ИННОВАЦИОННЫЙ СЕРВИС МОБИЛЬНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ SAMSUNG PAY НА РОССИЙСКОМ ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ

Стремительное развитие науки и техники в ХХI в. коренным образом изменило стиль, темп и качество жизни современного человека, превратив его во все более искушенного, а потому – все более требовательного потребителя разнообразных товаров и услуг. Усиливающаяся конкуренция между поставщиками провоцирует их прибегать к поискам нестандартных решений в борьбе за сохранение и расширение клиентской базы.

Одной из таких инновационных разработок стал продукт южнокорейской корпорации Samsung Electronics в сфере бесконтактных финансовых операций – мобильный платежный сервис Samsung Pay для обладателей мобильных устройств последнего поколения бренда Samsung (линейка смартфонов Galaxy, а также смарт-часов Gear). В августе 2015 г. сервис начал полноценно работать в Южной Корее, в сентябре того же года – в США. Его популярность в этих странах дала основание Samsung Electronics ожидать успеха от внедрения своего проекта на других территориальных площадках. В мае 2017 г. Samsung Pay функционировал уже в 14 странах на разных континентах при поддержке 440 банков мирового финансового рынка [1].

Уникальность и преимущество данной платежной системы, по сравнению с конкурентами – сервисами Apple Pay от Apple и Android Pay от Google – заключается в совмещении двух инновационных разработок в области бесконтактных финансовых операций: с одной стороны, это технология NFC (Near Field Communication – «ближняя бесконтактная связь»), обеспечивающая возможность осуществления бесконтактных финансовых транзакций по обычной банковской карте или с использованием мобильного устройства; с другой – собственное нововведение от Samsung Electronics – технология MST (Magnetic Secure Transmission – «магнитная безопасная передача»), позволяющая имитировать магнитную полосу любой обычной банковской карты. Таким образом, совмещение NFC и MST, даже при отсутствии POS-терминалов в точке оплаты с встроенным NFC-модулем, позволяет осуществить платежную транзакцию через фирменный мобильный сервис Samsung Pay практически во всех торговых точках, оснащенных терминалами с MST-технологией для считки данных с магнитной полосы карты.

Как следствие, платежи через Samsung Pay становятся все более доступными и удобными для клиентов. Чтобы произвести платеж,  необходимо через приложение в смартфоне активировать сервис, в точке оплаты выбрать из заведенных в мобильное устройство нужную карту, авторизоваться посредством сканирования отпечатка пальца или по ПИН-коду приложения Samsung Pay; поднести экран смартфона к считывающему устройству терминала на расстояние до 8-10 см (если бесконтактная оплата не поддерживается, то мобильное устройство прикладывается к датчику, настроенному на магнитную полосу, справа на терминале). Произойдет считывание информации, и оплата будет проведена. Одним из главных достоинств мобильного платежного сервиса Samsung Pay есть многоступенчатый уровень защиты, гарантирующий клиентам высокую безопасность личной финансовой информации и проводимых через сервис операций. В частности, невозможно осуществить один и тот же платеж дважды, так как после совершения транзакции терминал отключается; каждая операция кодируется уникальным одноразовым номером – «токеном» (16-значной комбинацией случайных цифр); уникальность отпечатка пальца гарантирует безошибочную авторизацию клиента; защиту информации обеспечивает встроенная в гаджет система безопасности Samsung KNOX; при утрате мобильного устройства заведенные данные можно блокировать и др.

В Россию Samsung Pay был заведен в сентябре 2016 г. после тестирования рядом крупнейших российских банков и сертификации АО «Национальная система платежных карт» (НСПК). К июню 2017 г. сервис поддерживали более 16 государственных и частных банков и финорганизаций, активно работающих на российском рынке (в частности Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ 24, Тинькофф, Райффайзенбанк, Русский Стандарт, Точка, МТС, Яндекс.Деньги и др.), функционирующие на российской территории МПС – международные платежные системы (Visa, MasterCard) [2]. Партнерство с крупнейшими банками федерального уровня обеспечило преимущества охвата территории всей страны и большей части ее населения. Укрепляется сотрудничество мобильного платежного сервиса с крупнейшими российскими торговыми компаниями, постепенно в зону его действия входит бизнес, в том числе – представители розничной торговли.

Существенно облегчает распространение сервиса на российском рынке и тот факт, что у Samsung Pay в России отсутствуют специальные партнеры по эквайрингу, поэтому владельцы банковских карт без ограничений могут пользоваться оплатами с помощью смартфона через любые поддерживающие NFC и MST терминалы в различных торговых точках [3].

Однако на начальном этапе российский рынок оказался не подготовлен к полноценному запуску новых платежных технологий. Отсутствовала поддержка сервиса всеми смартфонами линейки Galaxy. Отмечался низкий процент смартфонов бренда Samsung от общего числа всех мобильных устройств у российских пользователей. Выявлена недостаточность кассовых терминалов, оснащенных NFC-модулем, в крупных населенных пунктах городского типа и практически полное отсутствие таковых в средних и малых городах, а также в сельской местности, что ограничивает свободный доступ значительной части плательщиков к бесконтактным мобильным платежам. Так, по статистике Центробанка, из более чем 1,5 млн. кассовых терминалов на территории России только 200 тыс. на данный момент поддерживают сервис NFC (чуть более 13%), а все остальные функционируют в режиме MST. Возникла необходимость обучения работников торговли проведению бесконтактных мобильных платежей. Констатировалась недостаточная информированность населения о характере работы, возможностях и преимуществах сервиса, а также о конкретных торговых площадках, где плательщику предоставляется возможность использовать сервис для проведения платежей и др. Следствием проблем явился медленный рост числа пользователей Samsung Pay.

Несмотря на выявленные проблемы, затруднявшие полноценное развитие инфраструктуры безналичных платежей и функционирование системы Samsung Pay на российском рынке, Samsung постаралась внедрить проект первой, опередив своих конкурентов – Apple Pay и Android Pay, которые были заведены на территорию России, соответственно, в начале октября 2016 г. и в январе 2017 г. Поэтому ряд специалистов в области финансов первоначально считали данный проект лишь способом улучшить имидж самой корпорации и поддержавших его банков-партнеров. Несмотря на эту точку зрения, в реалии увеличение количества пользователей инновационных технологий Samsung Pay отмечено аналитиками всех банков, сотрудничающих с сервисом.

Во многом этому помогли меры, предпринятые для устранения недоработок. Так, Samsung Electronics усовершенствовала некоторые модели мобильных устройств, расширив их функционал, и выпустила на потребительский рынок новые флагманские модели смартфонов (Samsung Galaxy S7 и S7 edge), совместимые с Samsung Pay. Корпорация-разработчик продолжает развивать функциональность и самого фирменного сервиса: сегодня к нему возможно подключение не только кредитных и дебетовых, но также подарочных карт и карт постоянных клиентов, что обеспечило доступ к Samsung Pay 65% частных банковских вкладчиков и 80% городского населения страны [4]. Ведется работа над возможностью поддержки сервиса мобильными устройствами других производителей.

Совместными усилиями корпорации, банков и торговых сетей решается проблема обновления программного обеспечения кассовых терминалов на отечественном платежном рынке. Результатом стало то, что в декабре 2016 г. о практически 100% переоснащении заявила, например, UCS (АО «Компания объединенных кредитных карточек») – одна из крупнейших процессинговых компаний, в том числе осуществляющая эмиссию и эквайринг карт Visa International, MasterCard, Union Pay, JCB, МИР и специализированных карт сетей торговых и сервисных предприятий [5]. К маю 2017 г. Сбербанк переоборудовал 70% аппаратов и планирует завершить процесс к концу 2017 г., ВТБ24 – 50%, окончание – в 2018-2019 гг. Однако остается крайне актуальным вопрос равномерного обеспечения NFC-терминалами различных территорий, особенно – некрупных городов и сельской местности.

Для популяризации сервиса на федеральном уровне через различные коммуникационные каналы была организована рекламная кампания, направленная на демонстрацию потенциальным клиентам достоинств и широких возможностей бесконтактных мобильных платежей через Samsung Pay. Samsung Electronics совместно с банками, поставщиками товаров и услуг и МПС провела ряд акций в поддержку сервиса (например, с ВТБ24 – акцию «Суперплательщик» в крупных торговых центрах Москвы (ноябрь 2016 г.); с Mastercard – акцию по предоставлению пользователям фирменного сервиса 50% скидки на поездки в такси компании Uber и др.) [5].

Для повышения квалификации продавцов торгово-сервисных сетей и розничных точек продаж, а также для всестороннего информирования широкого круга потребителей созданы специальные обучающие центры и онлайн программы, обеспечиваются круглосуточные консультации специалистов.

Первыми протестировали на российском рынке новую платежную систему клиенты ВТБ24 и Альфа-Банка:– жители Москвы и Санкт-Петербурга, которые в течение первой недели по привязанным к сервису карточным инструментам совершили 40% всех покупок. Основная их часть пришлась на продукты, одежду, обувь, питание и услуги АЗС. При этом аналитики ВТБ24 ожидают, что сумма проведенных через сервис по итогам 2017 г. платежей может превысить 1 млрд. рублей [4].

Меры по популяризации сервиса позволили широкому кругу пользователей, в том числе представителям бизнес-сообщества, оценить преимущества – простоту, комфортность, быстроту и безопасность – данного способа оплаты за приобретаемые товары и услуги не только по сравнению с его аналогами - Apple Pay и Android Pay, но и с традиционными офлайн платежами (наличными средствами). Пользователи, банки и торговые предприятия также позитивно оценили отсутствие комиссии за пользование сервисом. Такое сотрудничество выгодно, в первую очередь, банкам-партнерам, т.к. оно не требует дополнительных расходов, при этом существенно расширяя возможности банковского сервиса и привлекая дополнительных клиентов.

Финансовые аналитики сходятся во мнении о растущих перспективах данного сектора платежей и увеличении пользователей сервиса. Например, специалисты по мобильным сервисам «БИНБАНКа» говорят о том, что с момента запуска сервиса в течение года 20% их клиентов перейдут на бесконтактную систему оплаты через сервис, а В. Достов, глава ассоциации «Электронные деньги», предполагает, что его пользователями станут, в общей сложности, около 10% владельцев смартфонов [6].

Стоит отметить, что Samsung Electronics за 25 лет работы на российском рынке заслужила доверие российских потребителей. С 2011 г., по оценкам компании OMI, корпорация неизменно лидирует в ТОП 20 «Любимые бренды россиян» сразу в нескольких категориях. Отчасти, это объясняет тот факт, что пользователей Samsung Pay к июню 2017 г. оказалось больше, чем Apple Pay и Android Pay. И вполне закономерно, что инновационный продукт Samsung Electronics – фирменный сервис Samsung Pay – в марте 2017 г. получил награду в категории «Платёжные сервисы» от известного российского журнала «Банковское обозрение» за представление и выпуск «финансового продукта, достигшего значительных результатов на рынке в течение года или более» [7].

Анализ функционирования сервиса Samsung Pay в России позволяет сделать вывод, что именно он способен в перспективе стать одним из самых универсальных, быстрых, удобных и безопасных, а потому наиболее востребованных инновационных мобильных способов платежей на национальном финансовом рынке, усиливая наметившуюся тенденцию к отказу от традиционных форм офлайн оплаты и переходу на бесконтактные способы расчетных операций..

Список литературы:

1. В. Шмыров. В России начинает работу бесконтактная система оплаты Samsung Pay // URL: http://www.cnews.ru/news/top/2016-09-28_v_rossii_nachinaet_rabotu_beskontaktnaya_sistema (дата обращения: 02.06.2017).
2. Samsung Electronics объявляет о новых банках-партнерах Samsung Pay // URL: https://news.samsung.com/ru/ (дата обращения: 17.06.2017).
3. Полякова Ю., Новый В., Рожков Р. Samsung Pay раскрывает кошелек // URL: https://www.kommersant.ru/doc/3096156 (дата обращения: 17.06.2017).
4. Samsung Electronics объявляет о запуске Samsung Pay в России // URL: https://news.samsung.com/ru/samsung-electronics-samsung-pay (дата обращения: 17.06.2017).
5. Samsung и банк ВТБ24 помогут покупателям оплатить их покупки при помощи сервиса Samsung Pay // URL: https://news.samsung.com/ru/ (дата обращения: 02.06.2017).
6. Samsung Pay приходит в Россию // URL: http://futurebanking.ru/post/3178 (дата обращения: 17.06.2017).
7. Компания Samsung вновь признана «Любимым брендом россиян» // URL: https://news.samsung.com/ru/ (дата обращения: 17.06.2017).