СУВЕРЕННЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ КАК ИНСТРУМЕНТ ПОВЫШЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ УСТОЙЧИВОСТИ РОССИИ В УСЛОВИЯХ МЕЖДУНАРОДНЫХ САНКЦИЙ

SOVEREIGN FINANCIAL TECHNOLOGIES AS A TOOL TO ENHANCE RUSSIA'S ECONOMIC STABILITY IN THE FACE OF INTERNATIONAL SANCTIONS

Neklyaev Sergey Alekseevich

Student, Department of Economic Theory, Regional Economics and Entrepreneurship, Volgograd state University,

Russia, Volgograd

АННОТАЦИЯ

В исследовании рассматривается роль суверенных финансовых технологий (финтеха) в укреплении экономической устойчивости России в условиях санкционного давления. Целью работы является выявление ключевых элементов суверенного финтеха и оценка их вклада в автономность и стабильность национальной финансовой системы на основе системного и сравнительного анализа. Научная новизна состоит в комплексном подходе к финтеху как инструменту антисанкционной политики, объединяющему технологические, регуляторные и инфраструктурные аспекты. В результате определены основные риски и перспективы развития отрасли. Сформулированы практические рекомендации для государственных органов и финансовых институтов, направленные на развитие суверенного финтеха и укрепление технологического суверенитета.

ABSTRACT

The study examines the role of sovereign financial technologies (fintech) in strengthening Russia's economic stability in the face of sanctions pressure. The aim of the work is to identify the key elements of sovereign fintech and assess their contribution to the autonomy and stability of the national financial system based on a systematic and comparative analysis. The scientific novelty lies in the integrated approach to fintech as an instrument of anti-sanctions policy, combining technological, regulatory and infrastructural aspects. As a result, the main risks and prospects for the development of the industry have been identified. Practical recommendations for government agencies and financial institutions aimed at developing sovereign fintech and strengthening technological sovereignty are formulated.

Ключевые слова: суверенные финансовые технологии, экономическая устойчивость, международные санкции, технологический суверенитет, Национальная платежная система «МИР», Система быстрых платежей (СБП), Цифровой рубль, финансовая система России, импортозамещение, кибербезопасность.

Keywords: sovereign financial technologies, economic sustainability, international sanctions, technological sovereignty, National Payment System MIR, Rapid Payment System (SBP), Digital ruble, Russian financial system, import substitution, cybersecurity.

С 2014 года Россия развивается в условиях усиливающегося санкционного давления, ставшего значительным внешнеэкономическим шоком для национальной экономики и затронувшего ключевые отрасли, включая финансовую сферу, энергетику и внешнюю торговлю. В ответ началось формирование институциональной и технологической базы, направленной на укрепление автономности финансово-экономической системы и снижение зависимости от внешней инфраструктуры, важной частью которой стало развитие финансовых технологий (финтех) как комплекса цифровых решений по модернизации финансовых услуг и расширению их доступности. Финтех – это инновационные разработки в сфере финансовых услуг, предназначенные для упрощения взаимоотношений с денежными средствами, а также повышения доступности финансирования для населения и бизнеса [4, с. 37]. Существенный импульс финтех-сектор получил в период пандемии COVID-19 в 2020 году вследствие массового перехода к дистанционным форматам взаимодействия и активного внедрения онлайн-сервисов, что ускорило цифровизацию отрасли и создание критически значимой технологической инфраструктуры. В 2022 году на фоне масштабных санкций, ограничивших доступ к международным платёжным системам, программному обеспечению и рынкам капитала, практическая значимость этих решений проявилась в способности национальных платёжных платформ и систем межбанковских расчётов обеспечить устойчивость внутреннего денежного обращения и избежать серьёзных сбоев. Сохранение базовой функциональности экономики в условиях внешнего давления свидетельствует о её экономической устойчивости как способности функционировать при воздействии внешних и внутренних шоков.

В условиях внешнеполитических ограничений ключевую роль приобретают внутренние технологические решения, определяющие способность экономики к автономному функционированию. Санкционное давление затронуло международные расчёты и платёжные механизмы, доступ к зарубежному программному обеспечению, поставки высокотехнологичного оборудования и компонентов, а также внешнее инвестиционное финансирование и кооперационные цепочки в сфере цифровых и финансовых услуг. Совокупность этих факторов обусловила необходимость ускоренного формирования национальной технологической инфраструктуры, ориентированной на импортонезависимость, развитие собственных стандартов и создание внутренних цифровых экосистем.

Институциональное закрепление данного курса было осуществлено на государственном уровне. 18 июня 2024 года был принят разработанный по поручению Президента России федеральный закон «О технологической политике в Российской Федерации», направленный на обеспечение технологического суверенитета страны и формирование условий для ускоренной разработки и внедрения технологических инноваций, в том числе в финансовом секторе, для решения приоритетных социально-экономических задач [2].

Под технологическим суверенитетом понимается способность государства обеспечить научно-техническое и промышленное развитие для создания и поддержания на своей территории собственных технологий и инфраструктуры, достаточных для того, чтобы гарантировать независимость своей политики, экономики и обороноспособности от иностранных технологий в критических, жизненно важных сферах [3, с. 104]. В финансовой сфере это означает наличие и развитие собственных платёжных систем, программно-аппаратных комплексов и средств информационной безопасности, а также цифровых и алгоритмических решений, позволяющих обеспечивать бесперебойное проведение расчётов и обработку финансовых операций без зависимости от иностранных технологических платформ.

Финансовые технологии в наиболее общем виде представляют собой применение цифровых решений и информационных технологий для повышения доступности, скорости, безопасности и эффективности предоставления финансовых услуг. В условиях геополитической нестабильности и санкционного давления особое значение приобретает концепция суверенного финтеха, предполагающая формирование автономной технологической среды на основе национальных разработок и стандартов, обеспечивающей устойчивость финансовой системы и непрерывность операций независимо от внешних ограничений.

Основные составляющие суверенного финтеха образуют совокупность направлений, обеспечивающих технологическую автономность и устойчивость финансовой системы. В рамках формирования суверенной финансово-технологической экосистемы Банк России реализует системные проекты, направленные на развитие национальной цифровой инфраструктуры и снижение зависимости от зарубежных решений. Ключевые направления представлены в таблице 1.

Таблица 1.

Ключевые направления развития российский суверенных цифровых технологий на финансовом рынке

Источник: составлено автором по материалам Банка России [5, с. 8-16]

Рассмотрим одно из основных направлений – Систему быстрых платежей (СБП). В 2024 году переводы и покупки через СБП обновили рекорды. Количество и объем операций, совершенных через СБП в 2024 году, увеличились в 2 раза по сравнению с предыдущим годом. Всего через СБП за 2024 год прошло более 13,4 млрд транзакций на общую сумму 69,5 трлн рублей, свидетельствуют данные Банка России. Среднее количество транзакций через СБП в сутки стабильно росло от квартала к кварталу. В последнем квартале ежедневно проводилось 45 млн операций. Еще в 2023 году в среднем было 26 млн таких операций в день. При этом, каждая четвертая операция в СБП – это платеж за товары или услуги. К концу года 5 из 10 жителей страны предпочитали платить через СБП. Количество предприятий торговли и сервиса, принимающих оплату через СБП, к началу 2025 года составило около 2,2 млн [6].

Реализация всех указанных в таблице 1 направлений формирует национальную цифровую среду финансового рынка, где ключевые платёжные сервисы, идентификация клиентов, движение цифровых активов и государственный надзор базируются на отечественных технологиях. Это обеспечивает технологический суверенитет финансового сектора, снижает уязвимость экономики и поддерживает устойчивое развитие финансовой системы РФ.

Активное развитие суверенных финансовых технологий в России проходит на фоне внешнеэкономической неопределённости, трансформаций финансового рынка и технологических ограничений. Финтех усиливает экономическую устойчивость и обеспечивает непрерывность финансовых операций, однако масштабные цифровые проекты сопряжены с рядом рисков, требующих стратегического управления. Ключевые риски можно выделить следующим образом:

• технологические риски, связанные с ограниченным доступом к современному зарубежному оборудованию и ПО, замедляющим обновление инфраструктуры;
• кадровые риски, выражающиеся в дефиците специалистов в ИТ, кибербезопасности и аналитике больших данных, ограничивающем темпы внедрения инноваций;
• киберриски, заключающиеся в росте угроз информационной безопасности, попытках несанкционированного доступа и финансового мошенничества;
• регуляторные риски, обусловленные необходимостью балансировать между инновациями и строгим контролем, что может сдерживать новые сервисы;
• риски низкой пользовательской адаптации, проявляющиеся в ограниченной цифровой грамотности и недостатке доверия к новым финансовым сервисам, включая цифровую валюту.

Наряду с рисками развитие суверенного финтеха обладает значительным потенциалом и широкими перспективами:

• усиление автономности финансовой системы и снижение зависимости от зарубежной инфраструктуры;
• повышение доступности финансовых услуг, включая удалённые регионы;
• снижение транзакционных издержек и ускорение операций;
• рост прозрачности расчётно-платёжных процессов и эффективности борьбы с мошенничеством;
• стимулирование конкуренции и развитие инновационной финансовой экосистемы.

Особое значение в контексте повышения экономической устойчивости приобретает формирование практических направлений развития суверенных финансовых технологий. В качестве приоритетных мер целесообразно выделить следующие:

• расширение государственной поддержки отечественных разработчиков программного обеспечения, платёжных решений и оборудования для финансового сектора, включая механизмы субсидирования и налогового стимулирования;
• развитие системы подготовки и переподготовки кадров в сферах финтеха, кибербезопасности, анализа данных и искусственного интеллекта с участием профильных вузов и научных центров;
• активное использование «регуляторных песочниц» Банка России для ускоренного тестирования и внедрения инновационных финансовых продуктов без избыточных нормативных ограничений;
• дальнейшее развитие национальных цифровых платформ удалённой идентификации, цифровых профилей и биометрических сервисов для упрощения доступа граждан и бизнеса к финансовым услугам;
• укрепление интеграции банковских экосистем с государственными цифровыми сервисами, обеспечивающей единую информационную среду и повышение эффективности оказания финансовых услуг;
• повышение уровня финансовой и цифровой грамотности населения, направленное на формирование доверия к новым инструментам, включая цифровую валюту и дистанционные сервисы;
• усиление мер по обеспечению кибербезопасности национальной финансовой инфраструктуры, включая развитие отечественных средств криптографической защиты данных и мониторинга угроз.

Реализация данных мер позволит сформировать устойчивую модель развития суверенного финтеха как одного из ключевых инструментов повышения экономической устойчивости страны в условиях международных санкций.

Таким образом, развитие суверенных финансовых технологий формирует критически важный инструментарий повышения экономической устойчивости России в условиях международных санкций. Реализация предложенных мер – включая государственную поддержку отечественных разработок, развитие кадрового потенциала, использование «регуляторных песочниц», расширение цифровой идентификации и усиление кибербезопасности – позволит укрепить технологическую автономию финансового сектора, обеспечить непрерывность и доступность финансовых услуг, снизить транзакционные издержки и тем самым минимизировать негативное влияние внешних ограничений на национальную экономику.

Список литературы:

1. Скворцова В. А., Skvortsova V. A., Скворцов А. О., Skvortsov A. O. Антироссийские экономические санкции: последствия и противодействие // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. – 2025. – №1 (53). – С. 5–19. – ISSN 2227-8486. – Режим доступа: Лань: электронно-библиотечная система. URL: https://e.lanbook.com/journal/issue/371587 (дата обращения: 20.11.2025).
2. Депутаты приняли законопроект о технологической политике [Электронный ресурс] // Государственная дума Федерального собрания Российской Федерации. – М., 2024. – Режим доступа: URL: http://duma.gov.ru/news/59506/ (дата обращения: 20.11.2025).
3. Кротова М. В. Возможности методологии системного анализа применительно к разработке стратегии обеспечения технологического суверенитета России // Россия: тенденции и перспективы развития. – 2022. – № 17. – Режим доступа: URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vozmozhnosti-metodologii-sistemnogo-analiza-primenitelno-k-razrabotke-strategii-obespecheniya-tehnologicheskogo-suvereniteta-rossii (дата обращения: 20.11.2025).
4. Нечаев А. С., Барыкина Ю. Н. Цифровые финансовые технологии: учеб. пособие для вузов. – СПб.: Лань, 2025. – 152 с.
5. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов [Электронный ресурс] // Банк России. – М., 2024. – Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/about_br/publ/onfintech/ (дата обращения: 20.11.2025).
6. Переводы и покупки через СБП обновляют рекорды: итоги 2024 года [Электронный ресурс] // Банк России. – М., 2025. – Режим доступа: URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=23333 (дата обращения: 20.11.2025).