РЫНОК ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Жилищный вопрос в России был и остается актуальным. Ситуация, которая складывается на российском рынке недвижимости, свидетельствует о высоком спросе на жилье. Немногие могут позволить себе купить жилье без использования заемных средств, поэтому ипотека приобретает все большее значение.

Рассмотрим динамику ипотечного кредитования в России за последние 5 лет.

Таблица 1

Объем выданных ипотечных кредитов в 2014-2018 гг., млрд. руб. (составлено по материалам Банка России)

По данным Центрального банка РФ, представленным в таблице 1, можно сделать вывод о том, что объем ипотечного кредитования в России с 2014 вырос практически в 2 раза. Если в 2014 году объем выданных ипотечных кредитов составлял 1 753,29 млрд. руб., то в 2018 году этот объем увеличился на 1 259,41 млрд. руб. и составил 3 012,70 млрд. руб.

Положительная динамика объемов ипотеки за последние годы связана, главным образом, с изменением уровня ключевой ставки Банка России, и с изменениями процентных ставок банков по ипотечным кредитам.

В таблице 2 представлены средние величины ставок по ипотеке российских банков за последние 5 лет.

Таблица 2

Средняя процентная ставка по ипотеке в 2014-2018 гг. (составлено по материалам Банка России)

Проанализировав данные Банка России, представленные в таблице 2, можно сделать вывод о том, что, начиная с 2015 года, уровень процентной ставки по ипотеке постоянно снижался, и в 2018 году этот уровень сократился до 9,56 %, что меньше значения данного показателя в 2015 году на 1,5 процентных пункта.

Рассмотрим рисунок 1, где показана зависимость объемов выданных ипотечных кредитов от уровня процентной ставки по ипотеке.

Рисунок 1. Динамика процентной ставки по ипотеке и объема ипотечного кредитования в 2014-2018 гг. (составлено по материалам Банка России)

Согласно рисунку 1 объем ипотечного кредитования имеет обратную зависимость от процентной ставки по ипотеке. Если в 2015 году при уровне процентной ставки в 13,35 % ипотечных кредитов было выдано на общую сумму 1 157,76 млрд. руб., то в 2018 году, когда ставка по ипотечным кредитам снизилась до 9,56 %, объем ипотечного кредитования вырос и  составил 3 013,7 млрд. руб.

Несмотря на возросшую популярность и положительную динамику, ипотека имеет ряд проблем (как внутренних, так и внешних).

К основным внешним проблемам ипотечного кредитования относят:

1. проблема доступности и уровня возвратности ипотечных кредитов (средняя величина просрочки по ипотечным кредитам в 2018 году составила 61,3 млрд. руб., что в 2 раза больше величины просрочки 2014 года, которая была равна 28,9 млрд. руб.); основная причина образования просроченной задолженности по ипотечным кредитам – низкий уровень доступности кредитов, связанный, в первую очередь, с низкими доходами россиян;
2. величина процентных ставок по ипотеке (российские банки предоставляют ипотечные кредиты под процентные ставки не менее 10 % в год в то время, как минимальная ставка по ипотеке в европейских банках составляет 3 %);
3. малое количество социальных программ по ипотеке и др.

К внутренним проблемам ипотечного кредитования стоит отнести:

1. наличие дополнительных расходов, связанных с оплатой услуг риелтора, страхового брокера, нотариуса, оценщика, а также расходов, связанных с государственной регистрацией прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
2. наличие определенных требований к объекту залога (отсутствие перепланировок, фактический износ здания не ниже 40 %) и проч.

Решение проблем ипотечного кредитования – одна из важнейших задач, стоящих перед государством. Без поддержки государства (внедрение большого количества льготных программ ипотечного кредитования) популяризация ипотечных продуктов будет проходить медленными темпами.

В соответствии с Планом деятельности Министерства финансов Российской Федерации на 2019 – 2024 годы одним из условий развития экономики является развитие ипотечного кредитования. Планируется расширить возможности для приобретения (строительства) жилья с использованием ипотечного кредита, ставка по которому должна составить к 2024 году менее 8 процентов. Достичь такого результата поможет повышение ликвидности и снижение кредитного риска для банков, получение доступа к оперативному рефинансированию кредитов, предоставленных для приобретения жилья на первичном рынке, а также стандартизация рынка ипотечного жилищного кредитования.

Таблица 3

Плановые показатели рынка ипотечного кредитования в 2019-2024 гг. (составлено по материалам Минфина России)

Исходя из данных таблицы 3, к 2024 году планируется достичь больших объемов ипотечного кредитования за счет постепенного снижения процентной ставки по ипотеке. К 2024 году ее величина должна составить 7,9 %.

Список литературы:

1. План деятельности Министерства финансов Российской Федерации на 2019 - 2024 годы (утв. Минфином России 01.03.2019) // Справочно-правовая система Консультант
2. Караваева Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития // Вестник НГИЭИ. – 2018. – №2. – С. 133-147.
3. Корень А.В., Доброва В.С. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2017. – №1. – С. 76-79.
4. Сошникова В.С. Проблемы и перспективы развития современного рынка ипотечного кредитования в России и регионе // Молодой ученый. – 2017. – №21. – С. 88-92.
5. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] / Банк России. – 2000-2019. – Электрон. дан. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 29.04.2019)