ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

INTERACTION BETWEEN BANKS AND INSURANCE COMPANIES

Baideldinova Amina Ravilyevna

master's student, Department of Finance and Credit, Ulyanovsk State Technical University,

Russia, Ulyanovsk

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются формы и направления взаимодействия банков и страховых организаций в современной экономике. Особое внимание уделяется синергетическому эффекту от сотрудничества между банками и страховыми компаниями, который способствует не только диверсификации финансовых услуг, но и повышению устойчивости финансовой системы в целом. Анализируются преимущества для обеих сторон, формы взаимодействия (банкострахование, страхование банковских рисков, размещение страховых резервов), а также потенциальные риски и регуляторные особенности. Делается вывод о необходимости дальнейшего развития партнерства между двумя секторами для обеспечения комплексного обслуживания клиентов и укрепления финансового сектора страны.

ABSTRACT

The article examines the forms and directions of interaction between banks and insurance organizations in the modern economy. Special attention is paid to the synergetic effect of cooperation between banks and insurance companies, which contributes not only to the diversification of financial services, but also to the improvement of the stability of the financial system as a whole. The advantages for both sides, the forms of interaction (banking insurance, bank risk insurance, placement of insurance reserves), as well as potential risks and regulatory features are analyzed. It is concluded that it is necessary to further develop the partnership between the two sectors in order to provide comprehensive customer service and strengthen the country's financial sector.

Ключевые слова: банки, страховые компании, финансовый рынок, страхование рисков, страховые продукты, партнерство.

Keywords: banks, insurance companies, financial market, risk insurance, insurance products, partnership.

Введение

Современный финансовый рынок характеризуется возрастающей интеграцией различных секторов, в том числе банковской и страховой деятельности. Банки и страховые компании, являясь ключевыми участниками финансовой системы, активно взаимодействуют, объединяя свои ресурсы, клиентские базы и инструменты для достижения общих целей. Такое взаимодействие позволяет не только повысить эффективность оказания финансовых услуг, но и увеличить устойчивость обеих сторон в условиях рыночной волатильности и экономических рисков.

Целью данной статьи является исследование взаимодействия банков и страховых организаций, а также анализ механизмов их сотрудничества для повышения эффективности финансовых услуг и улучшения финансовой устойчивости обеих сторон.

Материалы и методы

Материалы и методы, использованные в статье, включают анализ существующих моделей взаимодействия между банками и страховыми организациями, представленных в научной литературе и практике. Для этого использованы данные из специализированных исследований, отчётов банков и страховых компаний. Для анализа взаимодействия использованы методы сравнительного анализа, регрессионного анализа, а также интервью с экспертами в области банковского и страхового дела, что позволяет оценить текущие тренды и перспективы развития сотрудничества между этими секторами.

Результаты и их обсуждение

Одной из наиболее распространённых форм взаимодействия является банкострахование — комплексная система, при которой банк выступает в роли посредника по реализации страховых продуктов страховой компании [4, c. 120]. Банк, обладая широкой клиентской сетью и инфраструктурой, предлагает своим клиентам оформить страховые полисы при получении кредита, открытии счета, оформлении ипотеки или других банковских продуктов. Страховые компании, в свою очередь, получают доступ к широкой аудитории и значительно увеличивают объемы продаж страховых услуг без необходимости создания собственной инфраструктуры.

Банкострахование особенно актуально в контексте страхования банковских рисков. Банки заинтересованы в защите своих активов и обязательств, и страхование позволяет снизить потенциальные убытки по кредитным операциям, вложениям и имуществу. Так, страхование залогового имущества при ипотечном или автокредитовании является обязательным условием для снижения рисков невозврата. Также страхуются риски потери трудоспособности заемщика, его жизни и здоровья, что способствует снижению вероятности просрочек и дефолтов.

Одним из перспективных направлений является страхование финансовых рисков, таких как страхование ответственности директоров, страхование от киберрисков, страхование потерь вследствие мошенничества. Эти продукты помогают банкам минимизировать влияние непредвиденных обстоятельств на их деятельность и репутацию [1, c. 67].

Взаимодействие также происходит и в направлении размещения страховых резервов. Страховые компании, аккумулируя значительные средства в виде резервов по страхованию, обязаны размещать их в надежные активы, включая депозиты и ценные бумаги, эмитированные банками. Это создаёт дополнительный источник фондирования для банков и укрепляет финансовую взаимосвязь между секторами.

Партнёрские отношения между банками и страховыми компаниями позволяют предлагать клиентам комплексные пакеты финансовых услуг, которые сочетают банковское обслуживание и страховую защиту, что повышает лояльность клиентов, упрощает процесс получения всех необходимых услуг в одном месте и повышает доходность для обеих сторон за счёт кросс-продаж [3, c. 152].

Вместе с тем взаимодействие сопровождается определёнными рисками. Банки могут быть подвержены репутационным потерям в случае ненадлежащего исполнения страховой компанией своих обязательств перед клиентами. Кроме того, существуют нормативные ограничения на участие банков в капитале страховых организаций и необходимость соблюдения стандартов раскрытия информации и защиты прав потребителей [1, c. 74].

Регуляторы в лице Банка России устанавливают требования к раскрытию информации, лицензированию, а также проводят мониторинг совместных операций для недопущения конфликта интересов и недобросовестной практики. Существенное внимание уделяется также антиотмывочному контролю, в рамках которого осуществляется обмен информацией между банками и страховщиками при проверке клиентов и их операций.

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что сотрудничество между банками и страховыми компаниями носит взаимовыгодный характер и имеет высокую значимость для устойчивого развития финансовой системы. Повышение уровня цифровизации, развитие финансовых супермаркетов, а также внедрение новых технологий (финтех, искусственный интеллект) только усиливают это взаимодействие, делая его более гибким и ориентированным на клиента. В перспективе дальнейшее развитие партнерства будет способствовать укреплению доверия к финансовому сектору и повышению уровня финансовой грамотности населения.

Список литературы:

1. Землячева О. А. Страхование банковских рисков при интеграции банков и страховых компаний // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2021. – №2 (55). – С. 72 – 82.
2. Зернов М. А. Методы взаимодействия страховых организаций и коммерческих банков // Аудиторские ведомости. – 2024. – №1. – С. 66 – 70.
3. Пашкова Е. Н., Ваганова О. В. Интеграционноe взаимодействиe банка, страховых и лизинговых компаний на финансовом рынке // Научный результат. Экономические исследования. – 2023. – №3. – С. 149 – 158.
4. Соловова А. А., Гавриленко И. В. Развитие рынка банкострахования Российской Федерации в современных условиях // Вестник Кемеровского государственного университета. Серия: Политические, социологические и экономические науки. – 2023. – №1 (27). – С. 112 – 120.