МОШЕННИЧЕСТВО  В  СФЕРЕ  СТРАХОВАНИЯ

Засеева  Оксана  Тристановна

студент  3  курса,  учетно-финансового  факультета,  направление  «Финансы  и  кредит»  СТГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

E-mail: 

Подколзина  Ирина  Михайловна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  доцент  СТГАУ,  РФ,  г.  Ставрополь

На  сегодняшний  день  одной  из  наиболее  актуальных  и  обсуждаемых  тем  среди  специалистов  российского  страхового  рынка  является  проблема  мошенничества  в  сфере  страхования.  За  последнее  время  проводилось  большое  количество  семинаров  и  конференций,  подготавливались  специальные  проекты  всероссийского  союза  страховщиков  и  Российского  союза  автостраховщиков,  в  которых  принимали  участие  представители  государственных  органов  и  главных  страховых  компаний.

Начнем  с  определения  сущности  мошенничества  в  сфере  страхования.  Под  мошенничеством  в  сфере  страхования  мы  понимаем  хищение  чужого  имущества  посредством  обмана,  при  наступлении  страхового  случая,  а  также  хищение  страхового  возмещения,  которое  подлежат  выплате  согласно  закону  или  договору  [1].

Обычно  страховое  мошенничество  случается  в  области,  которая  связанна  с  заключением,  действием  и  выполнением  договоров  об  обязательном  или  добровольном  страховании.  Его  особенность  заключается  в  том,  что  в  сравнение  с  другими  видами  мошенничества,  совершаемых  в  различных  областях  общественной  жизни,  виновный  посредством  обмана  или  злоупотреблением  доверием:

1.  Нарушает  отношения,  связанные  с  защитой  имущественных  интересов  юридических  лиц  и  физических  лиц,  в  случае  наступления  последствий  страхового  случая  за  счет  денежных  фондов,  которые  формируются  из  уплаченных  ими  страховых  премий.

2.  Извлекает  из  сложившейся  ситуации  незаконную  материальную  выгоду,  при  этом  одновременно  нанося  имущественный  урон  законным  владельцам  [2].

Хотелось  бы  обратить  ваше  внимание  на  то,  что  в  сфере  страхования  очень  часто  происходят  мошеннические  действия,  которые  непосредственно  не  связанны  с  данной  сферой.  К  примеру,  могут  совещаться  внутрифирменные  мошенничества,  которые  связаны  с  обманом  или  злоупотреблением  служащими  доверия  работодателя.

Страховое  мошенничество  связано  с  посягательством  на  собственность,  рассматриваемую  в  данном  случае  как  экономико-правовую  категорию.

Если  рассматривать  структуру  собственности,  то  мы  можем  наблюдать,  что  она  включает  в  себя  экономическое  содержание  (имущество  и  его  принадлежность  собственнику)  и  правовой  смысл  —  то  есть  права  собственника,  связанные  с  владением  пользованием  и  распоряжением  его  имущества,  а  также  исключительное  право  собственника  передавать  данные  полномочия  другим  лицам  (юридическим  или  физическим).  В  государстве,  к  котором  гарантируется  право  собственности,  экономический  и  правовой  аспекты  тесно  взаимосвязаны  между  собой  и  поэтому  при  совершении  преступлений  в  сфере  страхования  ущерб  наносится  обеим  составляющим  собственности.

Далее  рассмотрим  предмет  страхового  мошенничества.  В  основном  преступлением  в  сфере  страхования  подвергается  имущество  функционирующее  в  виде  (страховые  выплаты,  вносы  и  премии).  Но  в  тоже  время  необходимо  учитывать  тот  факт,  что  в  соответствии  с  Федеральным  законом  «Об  организации  страхового  дела  в  Российской  Федерации»  может  быть  произведена  замена  страховой  выплаты  компенсацией  убытка  в  натуральной  форме  если  таковое  предусмотрено  в  договоре  страхования.

Страховому  мошенничеству  присуще  все  признаки  хищения:  противоправным,  безвозмездно  совершенным  с  корыстной  целью  и  причинившим  ущерб  собственнику  или  законному  владельцу  имущества  изъятием  и  (или)  обращением  чуждого  имущества  в  свою  пользу  или  в  пользу  других  лиц.

В  сфере  страхования  мошенничество  может  фигурировать  в  различных  аспектах:

Мошенничества,  которые  совершаются  представителями  страхователя  —  юридического  лица.

Данный  вид  мошенничества  делится  на  два  самостоятельных  вида.

1.  При  страховании  юридическим  лицом  своих  интересов.

2.  При  заключении  страховщиком  договора  о  страховании  третьих  лиц.

В  данной  сфере  страхования  обман  касается  самого  объекта  страхования  (например,  при  увеличении  представителями  юридического  лица  страховой  суммы  страхуемого  имущества).  Это  достигается  путем  подделки  бухгалтерских  и  иных  документов  или  же  заимствования  во  время  проведения  экспертизы  по  оценки  стоимости  или  количества  имущества  страховщиком  чужого  имущества. 

Мошенничества,  которые  совершаются  представителями  страховщика.

Нам  известно,  что  страховщиком  может  быть  лишь  юридическое  лицо,  которое  имеет  лицензию  на  проведение  страхования  различных  видов.  При  этом  совершаются  следующие  виды  обмана:

1.  Фиктивная  организация  –  страховщик  заключает  договора  страхования  на  выходных  для  нее  условиях  с  дальнейшим  присвоением  полученных  страховых  взносов.

2.  Обман,  при  заключении  договора,  который  предпринимается  представителями  страховщика,  страховыми  брокерами  или  агентами.

3.    Подделка  результатов  анализа,  устанавливающего  стоимость  страхуемого  имущества.

Мошенничества,  которые  совершаются  застрахованными  лицами,  выгодоприобретателями  или  страхователями  —  физическими  лицами.

Застрахованные  лица  совершают  мошенничество  либо  на  стадии  заключения  договора  страхования,  либо  на  стадии  его  реализации.  В  процессе  заключения  договора  о  страховании  существует  следующие  виды  мошенничества:

1.  Обманные  действия  по  отношению  к  страхуемому  имуществу,  при  этом  страхуется  несуществующее  лицо,  скрывается  реальная  стоимость  страхуемого  имущества,  путем  повышения  его  реальной  стоимости  для  получения  более  высокого  страхового  случая.

2.  Обманные  действия  по  отношению  к  другим  объектам  страхования,  при  это  происходит  обман  в  отношении  здоровья  застрахованного  путем  предоставления  фиктивных  официальных  справок  и  документов.

На  этапе  исполнения  договора  страхования  можно  выделить  следующие  виды  мошенничества:

1.  Обманные  действия  факт  касающегося  наступления  страхового  случая.

2.  Происходит  осуществление  страхового  события  самим  застрахованном,  путем  умышленного  уничтожения  застрахованного  имущества  и  умышленному  нанесению  вреда  своему  здоровью.

Мошенничества,  которое  осуществляются  по  сговору  различными  субъектами  отношений  страхования.

Все  перечисленные  виды  преступления  в  сфере  страхования  могут  быть  осуществлены  в  соучастии.  К  примеру,  стоимость  застрахованного  имущества  может  значительно  завышаться  в  результате  заключения  сговора  между  представителями  страховщика  и  страхователем  в  целях  получения  и  дальнейшей  разделения  незаконного  страхового  возмещения  [3].

Далее  рассмотрим  методы  борьбы  с  мошенничеством  в  сфере  страхования  в  Российской  Федерации:

Главную  роль  здесь  играют  правоохранительные  органы,  но  не  менее  важная  роль  отводится  соответствующим  службам,  подразделениям  и  сотрудникам  страховых  компаний.  Именно  они  первыми  контактируют  с  преступниками  и  различными  криминальными  схемами  их  деятельности.

Борьба  с  мошенничеством  в  сфере  страхования  ведется  как  отдельными  страховыми  компаниями,  так  и  объединениями  страховщиков.  Основными  элементами  складывающейся  системы  коллективной  безопасности  в  международной  практике  являются:

·     объединение  усилий  всех  страховых  компаний  в  борьбе  с  мошенничеством;

·     защита  корпоративных  капиталов;

·     изыскание  средств  для  создания  коалиции  и  центрального  банка  данных;

·     исследование  выработанным  и  принятым  нормам  поведения.

Таким  образом,  можно  сказать,  что  распространение  страхового  мошенничества  в  Российской  Федерации  еще  не  приобрело  масштабов,  которые  угрожают  развитию  национального  страхового  рынка.  При  этом  опираясь  на  опят  развитых  стран,  мы  можем  наблюдать  тенденцию  роста  размеров  потерь,  наступающих  в  результате  мошеннических  действий  по  мере  возрастания  страховых  операций.  Несмотря  на  то,  что  в  первую  очередь  жертвами  такого  рода  преступлений  являются  страховые  компании  в  результате  больше  всего  вреда  приходится  на  добропорядочных  клиентов  страховщиков,  то  есть  мы  можем  говорить  о  необходимости  и  возможности  выявления,  наказания  и  предупреждения  преступных  действий  в  сфере  страхования,  пока  размеры  данного  бедствия  дают  возможность  осуществлять  борьбу  с  ними,  при  этом  неся  минимальные  затраты.

Список  литературы:

1. Галагуза  Н.Ф.,  Ларичев  В.Д.  Преступления  в  страховании.  М.,  2010  —  205  с.
2. Ларичев  В.Д.  Мошенничество  в  сфере  страхования.  М.,  2012  —  306  с.
3. Филиппов  А.В.  Мошенничество  в  сфере  страхования  автотранспортных  средств:  отдельные  вопросы  квалификации  //  Актуальные  проблемы  гражданского  права.  Тула  2007.  —  С.  101—105.