ЭФФЕКТ ПЛАТЕЖНЫХ ПРИВЫЧЕК: КАК БЕЗНАЛИЧНАЯ ОПЛАТА РАЗОРЯЕТ СТУДЕНТОВ

THE EFFECT OF PAYMENT HABITS: HOW CASHLESS PAYMENT RUINS STUDENTS

Potanina Veronika Dmitriyevna

Student, specialty "Economics and Accounting", Moscow Financial College of the Financial University under the Government of the Russian Federation,

Russia, Moscow

Zabirova Victoria Ivanovna

Student, specialty "Economics and Accounting", Moscow Financial College of the Financial University under the Government of the Russian Federation,

Russia, Moscow

Zhukov Mikhail Mikhailovich

Scientific supervisor, lecturer, Moscow Financial College of the Financial University under the Government of the Russian Federation,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Статья посвящена влиянию формы платежа (наличной и безналичной) на финансовое поведение студентов колледжа. Опираясь на концепции поведенческой экономики (ментальная бухгалтерия и эффект владения Р. Талера) и социологии денег В. Зелизер, авторы показывают, что безналичная оплата стирает ментальные и социальные маркеры денег, снижает психологическую боль расставания с ресурсом и провоцирует импульсивные траты. На основе статистических данных выявлены основные проблемы студентов: короткий горизонт планирования, смешение мысленных счетов и социальное давление в пользу «цифрового» статуса. В заключение предложены практические рекомендации, включающие метод ментальных конвертов, практику «наличного якоря», когнитивные техники паузы и аудит подписок. Основной вывод авторов: борьба с эффектом платёжных привычек требует не отказа от технологий, а намеренного огрубления контакта с деньгами через ритуалы и возвращение тактильного контроля.

ABSTRACT

The article is devoted to the influence of the form of payment (cash and non-cash) on the financial behavior of college students. Based on the concepts of behavioral economics (mental accounting and the effect of ownership by R. Thaler) and the sociology of money by V. Zelizer, the authors show that non-cash payment erases the mental and social markers of money, reduces the psychological pain of parting with a resource and provokes impulsive spending. Based on statistical data, the main problems of students are identified: a short planning horizon, a confusion of mental accounts and social pressure in favor of "digital" status. In conclusion, practical recommendations are offered, including the method of mental envelopes, the practice of "cash anchoring", cognitive pause techniques and subscription auditing. The main conclusion of the authors is that combating the effect of payment habits requires not abandoning technology, but deliberately roughening contact with money through rituals and the return of tactile control.

Ключевые слова: эффект платёжных привычек, безналичная оплата, ментальная бухгалтерия, эффект владения, студенты колледжа, импульсивные траты, цифровая финансовая грамотность.

Keywords: effect of payment habits, cashless payment, mental accounting, ownership effect, college students, impulsive spending, digital financial literacy.

Мы живем в обществе, в котором, по ироничному замечанию британского социолога Зигмунта Баумана, «дорога к счастью лежит через покупки; общая сумма покупательной активности нации является важнейшим и наиболее надежным показателем личного счастья». То, что мы приобретаем, стало самым легким способом самовыражения и формирования идентичности. Для современного студента колледжа оплата телефоном или картой — не просто финансовый акт, а ритуал принадлежности к «цифровому поколению». Однако парадокс заключается в том, что именно эта легкость становится причиной хронической нехватки денег при объективно скромных доходах (стипендия, помощь родителей, подработки).

В экономике такого общества домохозяйства (а студент — это мини-домохозяйство) играют ключевую роль, но их решения о покупках долгое время оставались на периферии экономической теории. Цель данной работы — выявить эффект платёжных привычек: как форма оплаты (наличная vs безналичная) влияет на структуру расходов и субъективное финансовое благополучие студентов колледжа.

Эволюция подходов к пониманию потребителя прошла путь от модели homoeconomicus (рационального максимизатора) до признания иррациональности, социальной укорененности и контекстуальности выбора. Классическая экономика предполагала, что домохозяйства распределяют доход между потреблением и сбережениями экзогенно (модель Р. Солоу) либо через межвременной выбор (модель Рамсея–Касса–Купманса). Однако эти модели не объясняли главного: почему человек легко платит картой за ненужную вещь, но жалеет такую же сумму наличными?

Ответ дала поведенческая экономика. Нобелевский лауреат Ричард Талер в концепции «ментальной бухгалтерии» показал: люди мысленно распределяют деньги по невзаимозаменяемым счетам (еда, развлечения, учеба). Безналичные деньги часто попадают на мысленный счет «легкие траты», тогда как наличные — на счет «неприкосновенный запас». Кроме того, Талер открыл «эффект владения»: расставаться с физической купюрой психологически больнее, чем наблюдать уменьшение цифры на экране.

Социологи добавили к этому социальную размерность. Вивиана Зелизер ввела понятие «социологического учета»: деньги не нейтральны, их значение зависит от источника, контекста и отношений. Студент по-разному относится к 500 руб., полученным от родителей «на обеды», к стипендии и к случайному заработку. Безналичная оплата стирает эти маркеры, делая «грязные» деньги (например, от перепродажи вещей) такими же легкими в трате, как и «чистые» (родительские).

Для нашего исследования важны также выводы культурного и практического поворотов в социологии (1970–2000-е гг.): потребление — не просто акт покупки, а способ создания идентичности, поддержания связей и коллективной памяти. Платежная привычка — часть повседневной рутины, которая воспроизводит социальную структуру. Оплачивая кофе по NFC, студент не просто тратит деньги, он подтверждает свой статус «современного человека», даже если это ведет к долгам.

Рассмотрим ключевые проблемы, с которыми сталкивается обычный представитель младшего поколения, обладающий собственными финансами.

Физические купюры обладают тактильной и визуальной весомостью. Когда студент отсчитывает 500 рублей наличными, он совершает ритуал расставания с ресурсом. Безналичный платеж — это мгновенный жест (чип, телефон), который мозг интерпретирует не как потерю денег, а как действие. Опросы показывают, что люди готовы потратить безналичных средств в среднем на 30–100% больше, чем наличных, в аналогичной ситуации. Для студентов этот разрыв еще выше, потому что их самоконтроль находится в стадии формирования.

Студент склонен маркировать деньги по источнику:

• «родительские на еду» → тратить с осторожностью;
• «стипендия» → «заслуженные», но часто воспринимаются как «бесплатные»;
• «подработка» → личные, можно тратить на удовольствия.

Безналичная среда смешивает все эти счета. Карта или телефон не помнят происхождение денег. В результате деньги с подработки легко уходят на ненужные подписки, кофе и доставку, которые студент не купил бы.

У студентов горизонт планирования часто короткий: дедлайн сессии, конец недели, вечеринка. Безналичный платеж не создает ощущения будущего дефицита. Наличные деньги имеют свойство заканчиваться в кошельке — это прямой сигнал «стоп». Цифровой баланс на карте может выглядеть как абстрактное число, которое «еще есть», пока оно не обнулилось. Это формирует иллюзию бесконечности ресурса.

Студенты колледжа находятся в сенситивной стадии формирования социальной идентичности. Оплата телефоном или картой воспринимается как маркер «современного», «продвинутого», «неотсталого» человека. Отказ от безналичного платежа в компании сверстников (например, «дай я лучше наличкой заплачу») вызывает социальную неловкость. Таким образом, студент переплачивает за принадлежность к группе, даже не осознавая этого.

Ричард Талер показал: люди переоценивают то, чем владеют. Расстаться с физической купюрой — больно. Но когда деньги лежат на карте, они не воспринимаются как «мое в полной мере» — скорее, как доступная возможность. В результате безналичные деньги тратятся легче, а наличные — берегутся. Студенты сами себе не верят, когда в конце месяца обнаруживают, что стипендии хватило на неделю.

Заключительные рекомендации носят комплексный характер, так как проблема лежит на стыке психологии, привычек и цифровой среды. Прежде всего студентам рекомендуется метод «ментальных конвертов»: необходимо самостоятельно сегментировать средства через несколько виртуальных счетов или функцию «копилки». Один счёт – «неприкосновенный запас» (не тратить ни при каких условиях), второй – «регулярные расходы» (проезд, обеды, канцелярия), третий – «свободные траты». Пополнение последнего должно быть ручным переводом, имитирующим выдачу купюры.

Не менее важен когнитивный трюк, основанный на эффекте владения Талера. Перед безналичной покупкой (особенно свыше 500 рублей) студент должен спросить себя: «Отдал бы я эту сумму живыми купюрами прямо сейчас?». Если нет – отложить покупку на 24 часа. За это время эмоциональный порыв спадает. Также полезно вести дневник трат в формате визуализации: напротив, каждой операции мысленно «рисовать исчезающую купюру» или колонку «Сколько бы я не заплатил наличными».

Отдельного внимания заслуживают автоматические подписки и микроплатежи – главные пожиратели бюджета. Необходимо ежемесячно проводить ревизию сервисов (стриминги, облака, игры): студент может терять до двух тысяч рублей в месяц на том, о чём забыл. Полезно установить лимит на карте на категории «фастфуд», «кафе», «развлечения» с подтверждением у банка. На уровне учебного заведения рекомендуется ввести краткий модуль по цифровой финансовой грамотности, где разбирается ментальная бухгалтерия и ловушки кэшбэка. Преподаватели могут дать задание: две недели фиксировать траты, одну неделю платя только наличными, другую – только картой, после чего сравнить суммы и эмоции. Наконец, важна поддерживающая среда – в студенческих чатах можно обмениваться мемами о «безнальном разорении» и лайфхаками, что снижает социальное давление при оплате наличными. Таким образом, борьба с эффектом платёжных привычек – это не отказ от технологий, а намеренное огрубление контакта с деньгами через ритуалы, паузы и возвращение тактильного контроля.

Список литературы:

1. Бауман З. Текучая современность / пер. с англ. под ред. Ю.В. Асочакова. — Санкт-Петербург: Питер, 2008. — 240 с.
2. Зелизер В. Социальное значение денег: деньги на булавки, чеки, бедные пособия и другие денежные единицы / пер. с англ. А.В. Смирнова, М.С. Добряковой; под науч. ред. В.В. Радаева. — Москва: Изд. дом ГУ-ВШЭ, 2004. — 283 с.
3. Игаева К.В., Николаи Ф.В. Трансформация культуры общества потребления в работах З. Баумана // Вестник Томского государственного университета. Философия. Социология. Политология. — 2022. — № 65. — С. 120–126 [c.9].
4. Thaler R.H. Mental Accounting and Consumer Choice // Marketing Science. — 1985. — Vol. 4. — No. 3. — P. 199–214 [c.5].
5. Thaler R.H. Toward a Positive Theory of Consumer Choice // Journal of Economic Behavior & Organization. — 1980. — Vol. 1. — No. 1. — P. 39–60 [c.5].