РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ИНДИВИДУАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ СОСТОЯТЕЛЬНЫХ КЛИЕНТОВ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ

DEVELOPMENT OF THE SYSTEM OF INDIVIDUAL BANKING SERVICES FOR WEALTHY CLIENTS IN THE CONDITIONS OF DIGITALIZATION

Fokina Irina Sergeevna

3rd year master's student of NGUEU,

 Russia, Novosibirsk

Sorokina Maria Mstislavovna

Ph. D. associate Professor, NGUEU

Russia, Novosibirsk

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассмотрены определение и содержание системы индивидуального банковского обслуживания состоятельных клиентов. Проанализированы характерные особенности сегментирования состоятельных клиентов. Автором проанализированы основные тенденции развитие системы индивидуального банковского обслуживания в современных условиях.

ABSTRACT

This article describes the definition and content of the system of individual banking services for wealthy clients. The characteristic features of segmentation of wealthy clients are analyzed. The author analyzes the main trends in the development of the system of individual banking services in modern conditions.

Ключевые слова: состоятельные клиента, индивидуальное банковское обслуживание, цифровизация.

Keywords: wealthy clients, individual banking services, digitalization.

Текст статьи:

Начнем с того, кто является состоятельными клиентами ? Для того чтобы стать таким  клиентов, достаточно просто накопить пару миллионов рублей.

Система индивидуального банковского обслуживания (или private banking) достаточно молодой сегмент рынка, по сравнению с другими.

Private banking - банковская услуга для состоятельных клиентов, которая предполагает осуществление операций с деньгами клиента, сохраняющих и увеличивающих его состояние [5].

На текущий момент рынок развивается и продолжает расти - примерно на 15-20 % в год. В России данный сегмент находится на этапе становления (примерно 20 лет), в то время как зарубежная практика и история обслуживание составляет уже около 100 лет.

Под данным сервисом подразумевается полное сопровождение клиента по всем финансовым вопросам:

- доступ к банковским  и инвестиционным продуктам;

- услуги консультирования ( например в сфере налогов, юриспруденции, страхованию и т.д);

- разработка стратегии инвестирования финансов;

- брокерское обслуживание;

- доверительное управление и т д [1].

Для удержания ВИП - клиентов банки предлагают привлекательные условия , например, возможность обменять валюту по выгодному курсу, расширенная программа страхования с большим страховым покрытием . Также как вариант инвестирования средств, покупка золото, платины, посредством ведения обезличенных металлических счетов (ОМС).

Кроме продуктов и услуг, предлагают услуги консьерж-сервис (услуги по бронированию гостиниц, авиабилетов и т.д.), скидки от партнеров банка, вип-залы в аэропортах мира. В конкурентной борьбе банки придумают индивидуальные и эксклюзивные предложения. Например, услуги инкассации, обзор светских и культурных мероприятий, услуги по сопровождению отношений с домашним персоналом (выдача карт с лимитом для оплаты расходов на ведения домашнего хозяйства).

Среди большого перечня возможных финансовых и не финансовых услуг возникает потребность персонального консультанта. Прежде всего, таким клиентам необходимо индивидуальное обслуживание. Это люди, которые ценят свое время и хотят обслуживаться в банке с особым комфортом,  персональный финансовый менеджер помогает решать как повседневные вопросы, так и более сложные задачи, связанные с банковским обслуживанием. На практике, данные менеджеры закреплены за определенным клиентом в течение всего времени его обслуживания в банке[2].

В данным момент некоторые банки, по направлению private banking, подходят к обслуживанию комплексно, включая всех членов семьи клиента. Таким образом менеджер готов максимально удовлетворить все потребности в режиме 24/7.

Цена на такого рода услуг всегда индивидуальна, и рассчитывается под каждого клиента. Но есть и определенные условия, позволяющие клиентам войти в "Высшею категорию". Речь идет не только об открытии депозита, но и, например, о покупке акций банка, размещении средств в инвестиционных продуктах управляющих компаний - агентах и пр.

Например в Связь Банке сегментирование подразделяется на :

- Клиенты первой категории - это те, кто разместил средства в депозиты на сумму более 10 млн рублей (для клиентов Москвы и Санкт-Петербурга), либо свыше 3 млн рублей в регионах.

- Клиенты второй категории - клиенты, остаток ссудной задолженности которых при положительной кредитной истории превышает 20 млн рублей [3].

Каждый банк, согласно мировым правилам private banking, сам определяет сумму денежных средств, который клиент должен передать в управления, чтобы претендовать на статус категории.

В коммерческих банках минимальный порог денежных средств сильно варьируется, например, объем средств для Москвы и регионов часто устанавливается на разных ступенях. Стать ВИП - клиентом в Абсолют Банке можно, передав в управление 1,5 млн. рублей. В Московский банк Сбербанка клиенты должны внести 8 млн. рублей, когда на остальных территориях  банка - 4 млн. рублей. Газпромбанк и ВТБ 24 установили минимальный порог в 15 млн рублей, а Уралсиб - в 1 млн долларов. Другая сторона вопроса - комиссия за годовое обслуживание. В некоторых банках, например, в ВТБ24, она фиксирована и составляет 75 тыс. рублей в год. В некоторых банков платеж идут ежемесячно, в зависимости от остатка средств на текущем счете клиента. Например, в Промсвязьбанке в базовом пакете при балансе счета в 20-70 млн рублей комиссия составляет 35 тыс. рублей в месяц, а если текущий счет превысит 70 млн рублей - опускается до 15 тыс. рублей в месяц. В Газпромбанке при балансе от 15 млн рублей комиссия отсутствует [6].

Что касается кредитования и размещение средств в депозиты, то здесь также существуют индивидуальные  выгодные условия. Как правило, при размещение вклада процентная ставка выше на 2-3%, но существует минимальны порог в несколько миллионов рублей. При кредитование  наоборот, ниже действующих в банке, но сумма кредита- больше. Банку всегда важно иметь флагманский продукт, поэтому в год выпускают по три и более новых продуктов.

Некоторые российские банки до сих пор включают в понятие private banking любую услугу, которая предоставляется персональным банковским сотрудником. Однако традиционный private banking и  вип - обслуживание на практике сильно различаются. Вип - обслуживание - это, в первую очередь, сервис и иногда специальные тарифы. По сравнению с private banking такой вид обслуживания предполагает более скромный набор возможностей. Как правило, банки предлагают состоятельным клиентам стандартные, но немного адаптированные под такой сегмент услуги из линейки розничного обслуживания, а также услуги индивидуального обслуживания [4].

В России во всем, что касается банковских услуг, в том числе, в сегменте private banking, форма иногда превосходит над содержанием. У нас сложилось определенное представление о ВИП - клиенте и поэтому, считается, что клиента нужно поразить внешним антуражем.  Однако, зачастую, за красивым оформлением иногда прячется несоответствующее содержание. У наших компаний не всегда получается предложить клиенту хороший сервис. Часто мешает многоступенчатая система принятия решений. Иногда, стараясь сделать отличный фронт-сервис, забывают о мидл- и бэк-офисе, которые оказываются совершенно оторваны от понимания нужд клиентов. Другая более серьезная проблема - многолетний сформированный стереотип инвестировать капиталы вне России.

Подводя итог, несмотря на все минусы, перспективы развития сегмента в России весьма положительны. Эксперты сходятся во мнении, что в ближайшее время число ВИП - клиентов в нашей стране будет увеличиваться, а значит, спрос на private banking продолжит расти. Кроме того, ситуация с Кипром, наступление на банковскую тайну Швейцарии, совместные усилия правительств разных стран по контролю за доходами своих граждан, усиление контроля за валютными операциями увеличивают риски хранения капиталов за рубежом. Смогут ли банки в России воспользоваться этой ситуацией для того, чтобы увеличить собственную клиентскую базу - в этом основной вопрос, от которого зависят перспективы private banking в России.

Список литературы:

1. Брейтенбихер, Д. Private banking: сохранить или преумножить?: / Д. Брейтенбихер, А. Шадрин // Банковское обозрение. - 2016. - № 11
2. Гончаренко, Н.В. Обслуживание состоятельных клиентов (Private banking): зарубежный опыт и российские перспективы: Гончаренко Н.В. // Вестник Санкт-Петербургского университета. Серия 5: Экономика. - 2017. - № 3.
3. Зражевский, В.В. Индивидуальное банковское обслуживание - Private Banking: В.В. Зражевский // Деньги и кредит. - 2017. - № 11
4. Китаев, А.А. Private banking (частное банковское обслуживание) в России и перспективы его развития в регионах: А.А. Китаев // Финансы и кредит. - 2018. - № 36
5. Российские деньги в Европе. Топ-2015 private banking: // Издательским домом «Регламент-Медиа».-2015.
6. https://www.banki.ru