ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДИВЕРСИФИКАЦИИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

В настоящее время банки, являющиеся сложными финансовыми институтами, действуют в различных отраслях экономики и финансового рынка, расширяют ассортимент предоставляемых клиентам услуг и продуктов, осуществляют операции по привлечению и размещению денежных средств. Следовательно, диверсификация является важнейшим принципом в деятельности банков.

Проведение диверсификации заключается в необходимости снижения рисков: диверсифицированные финансовые структуры способны снизить риск за счет перераспределения вложений в различные нефинансовые сектора и применять более совершенные системы управления рисками.

В банковской сфере значимое место занимает внутренняя диверсификация. Коммерческие банки в рамках классификации по типам бизнеса и рыночной ориентации разделяются на расчетные, рыночные, кредитные, банки для банков и розничные банки. Наличие диверсифицированной структуры пассивов и активов у розничных банков содействует их оперативному приспособлению к изменениям конъюнктуры финансового рынка, обеспечивает устойчивость доходов. Большой спектр финансовых услуг для партнеров и клиентов рождает устойчивый спрос и доверие к банку.

Основными направлениями деятельности банков являются:

1 Операции с корпоративными клиентами: обслуживание расчетных и текущих счетов, предоставление финансирования, конверсионные услуги, открытие депозитов, выдача гарантий, инкассация, обслуживание экспортно-импортных операций, денежные переводы в пользу юридических лиц и др.

2 Операции с розничными клиентами: кредитование, принятие средств во вклады и ценные бумаги банка, обслуживание банковских карт, денежные переводы, операции с драгоценными металлами, купля-продажа иностранной валюты, платежи, хранение ценностей и др.

3 Операции на финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой; размещение и привлечение средств на межбанковском рынке и рынках капитала и др.

Основными направлениями диверсификация банковской деятельности в России в настоящее время являются:

1. Диверсификация форм и методов привлечения денежных средств на внутреннем рынке. С развитием технологий и Интернета банки имеют возможность повышать актуальность своих услуг, диверсифицируя их стандартный набор. Одной из таких услуг является Мобильный банк. По данным нашего опроса 72% респондентов активно пользуются данной банковской услугой. Остальные 27% не пользуются Мобильным банком по двум причинам: в основном это владельцы карт ВТБ-24, в котором услуга труднодоступна; другой причиной является неумение пользования  Интернетом.

Другой услугой, еще не имеющей большого распространения в России, является биометрическая идентификация клиентов. Биометрия может принимать различные формы: используется идентификации на основе изображения лица, анализа сетчатки и радужной оболочки, голосовая биометрия. Данная услуга избавляет клиентов банка от многих неудобств, например, таких как необходимость помнить пароли, ПИН-коды или носить с собой документы, подтверждающие личность; является одной из самых эффективных способов защиты банковских операций. Такая система уже внедрена Сбербанком для реализации школьной программы обслуживания обедов. Руководитель группы «Бинбанк» так же заявил о намерении применения этого метода.

2. Диверсификация валютных резервов банков: происходит за счет включения в резервы разных иностранных валют, что позволит обеспечить бесперебойное движение расчетов и защиту их от валютных рисков.

3. Диверсификация вложений в ценные бумаги, которая осуществляется за счет распределения имеющегося капитала на покупку различных ценных бумаг по видам, отраслям, срокам погашения с целью снижения экономических рисков.

Сбербанк: Объем вложений в ценные бумаги в 2015 году увеличился на 173 млрд руб. или на 9,4% за счет приобретения еврооблигаций РФ и корпоративных облигаций [3].

Газпромбанк: Портфель ценных бумаг за 2015 год вырос на 66,8%, достигнув 707,9 млрд. руб. Прирост портфеля был обусловлен двумя основными факторами: увеличением инвестиций в зависимые компании и ростом портфеля государственных долговых бумаг за счет облигаций федерального займа [2].

ВТБ: Объем вложений в ценные бумаги в 2015 году увеличился и достиг величины 700,4 млрд. руб [1].

4. Наиболее плохо освоенным направлением является расширение ассортимента продуктов и услуг, предоставляемых клиентам.

Одним из таких направлений является предоставление венчурных инвестиций - предназначенных для финансирования стартапов (новых или растущих компаний), деятельность которых сопряжена с высокой степенью риска.

Так, например, компания ВТБ имеет венчурный фонд не только на территории России, но также и Российско-казахстанский фонд нанотехнологий, поддерживающих инициативы, направленные на создание инновационных компаний.

Сбербанком также был создан венчурный фонд, инвестирующий как потенциально полезные для банков стартапы, так полезные для всех отрасли, в пределах от 1 до 10 миллионов.

Другим направлением, получающим все большее распространение, является управление активами. Предоставляя услугу, банк предлагает стратегии управления собственными средствами и страховыми резервами компаний на индивидуальной основе в соответствии с законодательством. Широкие возможности размещения средств позволяют рассматривать в качестве инструментов инвестирования как высоконадежные ценные бумаги с фиксированной доходностью или альтернативные инвестиции с функцией защиты капитала в периоды, характеризующиеся высокой волатильностью рынка, так и инструменты с более высоким уровнем риска в периоды благоприятной рыночной конъюнктуры.

Для физических лиц банками разрабатываются стандартные стратегии доверительного управления, в зависимости от финансовых целей, критериев доходности и риска, объема и срока инвестиций, текущей рыночной ситуации. Клиентам предлагаются несколько вариантов размещения средств - от консервативных до высокодоходных, с использованием различных финансовых инструментов. Линейка стратегий доверительного управления предназначена для размещения капитала в размере от 15 млн. рублей.

В связи с появлением криптовалюты Bitcoin – виртуальной денежной единицы, существующей исключительно в электронной форме, встает вопрос о создании базы данных, отражающей транзакции с криптовалютой.  Так, например, Citigroup разаботал собственную криптовалюту Citicoin, используемую для международных переводов. Однако в России банковская адаптация системы, в которой могла бы функционировать данная валюта, еще не проведена, что затормаживает формирование новой финансовой среды.

5. Наиболее эффективным направлением выделяют продвижение банков в регионы, их выход за рамки национальных границ, так же слияние дочерних фирм. Это направление позволяет создать эффективную инфраструктуру для привлечения дополнительных денежных ресурсов, расширить клиентскую базу за счет приобретения новых рентабельных и надежных заемщиков.

Так, группа Московский деловой мир (МДМ) объединяет МДМ-банк, Петровский народный банк, Конверс-банк, Выборг-банк, Комисоцбанк, страховую компанию «РЕСО-Гарантия» и ряд других промышленных и финансовых звеньев.

Группа «Интеррос» сформирована при участии Росбанка, Балтонэксимбанка, АКБ «Международная финансовая компания», страховой компании «Интеррос-Согласие», негосударственного пенсионного фонда «Интеррос-Достоинство», инвестиционной компании «Инрос-Капитал» и др.

Комплекс «Содружество» сформирован Автобанком, Брянским народным банком, страховой компанией «Ингосстрах» и коммерческим банком «Ингосстрах-Союз».

Подводя итог можно сказать, что решение об осуществлении диверсификационной стратегии требует от банка тщательной подготовки и подробной аналитической работы, так как необходима оценка будущего эффекта масштаба от вступления в другие сферы финансового бизнеса и технологии проведения операций. В настоящее время для России наиболее функциональными являются розничные и кредитные банки, так как они наиболее приспособлены к изменчивой конъюнктуре отечественного финансового рынка.

Список литературы:

1. Годовой отчет группы ВТБ за 2015 г. [электронный ресурс]: http://www.vtb.ru/upload/iblock/7a6/annual-report-2015.pdf
2. Годовой отчет ОАО Газпром за 2014 г. [электронный ресурс]: http://www.gazprom.ru/f/posts/05/298369/gazprom-annual-report-2014-ru.pdf
3. Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2015 г. [электронный ресурс]: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports
4. Жукова Е.Ф. Банковское дело: учебник для вузов / под ред., Н.Д. Эриашвили. М.: Юнити-Дана, 2007.
5. Рейтинг банков сайтка Банки.ру [электронный ресурс]: http://www.banki.ru/banks/ratings/.
6. Трифонов Д.А. Основные направления диверсификации банковской деятельности в условиях кризиса // Финансы, денежное обращение, кредит №3(27) / 2009.