КРЕДИТНЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОГРАММЫ: ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ

Кредитные предложения коммерческих банков, разбитые на блоки, принято называть кредитными программами. В данной работе будет рассмотрен подход к сравнительной оценке такого рода банковских линеек продуктов, что недостаточно освещено, по нашему мнению, в современных исследованиях.

Под кредитной программой в работе будет пониматься система кредитных предложений банка, схожих по ряду условий, направленная на потенциального заемщика. Рассмотрим данные программы, адресованные населению в региональном разрезе.

Оценку кредитных программ российских банков возможно провести по следующим характеристикам: количество предложений и охват аудитории; сумма и срок кредита; первоначальный взнос; процентная ставка и расходы, связанные с оформлением кредитования; прочие дополнительные условия.

Приведенные характеристики для оценки кредитных программ коммерческих банков необходимы для выявления отличий и особенностей кредитования. Так же выделим требования, характерные для кредитных программ для населения в Ставропольском крае: возрастной ценз от 18 года до 75 лет; гражданство Российской Федерации и проживание в районе нахождения подразделений банка; обязательный трудовой стаж на финансово устойчивом предприятии; официальный доход от 15000 рублей в месяц.

В общем можно сделать вывод, что указанные требования характерны для крупных отечественных банков и сформировались, в представленном виде, в течение последних пяти лет, повышенные процентные ставки сформированы обще-рыночными тенденциями и удержанием инфляции Банком России с учетом установленной верхней границы (таблица 1).

Таблица 1

Основные характеристики и показатели внешней среды за 2024 - 2025 годы

Характеризуя общее состояние внешнего влияние внешней среды на программы потребительского кредитования, исходя из оптимизации усилий банка и снижения кредитных рисков, необходимо выделить базовые параметры: унификация программ; влияние на режим работы со стороны клиента; минимальные затраты времени клиента; повышенная стоимость и встроенные комиссии; высокий уровень конкуренции при невысоких доходах населения и сберегательной политике.

Реализация программ потребительского кредитования требует управленческого сопровождения – анализ, планирование, оперативное управление, контроль и сопровождение – именно в такой последовательности, так как отображается логика процесса кредитования (рисунок 1).

Рисунок 1. Разработка и реализация программ кредитования населения

Для оценки качества программ потребительского кредитования нами были отобраны следующие параметры (с учетом исследований агентства РБК): ассортимент, время оформления, компетентность, управление продуктами, дополнительные опции, консультации и информирование при одинаковом уровне риска операции.

Экспертным путем определена относительная важность каждого из указанных параметров с позиции потенциального выбора клиента. Основываясь на имеющейся информации о деятельности банков – конкурентов, проведем балльную оценку указанных параметров по программам потребительского кредитования (Таблица 2.).  С этой целью предлагаем использовать тридцатибалльную шкалу по следующему принципу:

- 30 баллов – высокий уровень;

- 20 баллов – средний уровень;

- 10 баллов – низкий уровень.

Таблица 2

Определение уровня качества программ потребительского кредитования в сравнении с конкурентами

Произведение относительной важности параметра и его оценки в баллах определит уровень качества программ потребительского кредитования, по банкам – конкурентам в этой сфере деятельности.

В результате получен общий фактический и относительный уровень качества реализуемых программ потребительского кредитования по каждому банку. Первое место в данных позициях получает Сбербанк и ВТБ (ПАО) с наивысшей оценкой уровня качества своих программ в 27,7 балла.

В заключение, предложенный подход позволит оценить рынок предложений, свое место на нем, направление развития и устранения возможных недочетов, что явно скажется на конкурентной борьбе.

Объективно проведенная оценка программ кредитования дает в том числе и потенциальные преимущества в видении ситуации в регионе и формировании более востребованных кредитных продуктов на будущее. Подобная интеграция инструментов системного анализа и отлаженное управление позволяют банку гибко реагировать на изменения рынка, минимизировать риски, удовлетворять потребности клиентов и в конечном итоге достигать стратегических целей, укрепляя доверие и обеспечивая устойчивое развитие в долгосрочной перспективе.

Список литературы:

1. Астафьев, В. А. Методы клиентоориентированного моделирования вывода на рынок розничных продуктов банка / В. А. Астафьев // Kant: Экономика и управление. – 2014. – № 1. – С. 29-32.
2. Головко Д.А., Безгубенко Я.И. POS-КРЕДИТОВАНИЕ: ОЦЕНКА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РЕГИОНЕ // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. CXLIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 11(143).