ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ТЕХНОЛОГИИ БЛОКЧЕЙН В ФИНАНСОВЫХ ОПЕРАЦИЯХ

Блокчейн (англ. Blockchain - «цепочка блоков») представляет собой технологию децентрализованного хранения данных, цепочку блоков транзакций, выстроенную по определённым правилам и обеспечивающую специфическую защиту от изменений. [3] Это многофункциональная и многоуровневая информационная структура надёжного учета различных активов.

Сегодня основная функция блокчейн – это проведение биткоиновых транзакций. Тем не менее, многие компании ищут способы его применения для отслеживания других операций, сделок и процедур.

Традиционная модель взаимодействия между контрагентами предполагает использование централизованного реестра и помощь посредников для подтверждения и регистрации транзакций. В свою очередь, блокчейн обеспечивает безопасное распределение реестра по всей сети и позволяет обойтись без посредников.

Блокчейн дает возможность безопасно, без обмана и злоупотребления управлять распределённым реестром. Информация, как правило, хранится в виде цепочки блоков в линейном последовательно - хронологическом порядке. Обновление происходит каждые 10 минут. На каждом задействованном узле – компьютере, хранится копия блокчейна, которая автоматически загружается, когда майнер (владелец оборудования, применяющий его для добычи криптовалюты) присоединяется к биткойн-сети. Все новые транзакции получают цифровую подпись, затем рассылаются по сети блокчейн для добавления в систему. Задействованные узлы проверяют транзакцию и записывают её в реестр, где сохраняются сведения обо всех адресах и балансах.  Таким образом, обладатель счета имеет свободный доступ к информации о любой из операций, совершенных в блокчейн, начиная с первого перевода, сделанного в 2009 г. (рис. 1.).

Рисунок 1. Схема работы технологии блокчейн

Источник: Технология блокчейн: как жить дальше? URL: https://www.ibm.com/cloud-computing/files/S4.4.pdf (Дата обращения 20.12.2019).

Блокчейн представляет собой новую парадигму информационного мира. [2] Скорость, низкая стоимость, безопасность, отсутствие главного сервера – вот то, что привлекает их внимание. Я считаю, что технология блокчейн ведёт людей к жизни, основанной на принципах открытости, заслуг, децентрализации и глобальном участии.

Согласно данным, полученным от европейской венчурной компании «Outlier Ventures», занимающейся развитием блокчейн-стартапов, в настоящее время ситуация в мире складывается следующим образом (рис. 2.). На рынке технологии блокчейн лидирует США, где сосредоточены 39,8% всех блокчейн–стартапов. Второе место принадлежит Великобритании – 16,7%, на третьем месте Канада – 3,3%. Далее, согласно проведённому анализу, расположились Китай – 3,2%, Сингапур – 2,6%, Германия и Израиль – 2%.

Рисунок 2. Деятельность блокчейн – стартапов по странам

Источник: Обзор цифровой повестки в мире (№7) URL: http://www.eurasiancommission.org/ru/act/dmi/workgroup/Documents/digest/7%20Спецвыпуск_Блокчейн.pdf (Дата обращения 20.12.2019).

По прогнозам аналитиков, к 2021 г. мировой рынок технологии блокчейн вырастет до 2312,5 млн. долл., что в четыре раза больше по сравнению с 2018 г. (рис. 3).

Рисунок 3. Ожидаемые объёмы мирового рынка блокчейн, млн. долл.

Источник: составлено автором на основе данных официального сайта «Statista» URL: https://www.statista.com/statistics/647231/worldwide-blockchain-technology-market-size (Дата обращения 21.12.2019).

Основными отраслями, в которых стартапы применяют блокчейн, являются связь и коммуникации, финансы и страхование, наука и техника, медиа развлечения и др. (рис. 4.).

Рисунок 4. Отраслевой срез деятельности блокчейн – стартапов

Источник: Обзор цифровой повестки в мире (№7) URL: http://www.eurasiancommission.org/ru/act/dmi/workgroup/Documents/digest/7%20Спецвыпуск_Блокчейн.pdf (Дата обращения 20.12.2019).

В настоящее время платёжная система VISA совместно с банками проводит активные тестирования технологии блокчейн для перевода денег, выступая конкурентом системы межбанковских сообщений SWIFT. Умные контракты, или смарт-контракты, - алгоритмы, разработанные для заключения и обслуживания контрактов в блокчейн - технологии, - выступают перспективнейшим направлением данной области. В том числе и благодаря умным контрактам, в финансовой системе данная технология уже используется для контроля соблюдения нормативных требований, документарных операции, транзакционных соглашений.

В долгосрочной перспективе ожидается, что рынок будет работать автономно, а финансовые услуги встроят непосредственно в сами транзакции. «Финансовый сектор будет сильно отличаться от того, каким мы его привыкли видеть сегодня», - считает Чемпион де Креспиньи.

В производстве и розничной торговле блокчейн используют ля совершенствования управления логистическими цепочками. Применение данной технологии в здравоохранении нацелено на предоставление быстрого и безопасного доступа к персональным медицинским данным, находящихся в различных медицинских учреждениях и регионах. В государственных организациях её применение ориентировано на увеличение прозрачности и контроль расходов. Сегодня уже известно множество способов применения блокчейн (табл. 1.).

Таблица 1.

Мировой опыт использования блокчейн - технологий

Источник: составлено автором

Что касается российского опыта применения блокчейн-технологии: реалии и перспективы.

В начале 2017 г. лишь 20% россиян выступали за запрет цифровых денег. Несмотря на этот факт, законодательство Российской Федерации не содержит запрета на осуществление гражданами операций с использованием цифровой валюты. В сентябре 2015 г. Банком России была сформирована специальная рабочая группа с целью изучения технологии блокчейн и возможных вариантов её использования. В сентябре 2016 г. поступили известия о запуске первого в России акселератора для блокчейн - проектов «InspiRussia» на базе Университета Иннополис. В декабре 2016 г. Центральный банк Российской Федерации совместно с крупнейшими участниками финансового рынка учредил Ассоциацию развития финансовых технологий (ФинTех). Взаимодействие в рамках данного объединения ориентировано, прежде всего, на создание условий для внедрения блокчейн – сервисов на российском финансовом рынке (рис. 5.).

Рисунок 5. Глобальные тренды финансирования Финтеха, млрд. долл.

Источник: Официальный сайт АО «КПМГ» URL: https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/ru/pdf/2017/04/ru-ru-blockchain.pdf (Дата обращения 23.12.2019).

В качестве аргументов приведём примеры использования блокчейн в России.

Нефинансовый сектор:

-Защита от мошенничества. Приложение «Block Notary» российского инженера И. Баринова, своего рода виртуальный нотариус: оно позволяет загрузить в блокчейн фотографию или другой медиафайл и получить подтверждение прав собственности и времени загрузки;

-Ритейл. Пилотный проект с «М.Видео», в котором проводилась загрузка реестра поставок ритейлером и поставщиками, шифрование данных и их проверка с данными «Сбербанк Факторинга», а также запись этих данных на блокчейн. Платформа подтверждает поставку, если зашифрованные данные участников сделки совпадают.

Финансовый сектор:

-Обмен анкетами. Пилотный проект по быстрому и безопасному обмену банковскими KYC-анкетами с применением технологии распределенных реестров. Участники: «АК БАРС» банк; Сбербанк и банк «Открытие»;

-Удалённая идентификация. Мобильное приложение от «Альфа-Банк» «Поток», позволяющее записывать онлайн - интервью при оформлении заявки на получение займа. При этом банк загружает идентификационные данные клиентов в блокчейн;

-Обмен валюты. «Сбербанк» России создал прототип сервиса для обмена валют через блокчейн;

-Межбанковские переводы. В России были успешно проведены первые транзакции между крупнейшими банками на базе Мастерчейна Банка России, в основу которого легла всемирно известная технология «Ethereum». Участники: «Qiwi», «Сбербанк», «Альфа-Банк», Банк «Открытие» и «Тинькофф» Банк;

-Полный аккредитив. 21 декабря 2016 года авиакомпания «S7» стала первым партнёром по внедрению технологий блокчейн в крупном корпоративном бизнесе. По договору с одним из контрагентов были проведены расчёты с использованием покрытого аккредитива. Основные этапы сделки — открытие и исполнение аккредитива были оформлены в виде транзакции на основании смарт - контрактов в системе «Ethereum» и фиксировались в блокчейн. Итоговая запись в распределённом реестре содержит хэш (результат криптографического преобразования) следующих данных: ИНН заказчика и исполнителя; вид работ; сумма аккредитива; дата открытия и закрытия сделки. Обладая этой информацией, любой участник бизнес-процесса может самостоятельно проверить статус аккредитива.

Несмотря на активные попытки внедрения блокчейн в разных отраслях экономики, в ближайшей перспективе все потенциальные пользователи данной технологии оценят не только её реальные преимущества, но и столкнуться с возможными рисками, на которые следует обратить внимание (табл. 2.).

Таблица 2.

Преимущества, риски и вызовы использование технологии блокчейн сегодня

Источник: составлено автором

Так, например, технология позволяет не потерять информацию. Нельзя быть уверенным, что уже сейчас не создается программ, меняющих данные в системе или добывающих данные из блокчейн. Сегодня наблюдается почти полное отсутствие соответствующей нормативно-законодательной базы, что затрудняет использование инновации в регулируемых отраслях экономической деятельности. Кроме того, перед внедрением блокчейн стоит сформировать единые требования к идентификации пользователей и качеству загружаемых и изменяемых данных. На сегодняшний день уже выявлены изъяны в информационной безопасности и уязвимости в протоколах технологии блокчейн, которые позволяют присваивать себе чужие электронные средства. Но, опять же, в виду недоработок в законодательстве, государство не может с этим ничего поделать.

Работа в рамках стандартных протоколов подразумевает стандартные подходы и работу со стандартным активом. Однако часто активы – предметы сделки являются нестандартными, что затрудняет транзакцию. Страдает скорость, а главное повышается стоимость одной транзакции, которая сейчас и так недешева.

Ещё одна трудность, препятствующая внедрению данной технологии, заключается в отсутствии реализованных на практике отечественных алгоритмов шифрования пригодных для применения. Большая часть таких алгоритмов существует только на бумаге, либо вовсе не прошла государственную сертификацию. ФСБ России – регулятор, ответственный орган по данному вопросу.

Подводя общую черту, хотелось бы отметить, что для внедрения технологии блокчейн на государственном уровне уже сегодня понадобится решение множества вопросов в экстренном порядке, также необходимы существенные денежные вливания и привлечение специалистов из-за рубежа. На сегодняшний день разработки на основе блокчейна уже достигли поразительно высокого уровня зрелости. Первые пилотные проекты дают общее представление о колоссальных выгодах, которые могут обеспечить блокчейн - приложения с точки зрения экономии на затратах, а также скорости и гибкости. На Всемирном экономическом форуме 23.01-26.01.18 гг. в Давосе блокчейн был назван одним из шести мегатрендов, способных оказать огромное влияние на общество в данное время.

В ходе исследования было установлено следующее: применение блокчейна не просто возможно и в области финансовых операций, но и весьма эффективно. Среди допустимых вариантов: умные контракты; платформа для работы с налоговыми органами; цифровые сертификаты отслеживания активов; электронные подписи и др.; несмотря на открывающиеся перед нами перспективы, есть реальные проблемы, без решения которых процесс внедрения блокчейн – технологий конкретно в нашей стране не осуществим: неразработанность законодательной базы; отсутствие отечественных алгоритмов шифрования; нехватка кадров и др.

Таким образом, цель работы – анализ возможных способов применения блокчейн – технологий и оценка перспектив их использования в финансовых операциях достигнута, задачи решены в полном объёме. В эссе детально и комплексно изучен и проанализирован российский и зарубежный опыт использования технологий распределённых реестров. В ходе исследования определены актуальные перспективы и направления развития блокчейна в нашей стране с акцентом на применение данной инновации в области финансовых операций, её влияние на них. Идентифицированы проблемы, сдерживающие это применение, и предложены соответствующие варианты решения, весьма значимые, в современных условиях цифровой экономики.

Список литературы:

1. Об утверждении программы цифровая экономика Российской Федерации: Распоряжение Правительства РФ № 1632-р от 28 июля 2017 г. 
2. Блокчейн – основные понятия и роль в цифровой экономике URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=30061039 (дата обращения 18.06.18)
3. Винья П., Кейси М. Эпоха криптовалют: как биткоин и блокчейн меняют мировой экономический порядок / Пол Винья, Майкл Кейси; перевод с английского Эльвиры Кондуковой. - Москва: Манн, Иванов и Фербер, 2017. - 429 с.: ил.; 24 см. - Библиогр. в примеч.: с. 401-424
4. Официальный сайт АО «КПМГ» URL: https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/ru/pdf/2017/04/ru-ru-blockchain.pdf (дата обращения 18.06.18).
5. Обзор цифровой повестки в мире (№7) URL: http://www.eurasiancommission.org/ru/act/dmi/workgroup/Documents/digest/7%20Спецвыпуск_Блокчейн.pdf (Дата обращения 20.12.2019).
6. Официальный сайт «Statista» URL: https://www.statista.com/statistics/647231/worldwide-blockchain-technology-market-size (Дата обращения 21.12.2019)
7. Технология блокчейн: как жить дальше? URL: https://www.ibm.com/cloud-computing/files/S4.4.pdf  (Дата обращения 20.12.2019).