ОПЫТ  ЗАРУБЕЖНЫХ  СТРАН  В  СТРАХОВАНИИ  РИСКА  ОТМЕНЫ  ПОЕЗДКИ

Кошелева  Юлия  Александровна

Курочка  Светлана  Сергеевна

студентки  4  курса,  кафедра  финансы,  кредит  и  страховое  дело  СтГАУ,  г.  Ставрополь

E-mail: 

Углицких  Ольга  Николаевна

научный  руководитель,  канд.  экон.  наук,  доцент  СтГАУ,  г.  Ставрополь

Страхование  туристов  —  это  отдельный  вид  страхования,  который  гарантирует  защиту  имущественных  прав  застрахованных  туристов  во  время  путешествий,  шоп-туров  и  других  туристических  поездок.

В  отличие  от  экономически  развитых  стран,  где  страхование  туристов  развивается  многие  десятилетия,  в  России  массовое  страхование  туристов  фактически  ведется  последние  10—15  лет.  А  страхование  риска  отмены  поездки  является  совершенно  новым  страховым  продуктом. 

В  современном  ритме  жизни  часто  поездка  может  сорваться  даже  в  последний  момент  по  различным  и  часто  не  зависящим  от  нас  причинам. 

Но  если  тур  был  застрахован  от  невыезда,  турист  может  не  потерять  свои  деньги  при  возникновении  непредвиденных  ситуаций.  Этот  вид  страховки  появился  на  нашем  рынке  всего  несколько  лет  назад.  Теперь  же  многие  турагенства  подтверждают  информацию  о  том,  что  туристы  стали  все  чаще  и  чаще  оформлять  страховку  от  невыезда  [5].

В  России  данным  видом  страхования  занимаются  всего  около  10  страховых  компаний,  но  всё  равно  спрос  на  данный  вид  страхования  увеличивается  с  каждым  годом. 

Обычно  в  западных  компаниях  риск  страхования  отмены  поездки  включается  в  типовые  программы  страхования  вместе  с  медицинскими,  транспортными  и  другими  рисками  наступления  страхового  случая.  Специфическим  отличием  России  является  то,  что  для  выезда  во  многие  зарубежные  страны  туристам  нужно  оформить  въездную  визу.  Определить  причину  отказа  в  выдаче  визы  в  большинстве  случаев  невозможно.  В  связи  с  этим  нюансом  оформляются  страховки  при  заказе  туров  в  Европу,  Индию,  Соединенные  Штаты  Америки.  Другая  причина  —  высокая  стоимость  путевки  и  желание  избежать  возможных  крупных  финансовых  потерь.  Реже  всего  люди  оформляют  такую  страховку,  когда  опасаются  за  жизнь  и  здоровье  близких  людей  [6].

Часто  данный  вид  страховки  туристические  фирмы  включают  в  общий  список  обязательных  страховок,  как  например  медицинская  страховка.  Некоторые  посольства  требуют  оформления  этой  страховки  при  подаче  документов  на  получение  визы  [5].

Многие  страховщики  имеют  свои  страховые  программы,  которые  ориентированы  на  страхование  самых  распространенных  событий,  которые  могут  наступить  после  подписания  договора  страхования  и  воспрепятствовать  совершению  туристической  поездки  и  которые  могут  быть  подтверждены  документами:

1.Отмена,  задержка  авиарейса  или  задержка  отправления  другого  транспортного  средства  на  котором  должен  следовать  путешественник  на  время  более  24  часов,  или  другое  время  указанное  в  договоре  страхования.

2.Смерть,  травма  или  внезапное  заболевание  при  условии  госпитализации: 

·туриста  или  одного  из  его  близких  родственников;

·другого  туриста,  который  имеет  аналогичный  договор  и  совершающего  совместную  поездку  с  застрахованным.       [1]

3.Решение  суда  о  необходимости  присутствия  застрахованного  по  месту  его  жительства  во  время  сроков  предполагаемой  поездки.        

4.Отказ  в  визе  застрахованному  или  выезжающих  с  ним  (супруга,  детей  и  других  лиц,  совершающих  с  ним  совместную  поездку),  при  условии,  что  документы  для  получения  визы  были  поданы  в  соответствующие  сроки  и  в  установленном  порядке.

5.Уничтожение  жилья  туриста  или  его  повреждение,  которое  делает  его  негодным  для  проживания,  а  так  же  повреждение  домашнего  имущества  в  результате:

·     пожара,  взрыва,  стихийных  катаклизмов,  падение  самолетов;

·     затопления,  вызванного  разрывом  водопровода,  систем  отопления  или  канализации;  [1]

·     причинения  вреда  имуществу  застрахованного  в  результате  противоправных  действий  третьих;

·     досрочное  возвращение  из-за  границы  ,  из-за  болезни  туриста,  близкого  родственника,  или  по  причине  их  смерти;

6.Задержка  с  возвращением  туриста  из-за  границы  после  окончания  срока  поездки,  вызванная  смертью,  несчастным  случаем  или  болезнью  путешествующих  вместе  с  ним  супруга  (супруги)  или  близких  родственников

По  статистике  за  2012  год  —  54  %  всех  случаев  обращения  за  страховым  возмещением  в  связи  с  отказом  от  поездки  связаны  с  болезнями  и  травмами,  35  %  —  с  неполучением  или  несвоевременным  получением  визы,  10  %  —  со  смертью  [4].

Однако,  стоит  учесть  ряд  событий,  которые  будут  признаны  не  страховыми  случаями,  в  связи  с:

1.  если  застрахованный  находился  в  пьяном  виде  или  под  действием  наркотиков;

2.  при  самоубийстве  или  покушении  на  самоубийство  туриста;

3.  при  воздействии  радиации,  ядерного  взрыва,  радиоактивного  или  другого  заражения;

4.  эпидемиями,  карантином,  стихийными  бедствиями;

5.  актами  разных  органов  власти  и  управления;

6.  если  наступление  страхового  случая  произошло  по  преднамеренным  действиям  застрахованного;

7.  нарушением  застрахованным  законов,  повлекшее  наступление  страхового  случая;

8.  управлением  и  самостоятельным  полетом  застрахованного  на  летательном  аппарате;

9.  прыжка  с  парашюта,  полета  на  дельтаплане  или  других  безмоторных  летательных  аппаратах;

10.революциями,  забастовками,  восстаниями,  мятежами,  актами  терроризма,  военными  действиям;

11.призывом  на  военную  службу;

12.участием  в  соревнованиях  или  тренировках  любого  из  видов  спорта;

13.опасной  работой  застрахованного  (шахтер,  строитель,  электромонтажник,  профессионального  водителя  и  т.  п.);

14.неполучением  въездной  визы,  если  иное  не  предусмотрено  договором;

15.неполучением  въездной  визы  вследствие  повторного  отказа.

Важно  заметить,  что  застраховаться  от  невыезда  можно  за  несколько  месяцев  до  поездки  и  даже  за  год  при  покупке  туров.  Подобные  обращения  не  так  велики,  но  иногда  туристу  важно  получить  компенсацию  за  прерванный  отдых  в  связи  с  госпитализацией  или  смертью  близкого  родственника

Это  возможно  только  при  наличии  данного  вида  страховки,  так  как,  например,  он  не  сможет  получить  какую  либо  компенсацию  в  рамках  закона  о  защите  прав  потребителя.

Программа  страхования  от  невыезда  содержит  компенсацию  расходов  при  неосуществлении  поездки  (в  связи  с  болезнью,  несчастным  случаем,  порчи  имущества,  привлечением  в  суд  для  дачи  свидетельских  показаний  и  отказе  посольства  во  въездной  визе).  Ещё  можно  добавить  риски  возникновения  дополнительных  расходов  при  прерывании  поездки:  на  обратный  проезд  и  компенсацию  за  неиспользованные  услуги  [2].

Условиями  для  страхования  риска  отмены  поездки  являются: 

1.  Договор  страхования  по  данному  риску  заключается  одновременно  с  полной  оплатой  или  предоплатой  туристских  услуг  туроператора  не  позднее,  чем  за  5  дней  до  начала  поездки. 

2.  Обязательно  наличие  копии  договора  о  предоставлении  туристских  услуг. 

3.  Заполнение  Анкеты  для  страхования  по  риску  «Отмена  поездки»  обязательно  в  следующих  случаях: 

Рисунок  1.  Случаи  обязательного  заполнения  анкеты  для  страхования  риска  «Отмена  поездки»

4.  Договоры  по  данному  риску  со  страховой  суммой  более  5  000  у.  е.  не  заключаются.

5.  По  данному  риску  (с  учетом  данных  Анкеты  по  риску)  не  принимаются  на  страхование  граждане: 

5.1.ранее  имевшие  отказ  в  визе  (в  том  числе  в  страну  Шенгенского  соглашения)  вне  зависимости  от  страны  поездки; 

5.2. в  загранпаспорте  которых: 

·нет  отметок  таможенных  служб  о  произведенных  ранее  поездках 

·«чистый  паспорт»  (если  за  границу  выезжает  впервые); 

·если  в  паспорте  нет  отметок  таможенных  служб  по  причине  замены  паспорта,  то  для  принятия  на  страхование  необходимо  предоставление  копии  паспорта,  закончившего  свое  действие,  для  подтверждения  отсутствия  отказов  в  визе; 

·имеются  отметки  о  нарушении  визового  режима  или  депортации; 

5.3.возраст  которых  составляет  65  лет  и  более; 

Если  путевка  приобретается  в  кредит,  да  еще  и  задолго  до  планируемого  отпуска,  специалисты  советуют  обязательно  приобрести  данный  вид  страховки,  так  как  банк  в  данном  случае  не  обяжет  его  покупать  (как,  например,  при  покупке  квартиры  или  авто),  но  вне  зависимости  от  исхода  поездки  обязательно  потребует  вернуть  кредит.  А  туристические  фирмы  за  отказ  от  забронированной  и  оплаченной  поездки  снимают  большие  штрафы,  часто  турист  несет  потери  в  размере  стоимости  тура  [3].  Некоторые  туроператоры  на  сегодняшний  день  ввели  страхование  риска  отмены  поездки  в  качестве  обязательной  доплаты  к  туру. 

Другие  же  сотрудники  турагентств  иногда  делают  некоторым  путешественникам  страховки  от  невыезда  за  свой  счет.  Как  правило,  в  отношении  туристов,  попадающих  в  группу  риска:  пожилые  люди,  родители  с  маленькими  детьми  или  так  называемые  «тревожные»  люди,  которые  чересчур  беспокоятся  за  будущую  поездку. 

Проект  «  Портал  для  турагентств»  в  ноябре  2012  года  провел  опрос  «за  и  против»  является  ли  такая  система  страхования  туристов  благом  для  туррынка  или  лишь  дополнительными  расходами  туристов.  Всего  было  опрошено  214  человек,  из  них  45,3  %  считают,  что  обязательные  страховки  принесут  туррынку  пользу,  а  47,7  %  придерживаются  обратного  мнения.  То  есть,  можно  сказать,  что  голоса  участников  туррынка  разделились  почти  поровну.

Страхование  риска  отмены  поездки  —  это  полезная,  новая  и  быстро  развивающаяся  услуга.  Большинство  клиентов  решат  немного  переплатить  и  приобрести  страховку,  нежели  безвозвратно  потерять  деньги  отданные  тур-оператору,  не  получив  желаемое.  Но  всё  же  лучшей  считается  та  страховка,  которой  так  и  не  пришлось  воспользоваться.

Список литературы:

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. — М.: Волтерс Клувер, 2007. — 512 с.
2. Гражданский кодекс РФ, закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
3. Скамай А.Г. Страховое дело: Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2011. — 344 с.
4. Чернова Г.В. Страхование: Учебник. — М.: Проспект, 2008. — 540 с.
5. Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций: Монография. — М.: Дашков и Ко, 2011 — 647 с.