ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ

В настоящее время большое количество страховых компаний обладает хорошо разработанной сетью продаж страховых полисов. Эти каналы будут способствовать формированию сбалансированного страхового портфеля при применении страховщиками грамотной политики. В период нестабильности экономики и снижения платежеспособного спроса определенные виды каналов значительно сократят объемы страховых премий. Поддержание страховых премий на должном уровне и обеспечение устойчивости страховой компании должно обеспечиваться за счет внедрения и продвижения новых каналов продаж страховых продуктов.

На сегодняшний день продажа полисов через интернет набирает все большую популярность и становится все более доступным для клиентов, растет количество услуг, предоставляемых страховыми компаниями в режиме «онлайн». В обстановке жесткой конкуренции, любая страховая компания, работающая на свой имидж, должна иметь свой собственный сайт, т.к. это предоставит реальным и потенциальным клиентам дополнительные удобства в получении ими необходимой информации об интересующих страховых продуктах и услугах [3].

Интернет-страхование это процесс установления и поддержания договорных отношений между страховщиком и страхователем, осуществляемый с помощью сети интернет [2].

Страхование в режиме «онлайн» выполняет следующие функции [6]:

1. Представление услуг страховой компании. Клиентам предоставляется полная информация о компании, ее деятельности, страховых продуктах и услугах, предлагаемых страховщиком;
2. Возможность приобретения страхового полиса. Многие страховщики осуществляют комплексную процедуру продажи полисов, включающую как расчет стоимости и заполнение заявления на получение страховой услуги, так и непосредственно оплату и получение самого полиса.

Продажа страховых продуктов в режиме реального времени подразумевает целый ряд различных операций. Существует несколько видов продажи страховых полисов через интернет [1]:

1. Интернет-заявка

• Предоставление контактной информации через сайт страховой компании

• Выезд специалиста и заполнение страховой документации с предварительным звонком клиенту для выяснения условий страхования и/или месте встречи

• Оплата полиса выездному специалисту наличными

2. Интернет-платеж

• Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании

• Оплата полиса через интернет

• Доставка готового полиса курьером, экспресс почтой либо предоставление возможности самостоятельно забрать договор в офисе продаж.

«Online» продажа полиса

• Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании

• Оплата полиса через интернет

• Пересылка полиса через интернет с электронной подписью, либо самостоятельная печать полиса (если это предусмотрено законодательством)

Помимо этого в процедуру реализации страховых продуктов через интернет нередко входит постпродажное обслуживание, которое заключается в информационном обмене между страхователем и страховщиком в период действия договора страхования, при наступлении страхового случая и осуществлении выплаты.

Первой страховой компанией России, начавшей в 1999 г. продажу полисов через интернет, стала компания «Ренессанс Страхование» [5].

На сегодняшний день более 100 российских страховщиков имеют свои корпоративные сайты в интернете [8]. Однако в большинстве случаев на сайтах представлена лишь общая информация о компании, описание ее деятельности и перечень страховых продуктов, непосредственно продажи через интернет осуществляет незначительное число страховщиков. Представим возможности некоторых из них (Таблица 1).

Выбранные критерии для анализа позволили нам затронуть основные элементы сайта страховщиков. После ознакомления с сайтами клиенты не должны сталкиваться с проблемы заполнения заявления, заказом и оплатой. Для успешного функционирования в интернете страховщики должны создать такой сайт, который будет характеризоваться, простотой, но в тоже время визуальной привлекательностью.

Дистанционное страхование имеет как преимущества, так и недостатки.

Основными преимуществами онлайн-страхования являются:

1) возможность сравнения страховых компаний и предлагаемых ими продуктов;

2) экономия времени на заключение договора страхования (нет необходимости ехать в офис компании, т.к. есть возможность заполнить заявление в любое время суток в течение нескольких мину не выходя из дома);

3) получение дополнительной прибыли благодаря снижению уровня затрат на оплату деятельности страховых агентов;

4) с помощью внедрения услуги электронного страхования можно наладить быструю и своевременную связь между головным офисом страховой компании и ее филиалами; застрахованными лицами и страхователями, контролирующими органами и страховыми брокерами;

5) большое количество разнообразных способов оплаты (электронные деньги, банковский перевод, платежные карты, наличный расчет);

6) возможность самостоятельно производить расчеты страховых премий, а также определять условия ее выплаты в зависимости от заданных параметров для каждой разновидности страхования за счет страхового калькулятора;

Таблица 1

Сравнительная таблица онлайн-услуг страховых компаний

7) появится возможность просматривать текущее состояние своего счета в режиме онлайн;

8) возможность получения скидки на предоставляемые услуги;

9) при наступлении страхового случая, у застрахованного лица застрахованное лицо сможет своевременно и оперативно подать заявление на выплату.

Недостатки онлайн-страхования:

1. число объектов, подлежащих страхованию, ограничено;
2. неудобства при оплате страхового полиса (клиент по почте получает от страховой компании два экземпляра договора, которые необходимо подписать, затем один экземпляр отправить страховщику и осуществить оплату с помощью почтового перевода или через банк. Если письмо не дойдет до страховщика, то вероятность доказательства факта оплаты полиса сводится к нулю);
3. Существуют трудности при определении страховой суммы страхового объекта, т.к. при страховании через интернет предлагаются на выбор ее зафиксированные размеры, изменение которых не допускается. Следствием этого является то, что размер выплаты может оказаться недостаточным для возмещения понесенного ущерба или же превысит величину ущерба);
4. Наличие вероятности мошенничества в сфере интернет-страхования;
5. Недоверие клиентов к данному виду предоставления услуг.

Анализ рынка интернет-страхования показал, что существует еще значительно количество проблем при реализации страховых продуктов через интернет. Для того чтобы решить эти проблемы необходимо позаботиться об обеспечении безопасности расчетов через интернет, повышению доверия к данному виду услуг со стороны населения, а также дальнейшей продвижении этих услуг. Все это может быть достигнуто за счет применения следующих мер:

- совершенствование работы информационных систем страховых компаний, обеспечение мощной защиты от кибератак и мошенников, которые будут обеспечивать защиту персональных данных клиентов и корпоративной информации самой компании;

- создание единого реестра, базы электронных страховых полисов, за счет которых страхователи всегда смогут проверить статус своего полиса;

- создание мобильных приложений, которые принесут дополнительные удобства клиентам для полноценного пользования;

- разработка привлекательного, но в то же время простого и понятного интерфейса для пользователей, которые будут удобны и будут внедрять доверие реальным и потенциальным клиентам;

- распространение страхования в социальных сетях, что будет способствовать продвижение и популяризации онлайн-страхования;

- разработка и принятие законодательства по защите интересов страхователей и страховщиков в области интернет-страхования;

- разработка механизма выгодных и удобных расчетов по приобретению страховых услуг через интернет.

Интернет-страхования – достаточно молодая и новая система, которая вызывает опасения со стороны населения. Потребителей настораживает риск взлома персональных данных, сбои в системе, невыполнение со стороны страховщиков обязательств, возникших дистанционно. Несмотря на все недостатки, дистанционное предоставление услуг набирает все большую популярность [7].

Рост и перспективы интернет-страхования вполне ожидаемы, особенно это будет обеспечиваться в условиях роста платежеспособного спроса и стабильности экономики [4]. На сегодняшний день страховщики должны доступно донести клиентам информацию о компании и услугах на своих сайтах, а также обеспечить защиту персональных данных, а государство разработать законодательную базу в сфере интернет-страхования. Все эти меры обеспечат надежной защитой от обмана и преступлений, а также будут регулировать правоотношения в данной области.

Список литературы:

1. Глухова С.М. Online-страхование как перспективный вид услуг на страховом рынке. Материалы ХVI Международной научно-практической конференции. [Электронный ресурс]. - Режим доступа. –
   
   URL: http://ksu.edu.ru/ (дата обращения: 01.04.2016)
2. Козлов А.В. Интернет страхование в России // Современные проблемы науки и образования. – 2010. – № 4 – С. 127-131.
3. Макаров Г.В., Макейкина С.В. Развитие он-лайн страхования в современных условиях. [Электронный ресурс]. - Режим доступа. – URL: http://elibrary.ru/item.asp?id=22944277 (дата обращения: 01.04.2016)
4. Медведева А.А., Новиков Р.В. Интернет страхование в России. [Электронный ресурс]. - Режим доступа. – URL:  http://elibrary.ru/item.asp?id=24985342 (дата обращения: 08.04.2016)
5. Перфильев Ю.Ю., Российское интернет-пространство: развитие и структура. – М.: Гардарики, 2003. 272 с.: ил. (Серия «Монографии»; вып.1.)
6. Свердюк Л.А., Багаева А.П. Интернет-страхование // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. – 2012. - № 8. – С. 407-408.
7. Тарасова Ю. А., Нигматуллина А. А. Рынок страховых интернет-услуг в России: качество, проблемы и перспективы. Материалы XVI Международной научно-практической конференции (2–5 июня 2015 г., Ярославль). [Электронный ресурс]. - Режим доступа. – URL: http://elibrary.ru/item.asp?id=23672770  (дата обращения: 01.04.2016)
8. Хачатрян Т.Н. Интернет страхование. [Электронный ресурс]. - Режим доступа. – URL: http://elibrary.ru/item.asp?id=13288933 (дата обращения: 01.04.2016)