РАЗВИТИЕ  ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ  В  РОССИИ

Роот  Яна  Александровна

Мирзоян  Артем  Исаакович

студенты  1  курса,  Страховое  дело  (по  отраслям)  КФЭК-филиала  Финуниверситета,  РФ,  г.  Красноярск

E-mail:  elena.tchurackova@yandex.ru

Чуракова  Елена  Анатольевна

научный  руководитель,  преподаватель  КФЭК-филиала  Финуниверситета,  РФ,  г.  Красноярск

Последнее  время  в  нашу  жизнь  стремительно  ворвались  информационные  технологии  и  Интернет.  В  2013  году  ежемесячно  66  миллионов  человек  пользовались  услугами  Интернета  [4].  Интернет-продажи  завоевывают  все  большее  внимание  у  российских  потребителей.  Российский  рынок  онлайн-торговли  активно  развивается,  набирая  обороты  с  каждым  годом.  В  2013  году  —  около  30  миллионов  россиян  приобрели  товары  и  услуги  через  Интернет  [4].  Наиболее  востребованными  оказались  товары.  Интернет-услуги  страхования  востребованы  гораздо  меньше  в  нашем  материальном  мире.  Есть  прогнозы,  что  в  дальнейшем  интернет-страхование  станет  также  достаточно  востребованным  для  потребителя. 

Интернет-страхование  —  это  договорные  отношения  между  страховой  компанией  и  клиентом,  возникающие  при  продаже  страхового  продукта  и  его  обслуживания  с  помощью  сети  Интернет. 

Можно  выделить  следующие  модели  сайтов  страховых  компаний  в  Интернете: 

1.Визитная  карточка  компании  (небольшой  сайт-визитка:  название,  контактная  информация,  предлагаемые  услуги);

2.Виртуальное  представительство  (название,  контактная  информация,  предлагаемые  услуги,  история  развития  компании,  финансовая  отчетность,  политика  перестрахования);

3.Интернет-магазин  (можно  приобрести  on-line  страховые  продукты  в  защищенном  режиме,  оплатив  покупку  через  платежную  Интернет-систему).

4.Виртуальный  офис  (на  сайте  представлена  информация  о  финансовом  состоянии  компании;  о  страховых  услугах;  расчет  величины  страховой  премии  и  определение  условий  ее  выплаты  для  каждого  вида  страхования;  заполнение  формы  заявления  на  страхование;  заказ  и  оплата  полиса  страхования  при  помощи  платежной  системы  непосредственно  через  Интернет;  передача  полиса,  заверенного  электронно-цифровой  подписью  страховщика,  клиенту  по  сети  Интернет;  возможность  информационного  обмена  между  страхователем  и  страховщиком  во  время  действия  договора  (личный  кабинет);  информационный  обмен  между  сторонами  при  наступлении  страхового  случая;  страховая  выплата  страхователю  при  наступлении  страхового  события  через  сеть  Интернет).

Купить  страховой  полис  через  Интернет  можно  тремя  способами:

1.       Интернет-заявка  (через  сайт  страховой  компании  клиент  заполняет  форму  своими  данными,  к  клиенту  выезжает  специалист,  либо  клиенту  предлагают  приехать  в  офис  компании  для  заключения  договора,  оплата  полиса  наличными).

2.       Интернет-платеж  (через  сайт  страховой  компании  клиент  заполняет  форму  своими  данными,  оплата  полиса  происходит  через  интернет  при  помощи  платежной  системы,  чаще  это  только  держатели  карт  Visa  International,  Eurocard/Mastercard,  доставка  готового  полиса  курьером,  экспресс  почтой  либо  предоставление  возможности  самостоятельно  забрать  договор  в  офисе  продаж).

3.       Он-лайн  продажа  полиса  (через  сайт  страховой  компании  клиент  заполняет  форму  своими  данными,  оплата  происходит  через  интернет,  полис  пересылается  через  интернет  с  электронной  подписью,  распечатка  полиса).

После  приобретения  страхового  полиса  через  Интернет,  страхователю  можно  предложить  постпродажное  обслуживание  через  личный  кабинет  или  по  электронной  почте  (статус  договора  страхования,  электронное  напоминание  о  необходимости  осуществить  очередной  взнос  или  пролонгацию  договора,  новости  компании,  новинки,  информационный  обмен  между  сторонами  при  наступлении  страхового  случая,  оплата  очередного  страхового  взноса  через  сеть  Интернет,  а  в  случае  наступления  страхового  случая  осуществление  страховой  выплаты).

Российский  рынок  интернет  страхования  развит  еще  очень  плохо.  Хотя  сайты  большинства  российских  страховых  компаний  сделаны  достаточно  хорошо.  Но  сами  страховщики  еще  не  очень  доверяют  интернет-продажам,  боятся  мошенничества. 

Купить  он-лайн  можно  далеко  не  все  страховые  продукты,  а  только  те,  которые  не  требуют  предварительной  оценки  страхового  агента  или  полный  пакет  рисков,  что  для  страхователя  не  выгодно. 

Помимо  этого  существует  еще  один  нюанс:  страховка  начнет  действовать  с  того  момента,  когда  на  страховых  документах  появится  личная  подпись  страховщика  и  страхователя.  В  действующем  законодательстве  уже  принят  закон  об  электронной  подписи  (ст.  2  Федерального  Закона  от  06.04.2011  «Об  электронной  подписи»  №  63-ФЗ),  но,  к  сожалению,  он  медленно  внедряется  на  практике,  так  как  не  каждый  человек  захочет  приобрести  свою  собственную  электронно-цифровую  подпись,  заплатив  за  нее  примерно  от  2  до  20  тыс.  руб.,  также  тут  немалую  роль  играет  недоверие  потребителя  из-за  боязни  мошенничества.

Платежная  система  Интернета  —  это  система  проведения  расчетов  между  организациями  и  потенциальными  клиентами  в  процессе  покупки  или  продажи  товаров  и  услуг  через  сеть  Интернет.  Платежные  системы  делятся  на  два  вида:  дебетовые  (работающие  с  электронными  чеками  и  цифровой  наличностью);  кредитные  (работающие  с  кредитными  карточками).  Примеры  платежных  систем:  CyberPlat,  Assist,  WebMoney,  PayCash,  Рапида,  Яндекс.Деньги.

Преимущества  Интернет-страхования  —  это  большой  охват  потенциальных  клиентов,  расширяется  география,  территория;  нет  ограничения  по  времени,  в  любое  время  суток;  экономия  личного  времени;  снижение  издержек,  например  на  аренду  помещения,  комиссионное  вознаграждение  и  т.  д. 

Минусы:  ограниченный  набор  продуктов,  неуверенность  в  безопасности  данных  от  несанкционированного  доступа,  как  страхователя,  так  и  страховщика. 

Разберем  причины  медленного  продвижения  интернет-страхования: 

1.       еще  не  во  всех  регионах  России  есть  Интернет; 

2.       несовершенство  системы  онлайновых  платежей; 

3.       медленное  внедрение  ЭЦП  —  низкая  психологическая  готовность  потребителей,  также  не  отработаны  механизмы  использования  ЭЦП,  есть  проблемы  с  лицензированными  сертификационными  центрами,  которые  должны  закреплять  за  гражданином  право  на  электронную  подпись.

4.       финансовые  затраты  страховщиков  на  создание  и  ведение  сайта;

5.         нехватка  грамотных  специалистов  в  страховых  компаниях,  одновременно  разбирающихся  в  вопросах  страхования  и  информационных  технологий.

6.       необходимость  постоянного  тестирования  сайта  на  удобство  навигации,  расчетов,  работы  с  клиентами.

Бесспорно,  у  Интернет-страхования  большие  перспективы.  На  развитие  Интернет-страхования  положительно  повлияло  бы  и  внедрение  электронно-цифровых  подписей  среди  всего  населения. 

Электронно-цифровая  подпись  (ЭЦП)  —  электронный  аналог  собственноручной  подписи  —  используемый  в  системах  электронного  документооборота  для  придания  электронному  документу  юридической  силы,  равной  бумажному  документу,  подписанного  собственноручной  подписью  правомочного  лица  и/или  скрепленного  печатью.  Документ  (файл),  подписанный  ЭЦП,  гарантированно  защищен  от  изменений  —  проверка  подписи  мгновенно  выявит  расхождение.  ЭЦП  обеспечивает  проверку  целостности  документов,  конфиденциальность,  установление  лица,  отправившего  документ. 

Электронно-цифровая  подпись  формируется  путем  криптографического  преобразования  информации  и  специального  программного  обеспечения  при  помощи  закрытого  ключа.  Данная  программа  гарантирует  достоверность  документов.  При  любом  изменении  исходного  документа  ЭЦП  становится  недействительной.  Электронную  подпись  можно  хранить  на  компьютере,  флешке  или  рутокене  (usb-средство  аутентификации  с  дополнительной  защитой  доступа  к  ключам).  Для  того,  чтобы  электронная  подпись  работала,  на  компьютере  должно  быть  установлено  специальное  криптографическое  программное  обеспечение.

Весной  2014  года  ожидается  принятия  нового  закона  об  автостраховании.  В  связи  с  этим  Правительство  РФ  призвало  Российский  союз  автостраховщиков  создать  модуль,  работающий  в  Интернете  для  внесения  сведений  о  договорах  автострахования  ОСАГО  в  единую  специальную  базу.  Должен  быть  разработан  электронный  калькулятор,  с  помощью  которого  пользователи  смогут  рассчитать  страховую  премию.  Пока  страховые  компании  пытаются  сопротивляться,  объясняя  невозможность  создания  такой  системы.  Некоторые  страховые  компании  начали  обучать  своих  сотрудников  и  работать  над  своими  сайтами. 

Нами,  а  также  студентами  групп  17  и  27  Красноярского  финансово-экономического  колледжа,  занимающихся  по  специальности  080118  Страховое  дело  (по  отраслям)  (базовая  подготовка)  было  проведено  исследование  интернет-сайтов  различных  страховых  компаний.

По  единогласному  мнению,  на  первое  место  мы  поставили  сайт  страховой  компании  Ингосстрах  (www.ingos.ru).  По  нашему  мнению,  это  самый  удобный  сайт,  красиво  оформленный,  на  нем  легко  и  просто  можно  найти  необходимую  информацию,  очень  удобная  навигация  по  сайту,  на  сайте  есть  все,  что  необходимо  потенциальному  клиенту. 

На  сайте  страховой  компании  Ингосстрах  представлены  все  виды  страховых  услуг,  предлагаемых  клиентам,  которые  можно  оформить,  приехав  в  офис  компании  или  позвонить  по  телефону.  Кроме  того  представлены  4  страховых  продукта  для  покупки  on-line:  1)  Поездки  (за  рубеж,  по  России,  полис  страхования  имущества  «Отпускной»);  2)  Имущество  (Квартира  —  3  продукта:  Отпускной,  FreeДом.  Квартира,  Экспересс-Квартира;  Дом/Строение  FreeДом.  Строение,  Экспересс-Строение);  3)  Авто  (КАСКО-Аккурат,  ОСАГО-Полис  обязательного  страхования  автогражданской  ответственности);  4)  Несчастный  случай  (3  продукта:  Спортивный,  индивидуальный,  семейный).

На  сайте  можно  предварительно  ознакомиться  с  правилами  страхования,  самостоятельно  рассчитать  стоимость  полиса  и  отправить  заявку  в  центральный  офис  компании.  Расчет  будет  отправлен  менеджеру,  который  свяжется  с  Вами  в  течение  7  рабочих  дней.  В  этот  период  необходимо  обратиться  в  один  из  офисов  и,  назвав  номер  своего  заявления  или  фамилию,  получить  счет  на  оплату.  Заплатить  можно  наличными  деньгами  или  по  кредитной  карте  в  кассе  офиса.  После  этого  вам  вручат  полис. 

При  покупки  он-лайн  можно  оформить  и  оплатить  полис  прямо  на  сайте  с  помощью  карт  Visa  International,  Eurocard/Mastercard.  После  оплаты  полис  будет  выслан  на  электронную  почту. 

На  сайте  компании  можно  оформить  продление  договоров  страхования  в  режиме  on-line.  При  необходимости  можно  задать  он-лайн  вопрос  специалисту,  т.  е.  есть  обратная  связь.  Также  имеется  интересная  полезная  информация,  новости,  перечислены  действия  и  многое  другое.

РОСГОСТРАХ  (http://www.rgs.ru)

По  нашему  мнению,  Страховая  компания  «Росгосстрах»  занимает  ведущую  позицию  на  рынке  страхования  России.  Сайт  очень  прост  и  удобен  в  использовании.  На  сайте  представлена  актуальная  информация  о  страховых  программах,  специальных  предложениях  и  электронных  услугах,  которые  можем  получить  прямо  на  сайте.

Ренессанс  (http://www.renins.com/)

Сайт  достаточно  хороший  и  проработанный.  Не  можем  не  отметить,  что  Группа  Ренессанс  Страхование  была  первой  страховой  компанией,  представившая  в  1999  г.  первый  в  России  Интернет-проект  мирового  уровня  —  RENINS.COM,  предлагающий  страхование  с  помощью  интернета. 

На  сайте  можно  воспользоваться  следующими  услугами:  Автомобиль,  Имущество,  Ипотека,  Путешествие,  Здоровье.  Кроме  того  представлены  25  страховых  продукта  для  покупки  on-line.  Процедура  покупки  будет  включать  в  себя:  расчет  стоимости  на  on-line  калькуляторе,  заполнение  заявления,  на  страхование  и  оплату  по  кредитной  карте  через  платежную  систему  Интернета  (CyberPlat).  Платеж  можно  произвести  и  в  отделении  банка,  распечатав  автоматически  сформированный  счет.  При  желании  можно  оплатить  полис  наличными  или  по  кредитной  карте  в  офисе  компании.  Процедуру  покупки  завершает  бесплатная  курьерская  доставка  документов.  Но  единственный  минус,  что  работают  они  только  с  четырьмя  городами:  Москва,  Екатеринбург,  Санкт-  Петербург,  Самара.  Невольно  встает  вопрос:  а  как  же  все  остальные?

На  сайте  существует  вход  в  личный  кабинет,  таким  образом  обрабатываются  все  возможные  вопросы  клиентов,  на  которые  последует  ответ  специалиста. 

РЕСО-Гарантия  (www.reso.ru). 

Страховая  компания  предлагает  в  режиме  Он-лайн  оформить  полис  ОСАГО  и  полис  "РЕСО-Экспресс"  (КАСКО),  т.  е.  всего  2  продукта.  При  покупки  он-лайн  можно  оформить  и  оплатить  полис  прямо  на  сайте  с  помощью  карт  Visa  International,  Eurocard/Mastercard.  После  оплаты  полис  будет  выслан  на  электронную  почту. 

Интернет-сайт  работает  просто  и  удобно,  ничего  лишнего,  все,  что  необходимо  клиенту  —  сразу  можно  найти.  Красноярский  филиал  страховой  компании  РЕСО-Гарантия  не  работает  с  интернет-продажами.

Затем  мы  попытались  протестировать,  как  работают  web-калькуляторы  различных  страховых  компаний.  Мы  взяли  5  автомобилей.  Калькуляторы  всех  страховых  компаний  справились  с  расчетом  страховой  премии  великолепно:  работать  было  очень  легко  и  удобно,  всего  за  пару  минут  можно  быстро  рассчитать  ОСАГО  и  КАСКО.

На  сайте  страховой  компании  Росгосстрах  после  заполнение  необходимой  информации  калькулятор  потребовал  номер  телефона  для  подтверждения  кода,  это  по  нашему  мнению  огромный  минус,  так  как  большинство  мошенников  пользуются  такой  тактикой  для  снятия  денег,  в  ответ  никакой  информации  они  не  предоставляют.  Этот  момент  может  отпугнуть  потенциального  покупателя.  Если  действительно  это  сделала  страховая  компания,  то  посоветуем  ей  переделать  этот  запрос  на  адрес  электронной  почты,  так  как  он  не  связан  с  деньгами.

В  настоящий  момент  в  интернете  многие  страховые  компании  предлагают  свои  продукты  он-лайн.  Однако  уровень  удобства  и  быстроты  сделки  у  компаний  разный. 

В  результате  проделанной  работы  был  сделан  вывод  о  том,  что  работа  над  интернет-страхованием  в  России  ведется,  но  пока  очень  слабыми  методами.  Интернет-страхование  в  России  находится  еще  на  начальном  уровне.  Этому  способствует  многие  показатели: 

·     Недоверие  покупателей  и  страховых  компаний; 

·     Страховые  компании  боятся  мошенничества  со  стороны  покупателей,  а  в  свою  очередь  покупатели  боятся  мошенничества  в  интернете;

·     Неумение  пользоваться  интернетом;

·     Не  везде  развита  интернет  структура; 

·     В  страховых  компаниях  не  хватает  квалифицированных,  опытных  программистов,  которые  создали  бы  очень  удобные  сайты  для  использования;

·     Не  все  виды  страхования  можно  осуществлять  виртуально.  Существуют  страховые  услуги,  которые  нельзя  автоматизировать,  а  потому  и  организовать  их  онлайн-продажи. 

Поэтому  страховые  компании  просто  обязаны  продолжить  начатую  работу  в  развитии  и  создании  интернет-сайтов,  на  которых  будет  возможна  интернет  продажа  страховых  продуктов.  Следовательно,  будущее  развитие  Интернет-страхования  еще  впереди.

Список  литературы:

1. Денисова Т.В. «Организация продаж страховых продуктов через Интернет: преимущества и перспективы», Журнал «Директор-Инфо» № 43, 2011 — 1 isupr.mrsu.ru›2011-1/PDF/Denisova.pdf (дата обращения 02.02.2014).2. «Интернет-страхование»//информационно-консалтинговый центр по электронному бизнесу — октябрь 2000 — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.e-commerce.ru (дата обращения 10.02.2014).3. Козлов А.В. ИНТЕРНЕТ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ // Современные проблемы науки и образования. — 2010. — № 4 — С. 127—131. [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: www.science-education.ru/92-4515 (дата обращения 05.02.2014).4. Eact-West, Digital News, РБК Интернет торговля в России. Руководство к успешным инвестициям и проектам. Краткая версия. Часть первая. — Декабрь 2013. [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.slideshare.net (дата обращения 12.02.2014).