ПРОБЛЕМАТИКА РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА НА НОВЫХ ТЕРРИТОРИЯХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

THE PROBLEMS OF THE BANKING SECTOR DEVELOPMENT IN THE NEW TERRITORIES OF THE RUSSIAN FEDERATION

Vertiachikh Alice Evgenievna

Student, Graduate School of Business, Lomonosov Moscow State University,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассматриваются ключевые проблемы и направления развития банковской системы на присоединённых территориях Российской Федерации: Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областях). Изучаются особенности финансовой интеграции этих регионов в экономическое пространство России в период с 2022 по 2025 год. На основе анализа статистических данных и нормативно-правовых документов были выявлены основные проблемы банковского сектора, такие как санкционное давление, неразвитость инфраструктуры, низкая финансовая грамотность населения, отсутствие правового регулирования переходного периода. Результаты исследования могут быть использованы для разработки стратегий развития региональных банковских систем в условиях внешних ограничений.

ABSTRACT

This article analyses the key challenges and development opportunities of the banking system in the newly incorporated territories of the Russian Federation, namely the Donetsk People’s Republic, the Luhansk People’s Republic, and the Zaporizhia and Kherson regions. The study explores the specific features of the financial integration of these territories into the economic space of Russia over the 2022–2025 period. Drawing on statistical data and regulatory and legal documents, the research identifies the main constraints on the banking sector, including sanctions pressure, underdeveloped financial infrastructure, low financial literacy of the population, and the lack of a comprehensive legal framework for the transitional period. The findings can inform the design of policy measures and strategies for the development of regional banking systems under conditions of persistent external restrictions.

Ключевые слова: банковский сектор, новые территории Российской Федерации, финансовая интеграция, ДНР, ЛНР, Запорожская область, Херсонская область, банковская инфраструктура, санкции, кредитный портфель, льготная ипотека, цифровизация банковских услуг.

Keywords: banking sector, newly incorporated territories of the Russian Federation, financial integration, Donetsk People’s Republic, Luhansk People’s Republic, Zaporozhia region, Kherson region, banking infrastructure, sanctions, loan portfolio, subsidized mortgage lending, digitalization of banking services.

Вступление

Присоединение Донецкой и Луганской Народных Республик, Запорожской и Херсонской областей к Российской Федерации в октябре 2022 года потребовало интеграции региональных финансовых систем в общероссийское экономическое пространство. Развитие банковского сектора на новых территориях является масштабным инвестиционным проектом, направленным на обеспечение доступа населения, корпораций и МСБ к полноценным финансовым услугам, стимулирования экономического роста и повышение качества жизни граждан.

К моменту воссоединения банковская система новых регионов находилась в состоянии глубокого кризиса. Начиная с 2014 года, украинские банки прекратили свою деятельность на данных территориях, что привело к практически полной изоляции населения от современных банковских услуг. Местные финансовые структуры ДНР и ЛНР, созданные в период 2014-2022 годов, работали в условиях ограниченных возможностей и не могли предоставлять полноценные услуги. Запорожская и Херсонская области, которые частично присоединились к России, столкнулись с аналогичными проблемами.

Актуальность исследования определяется стратегической важностью банковского сектора для социально-экономического развития территорий. 30 июня 2025 года президент В.В. Путина провёл совещание по вопросам социально-экономического развития новых субъектов РФ, в котором была выдвинута цель: «К 2030 году Донецкая и Луганская народные республики, Херсонская и Запорожская области должны выйти на среднероссийский уровень по всем основным показателям и, разумеется, по качеству жизни людей. <...> Особое внимание – поддержке всех отраслей экономики, промышленности и сельского хозяйства, финансовой, банковской инфраструктуры и, конечно, предпринимательства, малого, среднего предпринимательства, бизнеса». В то же время банковский сектор работает в условиях беспрецедентного санкционного давления, военной операции и необходимости адаптации населения к новым финансовым инструментам.

Целью данного исследования является всесторонний анализ проблем развития банковского сектора на новых территориях Российской Федерации и определение ключевых направлений для их решения. Научная новизна работы заключается в систематизации актуальных данных о процессах финансовой интеграции за период 2022-2025 гг. и выявлении конкретных факторов, влияющих на банковскую деятельность в переходный период.

Методология исследования

Методологической основой исследования стал анализ официальных статистических данных Банка России, Министерства финансов Российской Федерации и региональных органов власти за период 2022-2025 годов. Для оценки динамики развития банковской инфраструктуры использованы методы сравнительного анализа, системный подход для выявления взаимосвязей между факторами развития банковского сектора, а также институциональный анализ нормативной базы банковского регулирования.

Информационную базу исследования составили федеральные конституционные законы о принятии в состав Российской Федерации новых субъектов, указы Президента Российской Федерации, нормативные акты Банка России, отчеты кредитных организаций, а также данные независимых аналитических агентств. Особое внимание уделено анализу интервью с представителями органов государственной власти и банковского сообщества, которые позволили нам получить исчерпывающее представление о реальном состоянии банковского сектора.

Исследование охватывает период с октября 2022 года по ноябрь 2025 года, что позволяет оценить трехлетнюю динамику развития банковской системы. Территориальный охват исследования включает в себя четыре новых субъекта Российской Федерации: ДНР, ЛНР, Запорожскую и Херсонскую области с общим населением около 6 миллионов человек.

Ключевыми показателями для оценки развития банковского сектора являются количество действующих банковских отделений и банкоматов, объем кредитного портфеля, количество открытых текущих счетов для бизнеса, объем кредитного портфеля, количество открытых текущих счетов для физлиц и бизнесов, объем выпущенных банковских карт и доля безналичных платежей в общем обороте. Эти показатели позволяют комплексно оценить уровень развития банковской инфраструктуры и доступность финансовых услуг для населения и бизнеса.

Результаты исследования

Институциональная база и правовое регулирование

Правовое регулирование банковской деятельности на новых территориях характеризуется переходным периодом, для которого свойственны особые и временные правила наряду с федеральным законодательством. Федеральные конституционные законы о принятии новых субъектов предусматривали поэтапную интеграцию местных банковских систем в банковскую систему Российской Федерации. С момента присоединения банковские операции могут осуществляться только кредитными организациями, имеющими лицензию Банка России, в то время как ранее действовавшие кредитные организации получили право продолжать операции до января 2024 года.

В ноябре 2022 года президент России Владимир Путин принял решение упразднить центральные банки ДНР и создать вместо них территориальные учреждения Банка России. В декабре 2022 года регулятор открыл территориальные подразделения во всех четырех новых регионах. Государственные банки республик были переведены в Банк ПСБ, который первым из системообразующих российских банков начал крупномасштабные операции на новых территориях в июне 2022 года.

Банку России предоставлены полномочия по принятию специальных нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность в переходный период. Однако нерешенной проблемой остается отсутствие механизмов урегулирования обязательств по кредитам в украинских банках. Украинские банки, прекратившие обслуживание вкладов граждан, одновременно пытаются взыскать долги через коллекторские агентства.

Динамика развития банковской инфраструктуры

Развитие банковской инфраструктуры на новых территориях демонстрирует положительную динамику. По данным Банка России, по состоянию на 1 ноября 2024 года количество отделений банков достигло 562 единиц, что на 116% больше, чем на начало 2024 года (260 отделений). В 2024 году было открыто более 73 новых офисов, при этом банковская сеть в целом по России сократилась на 2,4%.

По данным заместителя министерства финансов А.А. Моисеева, озвученным в июле 2025, установлено более 4100 банкоматов и выпущено около 5 миллионов банковских карт. Открыто более 600 офисов финансово-кредитных организаций, обеспечивающих доступ к широкому спектру банковских услуг, а также установлено более 79 000 POS-терминалов.

По данным на ноябрь 2025 на новых территориях находятся 3 федеральных игрока: ПАО «Банк ПСБ», ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ». Также присутствуют региональные представители: «ЦРМБанк», АО «КБ “ИС Банк”» и ООО «КБ “РостФинанс”». Присутствие локальных банков имеет значение с точки зрения учёта региональной специфики и использования неформальных связей в работе с клиентами.

Банк ПСБ, который работает на новых территориях с июня 2022 года, является лидером на рынке в новых субъектах, развернул сеть из 480 офисов. Треть отделений расположена в 25 км от зоны боевых действий, что демонстрирует уверенность и готовность работать в сложных условиях.

К концу 2024 года Сбербанк увеличил количество точек до 50, включая 23 полноценных офиса. По данным, представленным на форуме «Интеграция-2025» в апреле 2025, Сбербанк установил 414 банкоматов и более 4000 терминалов безналичной оплаты. Банк обслужил 336 тыс. посетителей и выпустил 150 тыс. дебетовых и кредитных карт. ВТБ также имеет отделения на новых территориях. К концу 2024 по одному отделению в Луганске и Донецке и 2 офиса в Мариуполе. Банк установил около 170 банкоматов в ЛНР и ДНР, а к концу 2025 планируется масштабирование в новых регионах в 4 раза.

Территориальное распределение банковской инфраструктуры неравномерно. Наибольшая концентрация отделений наблюдается в ДНР и ЛНР (194 отделения по состоянию на февраль 2023 года), в то время как в Запорожской и Херсонской областях сеть развивается медленнее (33 и 23 отделения соответственно). Это связано как с продолжающимися военными операциями, так и с частичным контролем территорий.

Структура и динамика кредитного портфеля

Объем кредитного портфеля на новых территориях растет. К концу 2024 года совокупный кредитный портфель достиг 116 млрд рублей, увеличившись в семь раз по сравнению с 2023 годом (около 20 млрд рублей). Такой рост свидетельствует о восстановлении доверия населения и бизнеса к банковской системе и росте спроса на кредитные продукты.

Особый интерес представляет структура кредитов по назначению. Наиболее значимыми сегментами являются потребительское кредитование, автокредиты и ипотечные займы. Структура кредитного портфеля по целям использования денежных средств отражает приоритеты домохозяйств и предприятий в условиях восстановительного роста экономики. Срочность кредитов имеет значение, но с точки зрения анализа качества финансовой интеграции ключевым выступает именно целевое назначение заемных средств.

Предложение льготной ипотеки под 2% годовых стала ключевым инструментом поддержки жилищного строительства на новых территориях. По состоянию на конец 2024 года выдано около 1500 кредитов на общую сумму более 7,7 млрд рублей. Банк ПСБ, первый запустивший программу льготных ипотек в сентябре 2023 года, выдал около 900 кредитов на сумму более 5 млрд рублей. Предложение льготной ипотеки под 2% годовых стало ключевым инструментом поддержки жилищного строительства на новых территориях. Банк предоставил кредиты юридическим лицам на 15 миллиардов рублей, обслуживая более 100 000 клиентов. Банк также открыл 128 000 расчетных счетов для бизнес-клиентов в новых регионах. По состоянию на сентябрь 2024 года банк ПСБ одобрил более 37 тыс. потребительских кредитов на 15 млрд. руб. в новых субъектах. (См. таблицу 1)

С июня 2024 года Сбербанк также вышел на рынок льготной ипотеки и выдал 376 кредитов на сумму 2,1 млрд рублей. Сбербанк по состоянию на апрель 2025 года обслуживает 6900 корпоративных клиентов в новых регионах, 89% из которых имеют расчетно-кассовое обслуживание, а 88% пользуются системой «Сбербанк Онлайн». Банк оказал кредитную поддержку бизнесу на сумму 90 млн рублей.

Для поддержки малого и среднего бизнеса реализуется комплекс мер по льготному кредитованию. Постановлением Правительства Российской Федерации № 888 от 31 мая 2023 года установлены параметры программы льготного кредитования малого и среднего бизнеса: ставка - до 10% годовых сроком на 3 года с максимальной суммой в 50 млн рублей. Программа предусматривает предоставление государственной гарантии в размере до 50% от суммы кредита и планируемый объем финансирования в размере 10 млрд рублей. Программа первоначально действовала до конца 2025 года, но была продлена до 2026 года с дополнительным выделением 170 миллионов рублей с 1 ноября 2025 года.

По состоянию на 29 мая 2025 года в ЛНР в рамках программы льготного кредитования малого и среднего бизнеса было выдано более 300 кредитов на общую сумму более 1 млрд рублей. К 1 июля 2024 года в Запорожской области было одобрено три кредита малому бизнесу на общую сумму 21 млн рублей, при этом были поданы заявки на 500 млн рублей. Было выдано восемь микрозаймов на сумму 33,7 млн рублей. Для наглядности динамика кредитования продуктовой линейки крупнейших банков представлена в Таблице 1.

Основные вызовы развития

Санкционное давление является критическим фактором, ограничивающим развитие банковского сектора. В ноябре 2024 года США ввели блокирующие санкции против более чем 50 российских банков, включая СБЕР, ВТБ, Альфа-Банк и Газпромбанк и др. Банки, работающие на новых территориях, воспринимают риски дополнительных санкций как фактор, сдерживающий расширение своего присутствия.

Существенным препятствием является низкая финансовая грамотность населения и преобладание наличных расчетов. По словам заместителя министра финансов Российской Федерации А.А. Моисеева, поначалу граждане категорически отказывались работать по безналичному расчету из-за недоверия к государству и финансовой системе. В ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областях приток наличных в банки второй год подряд остается самым высоким в России. Тем не менее, наблюдается положительная тенденция: объем безналичного оборота растет, а POS-терминалы используются все чаще. Для повышения финансовой грамотности Минфин совместно с Банком ПСБ проводит масштабные образовательные мероприятия. В 2024 году более 1,5 тысяч человек приняли участие в более чем 50 семинарах по финансовой грамотности.

Актуальной проблемой остается недостаточность банковской инфраструктуры по сравнению со среднероссийскими показателями. Несмотря на открытие 600 отделений и установку 4100 банкоматов, для достижения целевых ориентиров требуется значительное увеличение числа точек присутствия, устройств самообслуживания и объёмов кредитования. Со всероссийскими показателями обеспеченности населённых пунктов и домохозяйств банковскими услугами можно ознакомиться в приложении.

Недостаточная конкуренция на рынке банковских услуг снижает качество обслуживания. Сбербанк и ВТБ вышли на рынок только во второй половине 2024 года, нежели их конкурент Банк ПСБ. По словам заместителя министра финансов А.А. Моисеева, присутствие крупнейших российских банков обеспечивает конкуренцию и качество предоставляемых услуг, и дальнейший рост числа банков не является приоритетом.

Проблемы правового регулирования переходного периода создают неопределенность. До настоящего времени не завершен механизм урегулирования обязательств граждан и предприятий по кредитам, полученных в украинских банках. Требуется списание кредитов, обеспечение по которым было утрачено во время боевых действий. Отсутствие системного парламентского контроля за принятием чрезвычайных нормативных актов затрудняет защиту прав участников рынка и снижает предсказуемость регуляторной среды. В декабре 2023 года в Государственную Думу был внесен законопроект, предусматривающий запрет на взыскание задолженности по кредитам с украинских банков, но вопрос об окончательном решении остается нерешенным.

Военные риски и безопасность продолжают оказывать влияние на банковскую деятельность. Обстрелы со стороны украинских войск представляют угрозу для персонала и клиентов. 30 июня 2025 года была запущена программа страхования от военных рисков при строительстве жилья. По состоянию на ноябрь 2025 года застройщики в ДНР используют страхование от военных рисков, несмотря на его высокую стоимость. СОГАЗ заключил первые договоры страхования ответственности на сумму более 3 миллиардов рублей, финансирование осуществляется за счет субсидий Министерства финансов. Часть территорий Запорожской и Херсонской областей, включая административные центры, находится вне контроля Российской Федерации, что ограничивает территориальный охват банковских услуг.

Перспективы и направления развития

Достижение среднероссийского уровня банковских услуг к 2030 году является стратегической целью. По уровню банковской инфраструктуры Донбасс уже сравним с развитыми промышленными регионами России, такими как Свердловская область или Кузбасс. Для дальнейшего развития необходимо в несколько раз увеличить объем кредитования и привлечь масштабные инвестиции.

Ключевым направлением развития в ближайшие годы выступает цифровизация банковских услуг и развитие удаленного сервиса станут приоритетными направлениями. С 16 сентября 2024 года T-Банк начал выпуск карт в Луганском МФЦ, первым продемонстрировав модель цифрового банкинга на новых территориях. Развитие mobile-first подхода позволяет снизить зависимость от физической инфраструктуры и обеспечит доступность услуг в условиях военных действий. Следует отметить, что при успешном развитии стандартных финансовых услуг, банки могут диверсифицироваться и строить экосистему.

Расширение ассортимента финансовых продуктов для бизнеса будет способствовать экономическому росту. Действует режим свободной экономической зоны с налоговыми льготами. Программы субсидирования и льготного кредитования малого и среднего бизнеса демонстрируют растущий спрос. Развитие промышленной ипотеки по ставке 3-5% на суммы до 500 млн рублей может стимулировать строительство производственных объектов.

Повышение финансовой культуры населения посредством систематических образовательных программ позволит увеличить долю безналичных платежей и использования цифровых финансовых сервисов. Создание координационных советов по повышению финансовой грамотности в регионах обеспечит системный подход к решению проблемы.

Развитие банковской инфраструктуры содействует расширению предпринимательской активности и укреплению региональных экономических систем. Стимулируя процессы финансового посредничества, расширение банковского сектора обеспечивает субъектам хозяйствования доступ к кредитным ресурсам, необходимым для инвестиций в основной капитал и текущую деятельность. Выход банков на незатронутые ранее рынки позволяет им разворачивать комплексные финансовые экосистемы, включающие спектр услуг от базового кредитования до инвестиционных и консультационных продуктов, что способствует качественному преобразованию местного хозяйственного ландшафта. Показательным примером служит опыт ПСБ, где развитие маркетплейса «ПСБ Маркет» обеспечило создание инфраструктуры из более чем 460 пунктов выдачи товаров, тем самым формируя условия для расширения торговых операций и стимулирования предпринимательской активности.

Интеграция небанковских сервисов в финансовую экосистему позволяет кредитным организациям не только предоставлять традиционные финансовые продукты, но и создавать новые проекты, усиливающие региональное присутствие и способствующие формированию устойчивых конкурентных преимуществ на локальных рынках. Таким образом, территориальное распространение банковских учреждений снижает трансакционные издержки для локальных бизнес-субъекто и создает предпосылки для диверсификации экономической базы региона, выступая катализатором развития как микроэкономического, так и макроэкономического уровней.

Выводы

Проведенное исследование позволяет нам сделать следующие выводы о состоянии и проблемах развития банковского сектора на новых территориях Российской Федерации.

За три года интеграции банковская система новых регионов прошла путь от практически полного отсутствия современных банковских услуг до формирования работоспособной инфраструктуры. Количество банковских отделений выросло с нуля в июне 2022 года до 562 к ноябрю 2024 года, было установлено более 4100 банкоматов и выпущено около 5 миллионов банковских карт. По уровню развития банковской инфраструктуры Донбасс сравнялся с развитыми промышленными регионами России.

Кредитный сектор демонстрирует взрывной рост: объем кредитного портфеля в 2023-2024 годах увеличился в шесть раз, достигнув 116 млрд рублей. Программа льготной ипотеки под 2% годовых стала ключевым драйвером жилищного строительства, предоставив около 1500 кредитов на сумму более 7 млрд рублей. Это свидетельствует о восстановлении доверия населения к банковской системе и спроса на финансовые услуги.

Доминирующую роль в процессе интеграции играют системообразующие российские банки: Банк ПСБ, Сбербанк и ВТБ. Банк ПСБ, который первым вышел на рынок в июне 2022 года, предоставляет большую часть банковских услуг. Выход Сбербанка и ВТБ в 2024 году усилил конкуренцию и расширил доступность услуг для населения и бизнеса.

Основными проблемами развития банковского сектора являются низкая финансовая грамотность населения, в том числе преобладание наличных расчетов, недостаточная плотность банковской инфраструктуры для достижения среднероссийского уровня, военные риски и частичный контроль территорий, пробелы в правовом регулировании переходного периода.

Перспективы развития связаны с цифровизацией банковских услуг, расширением ассортимента финансовых продуктов для малого и среднего бизнеса, систематическим повышением финансовой грамотности населения и привлечением дополнительных банков для усиления конкуренции. Стратегическая цель - достичь среднероссийского уровня банковских услуг к 2030 году.

Опыт интеграции банковского сектора на новых территориях демонстрирует возможность быстрого развертывания финансовой инфраструктуры в условиях внешних ограничений при активной государственной поддержке и участии системообразующих банков. Данная модель может быть адаптирована под других регионов, нуждающихся в модернизации банковской системы и ускоренном развитии финансовых институтов.

Результаты исследования способствуют развитию теории региональных банковских систем и могут быть использованы органами власти при разработке стратегий финансовой интеграции территорий, а также банковским сообществом при планировании региональной экспансии в условиях санкционного давления и геополитической нестабильности.

Приложение

Рисунок 1. Статистика территориального присутствия банков на 01.01.2025, Ассоциация банков РФ

Рисунок 2. Группировка региональных банков по активам, Ассоциация банков РФ

Рисунок 3. Количество банкоматов и терминалов, Ассоциация банков РФ

Таблица 1.

Сводная таблица по работе банков на Новых Территориях

Список литературы:

1. АКРА: ЛЕД И ПЛАМЯ РОССИЙСКИЙ БАНКОВСКИЙ СЕКТОР: ПРОГНОЗ НА 2025 ГОД. - 2025. - 19 с.
2. Ассоциация Банков России (Хандруев А.А., Епифанова Я.В., Титова О.В., Авдошева А.В.) БАНКИ И ЭКОНОМИКА в цифрах и графиках IV квартал 2024 года. - №1 (12) изд. - 2024. - 96 с.
3. Банковский сектор России ‒ подготовка к новой реальности // Яков и Партнёры URL: https://yakovpartners.ru/publications/russian-banking-sector/ (дата обращения: 02.11.2025).
4. Более 1,3 млрд рублей с господдержкой получили МСП новых регионов в первом полугодии 2025 года // Корпорация МСП URL: https://corpmsp.ru/about/press/news/novosti-korporatsii/bolee-1-3-mlrd-rubley-s-gospodderzhkoy-poluchili-msp-novykh-regionov-v-pervom-polugodii-2025-goda/ (дата обращения: 03.11.2025).
5. Возвращение домой: как живут новые регионы после воссоединения с Россией // Возвращение домой URL: https://vozvraschenie-domoy.tass.ru/obshchestvennaya-zhizn-v-novyh-regionah/ (дата обращения: 03.11.2025).
6. Новые субъекты ипотеки РФ // Коммерсантъ URL: https://www.kommersant.ru/doc/7443552 (дата обращения: 03.11.2025).
7. ПСБ выдал более 7,7 млрд рублей по льготной ипотеке в новых регионах // Правительство Херсонской области URL: https://gov.khogov.ru/news/psb-vydal-bolee-77-mlrd-rublej-po-lgotnoj-ipoteke-v-novyh-regionah/ (дата обращения: 03.11.2025).
8. ПСБ выдал первые онлайн-кредиты бизнесу по льготным ставкам в новых регионах // Интерфакс URL: https://www.interfax.ru/pressreleases/921918 (дата обращения: 03.11.2025).
9. Сбербанк подписал договор льготного кредитования с резидентом СЭЗ в новых регионах // Lenta.ru URL: https://lenta.ru/news/2025/05/28/sberbank-podpisal-dogovor-lgotnogo-kreditovaniya-s-rezidentom-sez-v-novyh-regionah/ (дата обращения: 02.11.2025).
10. Совещание по вопросам социально-экономического развития ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областей // Президент России URL: http://kremlin.ru/events/president/news/77329 (дата обращения: 02.11.2024).
11. Сударикова Ирина Александровна, Чумакова Марина Константиновна ОСОБЕННОСТИ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ // Journal of Monetary Economics and Management. 2023. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-i-tendentsii-razvitiya-regionalnoy-bankovskoy-sistemy (дата обращения: 14.01.2026).
12. Хуснуллин: Финансовая система новых регионов демонстрирует устойчивую интеграцию в экономику России // БEZ ФOРМАТА URL: https://herson.bezformata.com/listnews/finansovaya/149088920/ (дата обращения: 10.11.2025).
13. Экосистемная жизнь // ПСБ Блог URL: https://psblog.ru/ekosistemnaya-zhizn/ (дата обращения: 10.11.2025).