НОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ И ТЕХНОЛОГИИ ДЛЯ БИЗНЕСА: КРАУДФАНДИНГ, КРИПТОВАЛЮТА, БЛОКЧЕЙН – ЧТО ДАЛЬШЕ?

NEW TOOLS AND TECHNOLOGIES FOR BUSINESS: CROWDFUNDING, CRYPTOCURRENCY, BLOCKCHAIN – WHAT'S NEXT?

Topuzova Irina Nikolaevna

student FSBEI of HE "South Ural State Humanitarian and Pedagogical University"

Russia, Chelyabinsk

Lysenko Yulia Valentinovna

FSBEI of HE "South Ural State Humanitarian and Pedagogical University"

Russia, Chelyabinsk

АННОТАЦИЯ

В статье рассмотрены различные подходы к определению понятия блокчейн, рассмотрены особенности его применения в финансовой сфере, проанализирована роль криптовалюты в современном финансовом мире.

ABSTRACT

The article considers various approaches to the definition of the concept of blockchain, considers the features of its application in the financial sector, analyzes the role of cryptocurrency in the modern financial world.

Ключевые слова: финансовые технологии, финансовые инновации, блокчейн, криптовалюта, биткоин.

Keywords: financial technology, financial innovation, blockchain, cryptocurrency, bitcoin.

Введение. Современные условия функционирования финансового рынка характеризуются динамичностью внешней среды, которая, кроме традиционных факторов воздействия (социально-демографические сдвиги, миграция населения, изменения в поведении потребителей, хаотичность рынков капитала, изменения архитектуры финансовых систем, ужесточение нормативных требований к субъектам  предпринимательства) характеризуются появлением таких явлений, как диджитализация (цифровая трансмиссия информационных данных, закодированных в дискретные сигнальные импульсы) и «большие данные», что для финансовой сферы рассматривается как инновационный тренд.

Однако, самое чувствительное влияние на финансовую сферу в целом осуществляет процесс глобальной оцифровки информации. Следствием этого является появление новых рисков, связанных с использованием дистанционного банковского обслуживания, электронной коммерции, коммуникационных платформ и тому подобное. В то же время потребители финансовых услуг выдвигают новые запросы к опциям, услугам, которые им предлагают финансовые компании, а надежность финансовых операций и оперативность урегулирования требований о возмещении убытков является одним из ключевых требований при выборе финансового учреждения.

Описанные выше тенденции обуславливают трансформацию традиционной бизнес-модели финансовой компании в инновационную, что проявляется в создании абсолютно нового финансового продукта, расширении ассортимента и линейки услуг, улучшении качества и / или формировании новых потребительских характеристик финансовой услуги, сокращении сроков и стоимости услуг, улучшении технологии и процедур сопровождения договора, совершенствовании имеющихся и развития новых каналов продвижения услуг. Все это может быть реализовано через использование диджилизации и внедрении финансовых инноваций таких, как криптовалюта и блокчейн.

Целью статьи является раскрытие экономической сущности технологии блокчейн и криптовалюты, возможных направлений ее применения в финансовой среде, рассмотрение возможностей инвестирования в криптовалюту и идентификация рисков такой деятельности.

Результаты исследования. Инновации являются условием стабильного развития финансовых компаний. Осуществление инновационной деятельности финансовыми компаниями зависит от государственной политики в сфере внедрения инноваций, однако, учитывая низкую степень инновационного развития российской экономики, сдерживается их использования в бизнес-процессах предприятий.

По мнению авторов учебного пособия «Страхование» [8, с. 192], топ-менеджмент финансовых организаций под инновациями, как правило, понимает любую новинку по наполнению финансового продукта или модернизации (оптимизации) технологического процесса финансовой операции, учета и контроля. Технология blockchain является одним из примеров таких инноваций, применение которой позволяет сокращать затраты времени на осуществление отдельных бизнес-процессов, снижать степень рисков финансовых операций, а также обеспечить высокую степень доверия между партнерами в условиях максимальной транспарентности.

Сейчас эта технология является базой данных для более быстрого обмена информацией с высокой степенью защиты, поэтому в ее использовании заинтересованы многие финансовые институты. В таблице 1 приведены взгляды исследователей на сущность понятия «blockchain».

Таблица 1.

Подходы к толкованию понятия Blockchain

Использование технологии blockchain в бизнесе позволяет не только оптимизировать операционную деятельность, но и эффективно строить отношения с партнерами (страховщиками, перестраховщиками и их объединениями; банковскими учреждениями, туристическими фирмами, компаниями, которые сдают в аренду жилье, автомобили и оборудование, медицинскими учреждениями, станциями технического обслуживания транспортных средств и т.п.) и государственными органами. Технологии blockchain присущи такие свойства [4]:

• применение криптовалюты (есть более 2000 видов, самая распространенная – биткоин);
• наличие вычислительной инфраструктуры;
• обиход платформы транзакций;
• использование децентрализованной базы данных;
• наличие распределенного реестра;
• платформа разработки приложений;
• программное обеспечение с открытым исходным кодом;
• торговая площадка финансовых услуг;
• сети Peer-To-Peer;
• инфраструктура доверенных серверов.

Кроме того, использование технологии blockchain как публичной базы всех транзакций, никогда не осуществленных в системе Bitcoin, дает возможность каждому пользователю системы blockchain узнать, какое количество Bitcoin принадлежала любому конкретному адресату в определенный отрезок времени.

Перспектива использования технологии blockchain в сфере финансовых услуг возможна в следующих направлениях:

• удостоверение сделок без посредников и осуществление электронного бухгалтерского учета;
• осуществление платежей и денежных переводов быстрее и с более низкой комиссией;
• повышение уровня кибербезопасности компании путем проверки данных, поступающих, что является гарантией надежности (достоверности) источников их происхождения и недопущения перехвата информации на промежуточном этапе;
• участие в торгах на фондовых биржах, то есть осуществление инвестиций в различные виды ценных бумаг, определенные как активы, которыми могут быть представлены страховые резервы;
• реализация механизма индивидуального микрострахования, в котором blockchain выступает в качестве третьей стороны (гарант);
• получение справок и других документов от компетентных органов (органов полиции, медицинских учреждений и т.д.) и компаний, предоставляющих различные услуги по обслуживанию (медицинского, технического, юридического);
• децентрализованное использование облачных хранилищ для хранения данных.

Инновационная бизнес-модель требует от финансовой компании новаций продуктов по принципу оплаты за степенью использования (Pay per Use), что предоставит клиентам безбумажный сервис, предложит новые каналы дистрибуции. Стандартные каналы дистрибуции (агенты, колцентр, специализированные товары, продажа и обслуживание) будут плавно вытеснены инновационными (прямым интернет-каналом, мобильными и смартфонами, покупками через цифровые агрегаторы).

Одним из перспективных направлений, связанных с цифровыми технологиями, для финансовых компаний является использование криптовалюты как активов для размещения средств свободных резервов, а в будущем, при условии их легализации, и средств страховых резервов. В последнее время интерес к криптовалюте растет все больше, толчком к этому является стремительный рост ее курса на мировом финансовом рынке, что сделало этот вид электронных денег достаточно популярным, особенно в начале 2017 года.

Криптовалюта – это цифровая валюта, единица которой – монета, которая защищена от подделки, по сути – это зашифрованная информация, скопировать которую невозможно. Криптовалюта эмитируется непосредственно в сети и никак не связана с любой валютой или государственной валютной системой [10].

Первый вид криптовалюта появился в 2009 году, ее стоимость составляла 0,3 долл. США. Сегодня в мире 796 популярных криптовалют, которые отличаются по способу криптографии, то есть собственного уникального шифрования данных. Самыми популярными из них являются Bitcoin, Ethereum, Dash, Bitcoin Cash, Litecoin. Как утверждают некоторые эксперты инвестиционного рынка, инвестиции в криптовалюту являются весьма перспективными, это объясняется постоянным ростом ее курса.

Привлекательность Bitcoin заключается в постоянном росте курса: первые инвесторы, которые покупали Bitcoin в 2011-2012 гг., получили миллионы долларов. Те, кто покупал Bitcoin в период 2013-2016 гг., заработали сотни и десятки тысяч долларов. А в начале 2017 инвесторы как минимум удвоили свои вложения. По статистическим данным, курс Bitcoin состоянию на 01.02.2016 года составил 377,6 долл. США, а по состоянию на 02.01.2017. – уже 948,2 долл. США. Стремительный рост Bitcoin произошёл во втором квартале 2017 года, и по состоянию на 01.08.2017 г. стоимость Bitcoin составила 4701,5 долл. США., а по состоянию на 17.05.2018 – 8327,03 долл. США. Эксперты прогнозируют рост спроса на Bitcoin, поскольку их эмиссия ограничена в 21 млн. монет, а реализовано на рынке 16 млн., осталось всего 5 млн. монет [7].

Проанализировав все вышесказанное, можно утверждать, что блокчейн – это революция, в отличие от просто эволюционных инноваций. Технология распределенного реестра в целом подрывает иерархию, поскольку позволяет работать в распределенной сети без посредников, используя вместо контроля консенсус участников.

Эффективное управление денежными средствами – не самая основная роль властных институтов. Поэтому нужно понимать, что в ближайшее время мировые финансовые институты не отдадут полное управление протокола, и поэтому системам, которые строятся на технологии блокчейн, поскольку для единого стандарта нужно еще время, нужно быть совместимыми со многими сферами финансовой деятельности людей (страхование, банковский сектор, Интернет, Финтех).

Подводя итог, следует сказать, что блокчейн-технология и криптовалюта могут стать движущей силой в финансовой системе мира, коренным образом изменив способ расчета между людьми, между финансовыми учреждениями, став универсальным расчетным способом во всем мире.

Список литературы:

1. Власов А.И. Системный анализ технологии обмена и хранения данных blockchain / А.И. Власов, А.А. Карпунин, И.И. Новиков // Современные технологии. Системный анализ. Моделирование, № 3(55). 2017. С.75–83.
2. Воронов М.П. Blockchain – основные понятия и роль в цифровой экономике / М.П. Воронов, В.П. Часовских // Журнал «Фундаментальные исследования». 2017. № 9-1. С. 30–35.
3. Ильяной Л.Н. Как блокчейн изменит наш мир / Л.Н. Ильяной, А.О. Файзрахманов, А.Е. Сивкова // Учетно-аналитическое обеспечение – информационная основа экономической безопасности хозяйствующих субъектов: Межвузовский сборник научных трудов и результатов совместных научно-исследовательских проектов: в 2-х частях. Москва, 2017. С. 163–168.
4. Клюев А.В. Обзорная характеристика потенциалов практического применения технологии блокчейн в экономике // Ученые заметки ТОГУ. 2017. URL: http://pnu.edu.ru/media/ejournal/articles-2017/TGU_8_32.pdf
5. Мельниченко О.В., Гартингер Р.А. Роль технологии блокчейн в развитии бухгалтерского учета / А.В. Мельниченко, Р.А. Гартингер // WSPÓŁPRACA EUROPEJSKA NR 7(14) 2016 / EUROPEAN COOPERATION. - № 7(14). - 2016. - с. 9-19.
6. на Blockchain & Bitcoin Conference Kyiv. Пост-релиз 2018. URL: https://kiev.bc.events/ru/post-release-2018.
7. Подружиться с блокчейном и криптовалютами: как развивается финтех-индустрия, рассказали эксперты
8. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков // Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2014. 312 с.
9. Суханов Е.Э., Штанг К.С., Алешко Р.А. Технология блокчейн: вызовы, ограничения, варианты совершенствования / Е.Э. Суханов, К.С. Штанг, Р.А. Алешко [Електронний ресурс] // Синергия наук. 2017. № 14. С. 540–546. URL: http:// synergy-journal.ru/archive/article0908.
10. Tapscott D. & Tapscott A. (2016). Blockchain revolution: how the technology behind bitcoin is changing money, business, and the world. URL: books.google.com; [PDF] insightinvestment.com.