РЕГИОНАЛЬНЫЙ РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ: РАЗВИТИЕ В КРИЗИС

Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны. В связи с тяжёлой эпидемиологической обстановкой, малые и средние предприятия несли серьезные экономические потери, сектор МСБ наиболее пострадал в кризис, что естественным образом отразилось на доходах физических лиц. Вследствие чего, доля проблемных ссуд увеличивалась, несмотря на меры, принятые ЦБР.

Ставропольский рынок потребительского кредитования под воздействием социально-экономических факторов претерпевает ряд метаморфоз в своем развитии, несмотря на сложившуюся ситуацию.

Опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банков. Следует отметить, что, поскольку Ставропольский рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – Сбер, ВТБ и Альфа-Банком– то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом.

Основным итогом 2020 года является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в ближайшей перспективе.

Тем не менее, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам, повышения платежеспособного спроса в ситуации роста цен.

Возобновление темпов роста на РПК возможно только при стабилизации макроэкономической обстановки или при применении новых моделей выживания, основа которых:развитие микрокредитования;социальное кредитование;реструктуризация и увеличение сроков.

Перечисленные меры должны быть основаны на снижении доходности традиционных операций и комплексном сотрудничестве на финансовом рынке, формируя новые инструменты, альянсы и подходы в период кризиса в России.

Проведем статичный анализ по составу и структуре Ставропольского рынка потребительского кредитования, используя сравнительные данные периода подъема и рецессии. При этом будем учитывать основных игроков на данном рынке, имеющих подразделения на территории края.

Таблица 1.

Основные характеристики и показатели рынка.

В данный момент можно говорить о том, что на анализируемом рынке потребительского кредитования предложение растет, а спрос же снижен, что говорит о появлении негативно сказывающейся диспропорции как на платежеспособный спрос, так и на реальный сектор экономики города.

Краткая характеристика рынка потребительского кредитования города и района в условиях рецессии финансовых рынков: рост реальных процентных ставок на 2-5 пункта; увеличение объемов кредитования; уменьшение максимальных размеров потребительских кредитов; увеличение сроков кредитования; избирательный подход к заемщику; увеличение ИЖК; доступность получения кредитных карт с небольшим лимитом c высокой стоимостью.

В рассмотренных условиях следует реализовывать на краткосрочную перспективу в регионе несколько иной подход к работе в данной сфере, пересмотреть кредитную политику и сформировать новую модель деятельности, отвечающую условиям близким к равновесию и стабилизации ситуации дезорганизации Ставропольского рынка потребительского кредитования.

Составим микромодель поведения участника рынка потребительского кредитования исходя из следующих предпосылок:

Q- объем ссудной задолженности

- процент размещенных в потребительском кредите средств, тогда функция дохода по кредитным операциям принимает вид:

Y = f(Q,P,K),                                                                        (1)

где K – учет риска, тогда

Q = V*S,                                                                          (2)

где      V - клиенты; S - объем кредита.

При снижении объёмов кредитования (S) необходимо увеличение количества заёмщиков (V).

= r++r₁,                                                                    (3)

где r - процент по привлечённым средствам;

 - доход; r₁- процент, учитывающий прочие затраты.

rmin

min

K = f (к1,к2,…кn)min, совокупность банковских рисков тогда модель принимает следующий вид:

 rmin                                                                       (4)

Также банкам следует:

• разрешить страхование кредитных и имущественных рисков в организациях по выбору клиента, так как порой стоимость таких услуг сопоставима с первоначальным взносом;
• проводить презентации услуг в виде финансовых ярмарок;
• расширить возможности снижения рисков самих кредиторов за счет расширения линейки страховых продуктов: личное и имущественное страхование;
• возвращение и развитие института поручителей;
• формировать долгосрочные целевые вклады под целевые виды кредитов: ипотечные вклады как инвестиции в строительство жилья и кредиты на его покупку.

Предлагаемая система не ориентирована на максимизацию прибыли банками, но темнее менее работа по такой схеме позволит, по нашему мнению, выйти из кризисной ситуации с наименьшими потерями и с расширением клиентской базы.

Список литературы:

1. Астафьев В.А. Методы клиентоориентированного моделирования вывода на рынок розничных продуктов банка// Kant: Экономика и управление. 2014. № 1. С. 29-32.
2. Банки и банковские операции: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. В. Иванов [и др.]; под редакцией Б. И. Соколова. — Москва : Издательство Юрайт, 2019. — 189 с.