СОСТОЯНИЕ  И  ПЕРСПЕКТИВЫ  РЫНКА  БАНКОВСКИХ  ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ  В  РОССИИ

Толкачева  Евгения  Александровна

студент  4  курса,  кафедра  экономики  и  управления  ТюмГУ(ИФ),  РФ,  г.  Ишим

E -mail:  tolkacheva.evgeniya@ mail.ru

XXI  век  —  век  информационных  технологий.  Совместно  с  развитием  технологий,  бурно  развивается  банковская  сфера,  происходит  замещение  наличных  денег  пластиковыми  картами.  Рынок  карт  в  России  стремительно  растет  и  количество  предложений  банка  на  основе  пластика  увеличивается. 

Банковская  пластиковая  карта  —  документ,  выдаваемый  клиенту  банком  и  используемый  для  идентификации  при  безналичной  покупке  товаров  в  магазинах  или  получении  наличных  денег.  В  основе  расчетов  банковской  пластиковой  картой  лежит  система  договорных  отношений  между  основными  участниками  операций:  с  одной  стороны  —  банками,  магазинами  и  предприятиями  сервиса,  с  другой  —  клиентами  банков  (держателями  карт).

Согласно  Положению  ЦБ  «Об  эмиссии  платежных  карт  и  об  операциях  совершаемых  с  их  использованием»,  кредитные  организации  могут  выпускать  3  вида  карт:  расчетные  (дебетовые),  кредитные  и  предоплаченные.

Дебетовая  —  используется  для  совершения  операций  в  пределах  суммы  денежных  средств,  находящейся  на  банковском  счете  держателя  карты  и  (или)  кредита,  предоставляемого  кредитной  организацией  —  эмитентом  клиенту  при  недостаточности  или  отсутствии  на  банковском  счете  денежных  средств  (овердрафт).

Кредитная  карта  используется  для  совершения  операций  с  помощью  средств,  предоставленных  кредитной  организацией  в  пределах  расходного  лимита  и  в  соответствии  с  условиями  договора.

Предоплаченная  карта  как  электронное  средство  платежа  используется  для  осуществления  перевода  электронных  денежных  средств,  возврата  остатка  электронных  денежных  средств  в  пределах  суммы  предварительно  предоставленных  держателем  денежных  средств  кредитной  организации  в  соответствии  с  требованиями  Федерального  закона  №  161-ФЗ  [4].

Каждая  карта  —  это  носитель  информации  в  электронном  виде,  информация  наносится  следующими  способами:  графическая  запись;  эмбоссирование;  кодирование  на  магнитной  полосе;  чип;  лазерная  запись  (оптические  карты).

Самой  ранней  и  простой  формой  записи  информации  на  карту  было  и  остается  графическая  запись  —  наносится  цветное  фотографическое  изображение  держателя  карты  и  лазерный  образец  подписи.

Эмбоссирование  —  нанесение  данных  на  карточке  в  виде  рельефных  знаков.  Эмбосированием  на  карту  наносят  фамилию  и  имя  держателя  карты.

Магнитные  карты  —  тип  карт,  имеющих  возможность  хранения  и  изменения  данных  на  магнитном  носителе,  имеют  тот  же  вид,  что  и  обыкновенные  пластиковые  карты,  только  на  обратной  стороне  карты  имеется  магнитная  полоса,  а  также  возможны  фотография  держателя  и  образец  его  подписи. 

Наиболее  защищенная  от  мошенничества  и  подделок  —  карта  с  чипом  (от  англ.  chip  —  кристалл  с  интегральной  схемой)  или  микросхемой.  Карточки  с  чипом  также  называются  смарт-картами.

Карты  оптической  памяти  имеют  большую  емкость,  но  данные  на  них  могут  быть  записаны  только  один  раз.  Данные  карты  в  банковских  технологиях  распространения  не  получили  из-за  их  высокой  стоимости  и  считывающего  оборудования.

Каждая  пластиковая  карта  защищена  персональным  идентификационным  номером  (ПИН),  обычно,  это  число,  состоящее  из  4  цифр  (пароль),  которое  выдается  владельцу  вместе  с  картой,  без  него  невозможно  снять  средства  с  карточного  счета. 

С  2015  года  Банк  России  намерен  обязать  банки  оснащать  все  карты  чипом,  а  не  только  магнитной  полосой.  Решение  связано  с  быстрым  ростом  рынка  банковских  карт  и  увеличением  рисков  мошенничества  по  ним  (Россия  занимает  5  место  по  объему  потерь  от  мошенничества  в  мире)  [1].

Количество  выпущенных  банковских  карт  кредитными  организациями  с  2010  года  выросло  на  70  %.  Ниже  представлена  динамика  эмиссии  банковских  карт  в  тысячах  единиц  с  2010  по  2014  годы.

Диаграмма  1.  Количество  банковских  карт,  эмитированных  кредитными  организациями  (в  тысячах  единиц)

На  диаграмме  1  видно,  что  рынок  пластиковых  карт  в  России  бурно  развивается  в  настоящее  время.  Количество  карт  в  абсолютном  выражении  за  2010—2014  гг.  выросло  на  100298  тыс.  штук  [2],  что  составляет  170  %  от  показателя  2010  года. 

В  2014  году  наибольшую  долю  в  структуре  платежных  карт  составляли  расчетные  (дебетовые)  карты  (почти  85,8  %  или  192,5  млн.  карт).  Нужно  отметить,  что  развитие  рынка  пластиковых  карт  в  Российской  Федерации  происходит,  в  основном,  за  счет  реализации  зарплатных  проектов. 

Кредитные  карты  стали  более  активно  распространяться,  преимущественно  в  связи  с  реализацией  банками  различных  программ  потребительского  кредитования.  Их  доля  в  общем  числе  эмитированных  карт  составила  14,2  %  или  31,8  млн.  карт.

Ниже  представлена  динамика  выпуска  дебетовых  и  кредитных  карт  с  2010  года  по  2014  в  тысячах  единиц.

Диаграмма  2.  Количество  дебетовых  и  кредитных  карт,  эмитированных  кредитными  организациями  (в  тысячах  единиц)

Можно  сделать  вывод,  что  пластиковые  карты  приобретают  всё  большую  популярность,  так  как  они  имеют  большое  количество  преимуществ:  удобство  и  безопасность  хранения  денежных  средств  выше  на  карте,  чем  наличными;  нет  нужды  планировать  сумму,  которую  требуется  взять  в  магазин,  владельцы  карточек  с  овердрафтом  при  необходимости  могут  рассчитывать  на  сумму,  большую  той,  которой  располагают;  можно  путешествовать,  не  заботясь  об  обмене  валюты;  быстрый  способ  получения  заработной  платы;  посредством  карточки  можно  быстро  и  не  выходя  из  дома  оплатить  товары  и  услуги  в  Интернете.

Но  так  же  существуют  и  недостатки  применения  пластиковых  карт:  денежные  средства  на  них  доступнее  для  преступников,  чем  те,  которые  лежат  на  банковском  счету,  злоумышленник,  завладевший  карточкой  и  кодом,  при  недостаточной  расторопности  владельца  может  снять  наличность;  известны  случаи  махинаций  —  подделка,  взлом  кода,  мошенничества  при  оплате  товаров  и  услуг  в  Интернет;  не  все  точки  торговли  и  сервиса  имеют  терминалы  для  оплаты  банковской  карточкой;  некоторые  банки  имеют  ограниченное  количество  банкоматов;  если  воспользоваться  терминалом  «чужого»  банка,  снимается  определенный  процент  комиссионных.

Развитие  рынка  банковских  карт  в  России  позволяет  не  только  увеличить  прозрачность  операций  на  финансовом  рынке,  но  и  привлечь  денежные  средства  в  банковскую  сферу,  что  в  свою  очередь  повышает  кредитные  возможности  банков.  Также  минимизируются  издержки,  связанные  с  обслуживанием  наличного  денежного  оборота,  увеличиваются  налоговые  поступления,  развиваются  такие  сферы  деятельности  как  социальная,  производственная,  сфера  занятости.

Список  литературы:

1.Банковские  карты  обяжут  оснащать  чипами  //  www.lenta.ru  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://lenta.ru/news/2013/08/13/chip/   (дата  обращения  29.01.2015).

2.Количество  расчетных  и  кредитных  карт,  эмитированных  кредитными  организациями  //  Центральный  банк  РФ  [www.cbr.ru ].  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet013.htm&pid=psrf&sid=itm_55789   (дата  обращения  29.01.2015)

3.О  банках  и  банковской  деятельности  [Электронный  ресурс]:  Федеральный  закон  от  02.12.1990  №  395-1  (ред.  от  29.12.2014).  Доступ  из  справ.-правовой  системы  «КонсультантПлюс».

4.Положение  об  эмиссии  платежных  карт  и  об  операциях,  совершаемых  с  их  использованием  [Электронный  ресурс]:  Положение  №  266-П  ЦБ  РФ  от  24  декабря  2004  года.  Доступ  из  справ.-правовой  системы  «КонсультантПлюс».