым  присваивают  наивысшую  важность.  Приоритетным  направлением  развития  систем  ДБО  в  ближайшее  время  является  управление  персональными  финансами  (PFM).  Именно  в  эту  область  43  %  банков  будут  инвестировать  до  конца  2015  г.

Пользователей  всемирной  сети  в  России,  в  настоящее  время,  насчитывается  более  50  млн.  и,  согласно  опросам,  каждый  третий  интернет-пользователь  готов  управлять  своим  банковским  счетом  через  Интернет.

Популярность  интернет-банкинга  возрастает  с  каждым  годом.  Финансовые  учреждения  переключают  своих  клиентов  на  онлайн-обслуживание.  Кредитным  организациям  это  помогает  разгрузить  офисы,  а  клиентам  —  сэкономить  время  на  переводах  и  оплате  услуг.  Рынок  систем  ДБО  становится  все  более  насыщенным.  Одновременно  ужесточаются  требования  к  удобству,  эргономике  систем  как  со  стороны  конечных  пользователей  —  клиентов  банков,  так  и  со  стороны  ИТ-служб  банка,  администрирующих  эти  системы.  Сегодня  системы  ДБО  для  физических  лиц  стали  неотъемлемой  частью  услуг  любого  банка,  строящего  бизнес  с  частными  клиентами.  Это  связано  с  несколькими  факторами.  Во-первых,  с  развитием  высокоскоростных  сервисов  оплаты  услуг,  которые  больше  не  требуют  от  клиента  посещения  филиала  банка  или  офиса  организации.  Во-вторых,  с  конкурентной  борьбой  между  банками  и  платежными  системами  виртуальных  денег,  которые  первыми  заняли  сегмент  на  рынке  осуществления  операций  через  каналы  массового  обслуживания.  Наконец,  со  снижением  себестоимости  осуществления  таких  операций  для  банков,  по  некоторым  оценкам,  на  25—35  %.  В  настоящее  время  банки  стремятся  развивать  возможности  уже  внедренных  ими  систем  дистанционного  банковского  обслуживания  за  счет  максимального  расширения  перечня  компаний,  в  пользу  которых  физические  лица  могут  произвести  платежи.  Для  того  чтобы  клиент  начал  пользоваться  новыми  возможностями,  необходимо  обеспечить  ему  максимальное  удобство  при  оплате  с  помощью  ДБО  различных  квитанций.  По  этой  причине  банки  улучшают  и  упрощают  интерфейс  системы  удаленного  обслуживания,  добавляют  шаблоны  для  каждого  вида  платежа.  Что  касается  стоимости  интернет-банкинга?  Банки  вкладывают  огромное  количество  инвестиций  в  развитие  онлайн  банкинга  для  физических  лиц,  так  как  возможности  этого  сегмента  еще  не  реализованы.  Затраты  на  проект  и  сроки  окупаемости  сильно  варьируются  в  зависимости  от  способа  разработки  и  размера  предполагаемой  аудитории.  Популярность  интернет-банкинга  в  качестве  канала  оплаты  набирает  обороты.  Согласно  исследованию  J`son&Partners,  оборот  таких  транзакций  в  2013  г.  Составил  830  млрд.  Рост  по  сравнению  с  предыдущим  годом  составил  более  30  %,  и  такая  динамика  сохранится:  аналитики  считают,  что  в  2018  г.  оборот  платежей  через  интернет-банкинг  достигнет  2,4  трлн.  Большинство  кредитных  организаций  уже  обзавелись  веб-сервисами:  согласно  опросу  CNewsAnalytics,  90  из  100  крупнейших  банков  по  размерам  активов  предоставляют  сервис  онлайн-банкинга  для  юридических  лиц  и  86  —  для  физических  лиц.  Таким  образом,  теперь  дело  стоит  за  расширением  клиентской  базы,  и  простор  для  роста  здесь  велик,  так  как  уровень  проникновения  интернет-банкинга  среди  граждан  России  составляет  всего  около  10  %.  Впрочем,  ситуация  сильно  различается  между  корпоративным  рынком  и  сегментом  частных  лиц.Общее  число  пользователей  банковских  веб-сервисов  насчитывает  18,1  млн.  человек,  подсчитали  эксперты  компании  MarkswebbRank&Report,  из  них  15,4  млн.  —  это  частные  лица,  оставшиеся  2,7  млн.  —  индивидуальные  предприниматели  и  юридические  лица.  Согласно  статистике  ЦБ  РФ  за  2013  г.,  объем  платежных  поручений,  поступивших  в  банки  через  интернет,  составил  1,1  трлн.  единиц  для  физических  лиц  и  284,3  трлн.  для  юридических  лиц.

Динамика  развития  дистанционного  банковского  обслуживания  в  России  обуславливается  общественной  потребностью  в  качественно  новом  спектре  сервисных  услуг  в  финансовых  учреждениях.  С  ростом  числа  клиентов,  работающих  дистанционно,  постепенно  изменяется  роль  отделений  банка.  Отсутствие  необходимости  непосредственного  взаимодействия  с  сотрудниками  банка  создает  более  удобные  условия  для  совершения  денежных  операций,  а  наличие  развитой  внешней  инфраструктуры  банка  обеспечивает  важные  конкурентные  преимущества  в  данной  среде.

Список  литературы:

1. Визгунов  А.Н.  Технологии  дистанционного  банковского  обслуживания:  российские  реалии  и  перспективы./  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа:  —  URL:  http://ecsocman.hse.ru/data/2011/11/28/1270196002/2008-3_с.52-61_Визгунов.pdf  —  готово.
2. Вострухина  Т.Ю.  «Дистанционное  банковское  обслуживание  как  одно  из  перспиктивных  направлений  развития  банковских  услуг»  /  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа:  —  URL  http://www.creativeconomy.ru/articles/14182/
3. Недостатки  ДБО  Банк  ДБО  /[Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа:  —  URL  http://www.bankdbo.ru/nedostatki-dbo
4. Основы  ДБО  /  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа:  —  URL  http://www.bankdbo.ru/osnovy-dbo
5. Своя  финансовая  безопасность  /  [Электронный  ресурс].  —  Режим  доступа:  —  URL  http://u3a.ifmo.ru/distanc.html