ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ СТРАХОВАНИЯ ПУТЕШЕСТВУЮЩИХ

В современном мире основной задачей страховых компаний в области страхования лиц, путешествующих за рубеж, является создание профессиональной системы страхования, которая способна минимизировать риски наступления страховых случаев с путешествующими за границей, обеспечить комфортные условия пребывания клиентов за границей, и в случае наступления страховых случаев выполнять свои обязательства по возмещению расходов. Такая система должна, прежде всего, обеспечивать индивидуальный подход к страхованию жизни и здоровья туристов. Страховые туристические компании тесно взаимодействуют со специальными сервисными компаниями ассистанс [i], которые в основном и обеспечивают защиту  страхователей за рубежом.

Известные зарубежные ассистанс компании с хорошей репутацией имеют разветвленную сеть представительств во всем мире, сеть координаторов, которые говорят на всех необходимых языках, правильно и оперативно организуют работу координаторов, имеют собственных квалифицированных врачей, которые владеют иностранными языками. Каждая компания-ассистанс владеет сетью дежурных центров и бюро, которые расположены в регионах, на которых распространяется действие страховых полисов по обеспечению ее услуг.

Оплата услуг медицинских учреждений, организация репатриации, медицинская эвакуация, сопровождение больного, взаиморасчеты с конкретными страховщиками – все это входит в перечень услуг, которые оплачивает и предоставляет компания ассистанс.

Зарубежные страховые туристические и ассистанс компании предоставляют обширный спектр услуг, включает около 15-23 программ по защите интересов путешествующих. В целом, эти программы можно разделить на три обширные группы, которые включают в себя множество категорий.

Рисунок 1. Риски наиболее распространенные среди страхователей

(Составлено автором на основе материалов сайта [2])

Рассмотрим более подробно каждый из этих рисков, и что он в себя включает.

1)медицинское страхование (неотложная медицинская и стационарная помощь)[ii].

2)отмена/прерывание поездки[iii]

3)эвакуация (медицинская эвакуация, репатриация)[iv]

Далее рассмотрим насколько развито направление страхования путешествующих в России.

С каждым годом число граждан России, выезжающих за рубеж, растет. Так, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. число выехавших граждан выросло на 2,96 млн. человек. В 2012 г. по сравнению с 2011 г. число выехавших выросло на 0,84 млн. человек. В 2011 г. по сравнению с 2010 г. – на 1,89 млн. человек.

Ослабление курса рубля в 2014 году, падение цен на нефть и политические конфликты привели к сокращению поездок россиян за рубеж. В 2014 г. число выехавших за границу граждан сократилось на 2,39 млн. человек по сравнению с 2013 г. Турпоток в Россию в 2014 г. также снизился с 2,664 млн. человек в 2013 г. до 2,125 млн. человек.

Страхование при поездках за рубеж появилось на российском рынке благодаря туристическому буму 90-х. В связи с востребованностью таких страховых услуг в Европе, они были быстро освоены европейцами в послевоенные годы.

Россия же начала осваивать это направление в страховании на сорок лет позже. Однако европейский опыт и подход к страхованию путешествующих в российской практике не сработал из-за проблем ограниченности ресурсов выезжающих за рубеж туристов и законодательных ограничений, по которым запрещается производить взаиморасчеты без наличия договора на оказание медицинских услуг. Решение этих проблем было взято из европейского опыта 50-х годов, страховые компании нашей страны стали привлекать сервисные компании к сотрудничеству.

Первыми выдавать страховые полисы гражданам, выезжающим за рубеж, стали «Ингосстрах», «РОСНО», «Россия», «АСКО». К середине 90-х в России действовали большие и малые ассистанские компании, которые предлагали страховщикам примерно идентичный пакет услуг. Это объясняется тем, что практически все они связаны глобальной сетью взаимных договоренностей.

Первой отечественной сервисной компанией стала “ТИМ-Ассистанс”, учрежденная ОСАО “Ингосстрах”. Изначально “ТИМ-Ассистанс” был ориентирован на оказание услуг клиентам своей страховой компании. В настоящее время с ним сотрудничают российские и иностранные страховщики.

К выбору компании ассистанс страховым компаниям необходимо относиться серьезно. Так как существует много компаний, которые оказывают некачественные услуги. Так, например, крупной российской страховой компании «Авикос», специализирующейся на страховании туристов в течение 10 лет, пришлось несколько раз менять партнеров по ассистансу. Основной причиной смены партнеров является неудовлетворительное качество предоставляемых услуг, плохая работа по урегулированию убытков. Многие сервисные службы оказываются в действительности телефонными операторами, которые не способны организовать помощь и грамотно урегулировать страховые случаи.

Сотрудничество с компаниями ассистанс позволило страховщикам гарантировать туристическим операторам, что при возникновении проблемы у туриста профессиональный представитель сервисной компании займется и решит эту проблему.

Как уже говорилось ранее, случаи необходимости страхового полиса происходят очень часто. Так, например, в период с 31 декабря по 12 января 2014 года в страховую компанию «Россгострах» поступило 513 обращений за медицинской помощью и 1 смертельный случай, произошедший на Шри-Ланке. Двух застрахованных транспортировали на родину на носилках в сопровождении врача.

Из них 49% застрахованных – это туристы, отдыхавшие в европейских странах: в Италии, в Австрии, во Франции, Германии, Испании. 31% звонков поступил от российских туристов, которые путешествовали с полисами компании РОСГОССТРАХ по Таиланду, Индонезии, Вьетнаму и Китаю. Остальные обращения зафиксированы от посещавших страны Ближнего Востока (Израиль, Египет, ОАЭ) и тех, кто выбрал для путешествия более экзотические направления.

Незначительная часть российских страховых компаний занимаются страхованием лиц, путешествующих за рубеж. Наиболее успешными являются следующие сервисные компании, осуществляющие свою деятельность на российском рынке.

Таблица 1.

Сервисные компании (assistance), работающие на российском рынке [4]

Следует признать, что большинство российских туристов все еще относятся к страховке как к минимально необходимой вещи, считая, что это лишь дополнительные расходы. Однако статистика говорит об обратном. «Так, например, статистика компании РОСГОССТРАХ показывает наибольшие затраты по туристической страховке связаны с транспортировкой пострадавшего туриста на родину - порядка $14,5 тыс. Средняя стоимость госпитализации оценивалась в $7 тыс. Самая большая сумма по госпитализации туриста в прошедшие новогодние каникулы зафиксирована в США, она составила $30 тыс» [3].

Применение зарубежных продуктов и ассистанс услуг на российском рынке страхования путешествующих возможно, и даже успешно при условии адаптации его на российский рынок для граждан России.

Зарубежный опыт страховой защиты путешественников более разнообразен и развит, так как возникновение и развитие самого страхового рынка за рубежом началось еще раньше, чем в России. Поэтому изучение зарубежного рынка страхования путешествующих важно и полезно в том плане, что некоторые продукты и услуги могут быть заимствованы российскими страховыми компаниями.

Список литературы:

1. Садыкова Л.М. Страховой рынок России: состояние и перспективы развития: монография Л.М. Садыкова Оренбург: ОГУ, 2011. – 112с. ISBN 978-57410-0890-4
2. Cтрахование сегодня [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/61214/
3. Травмы при катании на горных лыжах являются ведущими причинами обращений застрахованных туристов за помощью в РОСГОССТРАХ. Страхование сегодня [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.insur-info.ru/pressr/50442/
4. Эксперт онлайн [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://expert.ru/