ОЦЕНКА КРЕДИТНОГО РИСКА В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

В деятельности коммерческого банка постоянно присутствует большое численность рисков, так как она считается чувствительной, как к различным моментам социально-экономического нрава, например, и к политическим, экологическим и иным моментам. Самые большие опасности появляются при ведении работы по кредитованию телесных лиц. На нынешний денек потребительское кредитование считается обязательной частью розничного рынка, клиентами на котором выступают отдельные лица, приобретающие продукты и предложения для ублажения собственных необходимостей.

Риски, формирующиеся в российской банковской системе, весьма диверсифицированы и характеризуются довольно высочайшим уровнем по сопоставлению с ранцем тех же рисков банковских ВУЗов, функционирующих в развитых государствах.

Кредитный риск сравнительно метода обеспечивания займа - это беспристрастно - личная финансовая категория, которая связана с преодолением неопределенности и конфликтности в истории неизбежного выбора и отражает меру (степень) такого, собственно, что банку не получится вовремя и в полном размере пользоваться обеспечиванием займа для покрытия вероятных расходов от нее.

Кредитный риск сравнительно кредитного соглашения (договора) - это беспристрастно - личная финансовая категория, которая связана с преодолением неопределенности и конфликтности в истории неизбежного выбора и отражает меру (степень) такого, собственно что заемщик имеет возможность не исполнить собственных обещаний перед банком сравнительно возврата долга, в согласовании с критериями кредитного контракта , и при данном банку не получится вовремя и в полном размере пользоваться обеспечиванием займа для покрытия вероятных расходов от нее.

Основная масса создателей под кредитным риском знают риск невозвращения в поставленный срок суммы кредита и %. Он ориентируется возможностью такого , собственно что любой раз, когда банк устремляться купить доходный имущество, он берет на себя риск такого, собственно что заемщик имеет возможность оказаться неплатежеспособным, то есть, не может вовремя погасить необходимую сумму долга и проценты, и при данном банку не получится пользоваться обеспечиванием займа.

Под кредитным риском понимается риск денежных утрат банка образующихся в случае несвоевременного и/или неполного выполнения и/или несоблюдения заемщиком собственных обещаний перед банком по поставке валютных средств или же иных активов. Кредитный риск характеризуется величиной средств, подверженных риску выборочного или же совершенного невозврата со стороны контрагента и возможностью пришествия сего неблагоприятного действия.

Механизм управления кредитным риском можно рассматривать как комплекс методов, используемых в процессе выдачи потребительского кредита в условиях риска. Они все взаимосвязаны между собой и часто являются дополнениями друг друга. Данные методы указаны на рисунке 1.

Рисунок 1. Методы, используемые в процессе выдачи потребительского кредита в условиях риска

Создание лимитов по кредитам, как способ управления рисками, заключается в утверждении показателя, определяющего потенциально наибольшую необходимую сумму, в пределе которой банк станет проводить кредитные операции с сведениям телесным лицом. Способ расчета данных лимитов кредитования телесных лиц реализован на всеохватывающей оценке кредитоспособности покупателей.

Оценка кредитоспособности займополучателя исполняется на базе анализа, который ориентирован на выявление денежного состояния заемщика.

Подъем конкуренции на рынке потребительского кредитования приводит к что, собственно, что банкам для хранения и наращивания толики на рынке приходится подходить по пути смягчения кредитной политические деятели. Для сего они обязаны снижать запросы к заемщикам. Впрочем, привлекая большее количество покупателей, что наиболее банк наращивает личные кредитные опасности. Этим образом, управление рисками потребительского кредитования с целью помощи ликвидности делается важной задачей всей банковской системы Русской Федерации. Для управления рисками кредитования телесных лиц применяются цельные группы вышеизложенных и взаимосвязанных меж собой способов.

К иным превосходству для банка при страховании кредитных рисков возможно причислить: уменьшение убытков по операциям кредитования; сокращение расходов на воплощение риск - менеджмента методом передачи части процедур, связанных с управлением кредитным риском, страховщику; вероятность понизить процентную ставку по кредитам и спасибо данному вербование наибольшего числа клиентов; увеличение конкурентоспособности перед другими банками, не имеющими полиса страхования кредитных рисков.

В то же время есть концепция, собственно, что за кредитный риск как умелый риск банковской организации, в прямые обязанности которой заходит его контроль, обязана всецело отвечать банковская организация, не перекладывая его на страховщика. Впрочем, надо владеть в облику, собственно, что под воздействием финансового прогресса помаленьку раздвигаются грани страхового риска, который считается объектом работы страховщика. Данному еще содействует наращивание личных средств страховщиков, расширяющее экономический потенциал для принятия на страхование свежих рисков. Для поддержания же у банка - страхователя и впоследствии страхования прежней предусмотрительности, высококачественного и серьезного расклада к работе, а еще такового дела к собственному бизнесу, которое было бы у него при недоступности страхового покрытия, применяется франшиза. Годичные тарифные ставки по страхованию кредитных рисков оформляют в среднем 0,5– 2 % от страховой суммы.

Тарифы варьируются в зависимости от ветви экономики (при страховании экспортных кредитов), облика работы заемщика, значения его кредитоспособности, срока и суммы кредита, иных критерий страхования (франшизы, кредитных лимитов, периода ожидания) и других событий, влияющих на уровень риска. Затраты на страхование кредитных рисков не относятся на себестоимость, в соответствии с этим банки имеют все шансы оплачивать страховые премии по соглашению страхования лишь только за счет личной выгоды.

Таким образом, необходимым считается разработка ведущих критерий соглашений страхования предпринимательских рисков банка на случай несоблюдения обещаний заемщиками потребительских кредитов.

Список литературы:

1. Банк России: Официальный сайт [Электронный   ресурс]. –URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=11&Year=2016&TblID=302-02M. (дата обращения: 20.09.2019).
2. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М., «Статут» 2005.- 221 с.
3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. — 622 с..
4. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности.. – М.: K 2008. - 390с.
5. Курс экономической теории. Учебное пособие. / Руководитель авт. колл. А.В. Сидорович. - М.: Изд-во "ДИС", 2001. - Гл. 26-27, с. 280-297
6. Литовских А.М., Шевченко И.К.Финансы, денежное обращение и кредит//Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003
7. Квашнина Т.В., Ухов И.Р. Управление рисками при потребительском кредитовании // Студенческий форум: электрон. научн. журн. 2017. № 5(5). URL: https://nauchforum.ru/journal/stud/5/20829 (дата обращения: 16.10.2019).
8. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций РФ / Федеральная служба   государственной   статистики   РФ   [Электронный ресурс]. –URL: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin33.doc. (дата обращения: 25.09.2019).